Дело № 2-1330/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
[ ДД.ММ.ГГГГ ] г. Н.Новгород
Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего федерального судьи Е.В.Есыревой, при секретаре судебного заседания Гончаровой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
Середницкого Ю. А.
к
ООО «Хоум кредит энд финанс банк»
о признании кредитного договора
недействительным в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании кредитного договора недействительным в части.
В обоснование заявленных требований указал, что [ ДД.ММ.ГГГГ ] между ним и ООО «Хоум Кредит энд финанс банк» был заключен кредитный договор [ Номер ]. В соответствии с данным договором банк обязался выдать ему сумму в размере [ ... ] руб. Эффективная процентная ставка по договору обуславливалась в размере 55,72% годовых. Однако при заключении договора банк обязал его заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, определив страховой взнос в размере [ ... ] рублей, вследствие чего эффективная процентная ставка по кредиту возросла до 66,26% годовых. Данным пунктом нарушены его права как потребителя финансовых услуг, так как возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по страхованию ущемляет установленные законом права потребителя.
Также в соответствии с указанным выше договором банк взимает с него комиссию за предоставление кредита в размере 1,574% ежемесячно. Данное условие ущемляет его права как потребителя. Просил признать пункт договора, предусматривающий обязанность страховать жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней и пункт договора, предусматривающий взимание платы за предоставление кредита ничтожными, обязав ООО «Хоум кредит энд финанс банк» возвратить ему необоснованно удержанные денежные средства в сумме [ ... ] рубль [ ... ] копеек и [ ... ] рубля, взыскать компенсацию морального вреда в размере [ ... ] рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме [ ... ] рублей.
Истец в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом.
Представитель истца Стромчинская В.Л., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика – Галичников А.И., действующий на основании доверенности, в судебном заседании с иском не согласился. Пояснил, что заявление на предоставление кредита формируется банком и заемщиком, все расходы заемщика включены в договор. Банк вправе устанавливать комиссию за банковскую операцию по предоставлению кредита, на это начисляется комиссия, в данном случае был открыт лицевой счет. Просил в иске отказать.
Выслушав представителей истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела видно, что [ ДД.ММ.ГГГГ ] между Сторонами заключен кредитный договор [ Номер ] [ ... ] Согласно условиям данного договора ответчик предоставил истцу кредит на следующих условиях: сумма займа – [ ... ] рубля, срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка-17,9% годовых.
Пункт 52 Договора устанавливает, что кредит выдается на условиях оплаты Заемщиком ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере 1,574% от суммы кредита [ ... ]
Согласно п.42 условий договора, страховая премия взимается единоразово путем безналичного перечисления в размере [ ... ] рубля [ ... ] оборот).
В судебном заседании установлено, что истец фактически получил сумму займа в размере [ ... ] рублей, что подтверждается п. 44 договора и расходным кассовым ордером [ ... ]
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Кроме того, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Середницкий Ю.А. был лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имел возможности вносить в кредитный договор свои предположения относительно его условий. Банк, пользуясь правовой неграмотностью заемщика, возложил на него услугу - плату за предоставление кредита - операцию, обязательную для Банка в силу действующего законодательства РФ, а также навязал и сопутствующую услугу – договор страхования от несчастных случаев и болезней, стоимость которой определена в размере [ ... ] рубля. На руки заемщик получил только [ ... ] руб. вместо [ ... ] руб. Доказательств передачи заемщику суммы в [ ... ] руб. банком не предоставлено.
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ст.168 ГК РФ: «Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения».
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Вышеназванным п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено признание недействительными условий договора, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами РФ. В этом случае в соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка признается недействительной.
Закон говорит о недействительности отдельных условий договора, тем самым признавая возможность одновременной действительности других условий. Возникающий в связи с этим вопрос о юридической судьбе всей сделки должен решаться в соответствии со ст. 180 ГК РФ: недействительность части сделки не влечет за собой недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Следовательно, если можно предположить, что сделка не состоялась бы без включения недействительных ее условий, она признается недействительной в целом.
Таким образом, при заключении кредитного договора были нарушены права Середницкого Ю.А. как потребителя.
С учетом изложенного, суд полагает, что требования истца о признании пунктов 42 и 52 кредитного договора [ Номер ], заключенного [ ДД.ММ.ГГГГ ] между ООО «Хоум кредит энд финанс банк» и Середницким Ю. А. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ « Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы ».
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истец просит взыскать с ответчика расходы в сумме [ ... ] рублей, оплаченные им за оказание юридических услуг, что договором на оказание юридических услуг [ ... ] Учитывая участие представителя в судебных заседаниях, данные исковые требования подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований о взыскании морального вреда в размере [ ... ] рублей отказать, поскольку истцом суду не представлено доказательств подтверждающих с достоверностью факт причинения ему физических и нравственных страданий действиями сотрудников ООО «Хоум кредит энд финанс банк».
В соответствии со ст.333.20 Налогового Кодекса РФ в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, госпошлина уплачивается ответчиком, не освобожденным от уплаты государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Взысканию с ответчика в местный бюджет подлежит государственная пошлина в размере [ ... ] рублей [ ... ] копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Середницкого Ю. А. к ООО «Хоум кредит энд финанс банк» - удовлетворить.
Применить последствия недействительности ничтожного условия пункта 52 кредитного договора [ Номер ] от [ ДД.ММ.ГГГГ ] в части взыскания страхового взноса.
Применить последствия недействительности ничтожного условия пункта 42 кредитного договора [ Номер ] от [ ДД.ММ.ГГГГ ] в части уплаты комиссии за предоставление кредита в размере 1,574% ежемесячно от размера кредита.
Взыскать с ООО «Хоум кредит энд финанс банк» в пользу Середницкого Ю. А. денежные средства, уплаченные в качестве страхового взноса в размере [ ... ] рубля и в качестве комиссии за предоставление кредита в размере [ ... ] рубль [ ... ] копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере [ ... ] рублей, а всего в сумме [ ... ] рубля [ ... ] копеек [ ... ].
Взыскать с ООО «Хоум кредит энд финанс банк» госпошлину в местный бюджет в размере [ ... ] рублей [ ... ] копеек.
В иске Середницкому Ю. А. к ООО «Хоум кредит энд финанс банк» о взыскании компенсации морального вреда в размере [ ... ] рублей - отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г.Н.Новгорода в течение десяти дней.
Федеральный судья: Е.В. Есырева