Дело № 2-1984/11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ ДД.ММ.ГГГГ ] г. Нижний Новгород

Автозаводский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Дубовской О.М. при секретаре Никитиной М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [ "К" ] к Ежловой М.А. о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц Плюс,

У С Т А Н О В И Л:

[ "К" ] обратились в суд с иском к ответчице о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц Плюс. В обоснование исковых требований указали, что [ ДД.ММ.ГГГГ ] Ежлова М.А. и ЗАО «[ "Д" ]» заключили договор [ Номер ] на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA CLASSIC INSTANT для физических лиц, открывается счёт для обеспечения расчётов по Карте, и представляется кредит. Выпуск карты, открытие Счёта и выдачу Кредита осуществляется на основании Договора, Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «[ "Д" ]» и Тарифов «Рублевые кредитные карты VISA CLASSIC INSTANT для физических лиц Плюс», которые являются неотъемлемой частью Договора. В соответствии с условиями Договора, Общими улсовиями, Тарифами банка [ ДД.ММ.ГГГГ ] выдал Заёмщику Карту, что подтверждается подписью Заёмщика в получении карты в разделе «Отметка о получении карты»; открыл Счёт [ Номер ], выдал кредит, путём установления лимита в размере 20000 рублей. Тарифами предусмотрены следующие выплаты: процентная ставка за кредит –28% годовых; штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности –2% от суммы неуплаченной в срок Задолженности; минимальная часть кредита, подлежащая погашению в платёжный период-6,5% кредита, от непогашенной суммы кредита. Первая операция по Карте была проведена клиентом [ ДД.ММ.ГГГГ ], что подтверждается Отчётом по Договору. В период до [ ДД.ММ.ГГГГ ] Заёмщик надлежащим образом исполнял свои обязательства по Кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов за пользование Кредитом. Начиная с [ ДД.ММ.ГГГГ ] Заёмщик не исполняет условия Кредитного договора по погашению Задолженности, что подтверждается выпиской со Счёта. Общая сумма долга Заёмщика перед банком по Кредитному договору на дату настоящего заявления составила 81280,89 рублей, в том числе: основной долг-27678,15 рублей; проценты при просрочке погашения задолженности- 12872,40 рублей; штрафы-19569,54 рубля; комиссия-10642,57 рублей, проценты за кредит 10518,23 рублей. На просьбы истца о необходимости надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору, ответчик не отвечает и не реагирует, что может свидетельствовать о нежелании ответчика возвращать сумму кредита. [ ДД.ММ.ГГГГ ] между Банком и [ "К" ] был заключен Договор [ Номер ] уступки прав требований (далее- Договор цессии). Согласно п.1.1. Договора цессии Банк передал [ "К" ] права требования, принадлежащие Банку на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами- заёмщиками, в том объёме и на тех условиях, которые существуют на дату вступления в силу Договора цессии, включая имущественные права требования неуплаченных сумм кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, и другие связанные с требованием права, а [ "К" ] принял указанные права требования от Банка на условиях и в порядке определённом в Договоре цессии. Просит взыскать с ответчика Ежловой М.А. в пользу [ "К" ] сумму общей задолженности по Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц Плюс [ Номер ] от [ ДД.ММ.ГГГГ ] в размере 81280,89 рублей, расходы по госпошлине в размере 2638,43 рублей.

Представитель [ "К" ]), в судебное заседание не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие [ ... ]

Ответчица Ежлова М.А. в судебном заседании не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась по последнему известному месту жительства.

В соответствии со ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка стороны, извещенной в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является ее волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом гражданского дела по существу.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что [ ДД.ММ.ГГГГ ] ЗАО «[ "Д" ]» выдало Ежловой М.А. по договору [ Номер ] на выпуск и обслуживание кредитной карты «VISA для физических лиц Плюс», кредитную карту VISA CLASSIC INSTANT, согласно которой был открыт текущий счёт [ Номер ], выдан кредит путём установления лимита в размере 20000 рублей, что подтверждается копией договора [ ... ]

В соответствии с условиями договора на выпуск и обслуживание кредитной карты «VISA для физических лиц Плюс», Общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО «[ "Д" ]» [ ... ] а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 20000 руб., проценты за пользование кредитом - 28 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, но не менее минимального в размере 6,5% от непогашенной суммы кредита.

Согласно п.10 «Договора на выпуск и обслуживание кредитной карты» клиент обязуется уплачивать начисленные проценты и использовать карту в порядке и на условиях, определённых Общими условиями, и в частности осуществлять уплату Минимальной части Задолженности в сроки, указанные в п.2 Приложения [ Номер ] к Договору.

Согласно выписке по счету [ ... ] заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Ежлова М.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно 4 разделу п.2.1.Общих условий [ ... ] клиент обязуется погашать задолженность перед Банком по всем операциям, включая, но не ограничиваясь: комиссию, начисленную Банком за ведение Счёта и указанную в Тарифах, суммы начисленные за выпуск и обслуживание Карты/Дополнительных карт, суммы начисленных процентов за Кредит, сумму Кредита, суммы превышения Лимита Кредита, неустойку, начисленную на суммы превышения Лимита Кредита, в сроки, установленные Тарифами. Клиент предоставляет Банку право в безакцептном порядке списывать со Счёта денежные средства в счёт погашения Задолженности перед Банком по Договору. Погашение Задолженности производится путём списания Банком денежных средств со счёта Клиента.

В соответствии с Тарифами, в случае несвоевременного погашения задолженности по Кредиту, Банк вправе требовать с Заёмщика, а Заёмщик обязан оплатить штраф за несвоевременное или полное погашение задолженности 700 рублей. Штраф взимается 1 раз в месяц за каждый случай возникновения просроченной задолженности по состоянию на установленную договором дату платежа плюс 15 календарных дней. Указанный штраф может взиматься не более 2 раз подряд. Штраф за несвоевременное или полное погашение задолженности, при длительности просрочки более 180 календарных дней равен 20% от суммы просроченных начисленных процентов за кредит; просроченной суммы Кредита; сумм превышающих Лимит Кредита, неуплаченных в истекших Платёжных периодах

[ ДД.ММ.ГГГГ ] между Банком и [ "К" ] был заключен Договор [ Номер ] уступки прав требований от [ ДД.ММ.ГГГГ ]. Согласно п.1.1. Договора цессии Банк передал [ "К" ] права требования, принадлежащие Банку на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами- заёмщиками, в том объёме и на тех условиях, которые существуют на дату вступления в силу Договора цессии, включая имущественные права требования неуплаченных сумм кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, и другие связанные с требованием права, а [ "К" ] принял указанные права требования от Банка на условиях и в порядке определённом в Договоре цессии.

Согласно расчету задолженности сумма задолженности Ежловой М.А. перед [ "К" ] составляет 81280,89 руб., в том числе: основной долг-27678,15 рублей; проценты при просрочке погашения задолженности- 12872,40 рублей; штрафы-19569,54 рубля; комиссия-10642,57 рублей, проценты за кредит 10518,23 рублей. [ ... ]

Не доверять представленному истцом расчету задолженности у суда оснований не имеется, ответчица в судебное заседание не явилась, своего расчета суду не представила.

Однако, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным снизить сумму штрафных санкций до 10 000 рублей.

Согласно разделу 7 п.2.4. Общих условий банк начисляет комиссию за обслуживание кредита в дату, предшествующую установленной в договоре дате платежа, или в аналогичную календарную дату по окончании срока кредита при условии наличия по состоянию на окончание указанной даты остатка непогашенного кредита.

Факт уплаты комиссии подтверждается при исследовании движения денежных средств по счету ответчика и расчету задолженности, где задолженность по комиссии составляет 10642,57 руб. [ ... ]

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от [ ДД.ММ.ГГГГ ] N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от [ ДД.ММ.ГГГГ ] N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Кроме того, согласно статье 9 Федерального закона от [ ДД.ММ.ГГГГ ] N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от [ ДД.ММ.ГГГГ ] N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от [ ДД.ММ.ГГГГ ] N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст.168 ГК РФ: «Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения».

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Вышеназванным п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от [ ДД.ММ.ГГГГ ] N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено признание недействительными условий договора, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами РФ. В этом случае в соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка признается недействительной.

Закон говорит о недействительности отдельных условий договора, тем самым, признавая возможность одновременной действительности других условий. Возникающий в связи с этим вопрос о юридической судьбе всей сделки должен решаться в соответствии со ст. 180 ГК РФ: недействительность части сделки не влечет за собой недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Следовательно, если можно предположить, что сделка не состоялась бы без включения недействительных ее условий, она признается недействительной в целом.

С учетом изложенного, суд полагает, что ссылки в кредитном договоре на обязанность ответчика по уплате комиссии и указанное положение кредитного договора между сторонами - не соответствуют требованиям Закона, соответственно должны быть признаны недействительными.

Вместе с тем, как следует из представленного истцом расчета задолженности, выписки по лицевому счету, денежные средства, оплаченные ответчиком в качестве комиссии в размере 10642,57 рублей не были возвращены ответчику, либо зачислены на его счет для погашения задолженности по кредитному договору.

Оценив изложенные обстоятельства, суд находит подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца задолженности в размере 61068,78 рублей (81280,89 руб. –10642,57 руб.-9569,54)

В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1821,38 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233- 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования [ "К" ] к Ежловой М.А. о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц Плюс удовлетворить частично.

Взыскать с Ежловой М.А. в пользу [ "К" ] задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц Плюс в сумме 61068 рублей 78 копеек.

Взыскать с Ежловой М.А. в пользу [ "К" ] расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1821 рубль 38 копеек.

В остальной части иска отказать.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе обратиться в Автозаводский районный суд с заявлением о пересмотре заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10-ти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.М. Дубовская