Дело № 2-2337/11 [ ДД.ММ.ГГГГ ] Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Середенко С.Г., при секретаре судебного заседания Докуз Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа Банк» к Чиненковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Чиненковой Н.В. к ОАО «Альфа-Банк» о признании дополнительного соглашения недействительным У С Т А Н О В И Л: ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ответчице о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований указало, что 28 ноября 2007 года между ОАО «Альфа Банк» и ответчицей было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита на приобретение автомобиля. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. В заявлении на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, ответчица согласилась с тем, что акцептом его оферты о заключении договора будет открытие текущего кредитного счета в валюте кредита, а о заключении соглашения о кредитовании и залоге - зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет. Во исполнение указанного соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере [ ... ] рублей; сроком на 72 месяца; под 12,9% годовых; неустойка за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам составляет 12,9% годовых; комиссия за выдачу кредита [ ... ] рублей. Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи по уплате кредита в размере [ ... ] рублей, не позднее 10-го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения. В настоящее время ответчик взятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просит суд взыскать с ответчицы в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании и залоге [ Номер ] от 28.11.2007 года в размере [ ... ] рублей, в том числе основной долг – [ ... ] рублей; расходы по уплате госпошлины в сумме [ ... ] рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль [ Марка ], идентификационный номер (VIN) – [ Номер ], [ ДД.ММ.ГГГГ ] выпуска, № двигателя – [ Номер ], кузов [ Номер ], цвет кузова - [ ... ], мощность двигателя [ ... ] Л.С. [ ... ] КВТ. Установить начальную продажную стоимость, установленной в рамках исполнительного производства. В процессе рассмотрения дела истец изменил свои исковые требования и просил взыскать с Чиненковой Н.В. задолженность по соглашению о кредитовании и залоге [ Номер ] от 28.11.2007 года в размере [ ... ] рублей; расходы по уплате госпошлины в сумме [ ... ] рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль [ Марка ], идентификационный номер (VIN) – [ Номер ], [ ДД.ММ.ГГГГ ] выпуска, № двигателя – [ Номер ], кузов [ Номер ], цвет кузова - [ ... ], мощность двигателя [ ... ] Л.С. [ ... ] КВТ. Чиненкова Н.В. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным дополнительного соглашения от 01 февраля 2011 года, о заключении соглашения о погашении задолженности сроком на 36 месяцев с ежемесячной суммой платежа в размере [ ... ] рублей, признании п. 13 соглашения о кредитовании и залога недействительным, взыскании суммы комиссии, суммы неосновательного обогащения, взыскании разницы в процентах и направлении ее в зачет сумму задолженности, взыскании процентов, штрафа, морального вреда и расходов на представителя. Просит признать недействительным дополнительное соглашение от 01 февраля 2011 года, заключенное между ней и ОАО «Альфа-Банк» с момента заключения. Признать действия банка по применение к ней досрочного исполнения обязательств незаконными, нарушающими права, свободы и законные интересы. Обязать ОАО «Альфа-Банк» заключить с истицей соглашение о погашении задолженности по основному долгу в сумме со сроком погашения на 36 месяцев с ежемесячной суммой платежа в [ ... ] рублей. Признать п. 13 соглашения о кредитовании и залоге недействительным. Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» сумму комиссии за предоставление кредита [ ... ] рублей и направить ее в счет уменьшения суммы задолженности; разницу в процентах 12,9% и 16,01% в сумме [ ... ] рублей и направить ее в зачет уменьшения суммы задолженности; сумму процентов, уплаченных с незаконно увеличенной суммы кредита в сумме [ ... ] рублей и направить ее в зачет суммы задолженности для уменьшения; сумму штрафов [ ... ] рублей и направить ее в зачет суммы задолженности для уменьшения. Признать на день вынесения решения сумму задолженности истицы перед ответчиком в размере [ ... ] рублей как задолженность по кредиту. Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» компенсацию морального вреда в сумме [ ... ] рублей; расходы на представителя [ ... ] рублей. Представитель ОАО «Альфа-Банк» в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. Со встречным иском Чиненковой Н.В. не согласна. Чиненкова Н.В. с исковым заявлением ОАО «Альфа-Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору не согласна. Свой встречный иск поддерживает. Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему: В судебном заседании установлено, что 28 ноября 2007 года между ОАО «Альфа Банк» и Чиненковой Н.В. был заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц для открытия текущего кредитного счета в валюте кредита, в соответствии с общими условиями предоставлении кредита, на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля [ ... ]. В соответствии с соглашением о кредитовании и залоге Банк предоставил Чиненковой Н.В. кредит на приобретение автомобиля с зачислением на текущий кредитный счет сумму в размере [ ... ] рублей, что подтверждается балансовым мемориальным ордером [ Номер ] от 28.11.2007 года [ ... ]. Кредит был предоставлен сроком на 72 месяца, под 12,9 % годовых, с неустойкой за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам 12,9% годовых, комиссия за выдачу кредита составляет [ ... ] рублей, с выплатой ежемесячных платежей в размере [ ... ] рублей, что подтверждается общими условиями предоставления кредита [ ... ]. Рассматривая встречные исковые требования Чиненковой Н.В. о взыскании с ОАО «Альфа Банк» суммы комиссии, су приходит к следующему: Согласно п.п. 1, 6 Заявления [ ... ] истица просила Банк заключить с ней договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц и открыть текущий кредитный счет для распоряжения предоставленных в рамках соглашения о кредитовании и залоге кредитом, АОА «Альфа-Банк» акцептовал данную оферту. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу п. 1.3. Общих условий, при положительном решении Банка о выдаче кредита, его сумма зачисляется Банком на текущий кредитный счет, открываемый заемщику в рамках Договора о КБО [ ... ]. Таким образом, при заключении Соглашения о кредитовании и залоге Чиненкова Н.В. сама избрала способом предоставления кредита зачисление его суммы на открытый на ее имя банковский счет, хотя имела возможность предложить Банку получение суммы кредита на руки для непосредственного осуществления расчета с продавцом автомобиля наличными за его приобретение. Напротив, поскольку в п. 1 Заявления Истец просил Ответчика о заключении договора банковского счета - Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в п. 2 Заявления просила зачислить на него сумму кредита, в п.п. 7, 9, 15, 16 Заявления давал ответчику поручения о проведении внешних расчетных операций, а в п. 13 заявления предложил оплачивать его обслуживание, на таких условиях договор с истцом и был заключен. В силу ст. 196 ГК РФ: Общий срок исковой давности устанавливается в три года. В соответствии с п.6 ст.152 ГПК РФ, при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. В соответствии с п.4 ст.198 ГПК РФ, в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств. В соответствии с п.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Установлено, что Чиненковой Н.В. было известно об открытии текущего банковского счета и взимании банком комиссии за выдачу кредита с момента заключения, т.е. с 28 ноября 2007 года, что подтверждается подписью истицы в заявлении [ ... ]. Таким образом, суд приходит к выводу, что срок для обращения в суд истек 28 ноября 2010 года. Исковое заявление о взыскании суммы комиссии подано Чиненковой Н.В. в суд 19 июля 2011 года [ ... ], т.е с пропуском срока для обращения в суд. Доказательств уважительности причины пропуска срока для обращения в суд, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, истцом не представлено Таким образом, срок исковой давности по требованиям Чиненковой Н.В. относительно взыскания суммы комиссии удовлетворению не подлежат, в связи с истечением срока исковой давности. Рассматривая требования истицы о признании п. 13 «Условия кредита» соглашения о кредитовании и залога недействительным и суд приходит к следующему: В силу ст. 319 ГК РФ: «Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга». Таким образом, названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Кроме того, положения указанной статьи предусматривают возможность заключения иного соглашения о погашении задолженности. Раздел 3 Общих условий предоставления кредита регламентирует осуществление погашения платежей. Так п. 3.2. все платежи должны быть осуществлены в валюте кредита полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы банк получил причитающиеся ему суммы в полном объеме, без вычета из них впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний. П. 3.3. погашение кредита и уплата процентов по нему, а также уплата всех платежей по соглашению о кредитовании и залоге производятся равными частями в размере и в даты, указанные в заявлении. В силу п. 3.7. датой погашения задолженности по кредиту является дата списания соответствующей задолженности с текущего кредитного счета клиента на счет банка. П. 3.8. при погашении задолженности по соглашению о кредитовании и залоге поступившие суммы списываются в следующем порядке: 3.8.1. неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; 3.8.2. неустойка за просрочку погашения основного долга; 3.8.3. просроченные проценты за пользование кредитом; 3.8.4. просроченная сумма основного долга; 3.8.5. начисленные проценты за пользование кредитом; 3.8.6. сумма основного долга; 3.8.7. штраф за частичное или полное досрочное погашение; 3.8.8. комиссия за обслуживание текущего кредитного счета [ ... ]. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить очередность списания денежных средств со счета [ ... ]. С Общими условиями предоставления кредита в ОАО «Альфа-Банк» истица была ознакомлена, что подтверждается подписью в заявлении на предоставление кредита [ ... ]. В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Таким образом, суд считает, что между сторонами было заключено соглашение о погашении задолженности. С учетом изложенного, суд находит требование истицы о признании п. 13 соглашения о кредитовании и залога недействительным, не подлежащими удовлетворению. Установлено, что дополнительное соглашение от 01 февраля 2011 года, заключенное между ОАО «Альфа Банк» и Чиненковой Н.В. также было подписано сторонами [ ... ], в связи с чем в соответствии со ст.421 ГК РФ суд приходит к выводу, что требования истицы о признании данного дополнительного соглашения недействительным не подлежат удовлетворению. Не подлежат удовлетворению и заявленные Чиненковой Н.В. требования и о заключении соглашения о погашении задолженности сроком на 36 месяцев с ежемесячной суммой платежа в размере [ ... ] рублей, так как данные требования противоречат условиям предоставления кредита на которые Чиненкова Н.В. согласилась. Рассматривая требования Чиненковой Н.В. о взыскании суммы неосновательного обогащения, взыскании разницы в процентах и направлении ее в зачет суммы задолженности, взыскании разницы в процентах и направлении ее в зачет суммы задолженности, взыскании процентов, штрафа, суд приходит к следующему: В силу ст. 1102 ГК РФ: «Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса». Установлено, что кроме комиссий, в расчет суммы неосновательного обогащения истицей включены платежи, направление на погашение просроченных процентов за кредит и процентов за просроченную задолженность. Принимая во внимания все обстоятельства данного дела, учитывая тот факт, что сторонами было заключено соглашение о погашении задолженности, суд считает заявленное требование в указанной части не подлежащим удовлетворению. Рассматривая требования истицы о взыскании в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме [ ... ] рублей, суд приходит к следующему. В силу ст. 15 закона «О защите прав потребителей»: «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда». Учитывая, что Чиненковой Н.В. отказано в удовлетворении ее заявленных исковых требований к ОАО «Альфа-Банк», суд приходит к выводу, что требования и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению. Рассматривая заявленные ОАО «Альфа-Банк» исковые требования к Чиненковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему: Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В судебном заседании установлено, что 28 ноября 2007 года между ОАО «Альфа Банк» и ответчицей было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита на приобретение автомобиля. Во исполнение указанного соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере [ ... ] рублей, что подтверждается балансовым мемориальным ордером [ Номер ] от 28.11.2007 года [ ... ]. Кредит был предоставлен сроком на 72 месяца, под 12,9 % годовых, с неустойкой за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам 12,9% годовых, комиссия за выдачу кредита составляет [ ... ] рублей, с выплатой ежемесячных платежей в размере [ ... ] рублей, что подтверждается общими условиями предоставления кредита [ ... ]. Установлено, что ответчиком был нарушен график погашения кредита, в связи с чем у банка возникло право предъявить требование о досрочном погашении кредита.. Установлено, что истцом в адрес ответчицы было направлено требования о добровольном погашении задолженности по кредиту, однако, Чиненкова Н.В. образовавшуюся задолженность не погасила [ ... ]. Установлено, что сумма задолженности по кредитному договора в настоящее время составляет [ ... ] рублей. Суд считает возможным взыскать с ответчицы в пользу истца данную сумму задолженности по кредитному договору. Рассматривая требования ОАО «Альфа-Банк» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд считает их подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: Согласно ст. 348 ГК РФ «Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. 2. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества» На основании ст.349 ГК РФ «Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Такое соглашение может быть признано судом недействительным по иску лица, чьи права нарушены таким соглашением. 2. Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок. 3. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, когда: 1) для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа; 2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества; 3) залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно». В соответствии со ст. 350 ГК РФ «Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок…». В судебном заседании установлено, что приобретенный истицей автомобиль [ Марка ], идентификационный номер (VIN) – [ Номер ], [ ДД.ММ.ГГГГ ] выпуска, № двигателя – [ Номер ], кузов [ Номер ], цвет кузова - [ ... ], мощность двигателя [ ... ]. [ ... ] КВТ является предметом залога, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита [ ... ]. Установлено, что стоимость принадлежащего ответчице автомобиля, на который ОАО «Альфа-Банк» просит обратить взыскания составляет [ ... ] Евро или [ ... ] руб. ([ ... ] Евро Х [ ... ] руб.)[ ... ], сумма задолженности по кредитному договору составляет [ ... ] рублей, что составляет значительную часть от его стоимости, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на заложенный автомобиль подлежат удовлетворению. В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме [ ... ] рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать с Чиненковой Н.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании и залоге в сумме [ ... ] руб. Взыскать с Чиненковой Н.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по оплате госпошлины в размере [ ... ] руб. Обратить взыскание на заложенное имущество по соглашению о кредитовании и залоге от 28 ноября 2007 года [ Номер ] автотранспортное средство автомобиль [ Марка ] VIN- [ Номер ] цвет - [ ... ], путем проведения торгов, установив начальную продажную цену в размере [ ... ] Евро в рублевом эквиваленте на день проведения торгов. В иске Чиненковой Н.В. к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным дополнительного соглашения от [ ДД.ММ.ГГГГ ], о заключении соглашения о погашении задолженности сроком на 36 месяцев с ежемесячной суммой платежа в размере [ ... ] руб., признании п.13 соглашения о кредитовании и залога недействительным, взыскании суммы комиссии, суммы неосновательного обогащения, взыскании разницы в процентах и направлении ее в зачет суммы задолженности, взыскании процентов, штрафа, морального вреда и расходов на представителя – отказать. Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течении 10 дней через Автозаводский районный суд г.Н.Новгорода. Судья: С.Г.Середенко