[ ДД.ММ.ГГГГ ] г.Нижний Новгород

Автозаводский федеральный районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Ивановой И.М.,

при секретаре судебного заседания Пачковой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Закрытое акционерное общество « [ "Ф" ]»

(ЗАО « [ "Ф" ]») к Морозовой Л.Г., Морозову В.К. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом.

В обоснование требований указал, что между ЗАО « [ "Ф" ]» и Морозовой Л.Г. 16 июля 2010 года заключен кредитный договор путем направления Заемщиком истцу Заявления - оферты о заключении кредитного договора [ Номер ], «Существенных условий кредитования», «Условия предоставления кредита» (Приложение 1 к Заявлению - оферта (далее – Условия предоставления кредита»), а истец в соответствии с п. 3 Заявления – оферты и п.1.2. Существенных условий кредитования акцептовал, путем выдачи наличных денежных средств через кассу Кредитора, в размере [ ... ] рублей. Кредит предоставлялся на срок до 16 июля 2013 года. Заемщик обязался использовать представленный кредит по назначению и полностью уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных в «Существенных условиях кредитования» и в «Условиях предоставления кредита», проценты в размере 36 % годовых, единовременную комиссию за выдачу кредита в размере [ ... ] рублей.

В соответствии с п. 1.5. Существенных условий кредитования сроки возврата кредита, уплаты процентов и банковской комиссии определены сторонами в графике платежей. С момента заключения кредитного договора, ответчик, в нарушение своих обязательств, предусмотренных ст. 4 Условий предоставления кредита, неоднократно производил погашение кредита с просрочкой, на дату составления искового заявления обязательства по кредитному договору в части подлежащей исполнению, ответчиком не исполнены.

В обеспечение исполнения обязательства Заемщика по кредитному договору между истцом и Морозовым В.К. 16.07.2010 г. заключен Договор поручительства путем направления Заявления – оферты [ Номер ], истцом принято поручительство вышеуказанного лица, который принял на себя обязанность солидарно отвечать за исполнение Заемщиком обязательства по Кредитному договору заключенному направления Заявления – оферты о заключении кредитного договора.

В связи с ненадлежащим исполнения Заемщиком своих обязательств по кредитному договору [ ДД.ММ.ГГГГ ] Банк обратился к заемщику с требованием о возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, банковской комиссии, а также суммы неустойки за несвоевременное погашение кредита, которое должно было быть исполнено в срок до [ ДД.ММ.ГГГГ ]

В тот же день Банк обратился с аналогичным требованием к поручителю.

Ответчиками принятые на себя обязательства не исполнены по настоящее время.

По состоянию на 13 марта 2011 г. общая задолженность Заемщика по кредитному договору, заключенному в порядке направления заявления - оферты перед истцом составляет: [ ... ] рублей, в том числе: сумма основного долга - [ ... ] руб. [ ... ] коп.; задолженность по начисленным процентам – [ ... ] [ ... ] коп.

По указанным причинам истец просит суд:

Расторгнуть кредитный договор, заключенный путем направления Заемщиком истцу Заявления - оферты о заключении кредитного договора [ Номер ] от 16.07.2010 г.

Взыскать солидарно с ответчиков в пользу ЗАО « [ "Ф" ]» общую сумму задолженности по кредитному договору в размере [ ... ] рублей [ ... ] коп., в том числе сумму основного долга по кредиту - [ ... ] руб. [ ... ] коп., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам – [ ... ] руб. [ ... ] коп., расходы по уплате государственной пошлины - [ ... ] руб. [ ... ] коп.

Ответчица Морозова Л.Г. сумму основного долга не оспаривает, однако просит снизить сумму взыскания по долгу на сумму необоснованно уплаченной ею комиссии за выдачу кредита в размере [ ... ].

Представитель истца в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие [ ... ].

Ответчик Морозов В. К. в судебное заседание не явился, о явке извещён.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, исследовав в совокупности все имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 8 ГК РФ: «1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;…

В соответствии со ст. 309 ГК РФ « Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…».

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 ГК Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 статьи 809 ГК Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

В силу ч. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Согласно ч. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно ч. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В судебном заседании установлено, что 16 июля 2010 года между истцом и Морозовой Л.Г. заключен Кредитный договор путем направления Заемщиком истцу Заявления - оферты о заключении кредитного договора [ Номер ] от 16 июля 2010 года, «Существенных условий кредитования», «Условия предоставления кредита» (Приложение 1 к Заявлению - оферта (далее – Условия предоставления кредита»).

В соответствии с п. 3 Заявления – оферты и п.1.2. Существенных условий кредитования Банк акцептовал путем выдачи наличных денежных средств через кассу Кредитора, денежную сумму в размере - [ ... ] рублей, под 36 % годовых, сроком до 16 июля 2013 года [ ... ].

В соответствии с п. 1.4 Заявления - Оферта [ Номер ], в случае одобрения Кредитором оферты Заемщика о заключении Кредитного договора, Заемщик обязуется уплатить Кредитору банковскую комиссию за выдачу кредита в размере – [ ... ] рублей [ ... ].

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор поручительства с Морозовым В. К. [ ... ], согласно п.1.1 которого поручитель обязался перед Кредитором отвечать в полном объеме за исполнение Заемщиком обязательства.

Установлено, что истцом предоставлены ответчику денежные средства в размере [ ... ] рублей и перечислены на расчётный счет [ Номер ], что подтверждается Расходным кассовым ордером [ Номер ] [ ... ].

В соответствии с п. 1.5. Существенных условий кредитования сроки возврата кредита, уплаты процентов определены сторонами в графике платежей.

Установлено, что с момента заключения кредитного договора, ответчик, в нарушение своих обязательств, предусмотренных ст. 4 Условий предоставления кредита, неоднократно производил погашение кредита с просрочкой, на дату составления искового заявления обязательства по кредитному договору в части подлежащей исполнению, ответчиком не исполнены, данный факт не оспаривается ответчицей.

По состоянию на 13 марта 2011 г. общая задолженность Заемщика по кредитному договору, заключенному в порядке направления заявления - оферты перед истцом составляет: [ ... ] рублей, в том числе: сумма основного долга - [ ... ] руб. [ ... ] коп.; задолженность по начисленным процентам – [ ... ] [ ... ] коп.

12 января 2011года Банк обратился к ответчикам с претензией о погашении задолженности и о расторжении кредитного договора [ ... ].

Проверив расчет исковых требований, представленный истцом суд полагает, что он составлен в соответствии с требованиями законодательства и условиями потребительского договора. Ответчиками общая сумма задолженности в части основного долга и просроченных процентов не оспаривается.

Вместе с тем, из материалов дела видно, что в пункт 1. 4 Заявления-оферты о заключении Кредитного договора включена, в том числе, и единовременная комиссия за оформление ссуды по договору в размере [ ... ] рублей. (л.д. история погашений л.д. 15). Данная комиссия уплачена ответчицей единовременно в дату выдачи кредита-16 июля 2010года.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение). Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

По статье 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения сумм или в безналичном порядке.

Гражданско-правовые нормы, касающиеся предоставления кредита физическому лицу, не ставят в зависимость обязательное открытие расчетного или иного счета заемщика и не влекут автоматического заключения договора банковского счета.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком, а не перед заемщиком.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, включая обслуживание операций, связанных с предоставлением кредита, в том числе за оформление ссуды по договору нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за оформление ссуды нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, кроме того, на основании статьи 3 ГК РФ в случаях их противоречия положениям Гражданского кодекса РФ применены быть не могут.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за расчетное обслуживание операций, связанных с предоставлением кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие плату за указанные операции, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

Таким образом, суд считает, что условие п. 1. 4 Заявления-оферты о заключении Кредитного договора об обязанности заемщика уплатить Кредитору комиссию за выдачу кредита в размере [ ... ] не соответствует требованиям закона, ничтожно

Вместе с тем, как следует из представленного истцом расчета задолженности, выписки по лицевому счету, денежные средства, оплаченные ответчиком в качестве комиссий за открытие ссудного счета и ведение ссудного счета в общем размере [ ... ] рублей не были возвращены ответчику, либо зачислены на его счет для погашения задолженности по кредитному договору.

Оценив вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что денежные средства в размере [ ... ] рублей (комиссия) - должны быть зачислены в счет исполнения обязательств ответчика перед истцом по кредитному договору [ Номер ] от 16 июля 2010 года

Рассматривая требование банка о расторжении кредитного договора, суд полагает, что оно подлежит удовлетворению в силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ, поскольку заемщиком и поручителем в течение длительного времени нарушаются условия договора.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно пункту 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации суд может расторгнуть договор по требованию заинтересованной стороны вследствие существенно изменившихся обстоятельств при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Статья 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчика сумм займа подлежат удовлетворению, поскольку исполнение договора без изменения его условий нарушит соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлечет для стороны истца такой ущерб, что она в значительной степени лишится того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, при этом при заключении договора стороны исходили, что такого изменения обстоятельств не произойдет, изменение обстоятельств вызвано причинами, которые истец не мог преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру договора и условиям оборота.

Таким образом с ответчиков солидарно подлежит взысканию [ ... ] [ ... ] копейка, сложившаяся из суммы основного долга, задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам за минусом [ ... ]- комиссии за выдачу кредита.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Государственная пошлина истцом уплачена при подаче иска в размере [ ... ] [ ... ] копейки[ ... ]

С учетом суммы удовлетворенных требований государственная пошлина в сумме [ ... ] подлежит взысканию с ответчиков в равных долях.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Закрытое акционерное общество [ "Ф" ] к Морозовой Л.Г., Морозову В.К. удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор, заключенный путём направления заёмщиком ЗАО « [ "Ф" ]» заявления – оферты о заключении кредитного договора [ Номер ] от 16.07.2010 года.

Взыскать солидарно с Морозовой Л.Г., Морозова В.К. в пользу Закрытое акционерное общество [ "Ф" ] общую задолженность по кредитному договору [ Номер ] от 16 июля 2010 года в размере [ ... ] рублей [ ... ] копейка.

Взыскать с Морозовой Л.Г., Морозова В.К. в пользу Закрытое акционерное общество [ "Ф" ] расходы по уплате государственной пошлины в равных долях по [ ... ] рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд города Нижнего Новгорода в течение десяти дней с даты изготовления решения в окончательной форме через Автозаводский районный суд г. Н.Новгорода, т.е. с [ ДД.ММ.ГГГГ ].

судья: И. М. Иванова