[ ДД.ММ.ГГГГ ] г.Нижний Новгород

Автозаводский федеральный районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Ивановой И.М.,

при секретаре судебного заседания Пачковой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

АКБ « СОЮЗ» (ОАО) к Санжаревской Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом.

В обоснование иска истец указал, что 06 августа 2008 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор [ Номер ], на основании которого банк предоставил ответчику денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности в сумме [ ... ] рублей на срок до 15 июля 2015 года - включительно.

Денежные средства ответчику были предоставлены исключительно для оплаты транспортного средства [ Марка ], [ ДД.ММ.ГГГГ ] выпуска, идентификационный номер: (VIN) - [ Номер ], № кузова - [ Номер ], паспорт транспортного средства серии [ Номер ].

В обеспечение обязательств по кредитному договору был заключен договор залога автотранспорта от 06.08.2008 года [ Номер ] с ответчиком Санжаревской Е.А.

В соответствии с п. 2.3. кредитного договора истец предоставил денежные средства в размере [ ... ] рублей на счёт ответчика.

В соответствии с п. 3.4. кредитного договора [ Номер ] от 06.08.2008 года ответчик взял на себя обязательства производить погашение кредита и процентов по нему ежемесячно 15 числа каждого календарного месяца. Расчёт погашения задолженности по основному долгу определяется в графике возврата кредита и уплаты процентов к Договору.

Ответчик не выполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору, нарушает сроки оплаты платежей.

Ответчиком до настоящего времени не погашена сумма основного долга в размере [ ... ] рублей [ ... ] коп.

По состоянию на 24 марта 2011 года, общая сумма долга должника перед банком составила: [ ... ] рублей [ ... ] коп., в том числе: [ ... ] руб. [ ... ] коп – просроченная задолженность по основному долгу; [ ... ] рублей [ ... ] коп. – проценты ; [ ... ] руб. [ ... ] коп. – штрафная неустойка.

По указанным причинам Банк просит суд:

Взыскать с ответчицы в пользу Банка АКБ « СОЮЗ» ( ОАО) общую сумму долга по кредитному договору [ Номер ] от 06.08.2008 г. в размере [ ... ] руб. [ ... ] коп.; взыскать с ответчицы в пользу Банка АКБ» СОЮЗ» (ОАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере [ ... ] руб. [ ... ] коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль [ Марка ]», [ ДД.ММ.ГГГГ ] выпуска, идентификационный номер: (VIN) - [ Номер ], № кузова - [ Номер ], паспорт транспортного средства серии [ Номер ], выдан [ ДД.ММ.ГГГГ ], принадлежащий на праве собственности Санжаревской Е. А.. путем продажи с публичных торгов в счет погашения задолженности, установив начальную продажную цену на предмет залога в размере [ ... ].

В судебное заседание представитель истца АКБ « СОЮЗ» ( ОАО) - [ ФИО ]3, действующая на основании доверенности, требования поддержала в полном объёме.

Ответчица - Санжаревская Е.А. с требованиями согласна частично. Просит суд снизить размер штрафных санкций, вычесть из основного долга сумму единовременной комиссии.

Изучив материалы дела, исследовав в совокупности все имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ « Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…».

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 ГК Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 статьи 809 ГК Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В судебном заседании установлено, что 06 августа 2008 года между АКБ « СОЮЗ» (ОАО) и ответчицей заключен Кредитный договор [ Номер ], на основании которого банк предоставил ответчику денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности в сумме [ ... ] рублей на срок до 15 июля 2015 года - включительно [ ... ].

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 15% годовых.

Денежные средства предоставлены истцом исключительно для оплаты автотранспортного средства - [ Марка ], [ ДД.ММ.ГГГГ ] выпуска, идентификационный номер: (VIN) - [ Номер ], № кузова - [ Номер ], паспорт транспортного средства серии [ Номер ],

Из выписки по лицевому счету следует, что Истец предоставил денежные средства в размере - [ ... ] рублей на лицевой счёт Заёмщика [ Номер ], открытом в Нижегородском филиале АКБ « СОЮЗ» (ОАО).

В соответствии с п. 3.4 кредитного договора ответчик взял на себя обязательства производить погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, ежемесячно 15 числа каждого календарного месяца.

Пунктом 3.4 кредитного договора установлен размер ежемесячного аннуитентного платежа в сумме [ ... ] рублей [ ... ].

Из представленных материалов следует, что ответчик с момента получения кредита допустила просрочку платежей по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

По состоянию на 24 марта 2011 года сумма основного долга по кредитному договору составляет: [ ... ] рублей, общая сумма долга перед Банком составила: [ ... ] [ ... ] копейки.

Суд соглашается с представленным Истцом расчетом задолженности ответчика по кредитному договору.

18.10.2010 года Банк обращался к ответчику с требованием о возврате кредита, уплате начисленных процентов и неустойки за просрочку уплаты кредита [ ... ].

Ответчик образовавшуюся задолженность добровольно не погасил.

Вместе с тем, из материалов дела видно, что в сумму основного долга

включена, в том числе, и единовременная комиссия за оформление ссуды по договору в размере [ ... ] рублей.

Данная комиссия уплачена ответчицей единовременно в дату выдачи кредита - 06.08.2008 года, что не оспаривается сторонами.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение). Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

По статье 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения сумм или в безналичном порядке.

Гражданско-правовые нормы, касающиеся предоставления кредита физическому лицу, не ставят в зависимость обязательное открытие расчетного или иного счета заемщика и не влекут автоматического заключения договора банковского счета.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком, а не перед заемщиком.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, включая обслуживание операций, связанных с предоставлением кредита, в том числе за оформление ссуды по договору нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за оформление ссуды нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, кроме того, на основании статьи 3 ГК РФ в случаях их противоречия положениям Гражданского кодекса РФ применены быть не могут.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за расчетное обслуживание операций, связанных с предоставлением кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие плату за указанные операции, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

Таким образом, суд считает, что условие Кредитного договора об обязанности заемщика уплатить Кредитору комиссию за выдачу кредита ведение ссудного счета в размере [ ... ] не соответствует требованиям закона, ничтожно.

Вместе с тем, как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету, денежные средства, оплаченные ответчиком в качестве комиссий за выдачу кредита и ведение ссудного счета в общем размере [ ... ] рублей не были возвращены ответчику, либо зачислены на его счет для погашения задолженности по кредитному договору.

Оценив вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что денежные средства в размере [ ... ] рублей (комиссия) - должны быть зачислены в счет исполнения обязательств ответчика перед истцом по кредитному договору [ Номер ].

Таким образом с ответчицы в пользу АКБ СОЮЗ ( ОАО) подлежит взысканию - [ ... ] рублей [ ... ] копейки , сложившаяся из суммы основного долга, задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам за минусом [ ... ] рублей - комиссии за выдачу кредита.

Также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 15 % годовых от суммы основного долга, начиная с 16.12.2010 года по 16.12.2010 года в размере [ ... ] рублей [ ... ] коп.

В соответствии с ч.1 ст. 329 ГК РФ «Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором».

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ «Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков».

В соответствии с п. 6.1. кредитного договора, в случае нарушения Заемщиком срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, Заемщик выплачивает банку штрафную неустойку в размере 0 5 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения.

Рассматривая требования истца о взыскании штрафной неустойки в сумме [ ... ] рублей [ ... ] коп., начисленных в связи с нарушением срока уплаты процентов по кредиту, суд считает, что данная неустойка является несоразмерной последствиям просрочки исполнения обязательства, а также длительности просрочки.

Вместе с тем, суд считает возможным уменьшить размер указанной неустойки в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ, до [ ... ] рублей.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме - [ ... ] рублей [ ... ], в том числе:

- сумма основного долга – [ ... ] рублей [ ... ] коп.;

- просроченные проценты - [ ... ] руб. [ ... ] руб.

- штрафная неустойка - [ ... ] руб.

На основании ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ч. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор залога автотранспорта от 6 августа 2008года [ ... ] [ Номер ].

В силу п. 1.1. Договора предметом залога является автомобиль [ Марка ], [ ДД.ММ.ГГГГ ] выпуска.

В силу ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицом, предложившему на торгах наивысшую цену.

В соответствии со ст. 28.1. Федерального Закона от 30.12.2008 г. № 306 – ФЗ « О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество» « Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве».

Таким образом, исследовав все представленные сторонами доказательства, с учетом ст. 348 ГК РФ суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требования банка об обращении взыскания на предмет залога –машину.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества суд, в соответствии со ст. 3 ФЗ от 29 июля 1998года № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ» и ст. ст. 89-93 ФЗ от 2 октября 2007года № 229-ФЗ «ОБ исполнительном производстве» руководствуется п.4.1 договора.

Согласно экспресс - оценки [ ... ] заложенное имущество оценено в сумме – [ ... ] рублей.

Спор между залогодателем и залогодержателем о начальной продажной цене заложенного имущества отсутствует.

Учитывая, что сторонами не предоставлены доказательства, подтверждающие факт того, что за время прошедшее с момента проведения экспресс - оценки изменилась рыночная стоимость имущества на момент рассмотрения дела, суд определяет обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам и принимает решение по вопросу определения начальной продажной цены залогового имущества, установленной по экспресс- оценке, произведенной Банком.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом, исходя из определения текущей стоимости автомобиля от 23 марта 2011 года и составляет [ ... ] рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных требований.

В судебном заседании установлено, что Истцом была оплачена государственная пошлина в размере [ ... ] рублей [ ... ] копейки, что подтверждается платежными поручениями [ ... ], взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме - [ ... ] рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АКБ СОЮЗ (ОАО) к Санжаревской Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать с Санжаревской Е.А. в пользу АКБ СОЮЗ (ОАО) сумму просроченной задолженности по основному долгу в размере [ ... ] рублей [ ... ] коп., проценты в размере [ ... ] рублей [ ... ] коп., штраф в размере [ ... ] рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере рублей [ ... ] рублей, всего: [ ... ] рублей [ ... ] копейка.

Обратить взыскание на предмет залога автотранспортное средство - [ Марка ], [ ДД.ММ.ГГГГ ] выпуска, идентификационный номер: (VIN) - [ Номер ], № кузова - [ Номер ], паспорт транспортного средства серии [ Номер ], путем продажи с публичных торгов в счет погашения задолженности, установив начальную продажную стоимость в размере [ ... ] рублей, для удовлетворения за счет этого имущества требований в сумме [ ... ] [ ... ] копейка, подлежащих уплате залогодержателю из стоимости реализованного имущества.

В удовлетворении остальной части исковых требований АКБ «СОЮЗ» (ОАО) - отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд города Нижнего Новгорода в течение десяти дней с даты изготовления решения в окончательной форме через Автозаводский районный суд г. Н.Новгорода, т.е. с [ ДД.ММ.ГГГГ ].

судья: И. М. Иванова