[ ДД.ММ.ГГГГ ] г.Нижний Новгород

Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Ивановой И.М.,

при секретаре судебного заседания Пачковой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ООО « Русфинанс Банк» к Сорокиной М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску Сорокиной М.В. к ООО «Русфинанс Банк» по Защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к Сорокиной М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указал, что 12 декабря 2008 года Сорокина М.В. обратилась в ООО « Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счёта и о предоставлении кредита в размере [ ... ] рублей.

В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления сумы кредита на банковский Счёт Заёмщика.

ООО « Русфинанс Банк» акцептовал данную оферту путём открытия Заёмщику текущего Счёта и зачисления суммы кредита на банковский счёт заёмщика. Кредитный договор был заключён и ему присвоен номер [ Номер ].

Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4. Кредитного договора [ Номер ] ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчётом задолженности по договору [ Номер ].

По указанным причинам истец просит суд:

Взыскать с ответчика Сорокиной М.В. в пользу ООО « Русфинанс Банк» сумму задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита [ Номер ] от 12.12.2008 года в размере [ ... ] рублей ;

Взыскать с Сорокиной М.В. в пользу ООО « Русфинанс Банк» расходы по уплате гос.пошлины в размере [ ... ] рублей, [ ... ] коп.

Ответчиком Сорокиной М. В. предъявлено встречное исковое заявление [ ... ].

Судом принят к рассмотрению встречный иск Сорокиной М. В. к ООО « Русфинанс Банк» о применении последствий недействительности ничтожной сделки кредитного договора от 12.12.2008 года в части возложении на нее обязанности уплачивать банку раз в месяц комиссию за ведение ссудного счёта; о взыскании суммы уплаченной банку комиссии за ведение ссудного счета за период с января 2009 года по декабрь 2011 года в размере [ ... ] рублей в счет возврата полученного по недействительной (ничтожной) части сделки; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере - [ ... ] рублей, взыскании расходов на представителя - [ ... ] рублей, расходов по удостоверению доверенности в размере [ ... ] рублей.

В судебное заседание представитель истца - ООО «Русфинанс Банк» не явилась, о явке извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется письменный отзыв, согласно которому исковые требования о взыскании задолженности с Сорокиной М.В. поддерживают, просят иск удовлетворить в полном объёме, встречные исковые требования не признают.

Ответчик Сорокина М. В. в судебное заседание не явилась, о явке извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика - Смолина Т.А., действующая на основании доверенности в судебном заседании с иском ООО « Русфинанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору не согласилась, встречные исковые требования поддержала.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст.35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При указанных обстоятельствах, суд находит, что ответчик не является в суд по неуважительным причинам, которые не могут служить основанием для отложения слушания дела. Суд находит, что отложение слушания дела приведет к его необоснованному затягиванию и считает возможным рассмотреть дело при данной явке в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, исследовав в совокупности все имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 8 ГК РФ: «1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;…

В соответствии со ст. 309 ГК РФ « Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…».

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 ГК Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

В судебном заседании установлено, что 12 декабря 2008 года между Сорокиной М.В. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор путем направления Заемщиком истцу Заявления - оферты о заключении кредитного договора [ Номер ] [ ... ].

В соответствии с Кредитным договором, ООО «Русфинанс Банк» акцептировал оферту путём открытия Заёмщику текущего Счёта и произвел зачисление суммы кредита на банковский счёт Заёмщика [ Номер ] в размере - [ ... ] рублей, данный факт подтверждается платежным поручением [ Номер ] [ ... ] и не оспаривается сторонами.

В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение долга по кредиту осуществляется 15 числа каждого месяца равными долями в размере - [ ... ] рублей, за исключением последнего платежа который составляет: [ ... ] рублей [ ... ] коп.

Установлено, что истцом 15 декабря 2008года предоставлены ответчику денежные средства в размере [ ... ] рублей и перечислены на расчётный счет [ Номер ], что подтверждается платежным поручением [ ... ].

В соответствии с п. 2 заявления об открытии текущего счета сроки возврата кредита, уплаты процентов определены сторонами в графике платежей.

Согласно Расчёта представленного ООО « Русфинанас Банк» [ ... ], общий долг ответчика по состоянию на 17 марта 2011 год составляет: [ ... ] рублей [ ... ] коп.

Наличие указанного долга по просроченному кредиту стороной заемщика не оспаривается.

Согласно 2.2.1, 3.1. Общих условий предоставления кредита Заёмщик уплачивает банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта, которой установлен графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью соглашения предоставления кредита и составляет 1, 50 % в месяц от суммы кредита, согласно которым заёмщик уплачивает банку раз в месяц комиссию за ведение ссудного счета в размере [ ... ] рублей в составе ежемесячной суммы платежа по кредиту [ ... ].

Из Истории погашения клиента по кредитному договору [ ... ] следует, что оплата комиссии за ведение ссудного счёта в период с января 2009 года по декабрь 2010 года за 24 месяца кредитования составила в общей сумме: [ ... ] рублей.

Открытие счета для предоставления на него в кредит денежных средств предусмотрено Положением Банка России N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно п. 2.1.2 которого предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1 определено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия.

В соответствии с п. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение). Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

По статье 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения сумм или в безналичном порядке.

Гражданско-правовые нормы, касающиеся предоставления кредита физическому лицу, не ставят в зависимость обязательное открытие расчетного или иного счета заемщика и не влекут автоматического заключения договора банковского счета.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком, а не перед заемщиком.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, включая обслуживание операций, связанных с предоставлением кредита, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, кроме того, на основании статьи 3 ГК РФ в случаях их противоречия положениям Гражданского кодекса РФ применены быть не могут.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за расчетное обслуживание операций, связанных с предоставлением кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие плату за указанные операции, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

По правилам п. 1 ст. 166 ГК РФ оспоримой является сделка, о недействительности которой заявлено по основаниям, перечисленным в ст. 169-179 ГК РФ.

Таким образом, условие кредитного договора в части возложения обязанности на заемщика по выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона, ничтожно, поэтому [ ... ] рублей, как сумма комиссий за ведение ссудного счёта в период с января 2009 года по декабрь 2010 года за 24 месяца кредитования в размере, безосновательно уплачена Сорокиной М.В. в пользу банка.

Заявляя о пропуске истцом срока исковой давности, ответчик исходит из того, что сделка (в части условия комиссии) является оспоримой, иск заявлен истцом по истечении года с момента заключения договора.

Учитывая, что условие договора в части возложения обязанности на заемщика по выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного ничтожно, иск может быть заявлен в течение трех лет с момента начала исполнения договора, т.е. с 15 декабря 2008года[ ... ] до 15 декабря 2011года.

В данном случае, требования заявлены о недействительности сделки в силу ее ничтожности по правилам ст. 168 ГК РФ, срок обращения в суд по данным требованиям не пропущен.

Доводы ООО «Русфинанс Банк» о свободе договора, о согласии потребителя со всеми условиями договора, о возможности получения кредита в ином кредитном учреждении, не опровергают выводы суда о незаконности ничтожности условий договора в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета и обязанности банка возместить убытки, причиненные действием этого положения договора.

Рассматривая требования банка о взыскании с заемщика [ ... ] рублей [ ... ] коп –суммы основного долга по кредиту, суд учитывает, что заемщиком наличие задолженности не оспаривается.

Учитывая, что условие кредитного договора в части возложении обязанности на заемщика выплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета - ничтожно, заемщик оплатил банку в качестве указанной комиссии [ ... ] рублей, суд приходит к выводу, что денежные средства в размере [ ... ] рублей - должны быть зачислены в счет исполнения обязательств ответчика перед истцом по кредитному договору.

Таким образом, требования ООО «Русфинанс Банка» к Сорокиной М.В. удовлетворению не подлежат, требования Сорокиной М.В. о взыскании с ООО «Русфинанс Банка» [ ... ](комиссии), с учетом наличия задолженности по основному долгу в размере [ ... ] [ ... ] копейки подлежат удовлетворению частично в размере [ ... ] [ ... ] копеек. ([ ... ] минус [ ... ] [ ... ] копейки)

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора …учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договоров. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором».

Проверив расчет исковых требований, представленный истцом по встречным требованиям, суд полагает, что он составлен в соответствии с требованиями законодательства, поэтому проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17.12.2010 года по 19.07.2011 года в размере [ ... ] рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца Сорокиной М.В.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно Договора возмездного оказания услуг [ Номер ] н от 30.06.2011 года [ ... ], Сорокиной М.В. за оказание юридической помощи и услуг представителя потрачено – [ ... ] рублей, данный факт подтверждается и Актом приема денежных средств [ ... ].

Принимая во внимание объем выполненных представителем работ, в том числе составление искового заявления, руководствуясь принципом разумности, суд считает возможным удовлетворить ходатайство истца и взыскать с ответчика в его пользу расходы на оплату услуг представителя в сумме [ ... ] рублей.

В силу ст. 94 ГПК к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: … расходы на оплату услуг представителей; … другие признанные судом необходимыми расходы.

Установлено, что Сорокина М. В. при подготовке настоящего иска оплатила за нотариальное оформление документов (удостоверение доверенности – [ ... ] рублей, что подтверждается копией доверенности [ ... ].

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что в удовлетворении требований ООО « Русфинанс Банк» суд отказывает, судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины взысканию с Сорокиной М.В. не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ООО «Русфинанс Банк» к Сорокиной М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате государственной пошлины - отказать.

Встречные исковые требования Сорокиной М.В. к ООО « Русфинанс Банк» - удовлетворить частично.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки кредитного договора [ Номер ] от 12.12.2008 года в части возложения обязанности на заемщика Сорокину М.В. уплачивать ООО « Русфинанс Банк» ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта.

Взыскать с ООО « Русфинанс Банк» в пользу Сорокиной М.В. комиссию за обслуживание кредита в размере [ ... ] [ ... ] копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере [ ... ] рублей, расходы за услуги представителя [ ... ] рублей, расходы по удостоверению доверенности в размере [ ... ] рублей, всего: [ ... ] [ ... ] копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Сорокиной М.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд города Нижнего Новгорода в течение десяти дней с даты изготовления решения в окончательной форме через [ ... ] районный суд г. Н.Новгорода, т.е. с [ ДД.ММ.ГГГГ ].

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать заявление об отмене решения в течение 7 дней с момента получения его копии.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение 10-ти дней по истечении срока на подачу ответчиком заявления об отмене заочного решения в Нижегородский областной суд с подачей жалобы через Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода.

Судья: И.М. Иванова