Дело № 2-3715/11г.

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ ДД.ММ.ГГГГ ] г. Н. Новгород

Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Дубовской О.М., при секретаре судебного заседания Гуськовой С.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шуиной З.И. к [ "Т" ] (ОАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Шуина З.И. обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что между ней и Филиалом [ "Т" ] (ОАО) в г.Н.Новгороде был заключен кредитный договор [ Номер ] от 15 сентября 2007 года. Сумма кредита [ ... ] рублей. Согласно уведомления о досрочном погашении задолженности она должна была в срок до 15 октября 2008 года оплатить сумму в размере [ ... ] рублей [ ... ] копеек. В которые входят кроме основного долга и процентов: суммы просроченной задолженности -[ ... ] рублей; плата за просрочку платежа -[ ... ] рублей; проценты на просроченную часть задолженности -[ ... ] рублей. Она уведомила банк, что оплачивать указанные суммы не будет, так как за весь срок выплаты кредита не допустила ни одной просрочки очередного платежа. И того сумм для досрочного погашения кредита составила [ ... ] рублей, которая была ей оплачена 26 сентября 2008 года. В марте 2010 года ей по почте пришло требование о погашении задолженности. Сотрудники банка разъяснили, что платёж от 06 июня 2008 года не прошёл, и с 16 июня 2008 года началась формироваться задолженность. На сегодняшний день истице вменяют задолженность около [ ... ] рублей. У истицы имеется квитанции от 06 июня 2008 года на сумму [ ... ] рублей. Кроме того в сумму ежемесячного платежа по кредиту входила комиссия в сумме [ ... ] рублей. Всего в счёт оплаты комиссии истицей оплачено [ ... ] рубля. Полагает незаконным требования ответчика в части включения в сумму долга комиссии в сумме [ ... ] рубля, по договору [ Номер ] от 15 сентября 2007 года.

С учётом изменённого иска просит: признать задолженность в сумме [ ... ] рублей по кредитному договору [ Номер ] от 15 сентября 2007 года, заключенному между Шуиной З.И. и [ "Т" ] (ОАО) в г.Н.Новгороде, недействительной; признать п.п.12,1 «Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» приложения к кредитному договору [ Номер ] от 15 сентября 2007 года, недействительным; взыскать с [ "Т" ] (ОАО) в г.Н. Новгороде в пользу Шуиной З.И. в счёт возмещения убытков, сумму комиссии [ ... ] рублей; кредитный договор [ Номер ] от 15 сентября 2007 года заключенный между Шуиной З.И. и [ "Т" ] (ОАО) в г.Н.Новгороде расторгнуть; взыскать с [ "Т" ] (ОАО) в г.Н.Новгороде в пользу Шуиной З.И. судебные расходы в сумме [ ... ] рублей; взыскать с [ "Т" ] в г.Н.Новгороде в пользу Шуиной З.И. компенсацию морального вреда в сумме [ ... ] рублей.

В судебном заседании истица исковые требования поддержала в полном объёме, просила удовлетворить.

Представитель ответчика [ "Т" ] (ОАО) в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещён надлежащим образом.

Принимая во внимание, что ответчик, надлежащим образом извещен о рассмотрении дела, в суд не явился, с учетом мнения истца, судом определено рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Заслушав мнение истца, проверив материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ: « По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё».

В силу ч. 1 ст. 16 ФЗ РФ « О защите прав потребителей»: «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

По правилам п. 1 ст. 166 ГК РФ оспоримой является сделка, о недействительности которой заявлено по основаниям, перечисленным в ст. 169-179 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что 15 сентября 2007 года Шуина З.И. обратилась в [ "Т" ] (ОАО) филиал в г.Н.Новгороде с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере [ ... ] рублей [ ... ], на основании которого Банк предоставил данную сумму Шуиной сроком на 36 месяцев под 11% годовых, путем зачисления суммы кредита в размере [ ... ] рублей на ее расчетный счет [ Номер ], с выдачей кредитной карты.

Пункт 2.6 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды устанавливает, что кредит выдается на условиях оплаты Заемщиком ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,6% от суммы кредита [ ... ].

Установлено, что ежемесячная комиссия за расчётно-кассовое обслуживание составила [ ... ] рублей.

За период с 15.09.2011 года по 26.09.2011 г. списано 12 платежей по [ ... ] рублей, что подтверждается графиком платежей [ ... ], квитанциями [ ... ], уведомлением о досрочном погашении кредита.

Общая сумма выплаченной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета составляет - [ ... ] рублей.

Согласно п.2.2. Условий предоставления и обслуживания кредиторов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), с момента выполнения Кредитором условий Заявления Клиента - по открытию счёта клиента, договор считается заключенным, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии и оплаты, предусмотренные тарифами и тарифами по карте [ ... ].

Согласно п.3.1.1.Условий плановое погашение Задолженности по кредиту осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами. При этом каждый такой платёж состоит из части основного долга, процентов, начисленных на пользование кредитом, а так же плат и комиссий предусмотренных договором и действующими тарифами [ ... ].

Согласно пункту 3.1.3 Условий, кредитор списывает размещённые на счёте денежные средства в погашении задолженности по кредиту.

Согласно пункту 12.1. Условий, стороны проживают подтверждают, что местом исполнения Договора является г.[ ... ]. Все споры возникшие между сторонами из Договора, или в связи с ним подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции либо мировым судьёй по месту нахождения филиала Кредитора в г.[ ... ] или его дополнительных офисов в г. [ ... ] или в Мещанском районном суде г.[ ... ] с учётом положений действующего законодательства Российской Федерации [ ... ].

Согласно уведомления о досрочном погашении кредита [ ... ], для осуществления досрочного погашения задолженности Шуиной З.И. было необходимо перечислить сумма в размере [ ... ] рублей [ ... ] копеек, в том числе: остаток сумы кредита -[ ... ] руб., сумма процентов -[ ... ] руб., комиссия за РКО -[ ... ] руб., сумма просроченной задолженности -[ ... ] руб., плата за просрочку платежа -[ ... ] руб., проценты на просроченную часть задолженности -[ ... ] руб.

Установлено, 26 сентября 2008 года Шуиной З.И. было произведено досрочное погашение кредита в размере [ ... ] рублей, что подтверждается квитанцией [ ... ].

В адрес Шуиной З.И. 29.03.2010 года было направлено требование, согласно которого сумма задолженности Шуиной З.И. перед [ "Т" ] (ОАО) составила [ ... ] рублей, в том числе основной долг [ ... ] рублей, штраф [ ... ] рублей [ ... ].

Согласно Извещения от [ "Т" ] (ОАО) сумма задолженности Шуиной З.И. перед банком по состоянию на 09.08.2011 года по кредитному договору [ Номер ] от 15.09.2007 года составляет [ ... ] рублей [ ... ] коп. [ ... ].

Рассматривая требования Шуиной З.И. о признании задолженности по кредитному договору [ Номер ] от 15 сентября 2007 года, заключённого между Шуиной З.И. и [ "Т" ] (ОАО) в сумме [ ... ] рублей [ ... ] копеек незаконной, суд приходит к следующему.

Согласно графику платежей, оплачивать кредит необходимо в соответствии с суммами и датами, указанными в данном графике. Указанные даты представляют собой не время внесения платежа, а время их обязательного поступления на открытый счет. В этот день происходит автоматическое списание банком ежемесячного платежа в погашение кредита. Во избежание просрочки рекомендовано совершать оплату заблаговременно. Дата платежа по кредитному договору, заключенному между Шуиной З.И. и [ "Т" ] установлена – 15, 16 и 17 числа каждого месяца.

Как следует из квитанций, предоставленных истцом, Шуина З.И. осуществляла платежи – 13 октября 2007г., 10 ноября 2007г., 14 и 15 декабря 2007г., 11 января 2008г., 13 февраля 2008г., 12 марта 2008г., 11 апреля 2008г., 13 мая 2008г., 06 июня 2008г., 10 июля 2008г., 09 августа 2008г., 11 сентября 2008г. – по [ ... ] рублей; и 26 сентября 2008г. кредит ею был погашен досрочно в размере [ ... ] рублей [ ... ], то есть в сроки и в сумме, установленных графиком платежей.

Как видно из материалов дела, со стороны Шуиной З.И. не было допущено просрочки в выплате кредита, свои обязательства истец выполняла должным образом, задолженности не имела, оснований для начисления платы за просрочку платежа и процентов на просроченную часть задолженности у банка не имелось.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о признании суммы задолженности, процентов на нее, платы за просрочку в размере 42237 рублей 70 копеек -незаконными, о расторжении договора (в связи с полным погашением кредита) подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение). Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

По статье 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения сумм или в безналичном порядке.

Гражданско-правовые нормы, касающиеся предоставления кредита физическому лицу, не ставят в зависимость обязательное открытие расчетного или иного счета заемщика и не влекут автоматического заключения договора банковского счета.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком, а не перед заемщиком.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, включая обслуживание операций, связанных с предоставлением кредита, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, кроме того, на основании статьи 3 ГК РФ в случаях их противоречия положениям Гражданского кодекса РФ применены быть не могут.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за расчетное обслуживание операций, связанных с предоставлением кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие плату за указанные операции, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

Требования Шуиной З.И. о взыскании с ответчика денежной суммы, уплаченной ею за ведение ссудного счета в размере [ ... ] рубля подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 12.1 Условий предоставления кредита и обслуживания кредитов на неотложные нужды, стороны признают и подтверждают, что местом исполнения договора является г. [ ... ]. Все споры, возникающие между сторонами из договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции либо мировым судьей по месту нахождения филиала кредитора в г. [ ... ] или его дополнительных офисов в г. [ ... ] или Мещанском районном суде г. [ ... ] с учетом положений действующего законодательства.

В соответствии со ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная статьями 26, 27 и 30 настоящего Кодекса, не может быть изменена соглашением сторон.

Согласно ч. 7 ст. 29 ГПК РФ иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

В соответствии со ст. 47 Конституции РФ никто не может быть лишен права на рассмотрение его дела в том суде и тем судьей, к подсудности которых оно отнесено законном.

Требования истца направлены на защиту прав потребителей.

П. 12.1 Условий позволяет сделать вывод, что стороны при заключении договора специально не оговаривали подсудность споров, вытекающих из договора.

Доказательств наличия соглашения об изменении территориальной подсудности для данного конкретного дела в материалах дела не имеется.

Суд приходит к выводу, что п. 12.1 Условий ущемляет права потребителя на рассмотрение спора в том суде и тем судьей, к подсудности которых оно отнесено законом, и следовательно, является недействительным.

По смыслу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" установление факта нарушения прав потребителя является достаточным для взыскания в пользу лица денежной компенсации морального вреда. В случае, когда лицо указывает на наступление негативных последствий, оно обязано доказать как сам факт наступления таких последствий, так и их связь с незаконными действиями ответчика. Недоказанность данных обстоятельств не является основанием к отказу в компенсации морального вреда истцу, а может влиять на размер денежной компенсации.

Рассматривая требование Шуиной З.И. о компенсации морального вреда, суд считает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, поскольку основания для денежной компенсации морального вреда имеются, сам факт нарушения прав истца как потребителя установлен.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ « Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Установлено, что истицей понесены расходы на оплату юридических услуг в размере [ ... ] рублей, что подтверждается договором [ ... ].

Принимая во внимание объем выполненных представителем работ, в том числе составление искового заявления, руководствуясь принципом разумности, суд считает возможным удовлетворить ходатайство истца частично и взыскать с ответчика в её пользу расходы на оплату юридических услуг в сумме [ ... ] рублей.

В соответствии со ст. ст. 103 ГПК РФ, 333.20 Налогового Кодекса РФ, в случае если истец освобожден от уплаты государственной пошлины, госпошлина уплачивается ответчиком, не освобожденным от уплаты государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Взысканию с ответчика в доход местного бюджета подлежит госпошлина в сумме [ ... ] рублей [ ... ] рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Шуиной З.И. удовлетворить частично.

Признать задолженность по кредитному договору [ Номер ] от 15 сентября 2007 года, заключенного между Шуиной З.И. и [ "Т" ] (ОАО) в сумме [ ... ] рублей [ ... ] копеек незаконной.

Применить последствия недействительности ничтожного условия п.12.1 «Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» приложения к кредитному договору [ Номер ] от 15 сентября 2007 года.

Расторгнуть кредитный договор [ Номер ] от 15 сентября 2007 года, заключённого между Шуиной З.И. и [ "Т" ] (ОАО).

Взыскать с [ "Т" ] в пользу Шуиной З.И. денежные средства, уплаченные в качестве тарифа за обслуживание ссудного счёта в размере [ ... ] рубля, компенсации, морального вреда в размере [ ... ] рублей, расходы на оплату юридических услуг в сумме [ ... ] рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с [ "Т" ] ОАО государственную пошлину в местный бюджет в размере [ ... ] рублей [ ... ] копеек.

Ответчик вправе подать заявле6ние об отмене заочного решения в СУД, постановившему заочное решение в течен6ии 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд в течение десяти дней по истечению срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Судья: О.М. Дубовская