дело № 11-34/12 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ 10 апреля 2012 года Авиастроительный районный суд города Казани в составе: председательствующего судьи Закировой А.Х., при секретаре судебного заседания Камаловой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда апелляционную жалобу ответчика открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ленинского отделения № 6672 на решение мирового судьи судебного участка № 4 Авиастроительного района города Казани от 27 февраля 2012 года, которым постановлено: иск удовлетворить частично, признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Харрасовым Ф.Н. и ОАО «Сбербанк России» в лице Ленинского отделения № 6672, в части в части возложения на заемщика обязанности по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета; взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Ленинского отделения № 6672 в пользу Харрасова Ф.Н. в счет возврата уплаченного платежа за выдачу кредита <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. В остальной части иска отказано. В доход государства с ответчика взыскан штраф в сумме <данные изъяты> и госпошлина в размере <данные изъяты>. Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, у с т а н о в и л : Харрасов Ф.Н. обратился к мировому судье с иском к АКСБ РФ (ОАО) ОАО в лице Ленинского отделения № 6672/0281 о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда. Требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого Харрасов Ф.Н. получил кредит на цели личного потребления в сумме <данные изъяты> со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 19 % годовых. В соответствии с условиями договора на заемщика была возложена обязанность по уплате единовременной комиссии за обслуживание ссудного счета. Считая указанные условия кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии, ничтожными и нарушающими права потребителя, истец просит применить последствия недействительности сделки и взыскать уплаченные в счет комиссии денежные средства в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. В судебном заседании истец уточнил наименование ответчика, пояснив, что иск предъявлен к ОАО «Сбербанк России» в лице Ленинского отделения № 6672. Просил исковые требования удовлетворить. Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Поддержал доводы, изложенные в возражениях относительно исковых требований. Мировым судьей требования удовлетворены частично в вышеприведенной формулировке. В апелляционной жалобе представитель истца ставит вопрос об отмене решения мирового судьи, принятии решения об отказе в удовлетворении исковых требований. Считает, что при подаче искового заявления был пропущен годичный срок исковой давности, что является основанием для отказа в иске. Кроме этого, считает, вывод о незаконности взимания комиссии за обслуживание ссудного счета противоречащим ст. 421 ГК РФ и ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», а к требованиям о возврате исполненного по сделке подлежащим применению положений о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, которые могут быть начислены только с момента вступления решения в законную силу. При принятии решения основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствовали. На основании ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части. Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме. В соответствии со ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе: оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения; отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение; отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и прекратить производство по делу либо оставить заявление без рассмотрения полностью или в части; оставить апелляционные жалобу, представление без рассмотрения по существу, если жалоба, представление поданы по истечении срока апелляционного обжалования и не решен вопрос о восстановлении этого срока. Суд апелляционной инстанции полагает, что оснований для отмены решения мирового судьи не имеется, при этом исходит из следующего. Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого Харрасов Ф.Н. получил кредит «На неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 19 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, выплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 6-8).. Кроме этого, в соответствии с п. 3.1 договора на заемщика была возложена обязанность по уплате единовременной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 14 000 рублей не позднее даты выдачи кредита (л.д. 6). Указанная комиссия была уплачена истцом в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7). На основании п. 1 ст. 16Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 30 вышеуказанного ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБР от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», которое предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - безналичным путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Необходимость отражения выданного кредита на ссудных счетах - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещения денежных средств и не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору, не является соглашением сторон по кредитному договору. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Банк России письменным указанием от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определил, сославшись лишь на ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Исходя из изложенных норм закона, мировой судья правильно пришел к выводу, что действия банка в части обслуживания кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку обязанность по его осуществлению возложена на банк в рамках исполнения им принятых на себя обязательств по кредитному договору. Условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита не основаны на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют законные права потребителя по оказываемым банком услугам, а в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и недействительными независимо от такого признания судом. Ссылка представителя ответчика на ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" в подтверждение довода о том, что отношения между клиентом и банком осуществляются на основе договоров, а в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора является несостоятельной. Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Применяя последствия недействительности ничтожной сделки, мировой судья обосновано взыскал с ответчика в счет уплаченных комиссий за обслуживание кредита 14 000 рублей. При этом представителем ответчика неверно истолкованы нормы материального права в части применения срока исковой давности в один год. В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исполнение по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ началось со дня получения Харрасовым Ф.Н. кредита. Единовременная комиссия была оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок исковой давности в данном случае не пропущен. Согласно ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. На основании ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Довод представителя ответчика о том, что ему не было известно, что законность условия о взимании комиссии может быть поставлена под сомнение, в связи с чем проценты могут быть взысканы только с момента вступления решения суда в законную является несостоятельным, поскольку условия кредитного договора о взимании единовременной комиссии за обслуживание кредита не основаны на законе и в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и недействительными независимо от такого признания судом. Таким образом, вывод мирового судьи о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> основан на законе. В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> определен мировым судьей с учетом фактических обстоятельств дела в разумных пределах. Также мировой судья обоснованно руководствовался ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", взыскав с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере <данные изъяты>. Учитывая положения ст.ст. 100, 103 ГПК РФ в доход государства верно взыскана госпошлина в общем размере <данные изъяты> копейки за требование имущественного и неимущественного характера. Состоявшееся решение отвечает требованиям законности и обоснованности, соответствует нормам материального и процессуального права, постановлено с учетом всех обстоятельств дела, доводов сторон и представленных доказательств, которые оценены должным образом, в связи с чем отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит. Руководствуясь ст. ст. 329-330 ГПК РФ, суд О П Р Е Д Е Л И Л: Решение мирового судьи судебного участка № 4 Авиастроительного района города Казани от 27 февраля 2012 по делу иску Харрасова Ф.Н. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Ленинского отделения № 6672 о взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ОАО «Сбербанк России» в лице Ленинского отделения № 6672 - без удовлетворения. Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия. Председательствующий: А.Х.Закирова.