дело №2-1208/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 7 июня 2011 года город Казань Авиастроительный районный суд города Казани в составе председательствующего судьи Куханевой Г.В., при секретаре Нагимовой Ч.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ключниковой М.В. к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (ООО), Страховой компании ООО «Ренессанс Страхование» о признании недействительными ничтожными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, о возврате денежных средств, о возложении обязанности произвести перерасчет суммы кредита и компенсации морального вреда УСТАНОВИЛ: Ключникова М.В. обратилась в суд с иском к Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (ООО), Страховой компании ООО «Ренессанс Страхование» о признании недействительными ничтожными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, о возврате денежных средств, о возложении обязанности произвести перерасчет суммы кредита и компенсации морального вреда, в обоснование исковых требований указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ между Ключниковой М.В. и Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № о предоставлении истице кредита в размере <данные изъяты> для покупки автомобиля <данные изъяты> через Дилерский центр ООО «Кан- Автоваз», с условиями оплаты процентов в размере 14% годовых, сроком на 48 месяцев. По условиям кредитного договора, комиссия за обслуживание кредита составляет 0,35 % ежемесячно от суммы кредита. Так же по условиям кредитного договора, сумма, подлежащая перечислению в Дилерский центр ООО «Кан-Автоваз» составила <данные изъяты>. При этом согласно условиям кредитного договора сумма кредита составила <данные изъяты>. Истица оплатила банку <данные изъяты> в счет погашения кредита, в том числе по процентам и комиссиям. За истекший период времени с неё удержаны ежемесячные комиссии в размере <данные изъяты>, а также в сумму кредита включена комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. Истица полагает, что условия кредитного договора в части взимания указанных комиссий должны быть признаны недействительными - ничтожными, как противоречащие действующему законодательству. По расчету истицы, она оплатила банку <данные изъяты>, при том, что должна была оплатить лишь <данные изъяты>. Переплата составила <данные изъяты>. Истица полагает, что ответчик незаконно включил в кредитный договор условия, нарушающие права потребителей, в частности взимание платежей - комиссий за предоставление кредита 0,35 % ежемесячно от суммы кредита, а также комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. При подписании кредитного договора она не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг и комиссий за предоставление банком кредита в размере 0,35 % от суммы кредита ежемесячно, так и подключение в программе страхования в размере <данные изъяты> Причиненный действиями ответчика Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (ООО) моральный вред оценивается истицей в <данные изъяты> Общая сумма, которую просила взыскать истица, составляет <данные изъяты>, из которых: ежемесячная комиссия банка за обслуживание кредита в размере 0,35% от суммы кредита на общую сумму в размере <данные изъяты>; ежемесячная комиссия банка за перечисление денежных средств на счет в размере <данные изъяты>; комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> и компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> Ключникова М.В. просит суд признать недействительными - ничтожными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» (ООО) и Ключниковой М.В. - об оплате комиссии за обслуживание кредита в размере 0,35% ежемесячно от размера кредита, а также ежемесячных комиссий за перечисление денежных средств на счет банка в счет погашения кредита. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора в виде возврата денежных средств, в размере <данные изъяты>. Обязать Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» (ООО) перечислить денежные средства в размере <данные изъяты> на счет Ключниковой М.В.. Обязать Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» (ООО) произвести перерасчет остатка суммы кредита без комиссий за оставшиеся 14 месяцев кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Признать незаконным подключение к программе страхования и включение в сумму кредита денежных средств в размере <данные изъяты>. Обязать Страховую компанию ООО «Группа Ренессанс Страхование» перечислить денежные средства в размере <данные изъяты> на счет Ключниковой М.В. в Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал». Обязать Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» (ООО) зачесть денежные средства в размере <данные изъяты> в счет погашения задолженности по основному долгу Ключниковой М.В. перед Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Ключниковой М.В. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. В судебном заседании истица уточнила исковые требования В связи с тем, что после обращения в суд ею был осуществлен платеж по кредиту, из которых комиссия составила <данные изъяты>, общая сумма, которую просит взыскать истица составляет <данные изъяты> из которых <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда. Представитель ответчика Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» на судебное заседание не явился, извещен. Представил отзыв на исковое заявление, в котором указал следующее. С условиями кредитного договора Ключникова М.В. была ознакомлена, при этом она обязалась их соблюдать. Банком была предложена услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Истица вправе была отказаться от подключения к Программе страхования. Истица сама, до заключения договора, выразила желание подключится к Программе страхования. Сумма комиссии включается в общую сумму кредита. Комиссия за подключение к Программе страхования согласно Общим условиям, взимается единоразово за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Услуга по подключению к Программе страхования была оказана истице полностью и надлежащим образом. Условие о комиссии за обслуживание кредита не противоречит действующему законодательству. Представитель ответчика Страховая компания ООО «Ренессанс Страхование» на судебное заседание не явился, извещен. Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковое заявление следует удовлетворить частично. В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и п.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом « О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерацией. В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии с п.32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181. В соответствии со ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии с ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с ч.1,2 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ключниковой М.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № о предоставлении истице кредита в размере <данные изъяты> на покупку автомобиля <данные изъяты> через Дилерский центр ООО «Кан- Автоваз» с условиями оплаты процентов в размере 14% годовых, сроком на 48 месяцев (л.д.13-14). ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Канн-Автоваз» и Ключниковой М.В. был заключен договор <данные изъяты> купли- продажи автомобиля, по условиям которого истица приобрела за счет кредитных денежных средств автомобиль <данные изъяты>). По условиям кредитного договора, комиссия за предоставление кредита составляет 0,35 % ежемесячно от суммы кредита. Также по условиям кредитного договора, сумма, подлежащая перечислению в Дилерский центр ООО «Кан-Автоваз» составила <данные изъяты> При этом согласно условиям кредитного договора сумма кредита составила <данные изъяты>, включала в себя: стоимость автомобиля в размере <данные изъяты>, страхование автомобиля в размере <данные изъяты>, а также подключение к программе страхования в отношении жизни и здоровья истицы в размере <данные изъяты> На судебном заседании установлено, что в общей сумме истицей выплачено за кредит денежная сумма в размере <данные изъяты> в том числе комиссия за обслуживание кредита в размере 0,35% от суммы кредита в размере <данные изъяты> и ежемесячная комиссия за перечисление денежных средств на счет в размере <данные изъяты>. Данное обстоятельство подтверждается приходными кассовыми ордерами из которых следует, что истица ежемесячно, согласно отдельной строке в приходном кассовом ордере, оплачивала комиссию в размере около <данные изъяты> (л.д.38-63). Таим образом, доводы истицы о том, что она оплатила два вида комиссий, нашли свое подтверждение в судебном заседании. С расчетами истца размера уплаченных комиссий, представленном в письменном виде, суд соглашается, так как он соответствует приходным кассовым ордерам (л.д.83). Как установлено судом, Ключниковой М.В. за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было выплачено <данные изъяты> - ежемесячная комиссия в размере 0,35% от суммы кредита и комиссия за перечисление денежных средств на счет в размере <данные изъяты> По смыслу п.1 ст.819 ГК РФ, выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54 - П «О порядке предоставления кредитным организациям денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2. которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными. Пункт 2.8 кредитного договора, заключенного между Ключниковой М.В. и Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» (ООО), а также выплата ежемесячной комиссий по перечислению денежных средств, не соответствуют действующему законодательству. Следовательно, данные условия договора кредитования следует признать недействительными: ничтожными. Поскольку судом признается ничтожным условие сделки по кредитованию в части оплаты комиссий, следует взыскать в пользу Ключниковой М.В. уплаченные комиссии в размере <данные изъяты>, путем перечисления на счет Ключниковой М.В.. На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя», ст.ст. 1100, 1101 ГК РФ, с учетом требований разумности и справедливости, подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> При этом суд учитывает объем нарушенных прав Ключниковой М.В. и характер гражданско- правового спора. Суд полагает доказанным факт причинения Ключниковой М.В. морального вреда в результате нарушения её прав как потребителя при заключении оспариваемого договора. Исковые требования к Страховой компании ООО «Ренессанс Страхование» в части признания незаконным подключение к Программе страхования, возложении обязанности на ООО «Группа Ренессанс Страхование» перечислить денежные средства в размере <данные изъяты> на счет Ключниковой М.В. в Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» и зачислении указанных денежных средств в счет погашения задолженности по основному долгу Ключниковой М.В. перед Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат отклонению. Из материалов дела следует, что Ключникова М.В. до заключения договора выразила свое желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании (л.д.76). Данную услугу банк предоставил с согласия клиента, выраженного в письменной форме. До заключения договора истица была полностью проинформирована об условиях договора. При таких обстоятельствах вывод истца о ничтожности условий кредитного договора о присоединении к программе страхования является ошибочным. Исковое требование в данной части подлежит отклонению. Таким образом, исковое заявление Ключниковой М.В. подлежит частичному удовлетворению. Необходимо признать недействительными - ничтожными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» (ООО) и Ключниковой М.В., об оплате комиссий за обслуживание кредита в размере 0,35% ежемесячно от размера кредита (п.2.8 договора), а также ежемесячной комиссии за перечисление средств на счет банка при погашении кредита. Применить последствия ничтожной сделки, обязав Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» (ООО) возвратить <данные изъяты> уплаченную комиссию в размере <данные изъяты> путем перечисления на счет Ключниковой М.В.. Возложить обязанность на Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» (ООО) произвести перерасчет остатка суммы кредита без комиссий за обслуживание кредита и перечисление денежных средств на счет банка. Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Ключниковой М.В. в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> В остальной части в иске следует отказать. Поскольку истица, как потребитель, на основании статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» была освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче иска, государственная пошлина <данные изъяты> взысканию с ответчика Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в соответствии со статьёй 103 ГПК РФ. Руководствуясь ст.ст.12,56,198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Ключниковой <данные изъяты> удовлетворить частично. Признать недействительными - ничтожными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» (ООО) и Ключниковой <данные изъяты>, об оплате комиссий за обслуживание кредита в размере 0,35% ежемесячно от размера кредита ( п.2.8 договора), а также ежемесячных комиссий за перечисление средств на счет банка при погашении кредита. Применить последствия недействительности ничтожной сделки, обязав Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» (ООО) возвратить Ключниковой <данные изъяты> уплаченные комиссии в размере <данные изъяты> путем перечисления на счет Ключниковой <данные изъяты> Возложить обязанность на Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» (ООО) произвести перерасчет остатка суммы кредита без комиссий за обслуживание кредита и перечисление денежных средств на счет банка. Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Ключниковой <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> В остальной части в иске отказать. Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (ООО) госпошлину в госдоход в размере <данные изъяты> Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 10 дней через Авиастроительный районный суд города Казани. Председательствующий