Дело № 2-1730/11 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г.Казань 7 июля 2011 года Авиастроительный районный суд г.Казани в составе: председательствующего судьи: Галлямовой Д.К., при секретаре: Яхиной Э.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дунаева А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, у с т а н о в и л: Дунаев А.В. обратился в суд с иском к ответчику в приведенной формулировке, указав, что 30 июля 2008 года между ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» и Дунаевым А.В. заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме <данные изъяты> с выплатой процентов в размере <данные изъяты> годовых на цели личного потребления на срок 3 года. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В указанный кредитный договор включен п. 2.8 -ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> в месяц от суммы кредита - <данные изъяты>; комиссия за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>. Считает, что данные платежи противоречат действующему законодательству. Ответчик обусловливает заключение кредитного договора обязательным включением в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней не предусмотрена законодательством. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссий. Согласно обратному уведомлению ответчик претензию получил ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ должны были удовлетворены требования, указанные в претензии. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просрочка по своевременному исполнению требований потребителя составляет 35 дней. Размер неустойки со ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. На настоящий момент истец оплатил по кредитному договору комиссию в размере <данные изъяты> 80 копеек. Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, который истец оценивает в размере <данные изъяты>. Просит признать недействительным условие кредитного № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за обслуживание кредита, применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме <данные изъяты>, признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, о возложении обязанности по уплате единовременной комиссии за присоединение к программе страхования заемщиков банка, взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика неустойку за просрочку исполнения требования об устранении нарушенных прав в сумме <данные изъяты>, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, сумму в счет компенсации расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> Дунаев А.В. в судебное заседание не явился, его представитель иск поддержал. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, об уважительности причин неявки сообщений не имеется, рассмотреть дело в его отсутствие не просил. Согласно ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины неявки неуважительными. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительности причины неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Представитель истца не возражал рассмотрению дела в порядке заочного производства. При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке заочного производства. Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает установленными следующие обстоятельства: ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» и Дунаевым А.В. заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме <данные изъяты> с выплатой процентов в размере <данные изъяты> годовых на цели личного потребления на срок 3 года. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Указанное обстоятельство подтверждается общими условиями о предоставлении кредита, предложением о заключении договора, графиком платежей (л.д.5-7). В указанный кредитный договор включен п. 2.8 - ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> в месяц от суммы кредита - <данные изъяты> (л.д.6 оборот). Согласно п. 1 ст. 16Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно ст. 30 вышеуказанного ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Банк России письменным указанием от ДД.ММ.ГГГГ № "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определил, сославшись лишь на ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации. Исходя из изложенных норм закона, действия банка в части взимания комиссии за обслуживание кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку обязанность по их осуществлению возложена на банк в рамках исполнения им принятых на себя обязательств по кредитному договору. Следовательно, условия кредитного договора, заключенного с истцом о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> от суммы, не основаны на законе и ущемляют законные права истца как потребителя оказываемых банком услуг. Установление комиссии за обслуживание кредита противоречит ст. 990 ГК РФ, Закону "О банках и банковской деятельности", Закону РФ "О защите прав потребителей". Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Таким образом, условие кредитного договора об оплате комиссии за обслуживание кредита в силу положений п.1 ст.166 и ст. 168 ГК РФ является ничтожным и недействительно независимо от такого признания судом. Следовательно, требование истца о признании условий кредитного договора, заключенного между сторонами, в части взимания комиссии за обслуживание кредита недействительными, подлежит удовлетворению. Размер оплаченной истцом комиссии за расчетное обслуживание составляет 42296 рублей 80 копеек, что подтверждается графиком платежей, выпиской по лицевом счету «л.д.7-16), объяснениями представителя истца, и не опровергнуто ответчиком. В соответствии со ст.22 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования. На основании ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных статьями 20,21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссий. Согласно обратному уведомлению ответчик претензию получил ДД.ММ.ГГГГ (17-18). Истцом исчислена неустойка за просрочку своевременного исполнения требований потребителя в размере <данные изъяты> По смыслу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. С учетом последствий нарушения обязательств, суд считает необходимым уменьшить размер, подлежащий взысканию с ответчика неустойки до <данные изъяты>. На основании ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Требование о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты> не подлежит удовлетворению, поскольку по смыслу общих условий кредитного договора, предложения о заключении кредитного договора данная сумма не является комиссией, а является добровольно уплаченной истцом суммой страховки, и исходя из принципа свободы договора оснований для признания условий о страховании недействительным не имеется. В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Принимая во внимание степень вины банка в причинении морального вреда истцу в результате включения в кредитный договор условий, возлагающих на заемщика обязательства по регулярной оплате комиссии, исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>. При таких обстоятельствах, оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению. Истец также просит взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, при этом суду представлен акт приема передачи (л.д.22). С учетом затраченного представителем истца времени, положений ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, суд считает возможным взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах в размере <данные изъяты> В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, с ответчика в доход государства подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>, госпошлина в сумме <данные изъяты> На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 198, 233-237 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Иск Дунаева А.В. к обществу ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей - удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на Дунаева А.В. возложена обязанность оплаты комиссии за обслуживание кредита. Взыскать с общества ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Дунаева А.В. уплаченную комиссию за обслуживание кредита в сумме <данные изъяты>. Взыскать с общества ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Дунаева А.В. неустойку за просрочку исполнения требования об устранении нарушенных прав потребителя в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>. В удовлетворении остальной части иска - отказать. Взыскать с общества ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в доход государства штраф в размере <данные изъяты>, госпошлину в сумме <данные изъяты> Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Верховный суд РТ в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий: Д.К. Галлямова