Дело № 2-1763/11 З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации г.Казань 12 июля 2011 года Авиастроительный районный суд г.Казани в составе: председательствующего судьи: Галлямовой Д.К., при секретаре: Яхиной Э.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Банк Интеза» (далее банк) к Гафиятуллину И.А., Беляевой Л.Х., Сафиуллину Л.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, у с т а н о в и л: Банк обратился в суд с иском к ответчикам в приведенной формулировке, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Гафиятуллиным И.А. и Банком Кредитования Малого Бизнеса был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты>, до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под <данные изъяты> годовых. Сумма кредита в размере <данные изъяты> была перечислена на счет заемщика. В связи с реорганизацией ЗАО КМБ Банк в форме присоединения у банка изменилось наименование на ЗАО «Банк Интеза». В целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по Кредитному договору банком были заключены: договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Беляевой Л.Х., договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Сафиуллиным Л.Ф.; договор о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ с Гафиятуллиным И.А.; договор о залоге № от ДД.ММ.ГГГГ с Гафиятуллиным И.А. Дополнительными соглашениями к кредитному договору была изменена процентная ставка (<данные изъяты>) и увеличен срок возврата кредита (<данные изъяты>). Заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнил ненадлежащим образом, допустил нарушение графика платежей и условий кредитного договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за должником по кредитному договору числится задолженность перед банком в размере <данные изъяты>. Просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>. Обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство: <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельство о регистрации ТС: серия № от ДД.ММ.ГГГГ, место нахождения имущества: <адрес>, определить начальную продажную стоимость имущества в размере <данные изъяты>. транспортное средство: <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельство о регистрации ТС: № от ДД.ММ.ГГГГ, место нахождения имущества: <адрес>, определить начальную продажную стоимость имущества в размере <данные изъяты>. Взыскать солидарно с ответчиков госпошлину в размере <данные изъяты>. Представитель банка в судебном заседании иск поддержал. Ответчики в судебное заседание не явились, извещены, об уважительности причин неявки сообщений не имеется, рассмотреть дело в их отсутствие не просили. Согласно ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины неявки неуважительными. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительности причины неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Представитель истца не возражал рассмотрению дела в порядке заочного производства. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчиков в порядке заочного производства. Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает установленными следующие обстоятельства: В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ч.1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. На основании ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. На основании ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гафиятуллиным И.А. и Банком Кредитования Малого Бизнеса был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>, до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под <данные изъяты>. В соответствии с ст.5 кредитного договора в случае неполучения банком денежных средств от заемщика в размере и в сроки, определенные графиком возврата кредита и уплаты процентов, заемщик обязан уплатить неустойку в размере <данные изъяты> от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д.7-9). Сумма кредита в размере <данные изъяты> была перечислена на счет заемщика, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.34). Таким образом, банк свои обязательства по заключенному кредитному договору выполнил надлежащим образом. В связи с реорганизацией ЗАО КМБ Банк в форме присоединения у банка изменилось наименование на ЗАО «Банк Интеза» (л.д.58). В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору банком были заключены: договор поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ с Беляевой Л.Х., договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Сафиуллиным Л.Ф. (л.д.17-18, 20-21). Также с Гафиятуллиным И.А. были заключены договоры залога № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ предметом которых являются: транспортное средство: <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, место нахождения имущества: <адрес>, залоговой стоимостью <данные изъяты>. Транспортное средство: <данные изъяты> место нахождения имущества: <адрес>, залоговой стоимостью <данные изъяты> (л.д.24-33). Дополнительными соглашениями к кредитному договору была изменена процентная ставка (<данные изъяты>) и увеличен срок возврата кредита до <данные изъяты> (л.д.12-14). Заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование исполнил ненадлежащим образом, допустил нарушение графика платежей и условий кредитного договора, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.35-43). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за должником по кредитному договору числится задолженность перед банком в размере <данные изъяты>, в том числе по основному долгу <данные изъяты>, задолженность по неуплаченным процентам <данные изъяты>, неустойка в виде пени - <данные изъяты>, указанное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности, который не опровергнут ответчиками (л.д.15). В то же время из графиков платежей (л.д.10,12,14), расчета задолженности, кредитного договора (статья 2) следует, что Гафиятуллину И.А. была банку уплачена комиссия в размере <данные изъяты> Согласно п. 1 ст. 16Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно ст. 30 вышеуказанного ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Банк России письменным указанием от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определил, сославшись лишь на ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации. Исходя из изложенных норм закона, действия банка в части взимания комиссии за предоставление кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку обязанность по их осуществлению возложена на банк в рамках исполнения им принятых на себя обязательств по кредитному договору. Следовательно, условия кредитного договора, заключенного с Гафиятуллиным И.А. о взимании комиссии за предоставление кредита в размере 6000 рублей, не основаны на законе и ущемляют законные права истца как потребителя оказываемых банком услуг. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Условия кредитного договора об оплате комиссии за открытие кредита в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ является ничтожным и недействительно независимо от такого признания судом. Таким образом, требование банка о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> подлежит частичному удовлетворению - за вычетом суммы комиссии в размере <данные изъяты>, и соответчиков в пользу банка в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>. В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом. На основании ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения. По смыслу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В соответствии с заключением о рыночной стоимости имущества подлежащего залогу от ДД.ММ.ГГГГ стоимость заложенного имущества составляет <данные изъяты>. Учитывая выше изложенное, суд считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению, при этом начальную цену, с которой начинаются торги, суд считает разумным установить в соответствии с залоговой стоимостью транспортных средств, указанной в договорах залога (<данные изъяты> каждое транспортное средство). С ответчика в пользу истца также подлежит взысканию, уплаченная при подаче иска госпошлина - пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме <данные изъяты>. На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 198, 233-237 ГПК РФ, суд р е ш и л: Иск закрытого акционерного общества «Банк Интеза» - удовлетворить частично. Взыскать в солидарном порядке с Гафиятуллину И.А., Беляевой Л.Х., Сафиуллину Л.Ф. в пользу закрытого акционерного общества «Банк Интеза» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме <данные изъяты>, уплаченную при подаче иска госпошлину в размере <данные изъяты>. Признать условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о взимании комиссии за открытие кредита в сумме <данные изъяты> недействительным. Обратить взыскание на заложенное имущество Гафиятуллину И.А.: транспортное средство: <данные изъяты> Денежные суммы, полученные от реализации заложенного имущества, подлежат направлению в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № В удовлетворении остальной части иска - отказать. Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Верховный суд РТ в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий Д.К. Галлямова