Дело № 2-2567/11

                                                           Р Е Ш Е Н И Е

      ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Казань                                                                                  05 октября 2011 г. Авиастроительный районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи            Мустафина И.А.,

при секретаре судебного заседания           Сафиной Ч.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску представителя РОО ЗПП по РТ «Ваше право» в интересах Юсуповой А.Г. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Представитель РОО ЗПП по РТ «Ваше право» Сибгатуллин Э.А. обратился в суд в интересах Юсуповой А.Г. с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, мотивировал свои требования тем, что <дата> между Юсуповой А.Г. и ответчиком был заключен кредитный договор №... на сумму <...> рублей со сроком возврата до <дата> с выплатой процентов в размере <...>% годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В вышеуказанный кредитный договор кредитором включены условия о ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета. Сумма ежемесячной выплаты комиссии составляет <...> рублей. Считает, что включение в кредитный договор данного условия нарушает права потребителя. За период с <дата> по <дата> Юсуповой А.Г. было уплачено в пользу банка комиссии на общую сумму <...> рублей.

<дата> Юсуповой А.Г. была направлена в адрес ответчика претензия о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии и применении последствий части сделки в виде возврата денежных средств. Однако, до настоящего времени, ответчик в добровольном порядке денежные средства не возвратил. Юсупова А.Г. полагает, что поскольку ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными в счет комиссии, то на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Кроме того, действиями ответчика Юсуповой А.Г. был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя.

Просит суд признать недействительным условие кредитного договора №... от <дата> в части возложения обязанности по оплате комиссии; применить последствия недействительности сделки в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета и взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в свою пользу денежные средства в сумме <...> рублей, проценты за пользование чужыми денежными средствами в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <...> рублей. Взыскать с ответчика 50% от суммы взысканного штрафа в пользу Региональной общественной организации Защита Прав потребителей по Республике Татарстан «Ваше право».

Юсупова А.Г. в судебное заседание не явилась. Просила рассмотреть дело без её участия, с участием представителя Региональной общественной организации Защита Прав потребителей по Республике Татарстан «Ваше право». Исковые требования поддерживает.

Представитель Региональной общественной организации Защита Прав потребителей по Республике Татарстан «Ваше право», действующий в интересах истицы по доверенности в судебном заседании, ознакомившись с отзывом ответчика на иск, в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации уточнил требования: просил взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истицы денежные средства в сумме <...> рублей, уплаченные в счет комиссии, исключил требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, остальные требования и доводы иска поддержал в полном объеме.

Ответчик ООО «Русфинанс Банк» в суд своего представителя не направил. Просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований просил отказать по мотивам, изложенным в письменном отзыве на исковые требования.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п.1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Пунктом 2 той же статьи предусмотрено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Судом установлено, что <дата> между сторонами был заключен кредитный договор №..., согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме <...> рублей с выплатой процентов в размере <...>% годовых сроком на <...> месяцев, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В вышеуказанный кредитный договор кредитором включены условия о ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <...> рублей.

В судебном заседании установлено, что истицей выплачена банку комиссия за обслуживание кредита в общей сумме <...> рублей. Данное обстоятельство подтверждается представленной суду ответчиком историей всех погашений клиента, из которой следует, что истица ежемесячно оплачивала комиссию по кредитному договору №....

В настоящее время задолженность по кредитному договору истицей полностью погашена, договор прекратил свое действие.

Между тем, включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание ссудного счета не соответствует закону.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При этом в соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за обслуживание кредита, не основано на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, данное условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Из Положения Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302 П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерацииот 23.02.1999 N 4-П"По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Кроме того, кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание.

Согласно ст.29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за оказание которой возможно взимание соответствующей комиссии.

Комиссия за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 ст. 14.8 КоАП Российской Федерации.

Вместе с тем, в соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. Согласно пункту 5 статьи 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитным организациями денежных средств и их возврата (погашения)", нормами, предусмотренными гл.42,45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не должно быть поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, более того, открытие банковского счета в силуст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.

Следовательно, возложение на заемщика обязанности по уплате комиссии обслуживание ссудного счета при заключении кредитного договора противоречит действующему законодательству и ущемляет права истца как потребителя, предусмотренные Законом РФ "О защите прав потребителей". Условия договора противоречащего закону, являются ничтожными с момента совершения и применению не подлежат.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за обслуживание ссудного счета недействительно независимо от признания его таковым судом и не влечет правовых последствий, в связи, с чем внесенные истцом денежные средства в счет оплаты указанного вида комиссии в сумме <...> рублей подлежат возврату истцу. Ссылку ответчика о том, что комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом, суд считает несостоятельной, в связи с чем, она не может быть принята судом, поскольку не опровергает вышеизложенных выводов.

Довод ответчика о том, что истец был полностью осведомлен банком, о всех существенных условиях предлагаемой услуги до ее оказания, и о свободе в заключении истцом кредитного договора, суд не может принять во внимание в силу следующего.

В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за обслуживание кредита не предусмотрено, а потому установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

При этом само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ), не может приводить к ущемлению установленных Законом прав потребителей.

Исходя из преамбулы Закона "О защите прав потребителей", возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключением кредитного договора, регулируются Законом "О защите прав потребителей", статья 16 которого прямо указывает на недействительность тех условий договора, которые ущемляют права потребителей. Поскольку условие о взимании комиссии за ведение ссудного счета ущемляет права потребителя Юсуповой А.Г., противоречит закону, следовательно, согласование с истцом оспариваемого условия не влечет возникновение у истца обязанности по его исполнению ввиду того, что оспариваемое истцом условие кредитного договора является ничтожным с момента заключения кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Таким образом, действующим законодательством установлен специальный срок начала течения срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

Оспариваемый истцом пункт договора является ничтожным, а потому, в соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности составляет три года и на момент обращения истца в суд с указанным иском - <дата> указанный срок не истек.

При таких обстоятельствах, довод представителя ответчика, изложенный в отзыве на исковое заявление, о пропуске исковой давности подлежит отклонению.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом вина ООО «Русфинанс банк» в нарушении прав потребителя установлена, то суд приходит к выводу о правомерности требований истца о взыскании компенсации морального вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд, принимает во внимание степень нравственных страданий истицы в связи с невозможностью отказаться от оплаты комиссии, учитывает принцип разумности и справедливости, и полагает необходимым требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда удовлетворить частично в размере <...> рублей. Доказательств, освобождающих ответчика от ответственности в виде взыскания компенсации морального вреда, банк не представил.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку истец во внесудебном порядке обращался к ответчику с претензией, содержащей требования, аналогичные исковым требованиям истца, однако такие требования безосновательно были оставлены без удовлетворения ответчиком, суд считает необходимым взыскать с ООО «Русфинанс Банк» штраф в сумме <...> рублей, из которых <...> рублей - в доход государства, <...> рублей <...> копеек - в пользу Региональной общественной организации Защита Прав потребителей по Республике Татарстан «Ваше право».

В соответствии с п.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. При таком положении, с ответчика надлежит взыскать в доход государства государственную пошлину в сумме <...> рубля по имущественному требованию и <...> рублей госпошлины по неимущественному требованию.

На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194 - 198 ГПК РФ, суд

      р е ш и л :

Иск представителя РОО ЗПП по РТ «Ваше право» в интересах Юсуповой А.Г. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора №... от <дата> о возложении обязанности по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета, заключенного между Юсуповой А.Г. и ООО «Русфинанс Банк». Применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Юсуповой А.Г. незаконно оплаченную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <...>.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» штраф в сумме <...> рублей, из которых <...> рублей - в доход государства, <...> рублей <...> копеек - в пользу Региональной общественной организации Защита Прав потребителей по Республике Татарстан «Ваше право».

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» госпошлину в сумме <...> рубля в доход государства по имущественному требованию и госпошлину в сумме <...> рублей в доход государства по неимущественному требованию.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РТ в течение 10 дней через Авиастроительный районный суд города Казани Республики Татарстан.

Председательствующий:                                            И.А.Мустафин