Дело № 2-392/12 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г.Казань 12 марта 2012 г. Авиастроительный районный суд г. Казани в составе: председательствующего судьи: Мустафина И.А., при секретаре судебного заседания: Сафиной Ч.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску представителя РООП «Ваше право» в интересах Мухаметзяновой Г.Р. к ОАО АИКБ «Татфондбанк» о защите прав потребителей, у с т а н о в и л: Представитель РООП «Ваше право» Никольская З.В. обратилась в суд в интересах Мухаметзяновой Г.Р. к ОАО АИКБ «Татфондбанк» о защите прав потребителей, мотивировал свои требования тем, что (данные изъяты) между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому истцу предоставлялся кредит на неотложные нужды без обеспечения на сумму <данные изъяты> рублей для целей приобретения автомобиля, с условием оплаты процентов в размере 13,5 % годовых на срок 84 месяца. Согласно п.1.8 графика платежей в расчёт также вкючена комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика в размере <данные изъяты> рублей. Считает, что данные условия графика платежей являются недействительными, противоречат действующему законодательству. Просит суд признать недействительными, ничтожными условия кредитного договора года в части возложения обязанности по оплате комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика неустойку в размере <данные изъяты> рублей в пользу истицы проценты за пользование чужыми денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей. Взыскать с ответчика 50% от суммы взысканного штрафа в пользу РООП «Ваше право». Мухаметзянова Г.Р. в судебное заседание не явилась. Представитель РООП «Ваше право», Сибгатуллин Э.А. действующий в интересах истца, в судебном заседании, поддержал иск в полном объеме. Представители ответчика иск не признали и просили в его удовлетворении отказать. Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица - ОАО «Альфа-Страхование» в суд своего представителя не направил, извещен надлежащим образом. Суд, выслушав пояснения представителей сторон, тщательно исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. В соответствии со статьёй 12 ГПК РФ Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел. На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. В соответствии с пунктом 3 статьи 17 Конституции РФ осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Согласно статье 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом в соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. При этом само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ), не может приводить к ущемлению установленных Законом прав потребителей. В соответствии с ч. 1 ст. 8 Гражданского Кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод или законных интересов. Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ N 54-П от 31.08.1998 г. "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Однако, в соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", ч. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии со статьёй 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование). Судом установлено, что (данные изъяты) между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому истцу предоставлялся кредит на неотложные нужды без обеспечения на сумму <данные изъяты> рублей для целей приобретения автомобиля, с условием оплаты процентов в размере 13,5 % годовых на срок 84 месяца. Согласно п.1.8 графика платежей в расчёт также включена комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика в размере 31 <данные изъяты> рублей. Исследование письменных доказательств свидетельствует о том, что в самом кредитном договоре условия о взыскании комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования не имеется. В пункте 1.8 Графика платежей указано «комиссия за присоединение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика <данные изъяты> рублей». Указанный график платежей подписан Мухаметзяновой Г.Р. (л.д.15). Основанием заключения кредитного договора и графика платежей является анкета - кредитная заявка и заявление на страхование также подписанные Мухаметзяновой Г.Р.(л.д.43-45). Согласно этим документам истица могла отказаться от присоединения к Программе коллективного страхования, в анкете - кредитной заявке имеется графа об отказе (л.д.44), однако, имея выбор, истица решила застраховать свою жизнь и здоровье. Каких-либо пунктов об отказе в выдаче кредита, в случае неприсоединения к Программе коллективного страхования, в указанных выше документах не имеется. Суд не усматривает в действиях банка нарушения прав потребителя при заключении кредитного договора. Судом установлено, что при выдаче кредита истице банк применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам для целей приобретения автотранспортных средств. В соответствии с названными правилами страхование жизни и здоровья заемщика от носится к мерам по снижению риска не возврата кредита, причем правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но при этом устанавливается более высокая процентная ставка. В суде установлено, что разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, в суде установлено, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. В заявлении на страхование указано, что заемщик «уведомлен, что присоединение к Договору страхования является добровольным и не является условием для получения кредита. Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита Мухаметзяновой Г.Р. не было и требования истицы удовлетворены быть не могут. Присоединение Мухаметзяновой Г.Р. к программе страхования защищает её права при несчастных случаях и смерти, т.е. усиливают её права как потребителя финансовых услуг. Доводы представителя истца о мелком размере шрифта текстов кредитного договора не являются основанием признания ущемления прав потребителя и для удовлетворения иска. На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194 - 198 ГПК РФ, суд р е ш и л : В удовлетворении исковых требований иску представителя РООП «Ваше право» в интересах Мухаметзяновой Г.Р. к ОАО АИКБ «Татфондбанк» о защите прав потребителей отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Авиастроительный районный суд города Казани Республики Татарстан. Председательствующий: И.А.Мустафин Мотивированное решение составлено в 12 часов 30 минут (данные изъяты).