Дело № 2-642/12

                                                 Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Казань                                                                                 20 апреля 2012 г. Авиастроительный районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи:            Мустафина И.А.,

    при секретаре судебного заседания:           Платоновой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску представителя Лычникова А.М. к КБ «Ренессанс капитал» (ООО» о признании недействительным условия договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,

у с т а н о в и л:

Представитель Лычникова А.М.- Галивеев А.Р. обратился в суд в интересах Лычникова А.М. к КБ «Ренессанс капитал» (ООО) с иском      о признании недействительным условия договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, мотивировал свои требования тем, что (даныне изъяты) между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому истцу предоставлялся кредит на сумму <данные изъяты> рублей, с условием оплаты процентов в размере 25 % годовых на срок до (даныне изъяты).

Согласно условиям кредитного договора банк, по мнению истца, обязал его оплатить комиссию за подключение к Программе страхования 1-0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита и составила <данные изъяты> рублей, оплата которой, была включена в сумму кредита и учитывается при начислении процентов.

Считает, что данные условия графика платежей являются недействительными, противоречат действующему законодательству.

Просит суд признать недействительным условие кредитного договора № от (даныне изъяты), об уплате ежемесячной комиссии. Обязать ответчика сделать пересчёт процентов по кредиту за вычетом навязанной страховой премии включенной в кредит. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, сумму начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей неустойки, <данные изъяты> рублей в счёт компенсации морального вреда, <данные изъяты> рублей расходов на предоставление юридических услуг.

Лычников А.М. в судебное заседание не явился.

Представитель истца Галивеев А.Р. в судебном заседании, поддержал иск в полном объеме.

Представитель ответчика в суд не явились, в своем письменном отзыве иск не признал и просил в его удовлетворении отказать.

Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица - ООО СК Группа Ренессанс Страхование в суд своего представителя не направил, извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав пояснения представителей сторон, тщательно исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 12 ГПК РФ Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с пунктом 3 статьи 17 Конституции РФ осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно статье 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При этом в соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

При этом само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ), не может приводить к ущемлению установленных Законом прав потребителей.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 Гражданского Кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ N 54-П от 31.08.1998 г. "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Однако, в соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", ч. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со статьёй 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Судом установлено, что (даныне изъяты) между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому истцу предоставлялся кредит на сумму <данные изъяты> рублей, с условием оплаты процентов в размере 25 % годовых на срок до (даныне изъяты).

Согласно условиям кредитного договора банк, по мнению истца, обязал его оплатить комиссию, за подключение к Программе страхования 1-0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита и составила <данные изъяты> рублей, оплата, которой, была включена в сумму кредита и учитывается при начислении процентов.

Согласно части 4 кредитного договора в условия кредита включена комиссия за подключение к Программе страхования (л.д.13).

Исследование письменных доказательств, свидетельствует о том, что в самом кредитном договоре условия о выдаче кредита в зависимости от подключения к Программе страхования не имеется.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Основным доводом истца о незаконности таких условий, является то, что вышеобозначенные условия ему навязаны, что не соответствует положениям ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей".

Между тем, подписав заявление-анкету, истец добровольно изъявил свое согласие на заключение кредитного договора с условием подключения к программе страхования жизни и здоровья.

Согласно части 2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Заключая договор страхования заемщика Лычникова А.М., и беря плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Лычникова А.М. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положения ст. 972 ГК РФ и ч. 3 ст. 423 ГК РФ возмездными.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело бы место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе страхования, Лычников А.М. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеобозначенные обязательства.

Между тем, собственноручная подпись Лычникова А.М. в заявлении о страховании, заявлении-анкете, а в последующем и в кредитном договоре, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Основанием заключения кредитного договора и графика платежей является анкета - кредитная заявка и заявление на страхование также подписанные Лычникова А.М.(л.д.13).

Согласно этим документам истец мог отказаться от подключения к Программе страхования, однако, имея выбор, истец решил застраховать свою жизнь и здоровье. Каких-либо пунктов об отказе в выдаче кредита, в случае не подключения к Программе страхования, в указанных выше документах не имеется.

Суд не усматривает в действиях банка нарушения прав потребителя при заключении кредитного договора.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита Лычникову А.М. не было и требования истца удовлетворены быть не могут. Подключение Лычникова А.М. к программе страхования защищает его права при несчастных случаях и смерти, т.е. усиливают его права как потребителя финансовых услуг.

На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194 - 198 ГПК РФ, суд

            р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований представителя Лычникова А.М. к КБ «Ренессанс капитал» (ООО» о признании недействительным условия договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Авиастроительный районный суд города Казани Республики Татарстан.

Председательствующий:                                            И.А.Мустафин

Мотивированное решение составлено в 12 часов 45 минут 20.04. 2012г.