дело № 2-1350/2012 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 16 мая 2012 года город Казань Авиастроительный районный суд города Казани в составе председательствующего судьи Куханёвой Г.В., при секретаре Нагимовой Ч.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующей в интересах Гиниятовой Н.Н. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса в городе Казань Филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в городе Ульяновск о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности части сделки, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда УСТАНОВИЛ: МООП «Защита прав потребителей» действующая в интересах Гиниятовой Н.Н. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса в городе Казань Филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в городе Ульяновск о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности части сделки, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, в обоснование исковых требований указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, на основании которого истице был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, по<адрес>% годовых. Согласно пункту 2.8 заявления о предоставлении кредита, колонки 6 графика платежей, на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита или <данные изъяты> в месяц. Данная комиссия уплачивалась истицей в полном размере с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.2.16 заявления о предоставлении кредита, графику платежей, на заемщика возложена обязанность по уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, в размере <данные изъяты> Данная комиссия была уплачена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. Истица считает, что условия кредитного договора в данной части являются недействительными и противоречат закону, поскольку открытие, ведение и обслуживание ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик незаконно получил от истицы комиссии в общей сумме <данные изъяты>, удерживал и удерживает их до настоящего дня. По расчету истицы, за пользование чужими денежными средствами, с ответчика подлежат взысканию проценты в размере <данные изъяты>. МООП «Защита прав потребителей» до предъявления настоящего иска обращалась к ответчику с требованием о возврате потребителю комиссии в добровольном порядке. До настоящего времени данное требование ответчиком не удовлетворено, ответ на него не получен. Причиненный действиями ответчика моральный вред оценивается истицей в <данные изъяты>. Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей», действующая в интересах Гиниятовой Н.Н. просит суд признать условия кредитного договора, заключенного между Гиниятовой Н.Н. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части обязании заемщика уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента недействительными, ничтожными. Применить последствия недействительности ничтожной части сделки и взыскать с ответчика в пользу Гиниятовой Н.Н. комиссии в общей сумме <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> взыскать в пользу государства, <данные изъяты> взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей». Истица Гиниятова Н.Н. в судебное заседание не явилась, извещена. Представила заявление о рассмотрении гражданского дела без её участия (л.д.20). Представитель Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующий в интересах Гиниятовой Н.Н., в судебном заседании исковые требования поддержал. Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д.29). Причины неявки суду неизвестны. Возражений против иска в суд не представлено. Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковое заявление следует удовлетворить частично. В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и п.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом « О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерацией. В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии с п.32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181. В соответствии с ч.1,2 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В соответствии со ст.15 Федерального закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии с ч.1 ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с письменным заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 7- 11). На основании заявления Гиниятовой Н.Н., ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> по<адрес> процентов годовых сроком на 60 месяцев. В тот же день, истице был выдан график погашения по кредиту (л.д.12), с которым Гиниятова Н.Н. была ознакомлена под роспись. Таким образом, судом установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор посредством направления оферты одной из сторон и её акцепта другой стороной. Кредитный договор заключен банком по условиям, определенным банком в стандартных формах. Согласно пункту 2.8 заявления о предоставлении кредита, на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита (л.д.7). Согласно п.2.16 заявления о предоставлении кредита, на заемщика возложена обязанность по уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 рублей л.д.8). Из Графика платежей по кредиту следует, что ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет <данные изъяты> в месяц. Судом установлено, что за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ истицей была уплачена комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>. Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истицей Гиниятовой Н.Н. были уплачены комиссии на общую сумму <данные изъяты>. Данное обстоятельно подтверждается Выпиской из лицевого счета ( л.д. 13-17). В соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.12.1999 г. N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» граждане, заключающие с Банками договоры присоединения, имеющие публичный характер, условия которых в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. Из письменных материалов дела усматривается, что кредит предоставлялся истице путем зачисления суммы кредита на банковский счет - открытый в НБ «ТРАСТ» (ОАО) на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Таким образом, с целью выдачи кредита истице был открыт специальный банковский счет и установлено взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств и за расчетное обслуживание. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», установленных решением Совета директоров ЦБ РФ (Протокол заседания Совета директоров от 26 марта 2007 года № 6 ) ведение ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), данные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В соответствии с положениями постановления Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274 действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. По смыслу п.1 ст.819 ГК РФ, выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54 - П «О порядке предоставления кредитным организациям денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2. которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. С учетом изложенного, пункты 2.8, 2.16 кредитного договора, заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Гиниятовой Н.Н., не соответствуют действующему законодательству о защите прав потребителей. Следовательно, оспариваемые истицей пункты договора кредитования следует признать недействительными: ничтожными. Поскольку судом признаются ничтожными условия сделки по кредитованию в части оплаты открытия и обслуживания ссудного счета, следует взыскать с ответчика в пользу Гиниятовой Н.Н., уплаченные ею комиссии в размере <данные изъяты>, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Исковое требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами суд находит обоснованным. Проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 3 090 рублей 90 копеек. Расчет процентов представлен в исковом заявлении, ответчиком не оспорен (л.д. 4-оборот). С расчетами истицы суд соглашается. Из письменных материалов дела следует, что до предъявления иска в суд, МООП «Защита прав потребителей» действующая в интересах Гиниятовой Н.Н. обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с требованием о возврате комиссии, процентов и компенсации морального вреда (л.д.25 ). До настоящего времени требования потребителя в добровольном порядке не исполнены. В соответствии с ч.6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Таким образом, с ответчика в доход государства подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> взыскать в пользу государства, <данные изъяты> взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей». На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя», ст.ст. 1100, 1101 ГК РФ, с учетом требований разумности и справедливости, подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>. При этом суд учитывает характер и объем нарушенных прав Гиниятовой Н.Н. Суд полагает доказанным факт причинения Гиниятовой Н.Н. морального вреда в результате нарушения её прав как потребителя при заключении оспариваемого договора. Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО), будучи надлежащим образом извещенным о дате судебного разбирательства, в суд не явился, возражений против исковых требований в суд не представил. На основании изложенного выше, исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующей в интересах Гиниятовой Н.Н. подлежат частичному удовлетворению. Необходимо признать пункты 2.8, 2.16 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Гиниятовой Н.Н. в части обязании заемщика уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> недействительными - ничтожными. Применить последствия недействительной ничтожной сделки, взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Гиниятовой Н.Н. уплаченную комиссию в размере <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>, Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Гиниятовой Н.Н. в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) штраф в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> взыскать в пользу государства, <данные изъяты> взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей». В удовлетворении остальной части иска следует отказать. Поскольку истица, как потребитель, на основании статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче иска, государственная пошлина в размере <данные изъяты> <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика в соответствии со статьёй 103 ГПК РФ. Руководствуясь ст.ст.12,56,198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующей в интересах Гиниятовой Н.Н. удовлетворить частично. Признать пункты 2.8, 2.16 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Гиниятовой Н.Н. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> недействительными - ничтожными. Применить последствия недействительной ничтожной сделки, взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Гиниятовой Н.Н. уплаченную комиссию в размере <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Гиниятовой Н.Н. в счет компенсации морального вреда 1 <данные изъяты> Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) штраф в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> взыскать в пользу государства, <данные изъяты> взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей». В удовлетворении остальной части иска отказать. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) госпошлину в госдоход в размере <данные изъяты>. Ответчик, не присутствующий в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7-ми дней со дня получения копии решения. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца по истечении срока подачи ответчицей заявления об отмене заочного решения через Авиастроительный районный суд города Казани. Председательствующий: Куханева Г.В..