дело № 2-1784/12

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

10 июля 2012 года Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Закировой А.Х.,

при секретаре судебного заседания Камаловой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Тазиевой Д.Г. к обществу с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Капитал»     о признании отдельных условий договора недействительными, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, процентов и возмещении морального вреда,

у с т а н о в и л:

Тазиева Д.Г. обратилась в суд с иском к ООО «КБ «Ренессанс Капитал»     о признании отдельных условий договора недействительными, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, процентов и возмещении морального вреда. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор с ООО КБ «Ренессанс Капитал» о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 36 месяцев. Условиями договора предусмотрено взыскание комиссии за подключение к программе страхования в размере 0,7 % в месяц от суммы кредита, что составило <данные изъяты>. Указанная сумма была взыскана у нее единовременно при заключении договора путем включения её в сумму кредита. Кроме этого, за обслуживание счета установлена комиссия в размере 2% в месяц, которая с декабря 2009 года по март 2012 года составила <данные изъяты>. Считает указанные условия договора недействительными и ущемляющими права потребителя. Проценты за пользование чужими денежными средствами по расчету истицы составляют <данные изъяты>, излишне начисленные проценты по кредитному договору составляют <данные изъяты>. Кроме этого, при оплате ежемесячных платежей по возврату кредита в кассу ответчика с истицы удержали комиссию в размере <данные изъяты> копеек. Размер неустойки подсчитан истицей в размере <данные изъяты>. Сумму морального вреда истица оценивает в <данные изъяты>.

Истица просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за подключение к программе страхования и комиссии по обслуживанию счета; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскав с ответчика комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, комиссию по обслуживанию счета в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, излишне уплаченные проценты в размере <данные изъяты>, комиссию по возврату кредита в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, моральный вред в сумме <данные изъяты>, судебные расходы в размере <данные изъяты> и штраф в доход бюджета муниципального образования.

В судебном заседании представитель истца изменил требования, просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за подключение к программе страхования и комиссии по обслуживанию счета; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскав с ответчика комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, комиссию по обслуживанию счета в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, излишне уплаченные проценты в размере <данные изъяты>, комиссию по возврату кредита в размере <данные изъяты>, моральный вред в сумме <данные изъяты>, судебные расходы в размере <данные изъяты>. Подтвердил изложенные в заявлении обстоятельства.

Представитель ответчика в суд не явился. Извещен надлежащим образом, в деле имеется уведомление (л.д. 23, 28).

С учетом мнения представителя истца суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства (л.д. ).

Выслушав пояснения представителя истца,     изучив материалы дела,     суд приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Тазиева Т.Г. обратилась в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с заявлением о предоставлении кредита. КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) акцептировал данную оферту путем выдачи Тазиевой Т.Г. суммы кредита в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев под 12 % годовых, что свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора (л.д. 9-10, 11-12). Таким образом, согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ между сторонами был заключен кредитный договор на условиях, изложенных в Предложении о заключении договоров, Общих условиях предоставления кредитов, графике платежей, подписанных заемщиком (л.д. 9-10, 11-12, 14).

На основании п. 8.2 Общих условий предоставления кредита и п. 2.2 Предложения о заключении договоров на заемщика возложена обязанность по оплате комиссии за подключение к программе страхования в размере 0, 7 % в месяц от суммы кредита, что составило <данные изъяты> (л.д. 10, 12).

Согласно пункту 3.6 Общих условий предоставления кредита и пункту 2.8 Предложения о заключении договоров на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за обслуживание кредита в размере 2 % в месяц (<данные изъяты> в месяц), начисляемой как на сумму кредита, так и на сумму страхования (л.д. 9 - оборотная сторона, 12).

Представитель истца просит признать недействительными условия кредитного договора       в части обязанности заемщика по уплате вышеуказанных комиссий за подключение к программе страхования и обслуживание кредита, взыскав с ответчика уплаченные в счет комиссии денежные средства.

На основании п. 1 ст. 16Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 30 вышеуказанного ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБР от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», которое предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - безналичным путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Необходимость отражения выданного кредита на ссудных счетах - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещения денежных средств и не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору, не является соглашением сторон по кредитному договору.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Банк России письменным указанием от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определил, сославшись лишь на ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Более того, согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Таким образом, действия банка в части возложения на заемщика обязанности по уплате      комиссий за подключение к программе страхования и обслуживание кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку обязанность по его осуществлению возложена на банк в рамках исполнения им принятых на себя обязательств по кредитному договору.     Указанные условия кредитного договора       не основаны на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют законные права        потребителя по оказываемым банком услугам, а в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и недействительными независимо от такого признания судом.

Следовательно, требования представителя истца о признании недействительными условий кредитного договора, заключенного между сторонами, в части взимания комиссий       подлежат удовлетворению.

Комиссия за подключение к программе страхования составила <данные изъяты>) и была взыскана с истицы единовременно при заключении договора путем включения её в сумму кредита, что подтверждается графиком платежей (л.д. 14). Комиссия за обслуживание кредита выплачивалась истицей 31 месяц и составила <данные изъяты>).

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исполнение по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ началось со дня получения Тазиевой Д.Г. кредита. Таким образом, срок исковой давности в данном случае не пропущен.

Следовательно, суд считает возможным применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика в пользу истицы     денежные средства, уплаченные им в виде комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> и комиссии по обслуживанию счета в размере <данные изъяты>.

Кроме этого, при оплате ежемесячных платежей по возврату кредита в кассу ответчика с заемщика взималась комиссия, которая составила <данные изъяты> и подлежит взысканию с ответчика.

Извещенный о дне судебного разбирательства представитель ответчика в судебное заседание не явился, расчет истца не оспорил.

Согласно ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. На основании ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Таким образом, требования о взыскании с ответчика в пользу Тазиевой Д.Г. процентов за пользование чужими денежными средствами также находит подлежащими удовлетворению. При этом суд соглашается с расчетом процентов, представленным истцом в размере <данные изъяты>).

Кроме этого, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию излишне начисленные проценты, которые на ДД.ММ.ГГГГ составляют <данные изъяты>.

Представитель истца также просит взыскать в пользу Тазиевой Д.Г. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

По смыслу данной нормы установление судом факта виновного поведения уполномоченной организации является основанием для взыскания в пользу потребителя компенсации морального вреда.

На основании п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Согласно п.2 ст.1101 ГК РФ при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Принимая во внимание степень вины банка в причинении морального вреда Тазиевой Д.Г. в результате включения в кредитный договор условия, возлагающего на заемщика обязательств по оплате единовременной и регулярной комиссии,        исходя из разумности, суд считает необходимым взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>.

На основании ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей…..

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из материалов дела следует, что за услуги представителя истицей оплачено <данные изъяты> (л.д. 19-20, 21).

Принимая во внимание объем оказанных услуг, учитывая разумные пределы заявленной ко взысканию суммы, суд считает возможным удовлетворить требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя      в размере <данные изъяты>.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

       При таких обстоятельствах с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> по требованиям имущественного характера и <данные изъяты> - по требованиям неимущественного характера, итого <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233-234 ГПК      РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Тазиевой Д.Г. к обществу с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Капитал»     о признании отдельных условий договора недействительными, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, процентов и возмещении морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между Тазиевой <данные изъяты> и обществу с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Капитал» в части      взимания единовременной комиссии за комиссии за подключение к программе страхования и ежемесячной комиссии за     обслуживание кредита.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Тазиевой Д.Г. денежные средства, уплаченные в виде комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>) рубля, комиссии по обслуживанию счета в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, излишне уплаченные проценты в размере <данные изъяты>, комиссию по возврату кредита в размере <данные изъяты>, моральный вред в сумме <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.

Взыскать      с общества с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Капитал» в бюджет муниципального образования города Казани государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

На заочное решение ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Председательствующий:                                                               А.Х.Закирова.