Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Казань                                                                                   ДД.ММ.ГГГГ

Авиастроительный районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи              Галлямовой Д.К.

при секретаре судебного заседания             Рахимовой Л.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ЗАО « Кредит Европа Банк» к Мингазову ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Кредит Европа Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику в указанной формулировке, в обоснование своих доводов указало, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил заемщику кредитные денежные средства в размере <данные изъяты>.

По условиям заключенного договора заемщик обязался возвратить суммы займа и уплатить сумму начисленных процентов согласно графику возврата платежей, являющегося неотъемлемой частью договора.

Согласно условиям договора, в случае возникновения просроченной задолженности по какому - либо платежу в соответствии с договором, заемщик уплачивает Банку проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму просроченной задолженности до дня погашения просроченной задолженности по ставке указанной в тарифах.

До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. Общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> копеек, из которых: текущая часть основного долга составляет <данные изъяты> копеек, просроченная часть основного долга составляет <данные изъяты> копейка, сумма начисленных процентов составляет <данные изъяты> копейка, сумма процентов на просроченный долг составляет <данные изъяты>

В обеспечение надлежащего исполнения обязательства, между Банком и заемщиком был заключен договор залога транспортного средства марки «Хундай Саната».

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> копеек. Кроме того, Банк просит обратить взыскание на заложенное имущество, установив первоначальную стоимость автомобиля на торгах в размере <данные изъяты> копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия. Против вынесения заочного решения не возражает.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Согласно ч.3 ст. 167 ГПК Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины неявки неуважительными.

В соответствии со ст.233 ГПК Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительности причины неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из ч.1 ст.809 ГК РФ следует, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что Мингазов М.И. обратился в ЗАО « Кредит Европа Банк» с заявлением о предоставлении последнему кредита (л.д.6-7, 8). ЗАО «Кредит Европа Банк» рассмотрев заявление предоставило Мингазову М.И. кредит в размере <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> годовых ( заявление на кредитное обслуживание № (л.д.8-9)).

В обязанности клиента входит надлежащим образом осуществлять возврат суммы кредита, а так же уплачивать начисленные проценты и суммы выплат в соответствии с тарифами. Ответственность за неисполнение обязательств наступает вне зависимости от вины (п. 6.1 условий).

На основании п. 2.4 проценты по кредиту рассчитываются за каждый день использования кредита, исходя из суммы задолженности клиента по кредиту, фактических календарных дней использования кредита, величины процентной ставки (в процентах годовых) и действительного числа календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Клиент обязуется обеспечить на счете наличие денежных средств, достаточных для погашения ежемесячных платежей по кредиту согласно графику платежей.

В случае возникновения просроченной задолженности по какому - либо платежу, Клиент в соответствии с Договором уплачивает Банку проценты за пользование денежными средствами, начисляемыми на сумму просроченной задолженности до дня погашения просроченной задолженности по ставке, установленной в тарифах (п.3.3 условий).

Согласно п. 7.5 условий, банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору полностью или частично в случае наступления условия о несоблюдении клиентом любых обязательств, предусмотренных договором или любым иным кредитным договором, заключенными между Банком и Клиентом (л.д.15).

На основании п. 4.8 условий, штрафная неустойка пени (на просроченную задолженность по основному долгу и процентам) и процентная ставка на просроченную задолженность начисляются по истечению четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней), если иное не установлено Тарифами. В течение четырех календарных дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности, пени и процентная ставка на просроченную задолженность не начисляются, если задолженность погашена в течение четырех этих дней, если иное не установлено Тарифами. Штрафные неустойки, пени и проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности.

Согласно графику погашения кредита, ежемесячный платеж равный <данные изъяты> состоит из двух частей: суммы основного долга и суммы начисленных процентов за пользование кредитом ( л.д.10).

Как следует из выписки по лицевому счету заемщика, Банк свое обязательство перед Мингазовым М.И. исполнил в полном объеме, перечислил на счет заемщика денежные средства в размере <данные изъяты> копеек (л.д.26).

Последний платеж Мингазов М.И.совершил ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей (л.д.27). Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, у Мингазова М.И. перед Банком образовалась задолженность, которая согласно расчету составила:     по сумме основного долга <данные изъяты> копеек, просроченная часть основного долга составила <данные изъяты> копеек, сумма процентов составила <данные изъяты> копейку, процентов, начисленные на просроченный долг составили <данные изъяты> копейки (л.д. 23-25).

Ответчик в судебное заседание не явился, своих доводов суду не представил, доказательств надлежащего исполнения обязательств по исполнению кредитного договора суду так же не представлено. Суд соглашается с расчетом задолженности.

С учетом того, что Мингазов М.И. был ознакомлен с условиями предоставляемого кредита, согласился с ними, свое согласие выразил подписью, суд считает требования кредитной организации о взимании с ответчика суммы текущего основного долга, просроченной части основного долга правомерными.

Между тем, Банком была удержана с ответчика единовременная комиссия в сумме <данные изъяты> за выдачу денежных средств (л.д.9,26).

Однако, включение в кредитный договор с физическим лицом условий о комиссии за обслуживание ссудного счета, комиссии за зачисление кредитных средств не соответствуют закону.

В силу приведенной нормы права выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

По общему правилу, закрепленному пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Несмотря на то, что согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности" указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков.

Таким образом, возложение на потребителя обязанности уплачивать единовременную комиссию за выдачу кредита, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением Банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.

В данном случае следует признать, что Банком навязана заемщику услуга по уплате комиссии за выдачу кредита, и, как следствие этого, условие договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признается недействительным в силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года об уплате заемщиком комиссии за зачисление кредитных средств на счет независимо от признания его таковым судом не влечет правовых последствий, в связи, с чем внесенные Мингазовым М.И. денежные средства в счет оплаты указанного вида комиссии в сумме <данные изъяты>     подлежат возврату истцу.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» сумму задолженности в размере <данные изъяты>

Кроме того, с ответчика подлежат взысканию договорные проценты за пользование кредитом (<данные изъяты> годовых) в сумме <данные изъяты> копеек.

Согласно ст. 395 ГПК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец просит взыскать проценты на просроченный основной долг в размере <данные изъяты> копеек. Сумма просроченного долга составляет <данные изъяты>. Банком обусловлено, что процентная ставка на просроченную задолженность составляет 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты.

На основании Указания Банка России от 23.12.2011 N 2758-У "О размере ставки рефинансирования Банка России", в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 23 декабря 2011 года N 25) начиная с 26 декабря 2011 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8 процентов годовых.

Суд соглашается с представленным расчетом задолженности по процентам, считает необходимым взыскать с Мингазова М.И. проценты на просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных комиссий и платежей в соответствии с договором и Тарифами, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами (п 9.2.1 условий). Стороны оценивает предмет залога ( п. 9.2.2 Условий).

На основании пункта 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

На основании ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Банк, для обеспечения надлежащего исполнения обязательства по возврату кредитных средств заключил с Мингазоваым М.И.соглашение о залоге транспортного средства марки «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ выпуска. Стороны договора оценили предмет залога на сумму в размере <данные изъяты> (л.д.9).

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.

В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно статье 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

На основании ст. 28.2. Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 (ред. от 06.12.2011) "О залоге", начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.

При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании ст. 28.1. Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 (ред. от 06.12.2011) "О залоге", реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

При обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке, а также в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 24.1 настоящего Закона, реализация предмета залога осуществляется путем продажи на торгах, проводимых в соответствии с правилами, установленными статьями 447 и 448 Гражданского кодекса Российской Федерации, настоящим Законом и соглашением сторон.

Требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд находит подлежащими удовлетворению.

Суд считает необходимым способ обращения взыскания на имущество определить путем продажи с публичных торгов.

Начальную стоимость автомобиля марки « <данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ выпуска, черного цвета, двигатель № №, кузов № № определить в размере <данные изъяты>

В силу статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> копеек (л.д.5).

На основании выше изложенного и руководствуясь статьями 12, 56, 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иску ЗАО « Кредит Европа Банк» к Мингазову ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Мингазова ФИО9 в пользу ЗАО « Кредит Европа Банк» сумму задолженности в размере <данные изъяты> копеек, государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме <данные изъяты> копеек.

Обратить взыскание на принадлежащее Мингазову ФИО10 имущество, в виде автомобиля марки «<данные изъяты> года выпуска, черного цвета, двигатель №, кузов №

Определить способ обращения взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>.

Денежные суммы, полученные от реализации заложенного имущества, подлежат направлению в счет погашения задолженности по кредитному договору.

В остальной части иска отказать.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7-ми дней со дня получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Авиастроительный районный суд города Казани.

Председательствующий: Д.К. Галлямова