- Дело № 2-216/2011

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

29 ноября 2011 г. с. Б. Атня

Атнинский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сафаргалиева М.М., при секретаре Мифтаховой Г.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества КИТ Финанс Инвестиционный банк к Шагаповой Л.З., Вагапову А.А., Вагаповой Е.В. об обращении взыскания на имущество, взыскания суммы долга, процентов и пеней,

установил:

Истец – открытое акционерное общество КИТ Финанс Инвестиционный банк (далее по тексту Банк), обратился в суд с иском к Шагаповой Л.З., Вагапову А.А., Вагаповой Е.В. об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней в размере 2462 246,71 рублей по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) от ДД.ММ.ГГГГ №. В обоснование своих требований указал, что согласно указанному кредитному договору Банк предоставил ответчикам кредит для целевого использования в сумме 1 300 000 рублей сроком на 180 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств является ипотека земельного участка площадью 1651 кв.м. с расположенным на нем 2-этажным жилым домом, находящегося по адресу: <адрес>. Права Банка по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ. Законным владельцем Закладной в настоящее время является Банк.

На сегодняшний день по кредитному договору имеется 7 случаев нарушения ответчиками срока оплаты ежемесячных платежей, возникших с 18.11.2010г. В связи с чем истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке всю оставшуюся сумму займа – 1141730,51 руб. вместе с причитающимися процентами – 934339,03 руб., также сумму просроченных процентов по кредиту – 76576,65 руб., пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов – 31512,83 руб., пени за нарушение сроков возврата кредита – 278087,69 руб., всего задолженность на сумму 2462 246,71 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 24511,23 руб. Истец просит обратить взыскание на предмет ипотеки – земельный участок площадью 1651 кв.м с расположенным на нем 2-этажным жилым домом, находящийся по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2410000 руб.

Представитель истца в суд не явился, просил рассмотреть дело без своего участия и выслать им копию решения суда.

Ответчики Шагапова Л.З., Вагапов А.А., Вагапова Е.В. исковое заявление признали частично, пояснив, что с суммой просроченного основного долга по кредиту согласны, не согласны с суммой причитающихся процентов за пользование кредитом, просили снизить размер неустойки. Ответчики не возражают на обращение взыскания на предмет ипотеки – земельный участок с расположенным на нем 2-этажным жилым домом. Ответчики с начальной продажной ценой заложенного имущества в размере 2410000 рублей согласны, в то же время Шагапова Л.З. полагает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в большем размере. Ответчик Шагапова Л.З. так же пояснила, что кредит брали для нее и что она, будучи представителем заемщиков, в связи с отсутствием денежных средств, так как прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, перестала погашать кредит с ноября 2010 года.

Выслушав ответчиков, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 12 ГПК Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст. 810ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.16 Совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8.10.98г. № 13/14 в случаях, когда на основании п.2 ст.811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Судом установлено, что между КИТ Финанс Инвестиционный банк (Открытое Акционерное Общество) и Шагаповой Л.З., Вагаповым А.А., Вагаповой Е.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому Ответчикам был предоставлен кредит на сумму 1300000 рублей для целевого использования, а именно для приобретения земельного участка площадью 1651 кв.м. с расположенным на нем 2-этажным жилым домом, общей площадью *** кв.м., в том числе жилой площадью *** кв.м., состоящий из *-х комнат, находящийся по адресу: <адрес>, стоимостью 1500000 руб. на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 13,75 % годовых и погашения кредита ежемесячно на срок 180 месяцев.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика, согласно п. 1.4, кредитного договора, является ипотека земельного участка и жилого дома в силу закона.

ДД.ММ.ГГГГ между Шагаповой Л.З. и Х-вым был заключен договор купли-продажи вышеуказанного земельного участка с расположенным на нем 2-этажным жилым домом с использованием кредитных средств Банка. Продажная цена жилого дома составляла 1 500 000 рублей, из которых 1300 000 рублей кредит. Возникшее право собственности Шагаповой Л.З. на данный земельный участок с жилым домом зарегистрировано в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ за №, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательство, обеспеченное ипотекой удостоверено закладной от ДД.ММ.ГГГГ на жилой дом и земельный участок площадью 1651 кв.м., расположенными по адресу: <адрес>. Залогодателем является Шагапова Л.З. Первоначальный залогодержатель – КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО). В настоящее время держателем закладной является так же истец.

Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк перевел на расчетный счет ответчика Шагаповой Л.З. (представителю заемщиков) 1300 000 рублей. Таким образом, Банк полностью исполнил свои обязательства.

Согласно представленной истцом выписке из лицевого счета №, имело место нарушение ответчиками условий кредитного договора, выразившееся в ненадлежащем неисполнении своих обязательств по своевременному погашению основного долга и процентов с 18.11.2010 года.

Банком, в соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора на имя ответчиков Шагаповой Л.З., Вагаповых А.А. и Е.В. 19.04.2011 были направлены требования о досрочном возврате кредита. По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена.

Таким образом, в соответствии с пунктом 3.3.8. кредитного договора 08.06.2011 остаток ссудной задолженности по кредитному договору в размере 1112284,53 руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а также начисленные проценты за пользование кредитом в размере 8799,24 руб. перенесены на счет просроченных процентов.

В силу п.5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата займа Заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 (Ноль целых два десятых) процентов от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по займу процентов Заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 (Ноль целых два десятых) процентов от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчету суммы исковых требований по состоянию на 05.10.2011 общая сумма задолженности составляет 2462 246, 71 руб., из которых 1141730,51 руб. - сумма просроченного основного долга, 76576,65 руб.- сумма просроченных процентов по кредиту, 934339,03 руб. - сумма причитающихся процентов за пользование кредитом, 31512,83 руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 278087,69 - пени за нарушение сроков возврата кредита.

Статьей 333 ГК Российской Федерации суду предоставлено право снижения размера неустойки в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, в п. 1. Ст. 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Исходя из заявленной истцом требований, ставка неустойки за нарушение сроков возврата кредита, неустойки за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов составляет 73 % годовых каждая, в то время как, ставка рефинансирования, установленная Центральным Банком Российской Федерации на день вынесения решения составляет 8,25% годовых, то суд полагает необходимым размер неустойки снизить до 0, 03%.

Расчет суммы исковых требований по состоянию на 05 октября 2011 г. с учетом снижения размера неустойки (с 0,2% до 0,03%):

1. Нарушение срока оплаты 54-го платежа от 18.11.2010 г. (С учетом полного погашения просроченных процентов в 24.12.2010; 21.01.2011), где:

- 1283,99 руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов с 19.11.2010 по 05.10.2011 года, 321 дн. (13 333,22 руб. х 0,03% х 321 дн. просрочки);

-362,24 руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита с 19.11.2010 по 05.10.201 1 года, 321 дн. (3 761,61 руб. х 0,03 % х 321 дн. просрочки);

-3 761,61 руб. - сумма просроченного основного долга;

2. Нарушение срока оплаты 55-го платежа от 20.12.2010 г., где:

- 325,42 руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов с 21.12.2010 по 05.10.2011 года, 289 дн. (3 753,41 руб. х 0,03% х 289 дн. просрочки);

- 367,10 руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита с 21.12.2010 по 05.10.2011 года, 289 дн. (4 234,22 руб. х 0,03 % х 289 дн. просрочки);

- 4 234,22 руб. - сумма просроченного основного долга;

- 3 753,41 руб. - проценты по кредиту с 19.11.2010 по 20.12.2010 года;

3. Нарушение срока оплаты 56-го платежа от 18.01.2011 г., где:

-1032,96 руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов с 19.01.2011 по 05.10.2011 года, 260 дн. (13 243,04 руб. х 0,03% х 260 дн. просрочки);

- 300,44 руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита с 19.01.2011 по 05.10.2011 года, 260 дн. (3851,79 руб. х 0,03% х 260 дн. просрочки);

- 3 851,79 руб. - сумма просроченного основного долга;

-13 243,04 руб. - проценты по кредиту с 21.12.2010 по 18.01.201 1 года (Частично погашено);

4. Нарушение срока оплаты 57-го платежа от 18.02.2011 г., где:

- 906,49 руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов с 19.02.2011 по 05.10.2011 года, 229 дн. (13 194,87 руб. х 0,03 % х 229 дн. просрочки);

- 267,93 руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита с 19.02.2011 по 05.10.2011 года, 229 дн. (3 899,96 руб. х 0,03% х 229 дн. просрочки);

- 3 899,96 руб. - сумма просроченного основного долга;

- 13 194,87 руб. - проценты по кредиту с 19.01.2011 по 18.02.2011 года;

5. Нарушение срока оплаты 58-го платежа от 18.03.2011 г., где:

- 716,17 руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов с 19.03.2011 по 05.10.2011 года, 201 дн. (11 876,81 руб. х 0,03% х 201 дн. просрочки);

- 314,65 руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита с 19.03.2011 по 05.10.2011 года, 201 дн. (5 218,02 руб. х 0,03% х 201 дн. просрочки);

- 5 218,02 руб. - сумма просроченного основного долга;

- 11876,81 руб. - проценты по кредиту с 19.02.2011 по 18.03.2011 года;

6. Нарушение срока оплаты 59-го платежа от 18.04.2011 г., где:

- 667,51 руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов с 19.04.2011 по 05.10.2011 года, 170 дн. (13 088,38 руб. х 0,03% х 170 дн. просрочки);

- 204,33 руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита с 19.04.2011 но 05.10.2011 года, 170 дн. (4 006,45 руб. х 0,03% х 170 дн. просрочки);

- 4 006,45 руб. - сумма просроченного основного долга;

- 13 088,38 руб. - проценты по кредиту с 19.03.2011 по 18.04.2011 года;

7. Нарушение срока оплаты 60-го платежа от 18.05.2011 г., где:

-530,08 руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов с 19.05.2011 по 05.10.2011 года, 140 дн. (12 620,90 руб. х 0,03% х 140 дн. просрочки);

- 187,90 руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита с 19.05.2011 по 05.10.2011 года, 140 дн. (4 473,93 руб. х 0,03% х 140 дн. просрочки);

- 4 473,93 руб. - сумма просроченного основного долга;

- 12 620,90 руб. - проценты по кредиту с 19.04.2011 по 18.05.2011 года;

8. Неисполнение требования о полном досрочном возврате кредита и процентов по нему (08.06.2011 г. остаток ссудной задолженности отнесен на счет просроченной ссудной задолженности, а также начисленные проценты за пользование кредитом были перенесены на счет просроченных процентов), где:

- 314,13 руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов с 09.06.2011 по 05.10.2011 года, 119 дн. (8 799,24 руб. х 0,03% х 119 дн. просрочки);

- 39708,56 руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита с 09.06.2011 по 05.10.2011 года, 119 дн. (1 112 284,53 руб. х 0,03% х 119 дн. просрочки);

- 1 112 284,53 руб. - сумма просроченного основного долга;

- 8 799,24 руб. - проценты по кредиту с 19.05.2011 по 08.06.2011 года;

9. Причитающиеся проценты за пользование кредитом:

- 1 781 112,60 руб. - проценты за пользование кредитом (согласно информационному расчету ежемесячных платежей);

- 770 196,92 руб. - проценты, уплаченные Заемщиком в счет 1-54 платежа в соответствии с информационным расчетом;

- 76 576,65 руб. - просроченные проценты по кредиту;

Итого, заявленная истцом сумма причитающихся процентов за пользование кредитом на 18.05.2021 г. составляет: 1 781 112,60 руб. - 770 196,92 руб. - 76 576,65 руб. = 934 339,03 руб.

При определении размера ответственности суд учитывает, что определить дату, когда банк получит в свое распоряжение досрочно возвращенную сумму займа и будучи профессиональным участником финансового рынка сможет распоряжаться ею посредством выдачи кредита другому заемщику, невозможно. Поэтому, суд считает возможным взыскать сумму процентов за пользование кредитом в размере 934 339,03 руб., начисленных до дня, когда сумма кредита согласно условиям договора должна была быть возвращена. При этом, суд полагает, что после того, как заемщики исполнят решение суда о возврате задолженности по кредиту, они имеют право обратиться в суд с иском к ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк о возврате излишне уплаченной суммы причитающихся процентов за пользование кредитом с учетом действительного размера ущерба (со дня фактического исполнения решения суда - исходя из суммы процентов по кредиту согласно информационного расчета ежемесячных платежей).

Таким образом, необходимо взыскать с ответчиков в пользу истца задолженность по вышеуказанному кредитному договору, а именно

-сумма просроченного основного долга в размере 1141730,51 рублей,

-сумма просроченных процентов по кредиту в размере 76576,65 руб.,

-сумма причитающихся процентов за пользование кредитом в размере 934339,03 рублей,

-пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере 5776,75 рублей,

-пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 41713,15 рублей,

Итого общая задолженность - 2200136 рублей 09 копеек.

Сумма основного долга, проценты за пользование кредитом и неустойка подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке в соответствии со статьей 322 ГК Российской Федерации и условиями кредитного договора.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 54.1. Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16 июля 1998 года обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно ч.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Закладной была установлена начальная продажная цена заложенного имущества в размере 1 560 000 руб. В связи с изменением на дату подачи искового заявления рыночной стоимости заложенного имущества истец просил установить начальную продажную цену исходя из реальной рыночной стоимости объекта согласно экспертному заключению №755/ОВ-201 от 29.09.2011 о рыночной стоимости жилого дома с земельным участком в размере 2410 000 рублей. Против данной стоимости ответчики Вагапов А.А. и Вагапова Е.В. не возражают. Ответчик Шагапова Л.З. полагает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в большем размере.

В соответствии с ч.1,2 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 17.06.2010) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В связи с тем, что кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения земельного участка с расположенным на нем 2-этажным жилым домом, суд считает необходимым обратить взыскание за заложенное имущество, а именно на 2-этажный жилой дом, общей площадью *** кв.м., в том числе жилой площадью *** кв.м., состоящий из ***-х комнат и земельный участок площадью 1651 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие Шагаповой Л.З., определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2410000рублей. При этом суд исходит из стоимости данной недвижимости, определенной экспертным заключением №755/ОВ-2011 от 29.09.2011 с учетом мнения истца и ответчиков.

В соответствии со ст.98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от 07.10.2011, истцом уплачена государственная пошлина в размере 24511,23 руб. С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, на ответчиков Шагапову Л.З., Вагапова А.А., Вагапову Е.В. должна быть возложена обязанность по возврату госпошлины в равных долях, т.е. по 6400 руб. 23 копейки с каждого.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковое заявление Открытого акционерного общества КИТ Финанс Инвестиционный банк удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества КИТ Финанс Инвестиционный банк с Шагаповой Л.З., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес>, Вагапова А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного и проживающего по адресу: <адрес>, Вагаповой Е.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес>, в солидарном порядке задолженность в размере 2200136 (два миллиона двести тысяч сто тридцать шесть) рублей 09 копеек, в том числе – 1141730 рублей 51 копейка остаток неисполненных обязательств по основному долгу, 76576 рублей 65 копеек сумма просроченных процентов за пользование кредитом, 5776 рублей 75 копеек пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 41713 рублей 15 копеек пени за нарушение сроков возврата кредита, 934339 рублей 03 копейки сумма причитающихся процентов за пользование кредитом.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Шагаповой Л.З., а именно на земельный участок площадью 1651 кв.м. (кадастровый номер №) с расположенным на нем 2-этажным жилым домом, общей площадью *** кв.м., в том числе жилой площадью *** кв.м., состоящий из *-х комнат, находящийся по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену для реализации с публичных торгов в размере 2410000 (два миллиона четыреста десять тысяч) рублей в пределах стоимости заложенного имущества с выплатой разницы.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества КИТ Финанс Инвестиционный банк с Шагаповой Л.З., Вагапова А.А. и Вагаповой Е.В. в счет возврата уплаченной государственной пошлины по 6400 (шесть тысяч четыреста) рублей 23 копейки с каждого.

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Атнинский районный суд Республики Татарстан в течение десяти дней.

Судья: Сафаргалиев М.М.

-

-

-