- Дело № 2-64/2012 Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации 31 мая 2012 года с. Б. Атня Атнинский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сафаргалиева М.М., при секретаре Мифтаховой Г.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Сибагатову М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее - Банк) обратился в суд с иском о взыскании с Сибагатова М.Г. задолженности по кредитному договору в размере 140225,47 рублей. В исковом заявлении истец указал, что 17.03.2011 ответчик обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 132490,00 рублей на неотложные нужды, которое было рассмотрено как оферта заключить с Банком кредитный договор и договор об открытии банковского счета. Кредит был предоставлен ответчику в офертно-акцептной форме путем зачисления суммы кредита в размере 132490,00 руб. на счет ответчика. 17.03.2011 указанная сумма была перечислена со счета ответчика в безналичном порядке на счет организации, указанной в заявление. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в тарифах - на конец расчетного периода, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с Условиями предоставления кредита. Однако свои обязательства по договору ответчик не исполняет. В настоящее время задолженность составляет 140225,47 рублей. Истец просит взыскать с ответчика, Сибагатова М.Г. указанную сумму задолженности и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4005 рублей. Представитель Банка по доверенности от 14.12.2011 Нутфуллин А.Р. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещен своевременно, в своем заявлении просил рассмотреть дело без его участия, согласен на заочное рассмотрение дела. Просил выслать ему судебное решение и исполнительный лист. Ответчик, Сибагатов М.Г. иск признал частично и пояснил, что не согласен с иском в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и взыскании суммы погашенных комиссий в размере 5246 руб. 60 коп., в остальной части с иском согласен. Выслушав объяснение ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Судом разъяснены последствия признания иска ответчиком и принятия его судом, предусмотренные ч.3 ст. 173 ГПК РФ, согласно которому при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу пункта 3 статьи 434 ГК Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 ГК Российской Федерации, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. Судом установлено, что 17.03.2011 Сибагатов М.Г. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 132490 рублей. Из заявления следует, что оно рассматривается в качестве оферты. Акцептом оферты о заключении договора являются действия Кредитора по открытию заемщику счета и спецкартсчета (СКС). Как видно из выписки из лицевого счета 17.03.2011 на имя Сибагатова М.Г. открыт счет №, на данный счет перечислены в этот же день денежные средства на сумму 132490 рублей. Подтверждается распиской в получении карты и пин-кода от 17.03.2011, что на имя Сибагатова М.Г. открыт спецкартсчет №. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор на условиях, предусмотренных заявлением о предоставлении кредита, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), Тарифами Банка по кредитам на неотложные нужды, Тарифами по операциям с использованием банковских карт. Сибагатовым М.Г. было принято на себя обязательство по возврату денежных средств, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за расчетное обслуживание и других платежей. Согласно условиям, содержащимся в вышеназванном заявлении Сибагатова М.Г. от 17.03.2011, срок предоставления кредита составляет 60 месяцев, размер процентов за пользование кредитом - 16% годовых, размер ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание – 0,99%. Согласно п.3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно графику платежей равными суммами, включающими в себя часть основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами. В соответствии с тарифами Банка по продукту «Время возможностей» комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% рассчитывается от суммы кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа, штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, составляет 500 рублей, 2-й раз подряд – 700 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей. В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Статья 310 ГК РФ предусматривает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства. Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Пункт 2 статьи 811 ГК РФ определяет, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Как установлено судом Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив денежные средства в полном объеме. Согласно выписке из лицевого счета за период с 17.03.2011 по 19.03.2012 счету ответчик воспользовался предоставленной суммой кредитования. Однако, принятые на себя обязательства не исполняет надлежащим образом. Как видно из выписки из лицевого счета погашение задолженности ответчиком неоднократно производилось с нарушением срока, установленного графиком платежей, с января 2012 года ответчик прекратил выплачивать задолженность по кредиту. Каких-либо доказательств, свидетельствующих об обратном, суду не представлено. Согласно представленному расчету, в настоящее время общая задолженность ответчика Сибагатова М.Г. перед Банком составляет 140225 руб. 47 коп., из которых 122480 руб. 94 коп. - сумма задолженности по основному долгу, 8007 руб. 53 коп. – проценты за пользование кредитом, 5246 руб. 60 коп. – задолженность по выплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, 4200 руб. – плата за пропуск платежей, 290 руб. 40 коп. – проценты на просроченный долг. Суд соглашается с расчетом задолженности за исключением суммы непогашенных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание в размере 5246,60 руб., при этом исходит из следующего. Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за расчетно-кассовое обслуживание нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Учитывая изложенное суд приходит к выводу, что взимание комиссии за ведение ссудного счета является предоставлением дополнительной "навязанной" услуги при приобретении основной услуги (получение кредита), что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", устанавливающей, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), то есть действия банка по взиманию комиссии являются неправомерными. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Условия кредитного договора о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ является ничтожными и недействительны независимо от такого признания судом. В судебном заседании ответчик выразил свое не согласие в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и взыскании суммы погашенных комиссий в размере 5246 руб. 60 коп. Принимая во внимание, вышеизложенное, также, что задолженность по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не погашена, суд считает, что исковые требования Банка о взыскании с Сибагатова М.Г. задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично. В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. При подаче иска Банком уплачена государственная пошлина в размере 4005 рублей. С ответчика следует взыскать в пользу истца в счет возврата государственной пошлины – 3899,58 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд решил: Иск открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Сибагатову М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Сибагатова М.Г., ДД.ММ.ГГГГ рождения, зарегистрированного и проживающего в <адрес>, в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ», юридический адрес: <адрес>, задолженность по кредитному договору в размере 134978 (Сто тридцать четыре тысячи девятьсот семьдесят восемь) рублей 87 копеек, в том числе 122480,94 руб. – задолженность по основному долгу, 8007,53 руб. – проценты за пользование кредитом, 4200 руб. – штраф за пропуск платежей, 290,40 руб. – проценты на просроченный долг; а также уплаченную истцом государственную пошлину в размере 3899 (Три тысячи восемьсот девяносто девять) рублей 58 копеек, всего 138878 (Сто тридцать восемь тысяч восемьсот семьдесят восемь) рублей 45 копеек. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Председательствующий: Сафаргалиев М.М. - - -