<данные изъяты> Дело № 2-127/2012 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 4 апреля 2012 года город Аткарск Аткарский городской суд Саратовской области в составе: Председательствующего судьи Елтарёва Д.Г., при составлении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания Лысовой Г.В., с участием: ответчика Степановой ФИО6, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Аткарск ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» о расторжении кредитного договора и взыскании со Степановой ФИО7, как правопреемника умершего заёмщика Степанова ФИО8, задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 34276 рублей 3 копейки и платы за пользование кредитом в размере 0,16% в день, начисленной на сумму остатка основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу, установил: Закрытое акционерное общество коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» (далее по тексту - истец, ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА», банк, кредитор) обратилось к мировому судье судебного участка № 5 <адрес> с иском о расторжении кредитного договора и взыскании со Степанова ФИО9 задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 34276 рублей 3 копейки и платы за пользование кредитом в размере 0,16% в день, начисленной на сумму остатка основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу. Требование, сформулированное в просительной части искового заявления, обосновано банком тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Степановым Б.В. заключён кредитный договор №ф на сумму 30000 рублей на неотложные нужды со сроком погашения кредита через 36 месяцев с взиманием платы за пользование кредитом в размере 0,16% в день, начисленных на сумму остатка основного долга, при несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей - с уплатой пени в размере 0,5% на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно пункту 3.1.1 кредитного договора, заёмщик обязался ежемесячно до 6 числа (включительно), начиная с ноября 2010 года, обеспечить наличие на счёте денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. Кредитные средства в размере 30000 рублей перечислены на счёт должника в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» по его заявлению, что подтверждается мемориальным ордером. Тем самым, банк исполнил обязательства по кредитному договору. Не выполняя свои обязательства, заёмщик нарушил сроки уплаты процентов и основного долга, в связи с чем, ему были направлены требования о досрочном возврате кредита и платы. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Степанова Б.В. составила 34276 рублей 3 копейки, из которых: основной долг - 27484 рубля 3 копейки, плата за пользование кредитом - 6792 рубля. Несмотря на направлявшиеся требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, заёмщик свои обязательства не выполняет, задолженность не погашает и не принимает мер к её погашению в течение длительного периода времени. Пунктом 5.3.1 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней. В процессе разбирательства гражданского дела мировой судья установил, что Степанов Б.В. умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22). ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № <адрес> выбывшая сторона - Степанов Б.В. - заменён правопреемником Степановой ФИО10 (л.д.35). Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» о расторжении кредитного договора и взыскании со Степановой ФИО11, как правопреемника умершего заёмщика Степанова ФИО12, задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 34276 рублей 3 копейки и платы за пользование кредитом в размере 0,16% в день, начисленной на сумму остатка основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу, было передано по подсудности в Аткарский городской суд <адрес> (л.д.38). Истцом - Закрытым акционерным обществом коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» - извещённым о месте, дате и времени судебного заседания, представлено заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.79). При таком положении неявка представителя Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» не препятствует судебному разбирательству и, основываясь на положениях части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ, определением, занесённым в протокол судебного заседания, суд постановил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца. В судебном заседании ответчик Степанова ФИО13 исковые требования не признала, пояснив, что её супруг Степанов Б.В. при жизни действительно получал в банке кредит в сумме 30000 рублей и регулярно исполнял свои обязательства по договору. Произведя кредитору очередную выплату в начале мая, ДД.ММ.ГГГГ её супруг умер, о чём она сообщила банковским работникам. В последующем ею было получено извещение о досрочном возврате кредита. Она вновь обратилась в банк, где её заверили, что ничего страшного не произойдёт. Она подала нотариусу заявление о принятии наследства Степанова Б.В. в виде <адрес> посёлка <адрес> с хозяйственными и бытовыми строениями и сооружениями, доставшегося её мужу по наследству после смерти его матери, но документально право собственности не оформила. В настоящее время она не имеет средств, необходимых для возврата кредита. Изучив исковое заявление, выслушав объяснения ответчика Степановой В.А., исследовав посредством оглашения в судебном заседании письменные доказательства, оценив их в совокупности по своему внутреннему убеждению на предмет относимости, достоверности и допустимости, руководствуясь законом и совестью, суд в процессе разбирательства гражданского дела установил нижеследующие обстоятельства. Исполняя процессуальную функцию, предусмотренную частью 1 статьи 196 ГПК РФ, определяя правоотношения сторон спора и закон, подлежащий применению, суд учитывает, что в силу пунктов 1 и 2 статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) договорные и иные обязательства регулируются гражданским законодательством. По общему правилу, сформулированному в пункте 2 статьи 307 ГК РФ, обязательства (обязанность совершить в пользу другого лица какое-либо действие, а равно право требования исполнения обязанности (пункт 1 статьи 307 ГК РФ)) возникают, в том числе, вследствие договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ. В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1). Таким образом, заключение договора является юридическим фактом, порождающим связанные с ним гражданские права и обязанности. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Из содержания частей первой и второй статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В силу положений части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. В этой связи, учитывая характер спора, предмет и основания исковых требований, на стороне истца лежала обязанность доказать факт существования кредитного обязательства и неисполнение или ненадлежащее его исполнение ответчиком, а на стороне ответчика - отсутствие факта, с которым закон связывает возникновение обязательства, либо его надлежащее исполнение, либо отсутствие оснований для удовлетворения иска по основаниям, предусмотренным законом. Применительно к изложенному суд в процессе разбирательства дела установил следующее. Из Устава Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» (л.д.14) и лицензии на осуществление банковских операций (л.д.12) следует, что ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» является юридическим лицом - кредитной организацией (банком), обладающим правом осуществлять, в том числе, такие банковские операции, как размещение привлечённых денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности (части первая и вторая статьи 1, пункт 2 части первой статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»). ДД.ММ.ГГГГ ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» (кредитор) и Степанов Б.В. (заёмщик) в письменной форме совершили кредитный договор №ф (далее по тексту - кредитный договор), по которому кредитор обязался предоставить заёмщику кредит на неотложные нужды в размере 30000 рублей на срок 36 месяцев с взиманием платы за пользование кредитом в размере 0,16% в день, начисленной на сумму остатка основного долга, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить плату за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором (л.д.6,7). В силу императивного предписания пункта 1 статьи 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, то есть, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ). При этом, согласно пункту 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента такой передачи (статья 224 ГК РФ). Из содержания пункта 2 статьи 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа. В силу абзаца второго пункта 1 статьи 807 ГК РФ договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Исходя из положений пункта 2.1 кредитного договора, сумма кредита перечисляется на счёт заёмщика в банке. Документы, а именно мемориальный ордер от ДД.ММ.ГГГГ и расходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствуют, что ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил на счёт Степанова Б.В. деньги в сумме 30000 рублей, которые последний со счёта снял (л.д.8,82). Оценив содержание перечисленных документов, суд приходит к выводу, что банк передал Степанову Б.В. деньги в сумме 30000 рублей, то есть в размере, оговорённом кредитным договором. Поэтому, суд признаёт доказанным факт заключения между банком и Степановым Б.В. кредитного договора, по которому банк, являясь кредитором, надлежащим образом исполнил свои обязательства, что повлекло возникновение у Степанова Б.В. обязанностей по возврату полученной суммы кредита и уплате причитающейся платы за пользование кредитом. Таким образом, банк доказал существование основного (кредитного) обязательства, возникшего из договора, заключённого в требуемой законом форме. Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309 и 310 ГК РФ). Определяя объём обязательств заёмщика, суд учитывает следующее. Согласно кредитному договору, погашение кредита должно производиться заёмщиком ежемесячно согласно графику. При этом заёмщик обязуется до 6 числа каждого месяца, начиная с ноября 2010 года, обеспечить наличие на своём счёте денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанном в графике, включающем плату за пользование кредитом и часть основного долга, которые при наступлении сроков платежа списываются банком в безакцептном порядке. ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес Степанова Б.В. требование о досрочном возврате кредита и платы за пользование кредитом, указывая в качестве основания то, что, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, заёмщик нарушал сроки уплаты процентов и основного долга (л.д.10).. По утверждению банка задолженность по кредитному договору не погашена и на ДД.ММ.ГГГГ составила 34276 рублей 3 копейки, из которых: основной долг - 27484 рубля 3 копейки, плата за пользование кредитом - 6792 рубля. Проверив обоснованность требований банка применительно к фактическим обстоятельствам дела, суд учитывает следующее. Как указано выше и усматривается из свидетельства о смерти, Степанов Б.В. умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.71). Согласно материалам наследственного дела №, наследником умершего Степанова Б.В. является пережившая его супруга - Степанова В.А., обратившаяся к нотариусу с заявлением о принятии наследства Степанова Б.В., состоящего из <адрес> посёлка <адрес> <данные изъяты> (л.д.70-78). В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное. Из содержания части первой статьи 1112 ГК РФ следует, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1 статьи 1152 ГК РФ), при том, что принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2 статьи 1152 ГК РФ). В силу пункта 4 статьи 1152 ГК РФ принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. При этом, в соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Исходя из изложенного, поскольку заёмщик по кредитному договору умер ДД.ММ.ГГГГ, размер наследственной массы, включая и долг по спорному кредитному договору, подлежит определению по состоянию на указанную дату, то есть на момент открытия наследства. Исследованные судом квитанции к приходным кассовым ордерам в совокупности с графиком платежей к кредитному договору свидетельствуют, что за период с ДД.ММ.ГГГГ заёмщик возвратил банку часть основного долга в размере 2515 рублей 97 копеек (л.д.7,84-91). Следовательно, на момент смерти Степанова Б.В. его долг по кредитному договору (основной долг) составлял: 30000 рублей (сумма полученного кредита) - 2515 рублей 97 копеек (сумма возвращённого кредита) = 27484 рубля 3 копейки. С момента уплаты очередного платежа (ДД.ММ.ГГГГ) по день смерти Степанова Б.В. (ДД.ММ.ГГГГ) истекло 18 дней. Поэтому, плата за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет: 27484 рубля 3 копейки (основной долг по кредитному договору) х 0,16% (размер дневной платы за пользование кредитом) х 18 (количество дней с 7 по ДД.ММ.ГГГГ включительно) = 791 рубль 55 копеек. Общий же размер обязательств Степанова Б.В. перед банком на момент смерти составлял: 27484 рубля 3 копейки + 791 рубль 55 копеек = 28275 рублей 85 копеек. В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из содержания норм статей 1110, 1112, 1152 и 1175 ГК РФ в их взаимосвязи следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором по долгам наследодателя, существовавшим на день открытия наследства, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Согласно сообщению Федерального государственного унитарного предприятия, основанного на праве хозяйственного ведения, «Российский государственный центр инвентаризации и учёта объектов недвижимости - Федеральное бюро технической инвентаризации» от ДД.ММ.ГГГГ, инвентаризационная стоимость домовладения по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, составляет 119504 рубля (л.д.64). В судебном заседании ответчик признала, что рыночная стоимость <адрес> <адрес> <адрес> составляет не менее 100000 рублей (л.д.93). Следовательно, стоимость наследственного имущества Степанова Б.В. превышает размер его обязательств перед банком на момент смерти. Из содержания части второй статьи 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором. Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Это правило применимо к кредитным договорам (пункт 2 статьи 819 ГК РФ). По условиям собственно кредитного договора (пункт 5.3.1) банк вправе потребовать от заёмщика, а последний обязан возвратить всю сумму кредита и уплатить плату за пользование кредитом в том числе при однократной просрочке уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней. Следовательно, кредитный договор не содержит положений, препятствующих применению правила, содержащегося в пункте 2 статьи 811 ГК РФ. Приняв наследство Степанова Б.В., стоимость которого превышает размер долга последнего перед банком на момент смерти, Степанова В.А., как правопреемник, добровольно не исполнила обязанность перед кредитором в установленных законом пределах. Таким образом, ответчиком нарушено право банка на досрочный возврат суммы кредита и получение платы за пользование кредитом. Поэтому, суд взыскивает со Степановой В.А. в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» долг по кредитному договору (основной долг) в размере 27484 рубля 3 копейки и плату за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 791 рубль 55 копеек, а всего 28275 рублей 85 копеек. Законных оснований для отнесения платы за пользование кредитом за весь период до вступления решения суда в законную силу к долгам наследодателя, за которые должен отвечать его наследник, исходя из толкования норм наследственного права, не имеется, равно как и оснований для расторжения кредитного договора, предусмотренных статьёй 450 ГК РФ. При таком положении исковые требования ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» подлежат частичному удовлетворению. В соответствии с частью 1 статьи 88, статьёй 94 и частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны все понесённые судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Издержки истца, которые он просит взыскать в его пользу с ответчика, выразились в уплате государственной пошлины в размере 1228 рублей 28 копеек, что подтверждено документом, а именно платёжным поручением (л.д.2). Решение принимается судом не в пользу ответчика. Поэтому со Степановой В.А. в пользу истца пропорционально удовлетворяемой части исковых требований подлежит взысканию сумма судебных расходов в размере 1013 рублей 33 копейки. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» удовлетворить частично. Взыскать со Степановой ФИО15, как правопреемника умершего заёмщика Степанова ФИО16, в пользу Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ, включая основной долг в размере 27484 рубля 3 копейки и плату за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 791 рубль 55 копеек, а всего 28275 (двадцать восемь тысяч двести семьдесят пять) рублей 85 (восемьдесят пять) копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» отказать. Взыскать со Степановой ФИО17 в пользу Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС - ВОЛГА» 1013 (одну тысячу тринадцать) рублей 33 (тридцать три) копейки в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, пропорционально удовлетворённой части исковых требований. Отложить составление мотивированного решения суда на срок не более чем пять дней со дня окончания разбирательства дела, а именно до ДД.ММ.ГГГГ. Принятое по делу решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда посредством подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Аткарский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (составления мотивированного решения). Председательствующий судья Д.Г. Елтарёв Решение суда в окончательной форме (мотивированное решение) составлено ДД.ММ.ГГГГ. Председательствующий судья Д.Г. Елтарёв