Дело № 2-519/2012 Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации 19 сентября 2012 года г.Аткарск Аткарский городской суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Васильевой С.В. при секретаре судебного заседания Коноваловой О.В., с участием ответчика Юсибовой Х.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Аткарске 19 сентября 2012 года гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Юсибовой Хиуаз Балганиязовне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», установил: Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в Аткарский городской суд Саратовской области с указанным иском к Юсибовой Х.Б. Исковые требования обоснованы ЗАО «Банк Русский Стандарт» тем, что 24 декабря 2006 года Юсибова Х.Б. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифах по картам «Русский стандарт», то есть сделала Банку оферту на Договор о карте. В рамках Договора о карте клиент просила: выпустить карту на ее имя, открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. В заявлении ответчик своей подписью указала и подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам, которые являются составной и неотъемлемой частью договора о карте. В заявлении ответчик также указала на свое согласие и понимание того, что договор будет заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) должника, акцептом его оферты о заключении Договора о карте будут являться действия Банка по открытию счета карты. На основании оферты ответчика Банк открыл на имя Клиента счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах по картам, тем самым заключил договор о карте № и выпустил кредитную карту, открыв банковский счет и установив лимит в 50000 рублей. Ответчиком были совершены действия по активации полученной карты и расходные операции по счету карты, что подтверждается счетами-выписками за каждый расчетный период. В заявлении – оферте от 24.12.2006 года Юсибова Х.Б. указала, что просит включить страховую защиту по карте. В соответствии с тарифным планом в разделе «Дополнительные услуги» с Юсибовой Х.Б. взималась комиссия за участие в программе по страхованию Клиента в размере 0,9 %, которую Банк перечислял в пользу страховой организации. Согласно условиям Договора о карте, Юсибова Х.Б. обязана своевременно погашать задолженность, то есть осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам. Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного счета-выписки. Поскольку должник не исполнил свои обязательства по обеспечению в установленные сроки на счете минимальной суммы платежа, предусмотренные Условиями, то ЗАО «Банк Русский Стандарт» потребовал погашения всей задолженности, направив должнику заключительную счет-выписку. В добровольном порядке Юсибова Х.Б. требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» о погашении задолженности не исполнила. Просит взыскать с Юсибовой Х.Б. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № на дату заключительного требования 31 декабря 2010 года в размере 61723 рубля 26 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2051 рубль 70 копеек, а всего 63774 рубля 96 копеек. Представитель истца - ЗАО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав в заявлении, что исковые требования поддерживает в полном объеме. Ответчик Юсибова Х.Б. в судебном заседании исковые требования не признала, при этом пояснила, что она подписывала только заявление на товар. За товар она все выплатила. Спустя продолжительное время в 2007 году Банк ей прислал карту «Русский стандарт», она ее активировала, снимала с карты 48000 рублей, а с нее требуют 61723 рублей. Считает, что сумма, которую с нее просит взыскать Банк, явно завышена. Действительно, она подписывала заявление о выдаче ей карты, какие там были условия, она не помнит, и с чем она согласилась, она также не помнит. Просит в иске отказать. Выслушав объяснение ответчика, исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе рассмотрения дела установил следующие обстоятельства. В соответствии со статьей 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором не предусмотрено иное. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Пункт 2 статьи 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренным пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы. В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ). Так из материалов дела следует, что Юсибова Х.Б. обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт», Тарифах по картам ЗАО «Банк Русский Стандарт», в рамках которого просила выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты (л.д.44-45 том №). При подписании заявления Юсибова Х.Б. подтвердила, что в рамках Договора о карте она обязуются неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена, принимает и полностью согласна, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия ЗАО «Банк Русский Стандарт» по открытию ей счета карты. Данные Условия, Правила и Тарифы путем отсылочного упоминания указаны в заявлении – оферте, то есть согласованы с Юсибовой Х.Б. и являются неотъемлемой частью договора о Карте. Все существенные условия вышеназванного Договора, в том числе условия о предмете договора, содержатся в тексте заявления либо путем прямого указания, либо путем отсылки к Условиям и Тарифам. Факт ознакомления ответчика с Условиями и Тарифами по карте подтверждается ее подписью. Оферта была акцептована ЗАО «Банк Русский Стандарт». В соответствии с условиями договора ЗАО «Банк Русский Стандарт» выпустил на имя Юсибовой Х.Б. карту и осуществлял кредитование счета карты в соответствии со статьей 850 ГК РФ, в пределах установленного лимита, что подтверждается выпиской из лицевого счета. После получения и активации карты, Юсибовой Х.Б. были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, по внесению наличных денежных средств. Данный факт ответчиком не оспаривался. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет в размере не менее суммы минимального платежа. В ежемесячных счетах-выписках содержались сведения о производимых операциях по картам и начислениях в соответствии с тарифами. А поэтому суд приходит к выводу о том, что договор по карте между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Юсибовой Х.Б. является заключенным и подлежащим исполнению сторонами в соответствии с взятыми на себя обязательствами. В соответствии с пунктом 4.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», утвержденных приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» N 1256/1 от 28.04.2007 года (л.д.11-26 том №1), задолженность ответчика перед Банком возникает в результате: предоставления Банком Клиенту кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами. Кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями. В силу пунктов 1-4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В силу статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. В силу статьи 846 ГК РФ, договор банковского счета является публичным договором, для которого законом установлен 30-дневный срок акцепта. В соответствии со статьей 445 ГК РФ данный срок может быть изменен по соглашению сторон. С учетом изложенного, суд считает, что между Юсибовой Х.Б. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» были заключены смешанные договоры о карте, содержащие элементы договора банковского счета и кредитного договора. Заключив договор о предоставлении карты, активировав ее, и производя по ней различные операции, ответчик тем самым подтвердил, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и принял на себя все права и обязанности, определенные договором о предоставлении и обслуживании карт, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Договор о предоставлении и обслуживании карты был заключен между сторонами в форме обмена документов, что не противоречит указанным положениям закона. При таком положении, доводы Юсибовой Х.Б. о том, что карта истцом выпущена гораздо позже, чем предусмотрено законом, являются несостоятельными. В соответствии с пунктом 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы в соответствии с пунктами 2.14-2.15, предварительно уведомив Клиента о вводимых изменениях Условий и /или Тарифов, не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений. В случае введения в действие Банком новых Тарифных планов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких Тарифных планов, любым из следующих способов (по выбору банка): путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в отделениях Банка; путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет. Согласно пункту 2.16 вышеназванных Условий, любые изменения и дополнения, внесенные в Условия и/или Тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в настоящих Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших договор с банком, в том числе, на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Под действие изменений и дополнений в Условия и/или Тарифы подпадают все операции, отражение которых на счете производится, начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае не согласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от договора в порядке, предусмотренном разделом 10 "Отказ от Договора" настоящих Условий. Между тем, заявления в Банк об отказе от договора от ответчика Юсибовой Х.Б. не поступало. Согласно выпискам из лицевого счета Юсибовой Х.Б., последней посредством активированной карты были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, по внесению наличных денежных средств. Юсибова Х.Б. в течение длительного времени производила операции по карте (л.д.52-96 том № 1). В нарушение положений договора и вышеназванных Условий и Тарифов, ответчик Юсибова Х.Б. не осуществила возврат представленного кредита на согласованных условиях. Согласно расчету по состоянию на 31.12.2010 года (л.д.49-50 том №1), долг Юсибовой Х.Б. перед ЗАО «Банк Русский Стандарт» составляет 61723 рубля 26 копеек. Размер задолженности ответчиком Юсибовой Х.Б. по основному долгу и процентам не оспорен. Заявление ответчика Юсибовой Х.Б. о применении срока исковой давности в отношении требований истца о взыскании с нее задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», удовлетворению не подлежит по следующим основаниям. В силу статьи 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок доля защиты права по иску лица, право которого нарушено. Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года. При этом, в силу абзаца 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока. Согласно заключительному счету-выписке за период с 1.11.2010 года по 30.11.2010 года, задолженность Юсибовой Х.Б. составляет 61723 рубля 26 копеек, указанную задолженность истец потребовал от ответчика возвратить в срок не позднее 31.12.2010 года (л.д.7 том № 1). Согласно пункту 4.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», срок погашения задолженности по настоящему Договору, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 пункта 1 статьи 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки). Днем выставления Банком заключительного счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту. В договоре займа льготный срок для исполнения должником такого вида обязательства установлен абзацем 2 пункта 1 статьи 810 ГК РФ и составляет тридцать дней. Таким образом, в обязательствах, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования долга кредитором, течение срока исковой давности начинается с момента, когда кредитор предъявит должнику требование об исполнении обязанности. При этом если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования (для договора займа - 30 дней), исковая давность исчисляется с момента окончания льготного срока. При таком положении, трехлетний срок исковой давности по требованиям ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Юсибовой Х.Б. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» начинает течь с 31.12.2010 года, и на момент подачи иска в суд не истек. Доводы Юсибовой Х.Б. относительно того, что она не была уведомлена о ее участии в программе страхования, несостоятельны, так в заявлении-оферте от 24.12.2006 года Юсибова Х.Б. указала, что просит включить страховую защиту по карте, а также то, что она ознакомлена и согласна с Условиями программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, являющимися неотъемлемой частью Условий по картам, что подтверждается подписью Юсибовой Х.Б. в заявлении-оферте от 24.12.2006 года. При таких обстоятельствах, исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению. В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2051 рубль 70 копеек, уплаченные истцом при подаче иска в суд. На основании выше изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд решил: исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Юсибовой ФИО7 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» удовлетворить. Взыскать с Юсибовой ФИО8 в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № по состоянию на 31 декабря 2010 года в размере 61723 (шестьдесят одна тысяча семьсот двадцать три) рубля 26 копеек. Взыскать с Юсибовой ФИО9 в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2051(две тысячи пятьдесят один) рубль 70 копеек. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда путем подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Аткарский городской суд Саратовской области в течение месяца со дня, следующего за днем принятия решения судом в окончательной форме (составления мотивированного решения). Председательствующий судья: С.В. Васильева Мотивированное решение составлено 24 сентября 2012 года Председательствующий судья: С.В. Васильева