Гражданское дело № 2-649/2010
Решение
именем Российской Федерации
г.Асино 14 декабря 2010 года
Асиновский городской суд Томской области в составе:
председательствующего Пикина В.П.,
при секретаре Юрченко Л.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Асино Томской области гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Прибыткову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» далее ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось с иском к Прибыткову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 963649 рублей 66 копеек.
В обоснование исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» указало, что 13.08.2007 года Прибытков А.Н. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды. При этом заемщик был ознакомлен с условиями предоставления кредитов на неотложные нужды, которые содержат в себе элементы кредитного договора и договора о выдаче и использования банковской карты и являются неотъемлемой частью заявления-оферты. Оферта заемщика была акцептована Банком путем предоставления кредита. Открытие банковского специального счета заемщика и перечисление суммы кредита в размере 300000 рублей на счет заемщика, подтверждается мемориальным ордером /номер/ от /дата/, а также заявлением заемщика об открытии банковского специального счета от /дата/. Согласно разделу «Параметры кредита» заявления-оферты дата полного возврата кредита установлена 11.08.2012 года, погашение кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится ежемесячными взносами на счет в размере 8356 руб. 61 коп. не позднее 13 числа каждого месяца. Кредит был предоставлен под 17 % годовых. В обеспечение надлежащего исполнения обязательства заемщика по кредитному договору был заключен договор поручительства /номер/ от 13.08.2007 года между Банком и Л.. Согласно п.1.1 и п.1.3 договора поручительства поручитель обязуется в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по кредитному договору. Однако с 13.09.2007 года, т.е. с момента первого внесения ежемесячных платежей по кредитному договору, заемщиком нарушаются обязательства, им не было произведено ни одного внесения денежных средств. В ходе установления причины просрочки сотрудниками Банка выявлено, что денежные средства (кредит) Прибытковым А.Н. получен незаконным путем с предъявлением подложных документов и сведений. Приговором Ленинского районного суда г. Томска, вступившим в законную силу, Прибытков А.Н. признан виновным в совершении преступления, предусмотренного ст.309 УПК РФ за Банком признано право на удовлетворение гражданского иска в части взыскания задолженности по процентам и комиссии за ведение ссудного счета. При этом вопрос о размере возмещения гражданского иска подлежит рассмотрению в порядке гражданского судопроизводства. В соответствии с п.6.1, п.6.1.1 Условий заемщик обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По состоянию на 06.09.2010 года задолженность Прибыткова А.Н. перед ОАО АКБ «Росбанк» составляет 963 649,66 рублей, из которых 182 744,80 рублей - начисленные на кредит проценты; 366 191,39 рублей -пени на проценты, 380 513,47 рублей - неустойка на кредит, 34 200 рублей-комиссия за ведение счета.
Представитель истца Горин П.Н., действующий на основании доверенности от /дата/, в судебном заседании иск поддержал в полном объеме, в его обоснование указал на доводы и обстоятельства, указанные в исковом заявлении.
Ответчик Прибытков А.Н., в судебном заседании иск признал частично. В обоснование своих возражений по иску указал, что действительно в августе 2007 года он заключил с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитный договор, По данному договору ему Банком был кредит в размере 297000 рублей. С условиями предоставления кредита он знакомился, собственноручно расписывался в договоре. Кредит брал по просьбе Д. (фамилию не знает), который обещал ему прописку в г. Томске и работу. Всю полученную сумму кредита он передал Д.. Д. его убедил, что будет своевременно оплачивать данный кредит, и он ему поверил. После передачи денежных средств, Д. исчез и он его ни разу не видел. Позже в отношении него было возбуждено уголовное дело по признакам того, что он якобы получил кредит незаконным путем с предъявлением подложных документов. Все эти документы готовил Д.. Оснований для оспаривания получения им кредита он не имеет. При этом не согласен с высокими процентами повышенной компенсации. Кроме того, он не признает в полном объеме задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Считает, что взыскание комиссии за ведение ссудного счета Банк неправомерно включил в условия кредитного договора, а поэтому в удовлетворении требования Банка о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета должно быть отказано.
Суд, заслушав пояснения представителя истца, ответчика, изучив материалы гражданского дела, считает необходимым удовлетворить исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
П.1 ст.438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
П.1 ст. 807 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Из положений п.1 ст.810 ГК следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что 13.08.2007 года Прибытков А.Н., не имея намерений и реальной возможности исполнять обязательства по кредитному договору, заключил с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитный договор /номер/ путем направления заявления (оферты) в ОАО АКБ «РОСБАНК» и принятия её Банком, предоставив Банку документы, необходимые для получения кредита и содержащие заведомо ложные сведения. «Кредит на неотложные нужды - физические лица» в размере 300000 рублей был выдан Прибыткову А.Н. под 17 % годовых сроком до 11.08.2012 года. При этом по условиям кредитного договора единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета составила 3000 рублей, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составляет 900 рублей. На банковский специальный счет, открытый на имя Прибыткова А.Н. 13.08.2007 года были перечислены денежные средства в сумме 297000 рублей. Однако после получения кредита, начиная с сентября 2007 года, Прибытков А.Н. исполняет свои обязательства ненадлежащим образом, нарушает график погашения ссуды, не произвел при этом ни единого платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. П.6.1, п.6.1.1 условий предоставления кредитов на неотложные нужды, т.е. по соглашению сторон, было установлено, что в случае если клиент не исполнит или не исполнит надлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возврата кредита в установленные сроки, то клиент обязуется уплатить Банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. 04.05.2010 года за указанные мошеннические действия Прибытков А.Н. был осужден по ст.73 УК РФ условно с испытательным сроком в 2 года. При этом указанным приговором с Прибыткова А.Н. в пользу Томского регионального филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в возмещение причиненного ущерба было взыскано 297 000 рублей. При таких обстоятельствах по состоянию на 06.09.2010 года сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 963649 руб. 66 коп., в том числе: начисленные на кредит проценты-182 744 руб. 80 коп., пени на проценты-366 191 руб. 39 коп., неустойка на кредит-380513 руб. 47 коп., комиссия за ведение ссудного счета-34200 рублей.
Указанные обстоятельства установлены пояснениями представителя истца, ответчика, материалами дела (заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, заявлением об открытии банковского специального счета, мемориальным ордером /номер/ от /дата/, расчетным графиком погашения ссуды, условиями предоставления кредитов на неотложные нужды, приговором Ленинского районного суда г.Томска от 04.05.2010 года, расчетом задолженности, положением о Томском региональном филиале ОАО АКБ «РОСБАНК»), непосредственно исследованными судом в судебном заседании.
На основании ч. 4 ст. 61 ГПК РФ вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесен приговор суда, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.
Суд, проверив расчет задолженности, представленный истцом, не находит оснований сомневаться в обоснованности произведенных расчетов и принимает данный расчет за основу.
По убеждению суда кредитный договор /номер/ от 13.08.2007 года составлен соответствующим образом, с соблюдением требований законодательства. При этом суд учитывает, что факт добровольного заключения указанного договора, подписания всех необходимых документов, ответчиком в судебном заседании не оспаривался. Поэтому суд приходит к выводу о том, что кредитный договор выражает согласованную волю сторон, что подтверждается наличием в нем подписей участников сделки.
При таких обстоятельствах суд считает необходимым, руководствуясь положениями правовых норм, указанными выше, принять решение о взыскании с Прибыткова А.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженности по кредитному договору ( задолженность по процентам за пользование кредитом).
В судебном заседании ответчик Прибытков А.Н. высказал несогласие с размером неустойки за нарушение графика погашения ссуды, считая ее несоразмерной нарушенным обязательствам, а также с комиссией за ведение ссудного счета.
Разрешая данные возражения ответчика, суд руководствуется следующим.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденному Центробанком РФ 26.03.2007, открытие и ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.
Соответствующий вид комиссии законодательством РФ не предусмотрен.
В связи с изложенным, на основании ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» банк не вправе требовать от заемщика - потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего.
С учетом положений указанных правовых норм, а также вышеназванных положений п.1 ст. 421 ГК РФ, обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, не может являться безусловным основанием для взыскания данной комиссии по требованию банка при наличии возражений ответчика.
При таких обстоятельствах суд считает необходимым отказать ОАО АКБ «РОСБАНК» во взыскании с Прибыткова А.Н. задолженности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в полном объеме.
Ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как было установлено в судебном заседании ответчик Прибытков А.Н. и ОАО АКБ «Росбанк» при заключении кредитного договора пришли к соглашению о начислении штрафной санкции в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Указанное обстоятельство указывает на то, что стороны кредитного договора заключили соглашение о неустойке в письменной форме, то есть в надлежащей форме и односторонний отказ от исполнения данного обязательства в соответствии со ст. 310 ГК РФ недопустим.
Согласно расчетному графику погашения ссуды, при заключении кредитного договора заёмщик Прибытков А.Н. взял на себя обязательство производить платеж (сумму долга, начисленные проценты, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета) до 13 числа каждого месяца, начиная с 13.09.2007 года по 11.08.2012 года.
Как установлено выше, ответчик Прибытков А.Н. свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, нарушал расчетный график погашения ссуды.
При таких обстоятельствах, суд считает, что требования истца о взыскании неустойки является обоснованным.
Однако, при этом суд, с учетом суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, не внесения ответчиком не единого платежа, времени возникновения нарушения заемщиком условий кредитного договора считает размер неустойки как по сумме просроченного к возврату основного долга, так и по сумме просроченных к уплате процентов, несоразмерным последствиям нарушения обязательств по кредитному договору и считает необходимым снизить размер указанной неустойки до 180000 рублей по сумме просроченных к уплате процентов, до 190000 рублей по сумме просроченного к возврату основного долга.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, суд, принимая решение о частичном удовлетворении заявленного иска, считает необходимым взыскать с ответчика в доход бюджета Муниципального образования «Асиновский район» государственную пошлину в размере удовлетворенных исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Прибыткова А.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору /номер/ от 13.08.2007 года на общую сумму 552744 (пятьсот пятьдесят две тысячи семьсот сорок четыре ) рубля 80 копеек, в том числе: начисленные на кредит проценты-182 744 рубля 80 копеек, пени на проценты-180000 руб.00копеек, неустойка на кредит- 190000 руб.47 коп..
Отказать ОАО АКБ «РОСБАНК» во взыскании с Прибыткова А.Н., комиссии за ведение ссудного счета в размере 34200 рублей.
Взыскать Прибыткова А.Н. в доход бюджета муниципального образования «Асиновский район» государственную пошлину в размере 8727 рублей 49 копеек по реквизитам: /данные изъяты/.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в 10–дневный срок, со дня принятия решения в окончательной форме, с подачей жалобы через канцелярию Асиновского городского суда Томской области.
Судья(подписано)В.П.Пикин
На момент размещения решение в законную силу не вступило.