Гражданское дело № 2-558/2011

Решение

именем Российской Федерации

г.Асино 24 октября 2011 года

Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Пикина В.П.,

при секретаре Шишовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества национальный банк «Траст» к Викулову Ю.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество национальный банк «Траст» (далее ОАО НБ «Траст») обратилось в суд с иском к Викулову Ю.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере /сумма/, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере /сумма/.

В обоснование исковых требований ОАО НБ «Траст» указало, что /дата/ Викулов Ю.Г. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере /сумма/ на неотложные нужды. В соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредита «на неотложные нужды» данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт должника о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета /номер/. Кредит был предоставлен заемщику путем зачисления суммы кредита в размере /сумма/. на его счет в день открытия счета, что подтверждается выпиской по расчетному счету. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п.1.7 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере /сумма/. Для планового погашения задолженности, заемщик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не мене суммы такой задолженности включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 условий. В нарушение условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и положений законодательства заемщик не исполнил свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по расчетному счету. В соответствии с п.п.4.2, 8.11 условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных условиями предоставления и облуживания кредитов на неотложные нужды. На 04.07.2011 задолженность составляет /сумма/, которая состоит из: суммы основного долга -/сумма/., процентов за пользование кредитом в период с /дата/ по /дата/ - /сумма/, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с /дата/ по 04. 07. 2011 в сумме 0 рублей, платы за пропуск платежей в период с /дата/ по /дата/ в сумме /сумма/, процентов за просроченный долг в период с /дата/ по /дата/ в сумме /сумма/.

Представитель ОАО НБ «Траст» Жукова Т.В., действующая на основании доверенности /номер/ от /дата/, в судебное заседание не явилась, требования поддержала в полном объеме, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик Викулов Ю.Г. в судебное заседание не явился, представил суду заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие. Исковые требования ОАО НБ «Траст» признал частично. Считает, что размер задолженности должен быть снижен на /сумма/ в связи с тем, что он /дата/ и /дата/ произвел оплату задолженности по кредитному договору в сумме /сумма/ соответственно. Кроме того, считает, что размер неустойки является несоразмерным последствиям нарушенного им обязательства в связи, с чем просит снизить размер неустойки.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствиесторон.

          Суд, изучив материалыгражданского дела, считаетнеобходимым удовлетворить исковые требования ОАО НБ «Траст» частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

П.1 ст.438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются положениями одоговоре займа, если иное не предусмотрено положениями окредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

П.1 ст. 807 ГК РФ установлено, чтопо договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из положений п.1 ст.810 ГК следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что /дата/ между ОАОНБ «Траст и Викуловым Ю.Г. был заключен кредитный договор /номер/, договор банковского счета на выпуск и обслуживание банковской карты в соответствии, с условиями которого ответчику предоставлены денежные средства в размере /сумма/ под 15% годовых сроком на 60 месяцев до /дата/. Согласно расписке банковская карта была получена ответчиком /дата/.

В соответствии с п.3 договора заемщик принял на себя обязательство неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы ОАО НБ «Траст» по кредитам на неотложные нужды, тарифы по операциям с использованием банковских карт, являющихся неотъемлемой частью заявления и договора. Заемщик обязался возвратить полученный кредит в оговоренные договором сроки, за пользование кредитом уплатить проценты, а также комиссии и иные выплаты, предусмотренные условиями и (или) тарифами, тарифами по карте.

В соответствии с п.3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее Условия) Викулов Ю.Г. обязался для осуществления планового погашения задолженности по кредиту не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивать наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек); сумму пропущенных ранее очередных платежей; сумму очередного платежа, указанного в графике платежей; сумму штрафов за пропуск платежей; проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа).

Согласно п.3.1.7 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды проценты начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 (366) дней в году на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.

Согласно п.8.6 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды заемщик не должен допускать возникновения перерасхода денежных средств на специальном карточном счете.

В силу п.8.7 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в случае возникновения сверхлимитной задолженности по карте заемщик обязан возместить сумму сверхлимитной задолженности с уплатой соответствующих штрафных санкций. Если суммы произведенного платежа недостаточно для погашения всей суммы сверхлимитной задолженности, то в первую очередь погашаются штрафные проценты, во вторую-сумму сверхлимитной задолженности.

Из положений п.9.15 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды следует, что в случае невыполнения клиентом требований, установленных в п.8.6 настоящих Условий кредитор вправе начислять штрафные санкции в размере, установленном тарифами и тарифами по карте.

Согласно п. 8 тарифного плана по карте неустойка за превышение расходов над остатком денежных средств по специальному карточному счету составляет 72% годовых.

При заключении договора ответчик был ознакомлен, как с его условиями, так и с условиями обслуживания и использования банковских карт, а также тарифным планом, что подтверждается подписями ответчика на указанных документах.

Однако Викулов Ю.Г. исполняет свои обязательства ненадлежащим образом, нарушает график возврата кредита и оплаты размера процентов за пользование кредитом. В связи, с чем на 04.07.2011 задолженность по кредитному договору составляет /сумма/, в том числе: сумма основного долга-/сумма/ проценты за пользование кредитом в период с /дата/ по /дата/-/сумма/, плата за пропуск платежей в период с /дата/ по /дата/-/сумма/, проценты за просроченный долг за период с /дата/ по /дата/ - /сумма/.

Указанные обстоятельства установлены материалами дела(заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д.15-17), заявлением (офертой), условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (л.д.7-13), тарифным планом (л.д.14), анкетой Викулова Ю.Г. (л.д.18), выпиской по лицевому счету (л.д.19-24), графиком платежей (л.д.25), расчетом задолженности (л.д.26-30), распиской о получении карты (л.д.36), исследованными в судебном заседании.      

Анализируя представленные доказательств, суд приходит к выводу о том, что истец свои обязательства по предоставлению кредитных средств выполнил полностью путем перечисления денежных средств на счет ответчика, открытый в ОАО НБ «Траст», однако, ответчик допускал нарушения условий договора, предусматривающих обязанность вносить платежи по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитными средствами, вследствие чего образовалась задолженность в общей сумме /сумма/, в том числе: сумма основного долга-/сумма/, проценты за пользование кредитом в период с /дата/ по /дата/-/сумма/, плата за пропуск платежей в период с /дата/ по /дата/-/сумма/, проценты за просроченный долг за период с /дата/ по /дата/ - /сумма/.

По убеждению суда кредитный договор, договор банковского счета составлен соответствующим образом, с соблюдением требований законодательства. При этом суд учитывает, что факт добровольного заключения кредитного договора, подписания всех необходимых документов, ответчик до дня судебного заседания не оспаривал. Поэтому суд приходит к выводу о том, что кредитный договор выражает согласованную волю сторон, что подтверждается наличием в них подписей участников сделки.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд приходит к выводу о том, что данный расчет произведен в соответствии с условиями договора и является арифметически правильным.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым принять решение о взыскании с Викулова Ю.Г. в пользу ОАО НБ «Траст» задолженность по кредитному договору: задолженность по основному долгу и задолженность по процентам за пользование кредитом.

Однако при определении размера задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом суд считает необходимым учесть платежи, произведенные ответчиком после подачи искового заявления и уменьшить сумму задолженности.

Из платежных документов, предоставленных ответчиком следует, что /дата/ он произвел платеж в счет погашения кредитной задолженности в сумме /сумма/, /дата/ - в сумме /сумма/, всего оплачено /сумма/.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере /сумма/ (/иные данные/

Ответчик Викулов Ю.Г. высказал свое несогласие с размером неустойки за несвоевременное гашение кредита, считая ее несоразмерной нарушенному обязательству.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Суд приходит к выводу, что плата за пропуск платежей, проценты за просроченный долг по своей правовой природе является неустойкой, взыскиваемой с ответчика в случае ненадлежащего исполнения обязательств по основному договору.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивать наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек); сумму пропущенных ранее очередных платежей; сумму очередного платежа, указанного в графике платежей; сумму штрафов за пропуск платежей; проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа).

В судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требование истца о взыскании платы за пропуск платежей, процентов за просроченный долг (неустойки) является обоснованным.

Проверив период и расчет начисления, представленный истцом, в соответствии с которым плата за пропуск платежей в период с /дата/ по /дата/ составила /сумма/, проценты за просроченный долг за период с /дата/ по /дата/ составили /сумма/, суд приходит к выводу о том, что данный расчет произведен в соответствии с условиями договора и является арифметически правильным.

Однако, при этом суд, учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание чрезмерно высокий процент неустойки, длительность неисполнения обязательства, соотношение размера задолженности и начисленной неустойки, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, приходит к выводу о явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства и наличии оснований для уменьшения неустойки в соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ до 25 %.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ОАО НБ «Траст» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования открытого акционерного общества национальный банк «Траст» удовлетворить частично.

Взыскать с Викулова Ю.Г. в пользу ОАО НБ «Траст» задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ в размере /сумма/.

Взыскать с Викулова Ю.Г. в пользу ОАО НБ «Траст» судебные расходы в виде государственной пошлины в размере /сумма/.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в 10–дневный срок, со дня принятия решения в окончательной форме, с подачей жалобы через канцелярию Асиновского городского суда Томской области.

Судья (подписано) В.П.Пикин

На момент размещения решение не вступило в законную силу

.

.н