о взыскании задолженности по кредиту

Дело № 2- 92/2011

Именем Российской Федерации

25 февраля 2011 года

Ашинский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи С.М. Хайрутдиновой

при секретаре Н.Н. Романенковой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <Юр.лицо1> в лице Операционного офиса «Челябинский» филиал №<номер> <Юр.лицо1> к Бычкову Сергею Федоровичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

<Юр.лицо1> в лице Операционного офиса «Челябинский» филиал <номер> <Юр.лицо1> обратился с иском к Бычкову Сергею Федоровичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указав на то, что <дата> <Юр.лицо1> и Бычков С.Ф. заключили кредитный договор <номер>. Заключение Кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производятся посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит, содержащего в себе все существенные условия кредита в <Юр.лицо1> (в порядке ст. 428 ГК РФ). Согласно условиям кредитного договора Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства, далее «Кредит», в сумме 450000 рублей на срок с <дата> по <дата> с взиманием за пользования кредитом 17,5 % годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 2.9, 4.1. Правил). Согласием на кредит от <дата> установлено, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 07-го числа каждого календарного месяца, согласно графика погашения кредита и уплаты процентов, путем внесения аннуитетного платежа в размере 11425, 41 руб.

Истец выполнил свои обязательства в полном объеме <дата> Ответчику предоставлены денежные средства в сумме 450000 рублей, согласно мемориального ордера <номер> от <дата> и выписки по контракту (счету) клиента от <дата> путем зачисления на счет платежной банковской карты <номер>.

Согласно п.2.10. Правил заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов времени (по месту структурного подразделения банка) даты очередного платежа на счет платежной банковской карты суммы денежных средств в размере, не меньше, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату. Заемщик также считается выполнившим свои обязательства, если надлежащая сумма будет зачислена на корреспондентский счет банка, в том числе, если погашение задолженности будет производиться Заемщиком с банковских счетов, открытых в других кредитных организациях.

Согласно ст. 330 ГК РФ и условий кредитного договора (п.2.13 Правил, Согласия на кредит) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения по оплате кредита и/или процентов, а также комиссий, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную договором неустойку в виде пени в размере 0,5 процентов в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или изменения его условий не допускается.

Согласно ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ и п.4.1.1. Правил заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользования кредитом, суммы комиссий. По наступлению срока погашения кредита Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме и допустил просрочку исполнения обязательств, а начиная с <дата> прекратил производить оплату.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ, п.3.2.3. Правил, потребовал погасить досрочно всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором, не позднее <дата> (Уведомление о досрочном истребовании <номер> от <дата>). Однако до настоящего времени задолженность Ответчиком не погашена.

По состоянию на <дата> общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет 1912 780 рублей 66 копеек, из которых:

- 450000 рублей - ссудная задолженность;

- 188767 рублей 28 копеек – плановые проценты за пользование кредитом;

-592179 рублей 88 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- 619313 рублей 45 копеек – пени по просроченному долгу;

- 16752 рублей 96 копеек – задолженность по комиссиям за содержание кредита;

- 45 767 рублей 09 копеек – задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считают, что допущенное нарушение Заемщиком условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

<Юр.лицо1>) просит расторгнуть кредитный договор от <дата> <номер>, заключенный между ВБТ 24 (ЗАО) и Бычковым Сергеем Федоровичем, взыскать с Бычкова С.Ф. в пользу Банка задолженность по кредитному договору от <дата> <номер> в сумме 1912780 рублей 66 копеек, из которых: 450000 рублей - ссудная задолженность; 188767 рублей 28 копеек – плановые проценты за пользование кредитом; 592179 рублей 88 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 619313 рублей 45 копеек – пени по просроченному долгу; 16752 рублей 96 копеек – задолженность по комиссиям за содержание кредита; 45767 рублей 09 копеек – задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита, расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 763 рублей 90 копеек.

В судебное заседание представитель истца ВТБ 24 (ЗАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, поддержал требования в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении, просил их удовлетворить.

Ответчик Бычков В.Ф. в судебном заседании исковые требования признал в частично, пояснив, что он не согласен с размером пени, просит их снизить, и просит отказать в удовлетворении иска в части взыскания задолженности по комиссиям за сопровождение кредита и задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении требований Банка по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 п. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что <дата> <Юр.лицо1> и Бычков С.Ф. заключили кредитный договор <номер>, согласно п. п. 1.1, 2.2, 2.3 которого Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 450 000 рублей на срок по <дата> (включительно) под 17,5 % годовых, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи на условиях настоящего договора (л.д. 27).

Заключение Кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производятся посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит, содержащего в себе все существенные условия кредита в <Юр.лицо1> (в порядке ст. 428 ГК РФ) (л.д.21-26).

Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 7-го числа каждого календарного месяца (п. 2.4.).

Проценты за пользование кредитом в размере, установленном в п. 2.4. Правил, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в Договоре для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно) – п. 2.6.

Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п. 2.4. Правил) и включают в себя комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитентный платеж, размер которого составляет 11 425 рублей 41 коп. (п. 2.7.).

В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств (п. 2.8.).

Согласно п. 3.2.3. Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов в случае нарушения заемщиком любого положения настоящего договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

<дата> Банком Бычкову С.Ф. выдана сумма кредита в размере 450 000 рублей, что подтверждается выпиской по контракту клиента, пояснениями ответчика (л.д. 31).

<дата> Банком выдана Бычкову С.Ф. банковская карта сроком действия до февраля 2012 г. (л.д. 41).

Бычковым С.Ф. производилась оплата по кредитному договору <дата> в размере 7600 рублей, иные платежи не производились, что подтверждается выпиской по лицевому счету, расчетом задолженности, пояснениями ответчика (л.д. 8-20, 32-33).

Исходя из расчета, задолженность по основному долгу составляет - 450000 рублей - ссудная задолженность;

- 188767 рублей 28 копеек – плановые проценты за пользование кредитом;

- 592179 рублей 88 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- 619313 рублей 45 копеек – пени по просроченному долгу;

- 16752 рублей 96 копеек – задолженность по комиссиям за содержание кредита;

- 45767 рублей 09 копеек – задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита.

Оплата по обязательствам ответчиком до настоящего времени не произведена, что подтверждается пояснениями ответчика Бычкова С.Ф., выпиской из лицевого счета (л.д.32-33).

Поскольку заемщиком нарушены условия кредитного договора по своевременной оплате кредита и процентов за пользование, неустоек, обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены, то с должника Бычкова С.Ф. подлежит взысканию ссудная задолженность, плановые проценты за пользование кредитом, пеня за несвоевременную уплату плановых процентов, пеня по просроченному долгу, а кредитный договор подлежит расторжению.

Взыскивая пеню, суд в соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ считает необходимым её уменьшить до 280 000 рублей за несвоевременную уплату плановых процентов,до 300 000 руб. за просрочку в уплате основного долга, так как она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, взысканию с ответчика подлежит сумма 1218 767 рублей 28 копеек (450000 + 188767,28 + 280000 + 300000 ).

Разрешая требование Банка о взыскании с ответчика комиссии за сопровождение кредита в размере 16752 руб. 96 коп., пени по комиссии за сопровождение кредита – 45767 руб. 09 коп., суд исходит из следующего.

Согласно п. 2.7. кредитного договора заемщик уплачивает Банку комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами Банка. Комиссия за сопровождение кредита уплачивается ежемесячно в сроки, указанные в п. п. 2.4.,2.5. договора.

Заемщик уплачивает Банку в соответствии с тарифами Банка комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1 % от суммы кредита, указанной в п. 1.1. договора, ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных п. 2.3. договора (п. 2.9.).

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России <дата> <номер>-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Поэтому действия Банка по взиманию комиссии за сопровождение кредита, пени за несвоевременную уплату комиссии применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

В связи с чем, требование Банка о взыскании комиссии за сопровождение кредита в размере 16752 руб. 96 коп., пени по комиссии за сопровождение кредита в сумме 45 767 руб. 09 коп. не основано на законе, является нарушением прав потребителя. В его удовлетворении надлежит отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, уплаченная Банком госпошлина подлежит исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований -1218767 руб. 28 коп. в сумме 14293 руб. 84 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования <Юр.лицо1> удовлетворить частично:

Расторгнуть кредитный договор 625/0049-0000161, заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Бычковым Сергеем Федоровичем <дата>.

Взыскать с Бычкова Сергея Федоровича., 1964 года рождения, в пользу <Юр.лицо1> ссудную задолженность в размере 450 000 (четыреста пятьдесят тысяч) рублей, плановые проценты за пользование кредитом в размере 188 767 (сто восемьдесят восемь тысяч семьсот шестьдесят семь) рублей 28 копеек, пеню за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 280 000 (двести восемьдесят тысяч) рублей 00 копеек, пеню по просроченному долгу в размере 300000 ( триста тысяч) рублей, госпошлину в размере 14 293 рубля ( четырнадцать тысяч двести девяносто три) рубля 84 копейки, всего 1233061 ( один миллион двести тридцать три тысячи шестьдесят один ) рубль 12 копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Решение обжалуется в кассационном порядке в Челябинский областной суд в 10-дневный срок со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы в Ашинский городской суд.

Председательствующий ( подпись)

Справка: Решение вступило в законную силу 10.03.2011