дело № 2 - 447 / 2011                                                                    Мотивированное решение составлено 23 мая 2011 года

Именем Российской Федерации

16 мая 2011 года                                                                                     г. Асбест

Асбестовский городской суд Свердловской области в составе судьи Медведева А.А., при секретаре Андреевой В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску ОАО «Русь-Банк» к Фаюршиной Ж. М. о взыскании долга по кредитному договору, договору уступки права требования (цессии) и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ :

ОАО «Русь-Банк» обратилось в суд с иском к Фаюршиной Ж.М., указав, что 05 сентября 2007 года между ФКБ «Драгоценности Урала» ЗАО (в настоящее время ОАО «Русь-Банк» и Фаюршиной Ж.М. заключен кредитный договор *Номер* по которому Фаюршиной Ж.М. был предоставлен кредит в размере ----руб. на срок по 06 сентября 2010 г., установлена процентная ставка ---% годовых.

Однако заемщик Фаюршина Ж.М. в период действия кредитного договора нарушила график ежемесячных платежей в счет погашения кредита. С 07 сентября 2009 года по дату предъявления иска ни одной оплаты в счет погашения задолженности по кредиту не производилось.

На 31 марта 2011 года задолженность по кредитному договору составляет: просроченная задолженность по основному долгу ----руб..; начисленные проценты ----руб..; начисленная комиссия ----руб..; штрафные санкции и пени ----руб...

По договору уступки прав (требований) *Номер* от ФИО39 первоначальный кредитор ОАО «Русь-Банк Урал» уступил право требования по указанному кредитному договору новому кредитору ОАО «Русь-Банк»

Истец просит суд взыскать с ответчика остаток долга по кредиту в сумме ----руб.., в том числе сумму основного долга в размере ----руб.., проценты за период с *Дата*. по *Дата* в сумме ----руб.., пеню и штрафные санкции за период с 11.11.2009 г. по 31.03.2011 г. в сумме ----руб.. и судебные расходы.

Также истец просит суд расторгнуть кредитный договор *Номер* от ФИО38 между ОАО «Русь-Банк» и Фаюршиной Ж.М. с 01.04.2011 г..

В судебном заседании представитель истца по доверенности Сапегин Н.И. поддержал требования истца.

Ответчик Фаюршина Ж.М., будучи уведомлена о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила.

Заслушав представителя истца, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ЗАО «Коммерческий банк «Драгоценности Урала» (впоследствии реорганизованным в ОАО «Русь-Банк-Урал») и Фаюршиной Ж. М. заключен кредитный договор от *Дата* *Номер* в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме ----руб... Срок пользования кредитом определен до *Дата* года (включительно), процентная ставка - ---% годовых. Условия договора: возврат кредита ежемесячно по частям согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью договора, с одновременной уплатой процентов за месяц (пункты 1.1, 1.2, 1.6 договора, приложение № 1).

Выдача кредита произведена банком *Дата* по мемориальному ордеру в безналичном порядке путем перечисления со ссудного счета на текущий счет Фаюршиной Ж.М. в том же банке.

Согласно Изменения № 1 вносимые в Устав Коммерческого банка «Драгоценности Урала» от *Дата* изменено наименование банка с КБ «Драгоценности Урала» ЗАО» на ОАО «Русь-Банк-Урал»

Договором *Номер* от *Дата* подтверждается, что ОАО “Русь-Банк-Урал” передало принадлежащие ему требования по кредитному договору от *Дата* *Номер* заключенному с заемщиком Фаюршиной Ж.М., Обществу с ограниченной ответственностью «Русь-Банк» в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода.

Заказным письмом от *Дата* исх. № 64 ответчик Фаюршина Ж.М. уведомлена о состоявшемся переходе прав к ОАО «Русь-Банк», в связи с чем надлежащим кредитором для него является истец.

Из выписки по ссудному счету усматривается, что заемщик возвратил кредит не полностью, до настоящего времени ответчиком долг не погашен, размер невозвращенного Фаюршиной Ж.М. долга составляет ----руб.

Поскольку ответчик в предусмотренные договором сроки обязательство по возврату суммы кредита не исполнил надлежащим образом, факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору установлен в судебном заседании и ответчиком не оспорен, требования кредитора о взыскании задолженности законны, обоснованны и подлежат удовлетворению в соответствии со ст. ст. 309, 310, 819 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им по сделке другому лицу. Для перехода к другому лицу прав кредитора согласие должника не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу положений, предусмотренных статьями 312, 382, 385 ГК РФ, должник при предоставлении ему доказательств перехода права (требования) к новому кредитору не вправе не исполнять обязательство данному лицу. Достаточным доказательством этого является уведомление должника о состоявшейся уступке права (требования).

В статье 384 ГК РФ закреплено правило перехода к новому кредитору права в том объеме, состоянии и на тех условиях, в которых оно существовало у первоначального кредитора в момент передачи. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, включающие в себя неустойку, залог, поручительство, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Задолженность заемщика по процентам за период с 06.11.2009 года по 06.09.2009 года (в пределах заявленных по настоящему делу исковых требований) составляет ----руб. что подтверждается представленными истцом расчетами.

Долг по процентам в сумме ----руб. взыскивается с ответчика Фаюршиной Ж.М. на основании п. 2 ст. 809 и ст. 819 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Кредитным договором от 05.09.2007 *Номер* (в пункте 1.7) предусмотрена ответственность заемщика за нарушение сроков уплаты кредита и процентов в виде пени в размере ---% от суммы просроченного ежемесячного платежа за каждый календарный день просрочки.

Поскольку заемщиком допущены такие нарушения и требования кредитора не исполнены в добровольном порядке, с ответчика Фаюршиной Ж.М. следует взыскать неустойку.

За просрочку кредита за период с 11.11.2009 г. по 31.03.2011 г. заемщику начислена пеня в сумме ----руб.., из которых ОАО «Русь-Банк» требует взыскать с ответчика ----руб.., то есть сумму, равную основному долгу.

Между тем, к этим требованиям истца суд считает необходимым применить положения статьи 333 ГК РФ, согласно которым, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание дополнительный характер и компенсационную природу неустойки, учитывая значительное превышение размера ответственности за просрочку денежного обязательства (---% в день, т.е. ---% годовых) над размером самого обязательства (---% годовых), сумму просроченного заемщиком кредита - ----руб.., учитывая также субъектный состав договора, степень вины должника по обязательству, не связанному с осуществлением предпринимательской деятельности, суд находит заявленную истцом штрафную неустойку явно несоразмерной наступившим имущественным последствиям, считает возможным снизить ее размер до ----руб.

При этом суд обращает внимание, что кредитор, получивший штрафную неустойку, не лишен права требовать в общем порядке возмещения причиненных ему убытков (п.2 ст. 333 ГК РФ).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и «ведению» ссудного счета нельзя признать самостоятельной банковской услугой.

Из кредитного договора от 05.09.2007 с Фаюршиной Ж.М. (пункт 1.3) усматривается, что за расчетное обслуживание предусмотрена уплата комиссии в размере ---% ежемесячно от суммы кредита.

Между тем, указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия кредитора по взиманию ежемесячной комиссии «за ведение ссудного счета» с заемщика по названному кредитному договору, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя Фаюршиной Ж.М..

С учетом изложенного, в исковых требованиях ОАО «Русь - Банк» к Фаюршиной Ж.М. о взыскании комиссии ----руб.. следует отказать.

По требованию истца кредитный договор *Номер* от 05.09.2007 г. между ОАО «Русь-Банк» и Фаюршиной Ж. М. следует признать расторгнутым с 01.04.2011 г.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы, понесенные истцом по уплате госпошлины, подлежат возмещению за счет ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 199, 233, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса РФ суд, -

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «Русь-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Фаюршиной Ж. М. в пользу ОАО «Русь-Банк» по кредитному договору от 05.09.2007 г. *Номер* и договору цессии *Номер* от 10.11.2009 г. ----руб. в том числе:

----руб.. - основной долг;

----руб. - проценты за пользование кредитом за период с 23.10.2009 г. по 09.08.2010 г.;

----руб.. - пени и штрафные санкции (проценты по просроченному основному долгу за период с 23.10.2009 г. по 31.03.2011 г.),

а также в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере ----руб.

В удовлетворении исковых требований ОАО «Русь-Банк» к Фаюршиной Ж. М. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору от 05.09.2007 г. *Номер* отказать.

Расторгнуть кредитный договор *Номер* от 05.09.2007 г. между ОАО «Русь-Банк» и Фаюршиной Ж. М. с 01.04.2011 г..

На решение ответчиком в течение семи дней со дня получения копии этого решения, может быть подано в Асбестовский городской суд об отмене заочного решения заявление, в котором должны быть указаны обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание принятого решения.

Судья ___________________ А.А. Медведев