Дело №2-874\2011 Мотивированное решение составлено 16.08.2011 года Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 12 августа 2011 года г. Асбест Асбестовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Чечулиной Л.В., при секретаре Шутелевой Э.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Беляковцева С. В. к ОАО «Акционерный банк содействия коммерции и бизнесу» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, У с т а н о в и л: Истец Беляковцев С.В. обратился в Асбестовский городской суд с иском к ОАО «Акционерный банк содействия коммерции и бизнесу» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, указав, что между ним и Открытым Акционерным Обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» заключен кредитный договор *Номер* от *Дата* на сумму <данные изъяты> со сроком возврата до *Дата*, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> годовых. В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов истцом уплачены в пользу Банка следующие суммы: *Дата* - <данные изъяты> рублей, *Дата*- <данные изъяты> рублей, *Дата*-<данные изъяты> рублей, *Дата*- <данные изъяты> рублей, *Дата*- <данные изъяты> рублей, *Дата*- <данные изъяты> рублей*Дата*- <данные изъяты> рублей,*Дата*- <данные изъяты> рублей,*Дата* года- <данные изъяты> рублей*Дата* года- <данные изъяты> рублей, *Дата*- <данные изъяты> рублей,*Дата* года -<данные изъяты> рублей, *Дата*- <данные изъяты> рублей, *Дата*- <данные изъяты> рублей, *Дата* - <данные изъяты> рублей. В дальнейшем истцу стало известно, что Банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал *Дата* - <данные изъяты> в счет комиссии за выдачу кредита, а также комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в следующих суммах: <данные изъяты> Истец считает, что действие Банка по списанию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплату сумм, противоречат действующему законодательству, в связи с чем, просит: признать недействительными условия кредитного договора от *Дата* *Номер* (п.2.3), заключенного между Беляковцевым С.В. и ОАО «Акционерным коммерческим банком содействия коммерции и бизнесу», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей (комиссии) : комиссии за рассмотрение заявки на выдачу кредита и выдачу кредита; комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, а также применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» возвратить истцу неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме <данные изъяты>; взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания с *Дата* оп *Дата* в размере <данные изъяты>. Кроме того, истец считает, что по вине ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» причинен моральный вред, поскольку умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на истца, как на заемщика, обязанность по регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей. Истец в судебное заседание не явился, выдал доверенность на имя Беляковцевой Н.С. Представитель истца Беляковцева Н.С., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, дополнив, что действия Банка по списанию комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, и комиссии за выдачу кредита, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречит действующему законодательству. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменное мнение по иску, с иском не согласен, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. В возражениях на исковое заявление ответчик указал, что до подписания кредитного договора до клиента в силу требований закона доводится до сведения полная стоимость кредита, в том числе, размер комиссионного вознаграждения. Таким образом, потребитель не вводится в заблуждение относительно окончательной стоимости кредита и, подписывая кредитный договор, соглашается на условия его предоставления. Выслушав представителя истца, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему: Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Как установлено судом, между банком и Беляковцевым С. В. заключен кредитный договор *Номер* от *Дата* (л.д.7-8). Согласно условиям указанного договора банк предоставил заемщику кредит <данные изъяты> рублей с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты>% годовых, срок погашения кредита- *Дата*, и с условием погашения кредита и платы за пользование кредитом в соответствии с согласованным сторонами графиком (п.12.1 кредитного договора). Условиями указанного кредитного договора (п.4.1) предусмотрено, что плата за пользование кредитом устанавливается в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов истцом уплачены в пользу Банка следующие суммы: <данные изъяты> В дальнейшем истцу стало известно, что Банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал <данные изъяты> В п.1 ст.2 Гражданского Кодекса Российской Федерации закреплено Без рассмотрения заявок потенциальных заемщиков на получение кредита банк не может осуществлять один из своих основных видов деятельности -размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц (п.п. 1-2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Разрешая спор, суд пришел к выводу о правомерности предъявленных истцом требований о незаконности условия кредитного договора *Номер* от *Дата* об уплате комиссии за выдачу кредита и за обслуживание и сопровождение кредита. Согласно п.2.3. кредитного договора заемщик обязан уплатить банку комиссию за оказание услуг, связанных с обслуживанием кредита в соответствии с договором. Комиссия за обслуживание кредита исчисляется и уплачивается в следующем размере: комиссия за выдачу кредита 4% от суммы предоставленного кредита уплачивается единовременно до выдачи кредита(п.12.5). Комиссия за обслуживание и сопровождение кредита 500 руб. уплачивается ежемесячно в соответствии с графиком( п.12.6). В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дела о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя -гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению. Таким образом, возникшие между истцом и ответчиком отношения по предоставлению кредита регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Согласно пункту 1.7. Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Однако, содержание указанных документов не должно противоречить законам и иным правовым актам, включая данное Положение. Из п.2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Из информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 г. № 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Из графика погашения задолженности по кредитному договору следует, что размер ежемесячной комиссии составляет <данные изъяты> руб. (л.д. 8). Беляковцев С.В. ежемесячно вносил денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в счет погашения периодической комиссии. Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными на основании ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. К банковским операциям статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", в том числе отнесено: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и глав 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику (ссудного счета) и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Действия банка по выдаче, обслуживанию и сопровождению кредита являются кредиторской обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита. Из вышеизложенного следует, что предоставление кредита является составной частью процесса кредитования, затраты организации на осуществление выдачи кредита подлежат учету при определении процентов по кредиту. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями указанной статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Обязанность уплачивать единовременный платеж (тариф) за выдачу кредита, а также комиссию за обслуживание и сопровождение кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение, в свою очередь, обязанностей банка в рамках кредитного договора. Таким образом, условия договора об обязанности заемщика оплатить помимо процентной ставки по кредитному договору иные платежи, в том числе единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета, не соответствует действующему законодательству. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида платы, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем эти условия договора являются ничтожными. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поскольку условие кредитного договора о внесении Заемщиком платы за обслуживание ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что обслуживание ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, - следует признать, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма <данные изъяты> руб.подлежит взысканию в пользу истца. В соответствие со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Ставка рефинансирования на день предъявления иска составляет <данные изъяты>% годовых. Сумма за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты> рублей. Период с *Дата* по *Дата*, то есть по дату подачи искового заявления составляет 511 дней. <данные изъяты> Впоследствии Банком удерживалась ежемесячная комиссия в сумме <данные изъяты> рублей с *Дата* по *Дата*. Следовательно, проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет составляют: <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>. В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии с разъяснениями, данными в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. Вина банка в причинении морального вреда истцу доказана, поскольку Нравственные страдания истца оказались тем более сильными, что, несмотря на последующее осознание того, что оплачиваемые им дополнительные услуги ему лично банком не оказывались, у него не было возможности отказаться от оплаты комиссий, возвратив сумму кредита с причитающимися процентами. Разработанная банком форма типового договора потребительского кредита не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемых комиссий. Вносить платежи в погашение кредита и причитающихся Таким образом, если бы заемщик не внес меньше денежных средств за вычетом необоснованно назначенных банком комиссий - это рассматривалось бы банком как непогашение основного долга по кредиту. Вместе с тем, известно, что в настоящее время, в связи со вступлением в силу С учетом пояснений представителя истца, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. При подаче иска истец был освобожден от уплаты госпошлины. На основании изложенного, руководствуясь ст. стт. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Признать недействительными условия кредитного договора от *Дата* *Номер* (п.2.3), заключенного между Беляковцевым С. В. и Открытым Акционерным Обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», в части возложения на заемщика Беляковцева С.В. обязанности по оплате следующих платежей (комиссий): комиссий за рассмотрение заявки на выдачу кредита и выдачу кредита; комиссии за обслуживание и сопровождение кредита. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора от *Дата* *Номер* и взыскать с Открытого Акционерного Общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Беляковцева С. В. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме <данные изъяты>. Взыскать с Открытого Акционерного Общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Беляковцева С. В. проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания с *Дата* по *Дата* в сумме <данные изъяты>. Взыскать с Открытого Акционерного Общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Беляковцева С. В. компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>. Взыскать с Открытого Акционерного Общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в доход государства государственную пошлину в сумме <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Асбестовский городской суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения Судья Л.В. Чечулина
осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности -
банковскуюдеятельность.
следующее определение предпринимательской деятельности: «...предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке».
ответчиком включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика
обязанность по регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей с целью
повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем
было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором.
В результате заключения истцом кредитного договора с банком на истца дополнительно возложена обязанность выплаты указанных выше комиссий, что
причинило истцу нравственные страдания, которые ему приходилось
переживать регулярно (ежемесячно) в связи с получением очередных извещений от
ответчика о размере выплат по кредиту, в которые данные комиссии указывались
отдельной строкой.
процентов приходится через автоматические кассы, установленные в отделениях
банка, что не позволяет заемщику самому указывать, что платеж вносится именно в
погашение задолженности по кредиту и процентам. Система приема платежей
настроена таким образом, чтобы автоматически списывать в пользу банка все
дополнительные комиссии за счет вносимых заемщиком денежных средств. Если
осуществлять погашение задолженности внесением наличных денежных средств
непосредственно самому банку (в кассу), то за это необходимо уплачивать
дополнительную комиссию.
Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ кредитные
организации имеют возможность осуществлять сбор и обмен информацией о
характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по
договорам займа (кредита) (п.2ст.1данного Закона). Опасаясь оказаться в ситуации, когда банк может, посчитав истца недобросовестным заемщиком, предоставить эту информацию в бюро кредитных историй (что могло бы повлечь для него проблемы при обращении к другим кредитным организациям за выдачей кредита), истец был вынужден ежемесячно вносить всю сумму, требуемую банком, включая необоснованно начисляемые комиссии.