Решение составлено: 03.10.2011 г.                                                        РЕШЕНИЕ                                             Именем Российской Федерации

27 сентября 2011 года                                                                                                                 г. Асбест

Асбестовский городской суд Свердловской области в составе судьи Архипова И.В., при секретаре Акимовой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1127/2011 по иску Беляковцева С. В. к Открытому акционерному обществу «Акционерный банк содействия коммерции и бизнесу» «О признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда»,

УСТАНОВИЛ:

Истец Беляковцев С.В. обратился в суд с иском к ответчику Открытому акционерному обществу «Акционерный банк содействия коммерции и бизнесу» (далее по тексту - ОАО «СКБ-банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, указав, что *Дата* между ним и Банком заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата до *Дата*, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты>% годовых.

В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов истцом в период с *Дата* по *Дата* ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> руб. в пользу Банка уплачено <данные изъяты> рублей.

Как указывает истец, после заключения договора и его исполнения, ему стало известно, что Банк из выплаченных сумм удержал суммы в счет погашения различных комиссий и плат, а именно: *Дата* удержана комиссия в размере <данные изъяты> руб. за выдачу платежа; в период с *Дата* по *Дата* ежемесячно удержана комиссия за обслуживание и сопровождение кредита по <данные изъяты> рублей на общую сумму <данные изъяты> рублей. Всего удержано комиссии на сумму <данные изъяты>.

Истец Беляковцев С.В. полагает, что действия Банка по списанию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству, в связи с чем, подлежат возврату истцу, как неосновательно удержанные, денежные средства, внесенные им в счет уплаты вышеуказанных комиссий.

По мнению истца, с ответчика так же подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, которые составляют, согласно представленному расчету, <данные изъяты>.

Кроме того, Беляковцев С.В. считает, что п. 10.6 кредитного договора также является недействительным.

Также, по мнению истца, действиями Банка ему причинен моральный вред, поскольку ответчиком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Возложенная на истца обязанность выплаты указанных выше комиссий, причинила ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно) в связи с получением очередных извещений от ответчика о размере выплат по кредиту, в которые данные комиссии указывались отдельной строкой. Опасаясь оказаться в ситуации, когда банк может признать истца недобросовестным заемщиком и предоставить эту информацию в бюро кредитных историй (что могло бы повлечь проблемы при обращении к другим кредитным организациям за выдачей кредита), истец был вынужден ежемесячно вносить всю сумму, требуемую банком, включая необоснованно начисляемые комиссии. В связи с чем, возможным возместить ему причиненный моральный вред в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, истец Беляковцев С.В. просит суд:

1) признать недействительными условия кредитного договора от *Дата* *Номер* (п.п. 2.3, 12.4, 12.5), заключенного между Беляковцевым С.В. и ОАО «СКБ-банк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей (комиссий): комиссий за рассмотрение заявки на выдачу кредита и выдачу кредита; комиссии за обслуживание и сопровождение кредита;

2) применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить истцу неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме <данные изъяты>;

3) взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания с *Дата* по *Дата* в размере <данные изъяты>.

4) признать недействительными условия кредитного договора от *Дата* *Номер* (п. 10.6), заключенного между Беляковцевым С.В. и ОАО «СКБ-банк», согласно которому в случае признания условий п.п. 2.3, 12.4, 12.5 договора недействительными проценты за пользование кредитом начисляются по ставке <данные изъяты>% годовых.

5) взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 3-6).

Истец - Беляковцев В.С. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя Беляковцевой Н.С.

Представитель истца Беляковцева В.С. - адвокат Беляковцева Н.С. в судебном заседании на удовлетворении заявленных исковых требований настаивала, обосновав их юридически.

Представители ответчика - ОАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представили письменные возражения по иску, исковые требования не признают в полном объеме, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Заслушав представителя истца, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что *Дата* между сторонами по делу заключен кредитный договор *Номер*, согласно условиям которого, банк предоставил Беляковцеву В.С. (заемщику) кредит на сумму <данные изъяты> рублей со сроком погашения до *Дата*, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых, как следует из пункта 3.3 вышеуказанного договора (л.д. 7-10).

Согласно п.2.3 кредитного договора, заемщик обязан уплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита, размер и порядок исчисления и уплаты которого указан в п.12.4 настоящего договора, и комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита, размер и порядок исчисления и уплаты которого указан в п.12.5.

Пунктом 12.4 кредитного договора предусмотрена комиссия за выдачу кредита, которая определена в размере <данные изъяты> % от суммы предоставленного кредита и уплачивается единовременно до выдачи кредита, согласно п. 12.5 договора, комиссия за обслуживание и сопровождение кредита составляет <данные изъяты> % от суммы предоставленного кредита и уплачивается ежемесячно в соответствии с графиком.

Согласно расходному кассовому ордеру *Номер* от *Дата*, банк в соответствии с кредитным договором выдал Беляковцеву В.С. сумму займа <данные изъяты> рублей. Одновременно приходным кассовым ордером *Номер* от *Дата* банком удержана комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 15).

В дальнейшем, истцом ежемесячно: *Дата*, *Дата*, *Дата*, *Дата*, *Дата*, *Дата*, *Дата*, *Дата* - в погашение обязательств по кредитному договору уплачено по <данные изъяты> рублей, всего на общую сумму <данные изъяты> рублей (л.д. 16).Банком из суммы внесенного Беляковцевым В.С. платежа в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно: *Дата*, *Дата*, *Дата*, *Дата*, *Дата*, *Дата*, *Дата*, *Дата* удерживалось <данные изъяты> руб., всего на сумму <данные изъяты> руб., в уплату комиссии за обслуживание и сопровождение кредита. Таким образом, Беляковцевым В.С. в уплату комиссий уплачено: <данные изъяты>. В силу статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.ОАО «СКБ-банк», являясь коммерческой организацией и обладая исключительной компетенцией, осуществляет банковскую деятельность как вид предпринимательской деятельности.В пункте 1 ст.2 Гражданского кодекса РФ определено, что предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке.

Статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определяются банковские операции, в том числе размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам.

Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п.1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ).Поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита, выдача самого кредита, совершается банком, прежде всего, в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов), данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст.779 Гражданского кодекса РФ.Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за выдачу кредита, которое банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащее п.1 ст.779, п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».Кроме того, из положения п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ следует, что банк или иная кредитная организация, заключившая с заемщиком кредитный договор, обязана предоставить ему денежные средства, составляющие сумму кредита, на условиях, предусмотренных договором. Из указанной нормы не следует, что предоставление банком суммы кредита может считаться самостоятельной услугой (в смысле п.1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ), оказываемой заемщику помимо исполнения обязанностей банка, предусмотренных кредитным договором, а также, что банк вправе обуславливать предоставление суммы кредита уплатой дополнительной комиссии со стороны заемщика за это действие.В ином случае, следовало бы признать, что при неоплате заемщиком комиссии за выдачу кредита банк мог бы задержать или совсем отказать в выдаче кредита. Вместе с тем, гражданское законодательство не допускает такого основания для отказа в выдаче суммы кредита по заключенному кредитному договору. Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за рассмотрение заявки на выдачу кредита является недействительным как противоречащее п.1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».Таким образом, учитывая положения п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», все сопутствующие услуги, связанные с заключением и исполнением договора кредита, должны осуществляться за счет кредитора.Так же, из п. 3.9 Положения ЦБ РФ от 26.06.1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" следует, что проценты по кредиту определяются процентной ставкой; при начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которые выданы денежные средства.Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемому заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.Указанием от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Данное Указание не рассматривает комиссию за выдачу и обслуживание кредита заемщика в качестве самостоятельного платежа, взимаемого сверх процентов годовых, а, напротив, включает их в расчет таковых (п. 2 Указания).В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и глав 42 и 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Действия банка по выдаче, обслуживанию и сопровождению кредита являются кредиторской обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита.Из вышеизложенного следует, что предоставление, обслуживание и сопровождение кредита является составной частью процесса кредитования (обязательства банка), возникающие при этом затраты организации на осуществление выдачи кредита подлежат учету при определении процентов по кредиту.Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом (п. 3.3 договора) и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ.Взимание платежей (комиссий) помимо процентной ставки по кредиту не установлено законом и осложняет возможность проверки потребителем сумм, подлежащих уплате при исполнении договора, досрочном возврате.Учитывая данные обстоятельства, условия договора об обязанности заемщика оплатить помимо процентной ставки по кредитному договору комиссии не соответствует норме закона.Согласно п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).Открытие и обслуживание банковского счета является самостоятельной услугой, не связанной с услугой по кредитованию, поэтому является неправомерным обуславливать одну из этих услуг получением потребителем другой услуги, не являющейся для него необходимой.Кроме того, ни главы 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Положение Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", не связывают право гражданина на получение кредита с обязанностью по открытию счета.В соответствии со статьей 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.Согласно статье 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.В силу статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", открытие расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках является правом клиента, а не обязанностью.Согласно названному Положению ЦБ РФ N 54-П предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера (п.п. 4 п. 3.1).Указанные нормы Положения полностью соответствует пункту 1 статьи 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.Статьей 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что при использовании наличной формы расчетов оплата оказанных услуг производится путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги; обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации.Доводы ответчика о том, что подписав договор, потребитель выразил свое согласие на все предусмотренные договором условия выдачи кредита, подлежат отклонению, поскольку условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными вне зависимости от того, подписан ли договор потребителем.Вышеизложенное позволяет прийти к выводу о том, что взимание ОАО "Сбербанк России" с Беляковцева С.В. комиссии за обслуживание и сопровождение кредита является неправомерным.Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».Согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.Условия кредитного договора, законность которых оспаривается истцом, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и заемщиком. Оспариваемые условия включены в текст кредитного договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит (помимо той процентной ставки, которая была установлена для истца как заемщика). Таким образом, недействительность оспариваемых условий, касающихся плат и комиссий, необоснованно взимаемых с заемщика, в соответствии со ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом.В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

С учетом вышеуказанных положений закона проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению из следующего расчета:

<данные изъяты> <данные изъяты>,

где <данные изъяты>% - ставка рефинансирования на день предъявления иска; 266 - количество дней период со *Дата* по *Дата*; <данные изъяты> руб. - сумма уплаченной комиссии.

Впоследствии Банком удержана ежемесячная комиссия в сумме <данные изъяты> рублей в период с *Дата* по *Дата*. Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению из следующего расчета и составляют:с <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты><данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>.Итого общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: <данные изъяты> рублей.Пунктом 10.6 кредитного договора предусмотрено, что, в случае невозможности начисления и/или уплаты и/или взыскания платежей, предусмотренных п.п. 2.3, 12.4, 12.5 договора, в том числе и по причинам, независящим от сторон настоящего договора, в том числе в случае издания нормативного акта, препятствующего начислению и/или взысканию указанных платежей, вынесения уполномоченным органом государственного контроля ненормативного правового акта, препятствующего дальнейшему начислению и/или взысканию обозначенных платежей, а также в случае признания условий п.п. 2.3, 12.4, 12.5 недействительными и/или применении последствий недействительности указанных положений договора, за период пользования денежными средствами, за который начисление и/или взыскание указанных платежей является невозможным и/или за период времени, в отношении которого применены последствия недействительности названных положений кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются по ставке <данные изъяты>% годовых, при этом полная стоимость кредита и размер ежемесячного платежа не могут быть больше, указанных в п. 10.5, 12.6 Договора (л.д. 8).Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.Аналогичная норма содержится в статье 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», подлежащая применению к отношениям с потребителями с учетом статьи 310 ГК РФ.Из положений п. 1 ст. 160, п. 1 ст. 450, п. 1 ст. 452, ст. 820 Гражданского кодекса РФ следует, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором, а соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной, путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.Таким образом, в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона.Вместе с тем, указанными выше условиями кредитных договоров в нарушение данных законодательных положений Банк предусмотрел возможность изменить в одностороннем порядке условие договора, что ущемляет права заемщика. В связи с этим условие, предусмотренного п. 10.6 кредитного договора не соответствует действующему законодательству и ущемляет права потребителей.Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.Гражданский кодекс Российской Федерации, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами-потребителями.Как указано, в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть, для банков.Учитывая все вышеизложенное, суд приходит к выводу о недействительности условия кредитного договора (п. 10.6), согласно которому, в случае признания п.п. 2.3, 12.4, 12.5 договора проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 21% годовых.В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.В соответствии с разъяснениями, данными в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей». размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Согласно ст. 1101 Гражданского кодекса РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Судом установлено, что в связи с заключением кредитного договора Беляковцеву В.С. причинены нравственные страдания, которые истцу приходилось переживать регулярно (ежемесячно) на основании получением очередных извещений от ответчика о размере выплат по кредиту, в которые данные комиссии указывались отдельной строкой. Истец осознавал, что оплачиваемые дополнительные услуги банком не оказывались, при этом возможности отказаться от этих услуг у заемщика не было, так как, форма типового договора не предусматривала возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемых комиссий. Внесение платежей в погашение кредита и причитающихся процентов предусмотрено через автоматические кассы, установленные в отделениях банка, что не позволяет заемщику самому указывать, что платеж вносится именно в погашение задолженности по кредиту и процентам. При этом система приема платежей настроена таким образом, чтобы автоматически списывать в пользу банка все дополнительные комиссии за счет вносимых заемщиком денежных средств. Погашение же задолженности внесением наличных денежных средств непосредственно в кассу банка порождает необходимость уплачивать дополнительную комиссию. Истец также опасался предоставления банком в бюро кредитных историй информации о себе как о недобросовестным заемщике.

Принимая во внимание, вину ответчика, а также степень вины причинителя вреда, не удовлетворившего требования истца о разрешении ситуации в добровольном порядке, отказав Беляковцеву В.С. в удовлетворении претензии, поданной им *Дата* (л.д. 18, 19), суд на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» считает возможным возложит на ОАО «СКБ-банк» обязанность компенсации морального вреда. Однако заявленную сумму компенсации морального вреда <данные изъяты> руб. суд находит завышенной и, исходя из требований разумности и справедливости, суд считает, что с ОАО «СКБ-банк» в пользу Беляковцева В.С. подлежит взысканию в возмещение морального вреда <данные изъяты> рублей.

Таким образом, на основании вышеизложенного, исходя из совокупности установленных судом обстоятельств, исследованных доказательств, анализа норм права, регулирующих спорные правоотношения, суд считает возможным исковые требования удовлетворить частично:

признать недействительными условия кредитного договора от *Дата* *Номер* (п.п. 2.3, 12.4, 12.5), заключенного между Беляковцевым С.В. и ОАО «СКБ-банк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей (комиссий): комиссий за рассмотрение заявки на выдачу кредита и выдачу кредита; комиссии за обслуживание и сопровождение кредита.

применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика ОАО «СКБ-банк», возвратить Беляковцева С. В. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме: <данные изъяты>.

взыскать с ответчика ОАО «СКБ-банк» проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания с *Дата* по *Дата* в размере <данные изъяты> рублей.

признать недействительными условия кредитного договора от *Дата* *Номер* (п.10.5), заключенного между Беляковцевым С.В. и ОАО «СКБ-банк», согласно которому, в случае признания п.п. 2.3, 12.4, 12.5 договора проценты за пользование кредитом начисляются по ставке <данные изъяты>% годовых;

взыскать с ответчика ОАО «СКБ-банк» в пользу Беляковцева В.С. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198, 233, 235, 237 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Беляковцева С. В. удовлетворить частично.

1) Признать недействительными условия кредитного договора от *Дата* *Номер* (п.2.3, 12.4, 12.5), заключенного между Беляковцевым С. В. и Открытым Акционерным Обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей (комиссий): комиссий за рассмотрение заявки на выдачу кредита и выдачу кредита; комиссии за обслуживание и сопровождение кредита.

2) Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика Открытое Акционерное Общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» возвратить Беляковцева С. В. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме: <данные изъяты>.

3) Взыскать с ответчика Открытого Акционерного Общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания с *Дата* по *Дата* в размере <данные изъяты>.

4) Признать недействительными условия кредитного договора от *Дата* *Номер* (п.10.5), заключенного между Беляковцевым С. В. и Открытым Акционерным Обществом«Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», согласно которому, в случае признания п.п. 2.3, 12.4, 12.5 договора проценты за пользование кредитом начисляются по ставке <данные изъяты>% годовых;

5) Взыскать с ответчика Открытого Акционерного Общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Беляковцева С. В. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>) рублей.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Асбестовский городской суд в течение 10 дней.

Судья ___________________________ И.В. Архипов