№ 11-188/2011

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<дата>                                        г.Арзамас

Судья Арзамасского городского суда Нижегородской области Ионова Ю.М.,

с участием истца Зайцева С.В.,

представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» по доверенности от <дата> Ф.,

при секретаре Буланкиной Е.В.,                 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ОАО «Сбербанк России» на решение мирового судьи судебного участка № г. Арзамаса Нижегородской области от <дата> по гражданскому делу по иску Зайцева С.В. к ОАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Зайцев СВ. обратился к мировому судье судебного участка № г. Арзамаса с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, указывая, что <дата> и <дата> им и ответчиком были заключены кредитные договоры, согласно которым банк предоставил ему кредит «На недвижимость» в размере *** руб., под ** % годовых на строительство квартиры и кредит «Автокредит» в размере *** руб., под ** % годовых на приобретение автомобиля.

Банком были открыты ссудные счета, за обслуживание которых он обязан был оплатить *** руб. ** коп. и *** руб., и данные обязательства по оплате ссудных счетов были им исполнены.

Однако включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание ссудного счета не соответствует закону.

В соответствии со ст. 16 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 819 п. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных банком РФ от 26.03.2007 года № 302 -П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, законом «О защите прав потребителей» и другими федеральными законами не предусмотрено, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные Законом РФ «О защите прав потребителей» права потребителя, являются недействительными, поскольку противоречат нормам действующего законодательства.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

В связи с чем, просит признать условия договора, устанавливающие компенсации за открытие и ведение ссудного счета, ничтожными, взыскать убытки в виде уплаченной им суммы за открытие и ведение ссудных счетов в сумме *** руб. ** коп., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме *** руб. ** коп., взыскать в качестве компенсации морального вреда *** руб.** коп.

Решением мирового судьи судебного участка № г. Арзамаса Нижегородской области от <дата> исковые требования Зайцева С.В. удовлетворены частично.

Условия кредитного договора № от <дата>, кредитного договора № от <дата>, заключенных между Зайцевым С.В. и акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО), об уплате заемщиком кредитору за обслуживание ссудных счетов единовременного платежа в сумме *** руб. ** коп. признаны недействительными (ничтожными), с ОАО «Сбербанк России» в пользу Зайцева С.В. взысканы *** рублей ** коп., уплаченные за обслуживание ссудных счетов, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей ** коп., компенсация морального вреда *** рублей. С ОАО «Сбербанк России» в доход государства взыскана госпошлина в размере *** руб. ** коп.

В апелляционной жалобе ОАО «Сбербанк России» ставит вопрос об отмене решения мирового судьи как незаконного, указывая, что мировой судья необоснованно взыскал комиссию за обслуживание ссудного счета. Мировой судья также необоснованно взыскал проценты в порядке ст.395 ГК РФ, компенсацию морального вреда.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Ф. доводы апелляционной жалобы поддержала по основаниям, указанным в апелляционной жалобе.

Истец Зайцев С.В. с апелляционной жалобой ответчика не согласен. В судебном заседании пояснил, что свои исковые требования поддерживает. Просит решение мирового судьи оставить без изменения, а жалобу ответчика без удовлетворения.

Выслушав лиц, участвующих по делу, изучив письменные материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

Согласно ст.320 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решения мировых судей могут быть обжалованы в апелляционном порядке сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в соответствующий районный суд через мирового судью.

Согласно ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления вправе:

оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения;

изменить решение мирового судьи или отменить его и принять новое решение;

отменить решение мирового судьи полностью или в части и прекратить судебное производство либо оставить заявление без рассмотрения.

В судебном заседании установлено:

<дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил ему кредит «На недвижимость» в размере *** рублей под **% годовых до <дата>.

По условиям кредитного договора (п. 3.1) банк открыл истцу, ссудный счет №, за обслуживание которого он обязан был уплатить единовременный платеж в размере *** рублей ** коп. не позднее даты выдачи кредита. Свои обязательства по уплате указанного единовременного платежа истец исполнил надлежащим образом, что подтверждается приходно-кассовым ордером № от <дата>.

<дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил ему «Автокредит» в размере *** рублей под **% годовых до <дата>.

По условиям кредитного договора (п. 3.1) банк открыл истцу, ссудный счет №, за обслуживание которого он обязан был уплатить единовременный платеж в размере *** рублей не позднее даты выдачи кредита. Свои обязательства по уплате указанного единовременного платежа истец исполнил надлежащим образом, что подтверждается приходно-кассовым ордером № от <дата>.

Разрешая гражданское дело по существу заявленных требований, мировой судья сделал правильный вывод о наличии правовых оснований для применения последствий недействительности ничтожной сделки по взиманию единовременного платежа за обслуживание ссудных счетов по кредитному договору от <дата> №, по кредитному договору от <дата> № заключенными между Зайцевым С.В. и акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО).

Доводы апелляционной жалобы о несогласии с решением мирового судьи нельзя признать состоятельными по следующим основаниям.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем, плата за обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора от <дата> №, кредитного договора от <дата> № в нарушение приведенных положений возложена на потребителя услуги - Зайцева С.В.

В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями ст.180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Принимая во внимание приведенные выше положения закона, а также факт нарушения со стороны ответчика прав потребителей, мировой судья с учетом заявленных требований правомерно применил последствия недействительности ничтожной сделки по взиманию единовременного платежа за обслуживание ссудного счета по кредитному договору от <дата> №, по кредитному договору от <дата> №, заключенными между Зайцевым С.В. и акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО), в соответствии с которыми на истца была возложена обязанность по уплате банку единовременного платежа в размере *** рублей ** коп. за обслуживание ссудного счета по кредитному договору от <дата> №, *** рублей за обслуживание ссудного счета по кредитному договору от <дата> №.

Согласно требований ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или в предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В связи с вышеизложенным вывод мирового судьи о наличии правовых оснований для взыскания с банка в пользу истца Зайцева С.В. денежных средств, внесенных за обслуживание ссудных счетов в размере *** рублей ** коп., следует признать обоснованным.

Согласно ст.1103 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, а именно: на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств (ст.1107 ГК РФ).

Статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающая ответственность за неисполнение денежного обязательства, предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания уклонения от их возврата, иной просрочки в уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Таким образом, мировой судья правомерно пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование неосновательно полученными денежными средствами по кредитному договору от <дата> № в сумме *** рублей ** коп., исходя из расчета: (*** руб. х **% : 360 дн. х 933 дн. = *** руб. ** коп.), по кредитному договору от <дата> № в сумме *** руб. ** коп., исходя из расчета: (*** руб. х ** % : 360 дн . х 525 дн. =*** руб. ** коп.).

Мировой судья с учетом установленных по делу обстоятельств, дал аргументированное суждение о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда.

Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителя в виде компенсации морального вреда установлена ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителя».

Решением мирового судьи установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя.

В таком случае причинение морального вреда предполагается и подлежат доказыванию обстоятельства, оказывающие влияние на размер присужденной суммы, в частности степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред (п.2 ст.151 и ст.1101 ГК РФ).

При определении компенсации морального вреда были учтены все юридически значимые обстоятельства, определенный мировым судьей ко взысканию размер компенсации *** рублей соответствует требованиям разумности и справедливости.

Все доводы апелляционной жалобы ответчика ОАО «Сбербанк России» явились предметом исследования судом апелляционной инстанции и суд пришел к выводу, что обстоятельства, по которым обжаловалось решение мирового судьи, не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела судом апелляционной инстанции, в связи с чем апелляционная жалоба признается необоснованной.

         В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскана государственная пошлина в доход бюджета в сумме *** руб. ** коп.

Существенных нарушений гражданско-процессуальных норм, которые служили бы основанием для отмены решения, судом апелляционной инстанции не установлено.

При таких обстоятельствах суд считает решение мирового судьи судебного участка № г. Арзамаса Нижегородской области от <дата> по делу по иску Зайцева С.В. к ОАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика - без удовлетворения.

Руководствуясь ч.2 ст. 328 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № г. Арзамаса Нижегородской области от <дата> по делу по иску Зайцева С.В. к ОАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика ОАО «Сбербанк России» без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья                                                                                         Ю.М. Ионова