О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

<дата>

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе

председательствующего судьи                               Т.А. Зотовой,

при секретаре                                                            Е.В. Ерёминой,

с участием истца Суворова М.И., представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» по доверенности Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Суворова М.И. к ОАО «Сбербанк России» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания убытков, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, с апелляционной жалобой ОАО «Сбербанк России», на решение мирового судьи судебного участка № города Арзамаса Нижегородской области от <дата>,

У С Т А Н О В И Л:

Суворов М.И. обратился к мировому судье судебного участка № города Арзамаса Нижегородской области с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания убытков, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

Свои требования мотивировал тем, что <дата> между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ему кредит «Ипотечный» в сумме *** рублейпод ** % годовых (в дальнейшем ставка была изменена на ** % годовых) на покупку квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, на срок по <дата>. По условиям данного договора (статья 3 «Порядок предоставления кредита») банк открывает заемщику ссудный счет №, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере *** рублей. Свои обязательства по оплате указанного единовременного платежа исполнил надлежащим образом.

Между тем, включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 Федерального закона № 15 от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей»,отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствие с п. 1 ст. 819 Гражданского кодексаРФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФнедействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Указанием Центрального Банка РФ от <дата> № «О размере ставки рефинансирования Банка России», начиная с <дата>, ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере ** % процента годовых.

На момент подачи искового заявления ответчик пользовался чужими денежными средствами, начиная с <дата>.

Таким образом, расчёт представляется следующим:         

Размер процентов -

а) за 119 дней **** года (период с <дата> по <дата>) - 119 дней х ** % х *** руб. / 360 дней / 100 %), что составляет *** руб. ** коп.

б) за **** год (360 дней х ** % х *** руб. / 360 дней / 100 %), что составляет *** руб. ** коп.

в) за **** год (360 дней х ** % х *** руб. / 360 дней / 100 %), что составляет *** руб. ** коп.

г) за **** год (35 дней х ** % х *** руб. / 360 дней / 100 %), что составляет *** руб. ** коп., всего: *** руб. ** коп.

В силу Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности составляет три года. Течение срока исковой давности поуказанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей»,моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношение в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Просит признать условия договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, ничтожными и применить последствия недействительности сделки в виде взыскания убытков; взыскать с ответчика убытки в размере *** рублей в виде уплаченной им суммы за открытие и ведение банком ссудного счета; в счёт возмещения морального вреда денежную сумму в размере *** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с <дата> по <дата> в размере *** руб. ** коп.

Основывает свои требования на ст. ст. 1, 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 167, 168, 395, 819 Гражданского кодекса РФ.

Решением мирового судьи судебного участка № города Арзамаса Нижегородской области от <дата> постановлено:

Признать условия кредитного договора № от <дата>, устанавливающие взимание единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счёта, ничтожными.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Суворова М.И. сумму единовременного тарифа *** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме *** руб. ** коп, компенсацию морального вреда в сумме *** рублей, всего *** руб. ** коп.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» госпошлину в доход государства в сумме *** руб. ** коп.

В апелляционной жалобе ОАО «Сбербанк России» поставлен вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, вынесенного с нарушением норм материального права и процессуального права, судом не в полной мере выяснены и исследованы обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы не соответствуют обстоятельствам дела.

В судебном заседании истец Суворов М.И. пояснил, что ссудные счета не являются самостоятельной банковской услугой, при заключении кредитного договора ему не было разъяснено право получения кредита без внесения ссудного счёта, предоставление кредита - это услуга, а поэтому отношения регулируются Законом «О защите прав потребителей». Иск им предъявлен с соблюдением срока исковой давности, который составляет по данной категории дел три года.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» по доверенности Ф. доводы жалобы поддержала по основаниям, указанным в апелляционной жалобе. Мотивировала тем, что Гражданский кодекс РФ содержит нормы о свободе договора, который основывается на волеизъявлении сторон. В данном случае срок для обращения в суд составляет один год, и он истёк, что является самостоятельным основанием для отказа в иске. Взыскание морального вреда также является неправомерным, поскольку обязанности по предоставлению кредита выполнены.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 320 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решения мировых судей могут быть обжалованы в апелляционном порядке сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в соответствующий районный суд через мирового судью.

Согласно ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных - жалобы, представления вправе:

оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения;

изменить решение мирового судьи или отменить его и принять новое решение;

отменить решение мирового судьи полностью или в части и прекратить судебное производство либо оставить заявление без рассмотрения.

Судом установлено, что <дата> между Суворовым М.И. и Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ему кредит «Ипотечный» в сумме *** рублейпод ** % годовых (в дальнейшем ставка была изменена на ** % годовых) на покупку квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, на срок по <дата>.

Согласно п. 3.1 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет №, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере *** рублей.

Суворовым М.И. оплачена комиссия за открытие и ведение ссудного счёта в сумме *** рублей, что сторонами не оспаривается.

Удовлетворяя требования Суворова М.И., мировой судья пришел к правильному выводу о том, что включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 Федерального закона № 15 от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не принимается судом во внимание в силу следующих обстоятельств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку кредитный договор заключен сторонами <дата>, действия по исполнению договора истцом совершены в тот же день, а именно, произведена оплата комиссии за открытие ссудного счета в размере *** рублей, срок исковой давности следует исчислять с <дата>.

Исковое заявление Суворова М.И. подано в суд в пределах установленного трехлетнего срока исковой давности.

Суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что мировой судья, проанализировав доказательства, представленные сторонами, вынес законное и обоснованное решение.

Доводы, которыми аргументирована апелляционная жалоба, были предметом исследования при рассмотрении дела судом первой инстанции и им дана надлежащая правовая оценка в решении суда.

Существенных нарушений норм гражданско-процессуального законодательства при рассмотрении дела мировым судьей, которые, безусловно, влекли отмену принятого решения, судом апелляционной инстанции не установлено.

При таких обстоятельствах суд считает решение мирового судьи оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика - без удовлетворения.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка № города Арзамаса Нижегородской области от <дата> по гражданскому делу по иску Суворова М.И. к ОАО «Сбербанк России» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания убытков, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, оставить без изменения, а апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья          Т.А. Зотова

и