О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

<дата>

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе

председательствующего судьи                               Т.А. Зотовой,

при секретаре                                                            Н.А. Филатовой,

с участием представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» - по доверенности К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Герасимова А.А. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий договора недействительными и применении последствий недействительности сделки в виде взыскания убытков, процентов, с апелляционной жалобой ОАО «Сбербанк России» на решение мирового судьи судебного участка № города Арзамас Нижегородской области от <дата>,

У С Т А Н О В И Л:

    Герасимов А.А. обратился с иском в мировой суд к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания убытков, взыскании процентов.

Свои требования мотивировал тем, что <дата> между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №. По данному договору кредитор обязуется предоставить ему кредит в сумме *** рублей ** коп. под ** процентов годовых на срок по <дата>. Условием получения кредита является уплата тарифа заёмщиком (пункт 3.2 договора). Тариф как следует из п.3.1 договора единовременный платёж в сумме *** рублей заёмщика кредитору за обслуживание ссудного счёта. Данный счёт открывается кредитором заёмщику.

Считает, что данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным), исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных Банком России 26.03.2007 г. № 302 следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Из положения Центрального банка Российской Федерации от 26.03.2007 г. № 302-П « О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.

    Как установлено решением Верховного Суда РФ от 01 июля 1990 года № ГКПИ 99-484 «Об отказе в удовлетворении заявления о признании незаконным пункта 2.1.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.08.1998 года № 54 -П» указано, что при осуществлении кредитования банк открывает заёмщику ссудный счёт, который не является счётом в смысле договора банковского счёта. Ссудный счёт служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств и материальных ценностей.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Статьёй 16 п.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Считает, что п.3.1 кредитного договора № надлежит признать недействительным (ничтожным) и взыскать с ответчика сумму единовременного платежа (тарифа) уплаченного за обслуживание ссудного счёта по кредитному договору в сумме *** рублей.

Расчёт суммы за пользование чужими денежными средствами за 1065 дней составляет *** рублей ** коп. (*** х ** % х 360 х 1065).

Просит признать условия договора, устанавливающего комиссию за открытие и ведение ссудного счета, ничтожными, взыскать с ответчика сумму единовременного платежа (тарифа) уплаченного за обслуживание ссудного счёта в размере *** рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме *** рублей ** коп.

Решением мирового судьи судебного участка № города Арзамас Нижегородской области от <дата> постановлено:

Исковые требования Герасимова А.А. удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора № от <дата>, устанавливающие взимание единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счёта, ничтожными. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Герасимова А.А. сумму удержанного тарифа *** рублей, проценты в сумме *** рублей ** коп, всего в сумме *** рублей ** коп. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» госпошлину в доход государства в сумме *** руб. ** коп.

В апелляционной жалобе ОАО «Сбербанк России» поставлен вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного, вынесенного с нарушением норм материального права и процессуального права, судом не в полной мере выяснены и исследованы обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы не соответствуют обстоятельствам дела.

В судебное заседание истец Герасимов А.А., извещённый надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие, решение мирового судьи оставить в силе, о чём сообщил телефонограммой.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» по доверенности К. поддерживает доводы, изложенные в жалобе, просит решение суда отменить, принять новое решение, в удовлетворении заявленных требований отказать.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований для отмены судебного решения, поскольку оно постановлено в соответствии с законом и установленными по делу обстоятельствами.

Судом установлено, что <дата> Герасимов А.А. и ОАО «Сбербанк России» заключили кредитный договор №. Поданному договору кредитор обязуется предоставить Герасимову А.А. кредит в сумме *** рублей ** коп. под ** процентов годовых на срок по <дата>. Заёмщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и оплатить проценты за его пользование в размере и на условиях договора.

По условиям данного договора (ст. 3.1 «Порядок предоставления кредита») банк открывает заёмщику ссудный счёт №. За обслуживание ссудного счёта заёмщик уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере *** рублей не позднее даты выдачи кредита. Свои обязательства по оплате указанного единовременного платежа Герасимов А.А. исполнил.

Удовлетворяя требования Герасимова А.А., мировой судья пришел к правильному выводу о том, что включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 Федерального закона № 15 от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного банком России 26.03.2007 г. № 302, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не принимается судом во внимание в силу следующих обстоятельств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку кредитный договор заключен сторонами <дата>, действия по исполнению договора истцом совершены в тот же день, а именно, произведена оплата комиссии за открытие ссудного счета, срок исковой давности следует исчислять с <дата>. Последним днем срока, таким образом, является <дата>.

Исковое заявление Герасимова А.А. подано в суд в пределах установленного трехлетнего срока исковой давности.

Доводы, которыми аргументирована апелляционная жалоба, были предметом исследования при рассмотрении дела судом первой инстанции и им дана надлежащая правовая оценка в решении суда.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые могут повлечь отмену решения, судом не допущено.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка № города Арзамас Нижегородской области от <дата> по гражданскому делу по иску Герасимова А.А. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условия кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания убытков, процентов оставить без изменения, а апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья          Т.А. Зотова