дело Номер обезличен
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дата обезличена года Арзамасский городской суд ... в составе: председательствующего судьи Газимагомедова Б.Г.,
при секретаре *** рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску *** к Л.О.Е. и Л.С.А. о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору,
по встречному иску Л.С.А. к *** и Л.О.Е о признании договора поручительства, пунктов кредитного договора незаконными, понуждении и взыскании компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :
*** обратился в суд с иском к Л.О.Е. и Л.С.А. о взыскании солидарно просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на дату вынесения решения суда, указывая, что Дата обезличенаг. *** и Л.О.Е. заключили кредитный договор Номер обезличен, согласно которому первый предоставил второму кредит «на неотложные нужды» в сумме 190000 рублей под 17% годовых на срок по Дата обезличенаг., а второй обязался возвратить первому сумму кредита и проценты по нему ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным, путем внесения наличных денег /п.4.1,4.2.,4.3 Кредитного договора/. Кредитным договором /п.4.4/ предусмотрена уплата неустойки при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или процентов за пользование кредитом в размере двукратной процентной ставки по договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. Для обеспечения возврата кредита между *** и Л.С.А. заключен договор поручительства Номер обезличен от Дата обезличенаг., которая в соответствии со ст.ст.361,363 ГК РФ обязалась нести солидарную ответственность с заемщиком за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Дата обезличенаг. за ответчиками образовалась просроченная задолженность и по состоянию на Дата обезличенаг. она составляет 35759 рублей 95 копеек.
Л.С.А. обратилась в суд со встречным иском к **** о признании договора поручительства Номер обезличен от Дата обезличенаг., не соответствующим законодательству /незаконным/ и взыскании компенсации морального вреда в размере 500 рублей, указывая, что в п.2.7 Договора поручительства указано, что «Поручитель» не вправе выдвигать против требований «Кредитора» какие- либо возражения, которые мог бы представить «Заемщик», что противоречит требованиям ст.365 ГК РФ. Разъяснение прав «Поручителя» «Банком» Л.С.А. не производилось. Также «Поручитель» не была ознакомлена с условиями Кредитного договора. Ей для ознакомления был предоставлен лишь последний лист договора, копия кредитного договора ей не выдавалась.
Она же обратилась в суд с иском к *** о признании п.4.4 кредитного договора от Дата обезличенаг. незаконным и к Л.О.Е.. о понуждении: к предоставлению при условии согласия *** дополнительного обеспечения по кредитному договору от Дата обезличенаг., равноценного договору поручительства от Дата обезличенаг.; после предоставления дополнительного обеспечения по кредитному договору обратиться в Банк с заявлением о расторжении договора поручительства от Дата обезличенаг. в связи с предоставлением дополнительного равноценного обеспечения по кредитному договору от Дата обезличенаг., указывая, что процентная ставка по кредитному договору составляет 17% годовых, а размер неустойки- 34% годовых, то есть, при действующей ставке рефинансирования ЦБ РФ в среднем около 10% годовых, начисление неустойки в размере 34% приносит банку чистую прибыль в 340%, что является сверхприбылью, что является незаконным.
Определением суда от Дата обезличенаг. по данным искам Л.С.А. ответчиками соответственно привлечены Л.О.Е. и ***.
Она же обратилась в суд с иском к *** о признании п.4.13 Кредитного договора от Дата обезличенаг. незаконным, указывая, что суммы, поступающие в счет погашения задолженности по Кредитному договору направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности; на уплату неустойки, на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на уплату срочных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту. Данная последовательность погашения задолженности ущемляет законные права, как заемщика, так и поручителя, так как в случае недостаточности средств у заемщика и поручителя данная сделка становится кабальной и расплатиться по обязательствам не представляется возможным, так как суммы неустойки огромны.
В судебном заседании представитель *** / ОАО/ по доверенности Ч. иск поддержала, встречные – не признала, указывая, что Л.С.А. была полностью ознакомлена с условиями кредитного договора, заключенного с Л.О.Е. о чем имеется ее роспись в данном договоре; в договоре поручительства, заключенного с Л.С.А., также изложены условия кредитного договора. Л.С.А. добровольно подписывала названные договоры, никто ее к этому не принуждал.
Л.О.Е. требования «Банка» признал, требования Л.С.А. – не признал, указывая, что они должны нести солидарную ответственность за неисполнение кредитного договора.
Л.С.А. и ее представитель по устному заявлению М.В. иск не признали, встречные - поддержали, указывая, что договор поручительства от Дата обезличенаг. и отдельные положения кредитного договора – п.4.4, 4.13 - являются незаконными.
Выслушав объяснения представителя «Банка», Л.О.Е.., Л.С.А., ее представителя, свидетеля М.Л., изучив письменные материалы дела, судья приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ:
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.807п1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст.809п1 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно ст.810п1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.330п1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
Согласно ст.363 ГК РФ:
1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно ст.364 ГК РФ поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст.422п1 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст.ст.151,1101п2 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
В судебном заседании установлено следующее.
Дата обезличенаг. *** и Л.О.Е.. заключили кредитный договор Номер обезличен, согласно которому первый предоставил второму кредит «на неотложные нужды» в сумме 190000 рублей под 17% годовых на срок по Дата обезличенаг., а второй обязался возвратить первому сумму кредита и проценты по нему ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным, путем внесения наличных денег /п.4.1,4.2.,4.3 Кредитного договора/.
Кредитным договором /п.4.4/ предусмотрена уплата неустойки при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или процентов за пользование кредитом в размере двукратной процентной ставки по договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.
Для обеспечения возврата кредита между *** и Л.С.А. заключен договор поручительства Номер обезличен от Дата обезличенаг., которая в соответствии со ст.ст.361,363 ГК РФ несет солидарную ответственность с заемщиком за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Дата обезличенаг. за ответчиками образовалась просроченная задолженность и по состоянию на Дата обезличенаг. она составляет 35759 рублей 95 копеек.
Требования Л.С.А.: к *** / ОАО/ и Л.О.Е. о признании договора поручительства Номер обезличен от Дата обезличенаг., пункта 4.4 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. не соответствующими действующему законодательству /незаконными/, ущемляющими ее Конституционные права; о понуждении Л.О.Е. к предоставлению при условии согласия *** /ОАО / дополнительного обеспечения по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг., равноценного договору поручительства от Дата обезличенаг.; после предоставления дополнительного обеспечения по кредитному договору обратиться в *** / ОАО/ с заявлением о расторжении договора поручительства от Дата обезличенаг. в связи с предоставлением дополнительного равноценного обеспечения по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. и взыскании компенсации морального вреда в размере 500 рублей; к *** / ОАО/ о признании пункта 4.13 Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. незаконным, ущемляющим ее Конституционные права, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:
Согласно ст.432п1 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Как указывалось выше, Дата обезличенаг. между *** и Л.О.Е. заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому первый предоставил второму кредит «на неотложные нужды» в сумме 190000 рублей под 17% годовых на срок по Дата обезличенаг., а второй обязался возвратить первому сумму кредита и проценты по нему ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным, путем внесения наличных денег /п.4.1,4.2.,4.3 Кредитного договора/.
В этот же день между *** и Л.С.А. заключен договор поручительства Номер обезличен от Дата обезличенаг., которая в соответствии со ст.ст.361,363 ГК РФ обязалась нести солидарную ответственность с заемщиком за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
В кредитном договоре от Дата обезличенаг., который заемщик Л.О.Е. не оспаривает, на последней странице имеется роспись поручителя Л.С.А. об ознакомлении ее с данным договором.
Л.С.А. не оспаривает, что данная роспись выполнена именно ею.
На каждой странице этого договора не может быть ее росписи, так как договор заключен между Л.О.Е. и «Банком», росписи которых имеются на каждой странице.
Л.С.А. и ее представителем не представлено доказательств, подтверждающих, что Л.С.А. не была ознакомлена с данным договором и ей не выдана копия этого договора.
Кроме того, невыдача копии договора не влечет незаконность договора.
В договоре поручительства Номер обезличен от Дата обезличенаг. также имеется роспись Л.С.А., в том числе на каждой странице; при этом в этом договоре указаны существенные условия Кредитного договора: кто является сторонами договора, кем и кому предоставлен кредит, в каком размере и на каких условиях; ответственность поручителя.
Л.С.А. и ее представителем не представлено доказательств, подтверждающих, что Л.С.А. не была ознакомлена с данным договором.
Из этого следует, что при заключении договора поручительства «Банк» и Л.С.А. предусмотрели все существенные условия договора, которые не противоречат Закону.
Действительно, договор поручительства Номер обезличен от Дата обезличенаг. содержит п.2.7, который гласит: «Поручитель не вправе выдвигать против требования Кредитора какие- либо возражения, которые мог бы представить Заемщик».
Данный пункт не противоречит ст.364 ГК РФ, так как данной нормой предусмотрено, что поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства.
Действительно, договор поручительства Номер обезличен от Дата обезличенаг. содержит п.2.5, который гласит, что «После выполнения обязательств, предусмотренных настоящим Договором, Поручитель приобретает право требования к Заемщику в размере уплаченной Кредитору суммы».
Из сопоставления данного пункта со ст.365п1 ГК РФ / к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора/ следует, что какого- либо противоречия между ними не имеется.
Указание в кредитном договоре на размер неустойки /п.4.4/ и на направление средств, поступающих в счет погашения задолженности по Кредиту по очередности: на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности; на уплату неустойки, на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на уплату срочных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту /п.4.13/,- также не противоречит закону, так как при заключении договора стороны его подписавшие, с чем согласилась и Л.С.А., как поручитель, исходили именно из таких условий, что является их правом; соглашение о неустойке совершено в письменной форме; исковые требования Л.С.А. не содержат указания на какие- либо нормы закона, которым противоречат данные пункты договора и по которым их необходимо признать незаконными.
Доводы Л.С.А. и ее представителя о том, что неустойка в размере 34% приносит банку чистую прибыль в 340%, что является сверхприбылью; названная последовательность погашения задолженности ущемляет законные права, как заемщика, так и поручителя, так как в случае недостаточности средств у заемщика и поручителя данная сделка становится кабальной и расплатиться по обязательствам не представляется возможным, так как суммы неустойки огромны, не могут быть приняты во внимание, так как не основаны на Законе.
Необходимо также отметить, что Законодателем /ст.333 ГК РФ/ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.
В судебном заседании Л.О.Е. пояснил, что не может предоставить «Банку» иное обеспечение взамен поручительства Л.С.А., а представитель «Банка» пояснила, что не согласна на замену обеспечения в виде поручительства Л.С.А. другим обеспечением.
Поскольку судья Л.С.А. в удовлетворении основных требований отказал, соответственно судья находит отказать ей и в иске о взыскании компенсации морального вреда в размере 500 рублей.
Из искового заявления *** / ОАО/ следует, что требование предъявлено о взыскании солидарной просроченной задолженности по состоянию на дату вынесения решения суда, при этом расчет приложен по состоянию на Дата обезличенаг., а именно о взыскании просроченной задолженности по состоянию на Дата обезличенаг. в размере 35759 рублей 95 копеек, в том числе: задолженности по основному долгу – 19470 рублей 98 копеек, задолженности по процентам- 13991 рубль 76 копеек, задолженности по неустойке – 2297 рублей 21 копейка.
В судебном заседании представитель *** / ОАО/ пояснила, что «Банк» просит взыскать с ответчиков именно сумму 35759 рублей 95 копеек.
Данный расчет подтверждается расчетом задолженности, подробным описанием такой задолженности, историей погашения задолженности, согласно которым: сумма выданного кредита составляет 190000 рублей, процентная ставка по кредиту – 17%, процентная ставка по неустойке – 34%, погашено основного долга – 38495 рублей 14 копеек, остаток основного долга – 151504 рубля 86 копеек, в том числе, срочный основной долг – 135254 рубля 22 копейки, в том числе, просроченный основной долг – 16250 рублей 64 копеек. Дата образования просроченной задолженности – Дата обезличенаг. Начислено процентов на период действия договора – 42568 рублей 66 копеек, погашено процентов – 28576 рублей 90 копеек, остаток неуплаченных процентов – 13991 рубль 76 копеек; в том числе, просроченные проценты – 12731 рубль 86 копеек; начислено неустойки – 2325 рублей 17 копеек, уплачено неустойки – 27 рублей 96 копеек, остаток неуплаченной неустойки – 2297 рублей 21 копейка, в том числе, остаток неуплаченной неустойки на основной долг – 1229 рублей 89 копеек; в том числе, остаток неуплаченной неустойки на проценты – 1067 рублей 32 копейки.
Поскольку размер неустойки – 2297 рублей 21 копейка – явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиками перед истцом, судья находит ее размер снизить до 1800 рублей в соответствии со ст.333 ГК РФ.
Таким образом, судья находит взыскать с Л.О.Е. и Л.С.А. в пользу *** / ОАО / солидарно просроченную задолженность по кредиту в размере 35262 рубля 74 копеек / задолженность по основному долгу – 19470 рублей 98 копеек, задолженность по процентам – 13991 рубль 76 копеек, задолженность по неустойке – 1800 рублей/.
В соответствии со ст.98ч1 ГПК РФ судья также находит взыскать с Л.О.Е. и Л.С.А. в пользу *** / ОАО / в возврат госпошлину в размере по 628 рублей 94 копеек с каждого.
Руководствуясь ст.ст.194,195,198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Иск *** / ОАО/ удовлетворить частично.
Взыскать с Л.О.Е. и Л.С.А. в пользу *** / ОАО / солидарно просроченную задолженность по кредиту в размере 35262 рубля 74 копеек / задолженность по основному долгу – 19470 рублей 98 копеек, задолженность по процентам – 13991 рубль 76 копеек, задолженность по неустойке – 1800 рублей/.
Взыскать с Л.О.Е. и Л.С.А. в пользу *** / ОАО / в возврат госпошлину в размере по 628 рублей 94 копеек с каждого.
В остальной части в иске отказать.
Л.С.А. в иске к *** / ОАО/ и Л.О.Е. о признании договора поручительства Номер обезличен от Дата обезличенаг., пункта 4.4 Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. не соответствующими действующему законодательству /незаконными/, ущемляющими ее Конституционные права; о понуждении Л.О.Е. к предоставлению при условии согласия *** /ОАО / дополнительного обеспечения по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг., равноценного договору поручительства от Дата обезличенаг.; после предоставления дополнительного обеспечения по кредитному договору обратиться в *** / ОАО/ с заявлением о расторжении договора поручительства от Дата обезличенаг. в связи с предоставлением дополнительного равноценного обеспечения по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. и взыскании компенсации морального вреда в размере 500 рублей отказать.
Л.С.А. в иске к *** / ОАО/ о признании пункта 4.13 Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. незаконным, ущемляющим ее Конституционные права отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский облсуд через Арзамасский городской суд в течение 10 дней со дня его составления в окончательной форме.
Судья: /Газимагомедов Б.Г./