Дело №2-261/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ДД.ММ.ГГГГ г.Арзамас Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Гульовской Е.В. при секретаре Фоминой А.А. с участием истца Степанова В.А., представителя ответчика по доверенности К. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степанова В.А. к ****** о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания убытков, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда у с т а н о в и л: Степанов В.А. обратился в суд с иском к ****** (ОАО) с иском о признании условий договора, устанавливающих компенсации за открытие и ведение ссудного счета, ничтожными и применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков в размере ***** руб. ** коп. в виде уплаченной им за открытие и ведение банком ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере **** руб. ** коп. и компенсации морального вреда в размере **** руб. В обоснование своих требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому банк представил ему кредит в размере ****** руб. на ремонт квартиры под 12 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ По условиям данного договора банк открывает заемщику ссудный счет №, за обслуживание которого заемщик обязан оплатить единовременный платеж в размере ***** руб. ** коп. Свои обязательства по оплате указанного единовременного платежа он исполнил надлежащим образом. Считает, что включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражении в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Истец указывает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей. Условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие ведения ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. В обоснование своих требований ссылается на Закон о защите прав потребителей, ст. 167, 168, 395, 819 ГК РФ, Закон «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ». В исковом заявлении истец приводит расчет взыскиваемых сумм. Просит взыскать с ответчика убытки в размере ***** руб. ** коп., проценты за пользование чужими денежными средствами **** руб. ** коп. и компенсацию морального вреда ***** руб. В судебном заседании истец Степанов В.А. исковые требования поддержал. Представитель ответчика по доверенности К. с иском не согласен. Выслушав объяснения сторон, изучив письменные материалы дела, судья приходит к следующему. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно статье 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", пункту 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" обслуживание ссудного счета не является банковской операцией. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В судебном заседании установлено. ДД.ММ.ГГГГ между ******************* (кредитор) и Степановым В.А. (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Степанову В.А. был представлен кредит « на недвижимость» в сумме ****** руб. под 12 % годовых на ремонт квартиры по адресу: <адрес>. сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№-№). Согласно п.3.1 кредитного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере: ***** руб. ** коп. не позднее даты выдачи кредита. Истец в соответствии с п.3.1 кредитного договора уплатил кредитору за обслуживание ссудного счета единовременный платеж в размере ***** руб. ** коп. (л.д.№). Проанализировав нормы действующего законодательства, судья приходит к следующему. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, которая возникает в силу закона перед банком, а не перед заемщиком. Следовательно, действия банка по открытию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, кроме того, на основании статьи 3 ГК РФ в случаях их противоречия положениям Гражданского кодекса РФ применены быть не могут. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. На основании изложенного требования истца о взыскании с ответчика суммы единовременного платежа (тарифа) уплаченного за обслуживание ссудного счета являются обоснованными, соответствующими требованиям ст. 167 ГК РФ, поскольку недействительность данного условия кредитного договора не влечет юридических последствий и банк обязан вернуть Степанову В.А. полученную сумму тарифа, которую суд находит взыскать с ответчика в пользу истца. Доводы представителя ответчика о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности судья находит необоснованными. В соответствии со ст. 181 ГК РФсрок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении и последствий ее недействительности составляет один год. Условие об установлении комиссии за ведение ссудного счета является, согласно ст. 168 ГК РФ, ничтожным, в вязи с этим, срок исковой давности составляет три года. Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно на момент предъявления иска Степановым В.А. ( а именно ДД.ММ.ГГГГ) срок исковой давности не истек. Истец просит взыскать с ответчика на основании ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме **** руб. ** коп. Согласно ст. 395 ч.1 ГК РФ - за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Факт неосновательного получения денежных средств ответчиком подтверждается материалами дела, следовательно, требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами является правомерными. В пользу истца с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими деньгами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( 2 года 170 дн.). ***** руб. ** коп. х 7,75 % ( ставка рефинасирования, действующая на день вынесения решения суда) х 2= **** руб. ** коп. ( за 2 года); **** руб. ** коп. х 7, 75 % : 360 х 170 дней = *** руб. ** коп. За 2 года 170 дней сумма процентов составила **** руб. ** коп. (**** руб. ** коп. + *** руб. ** коп.). Истец просит взыскать **** руб. ** коп. В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ- Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Учитывая положения ст. 196 ГПК РФ, судья находит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами по заявленным истцом требованиям в размере **** руб** коп. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем /исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером/ прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Судом установлена вина ответчика в незаконном взимании денежных средств за обслуживание ссудного счета. Учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий, принимая во внимание, что он для восстановления своего нарушенного права вынужден был обратиться в суд, с учетом принципа разумности и справедливости суд считает взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда *** рублей. В удовлетворении остальной части иска Степанову В.А. судья находит отказать. Руководствуясь ст. 194- 198 ГПК РФ, судья р е ш и л: Исковые требования Степанова В.А. к АК СБ РФ о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания убытков, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда удовлетворить частично. Признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ******************************** (открытое акционерное общество) и Степановым В.А., устанавливающее компенсацию за открытие и ведение ссудного счета ничтожным. Взыскать с ********************************** (открытое акционерное общество) в пользу Степанова В.А. убытки в размере ***** руб. ** коп., проценты в размере **** руб. ** коп., в счет компенсации морального вреда *** руб., а всего **** руб. ** коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать с ********************************* (открытое акционерное общество) государственную пошлину в доход государства в размере *** руб. ** коп. Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд в течение 10 дней со дня принятия его в окончательной форме. Судья Арзамасского городского суда Е.В. Гульовская