Дело №2-1384/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ДД.ММ.ГГГГ г.Арзамас Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Лесновой В.А., при секретаре Мальчикове Е.С., с участием истцов Катанского М.Г., Катанской О.М., Кирина М.В., ответчика ОАО «*************» в лице представителя по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Катанского М.Г., Катанской О.М., Кирина М.В. о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания убытков, взыскании процентов, У С Т А Н О В И Л: Катанский М.Г., Катанская О.М., Кирин М.В. обратились в суд с иском к ОАО «*************» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания убытков, взыскании процентов, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ними и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил кредит « ипотечный» по программе «молодая семья» в размере ********** рублей под 13,50% годовых на приобретение квартиры по адресу: <адрес>. По условиям кредитного договора за обслуживание ссудного счета они уплатили ****** рублей. Истцы считают, что включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону. И ущемляет права ее как потребителя. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить получению денежную сумму и уплатить проценты на нее. По смыслу п.2 ст.5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных Банком России 26.03.2007 года №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Соответственно, открытие и ведение ссудного счета- это обязанность кредитора. Между тем по условиям кредитного договора, плата возложена на Заемщика. Действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Истцы просят просит признать условия договора, устанавливающие компенсацию за открытие и ведение ссудного счета ничтожными и применить последствия недействительности сделки в виде взыскания убытков в размере ****** рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ****** рублей. В судебном заседании истцы свои требования поддержали, указанные в исковом заявлении обстоятельства подтвердили. Представитель ответчика ОАО «********» К. просит в удовлетворении иска отказать, поскольку действующее законодательство не содержит условий, запрещающих по согласию сторон включать в договор оказание дополнительных платных услуг. Информация об открытии ссудного счета доведена была до истцов, они с условиями договора согласились, добровольно оплатили тариф. Кроме того, пропущен срок исковой давности, который по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и применении ее последствий, составляет один год. Выслушав стороны, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему: Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено следующее: ДД.ММ.ГГГГ между истцами и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ОАО «**********» предоставил Катанскому М.Г., Катанской О.М., Кирину М.В. кредит «ипотечный» по программе «молодая семья» в размере ******* рублей под 13,50% годовых на приобретение квартиры по адресу: <адрес>. По условиям кредитного договора за обслуживание ссудного счета они уплатили ****** рублей. Доводы представителя ответчика К. нельзя признать состоятельными по следующим основаниям: Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ №, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в нарушение приведенных положений возложена на потребителей услуги - Катанского М.Г., Катанскую О.М., Кирина М.В., В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Положениями ст.180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Доводы представителя ответчика о необходимости применения к спорным правоотношениям годичного срока исковой давности, установленного п.2 ст.181 ГК РФ безосновательны, поскольку положения договора, противоречащие закону и ущемляющие права потребителя в соответствие со ст.16 Закона РФ «О защите потребителей» являются ничтожными. Пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года со дня, когда началось исполнение этой сделки, и истцами указанный срок не пропущен. Принимая во внимание приведенные выше положения закона, а также факт нарушения со стороны ответчика прав потребителей, суд полагает признать недействительным пункт 3.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) и Катанским М.Г., Катанской О.М., Кириным М.В., в соответствии с которым на истцов была возложена обязанность по уплате банку единовременного платежа в размере ****** рублей за обслуживание ссудного счета. Согласно требований ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или в предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В связи с вышеизложенным суд взыскивает с ответчика в пользу истцов ****** рублей- денежные средства, внесенные за обслуживание ссудного счета. Согласно ст.1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, а именно: на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств ( ст.1107 ГК РФ). Статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающая ответственность за неисполнение денежного обязательства, предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания уклонения от их возврата, иной просрочки в уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Процент рефинансирования на день предъявления иска в суд составлял 8,25%. Истцы просят взыскать проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Размер процентов за данный период времени будет составлять ******* рублей (******* х 8,25% :360 х 898 дней). Однако суд рассматривает гражданское дело по заявленным требованиям. Истцы просили взыскать проценты в размере ******* рублей. Выйти за пределы исковых требований у суда оснований не имеется. В связи с изложенным в пользу истцов подлежат взысканию проценты в размере ******* рублей. В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере ***** рубль ** копейки. Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с ОАО «************» в пользу Катанского М.Г., Катанской О.М., Кирина М.В. сумму тарифа в размере ****** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ****** рублей, а всего ****** рублей, по ****** рублей ** копейки каждому. Взыскать ОАО «************» в доход местного бюджета госпошлину **** рубль ** копейки. Решение может быть обжаловано в Нижегородский облсуд через Арзамасский горсуд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Судья В.А.Леснова
Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ( п.3.1), устанавливающие взимание единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета недействительными (ничтожными).