Р Е Ш Е Н И Е                         дело №

                                    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Газимагомедова Б.Г.

при секретаре Савельевой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Артюхина А.В. к ОАО «*************» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания убытков, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

                                        У С Т А Н О В И Л:

Артюхин А.В. обратился в суд с иском к ОАО «**************» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания убытков в размере ****** рублей, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты и компенсации морального вреда в размере ****** рублей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и *********************** РФ (ОАО) был заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии №, согласно которому банк предоставил ему невозобновляемую кредитную линию кредит «Ипотечный» в сумме ********* рублей на строительство индивидуального жилого дома под 13,75 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. По условиям данного договора (п.2 «Условия предоставления кредита») кредитор (банк) открывает заемщику ссудный счет №, за обслуживание которого заемщик обязан оплатить единовременный платеж (тариф) в размере 3,5% от суммы кредита (но не менее **** рублей и не более ******* рублей). Свои обязательства по оплате указанного единовременного платежа он исполнил надлежащим образом: указанный платеж в сумме ****** рублей был им оплачен по приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Между тем, включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (введение) ссудного счета не соответствует закону. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст.9 ФЗ N 15-ФЗ от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно п.1ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.07г. № 302- П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за его открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются ннедействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от из возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Указанием ЦБ РФ от 25.02.2011г. №2583-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», начиная с ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8 % годовых. На момент подачи искового заявления ответчик пользовался чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, расчет представляется следующим образом: 1. За 145 дней ДД.ММ.ГГГГ (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 145 дн.х8%х ***** руб. / 360 дн./100%) составляет **** рублей ** копеек; 2. за ДД.ММ.ГГГГ - 8% от ****** руб. составляет **** рублей; 3. За ДД.ММ.ГГГГ - 8 % от ******* руб. составляет **** рублей; 4. За 102 дня ДД.ММ.ГГГГ. (102 дн. х 8% х ******* руб. /360 дн. / 100%) составляет **** рублей ** копейки, всего ***** рублей ** копейки. В соответствии с п.51 постановления Пленума Верховного Суда РФ №6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должно содержаться указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты денежных средств. В силу ГК РФ срок исковой давности составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начисляется со дня, когда началось исполнение этой сделки. В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В судебном заседании истец Артюхин А.В. исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ОАО «*************» по доверенности Ф. иск не признала, указывая, что истцом пропущен установленный ГК РФ срок исковой давности. Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Исходя из формулировки п.1 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», на который ссылается истец, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Соответственно для признания условий договора недействительными, необходимо наличие двух условий: во-первых, определение законов и иных правовых актов Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в которых были бы установлены правила, определяющие условия договоров для потребителей; во-вторых, установление в результате исследования и судебной оценки того факта, что оспариваемые условия договора ущемляют по сравнению с этими правилами права потребителя (а не «не соответствуют требованиям закона или иных правовых актов», как указано в ст. 168 ГК РФ). Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Кроме того, истекшим является и срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ. Действующее законодательство не содержит императивных норм, запрещающих на основе согласованных сторонами условий договора предусматривать условия об оказании дополнительных платных услуг или дополнительной компенсации расходов банка. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и физические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Банк исполнил возложенную на него ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» обязанность и предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию, как о кредите, так и о размере подлежащей уплате комиссии. Таким образом, включая соответствующие условия в кредитный договор, банк действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства о защите прав потребителей.Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии вины банка при нарушении прав потребителей и соответственно об отсутствии оснований для удовлетворения судом требований о компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей».

Выслушав объяснения истца, представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, судья приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 ФЗ N 15-ФЗ от 26.01.1996 г. "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

       Согласно п.1 ст.819 Ггражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласноп.1ст. 181 Ггражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст.395 ГК РФ:

1.За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

3.Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ******************* Российской Федерации /открытое акционерное общество/ / в настоящее время - ОАО «****************»/ был заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии №, согласно которому банк открывает истцу невозобновляемую кредитную линию кредит «************» в сумме ********** рублей из расчета 13,75 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.2.1 данного договора Кредитор (банк) открывает заёмщику (истцу) ссудный счёт №, за обслуживание которого он обязан оплатить единовременный платёж (тариф) в размере 3,5% от суммы кредита (но не менее **** рублей и не более ******** рублей) не позднее даты выдачи кредита.

Обязательство по оплате единовременного платежа в сумме ******* рублей истцом исполнено, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

Как указывалось выше, согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ №, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных территории РФ», утвержденных Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счёта нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Между тем, плата за обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора в нарушение приведенных положений возложена на потребителей услуги - истца.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Принимая во внимание приведенные выше положения закона, а также факт нарушения со стороны ответчика прав потребителя, судья находит признать ничтожным условие пункта 2.1 Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, устанавливающее взимание единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.

Положениями абз.2 п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В связи с этим, требование истца о взыскании с ответчика суммы единовременного платежа (тарифа), уплаченного за обслуживание ссудного счета, является обоснованным и судья находит взыскать с ОАО «***************» в пользу Артюхина А.В. ******* рублей.

Судья не может принять во внимание доводы представителя ответчика о том, что взыскание тарифа за ведение ссудного счета соответствует условиям договора, подписывая который истец выразил свое волеизъявление и согласие, а также и требованиям законодательства, поскольку закон не содержит прямого запрета на взимание банком данных комиссионных сборов, поскольку взаимоотношения между банком и физическим лицом регулируются не только ГК РФ, устанавливающим принцип свободы договора, но в равной степени и ФЗ «О защите прав потребителей».

Также судья не может удовлетворить требование представителя ОАО «***************» о применении срока исковой давности, исходя из следующего.

Как указывалось выше, согласно п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Течение срока исковой давности началось с ДД.ММ.ГГГГ, то есть со дня внесения денежных средств в размере ******* рублей истцом на счет ответчика в качествеединовременного платежа за обслуживание ссудного счета.

В суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть срок исковой давности для обращения в суд не пропущен.

Ответчик незаконно получил от истца денежные средства в размере ******* рублей и пользуется ими до настоящего времени.

В связи с этим, судья находит взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период: с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения - ДД.ММ.ГГГГ - в размере ****** рублей (****** руб. х (8% - ставка рефинансирования ЦБ РФ с ДД.ММ.ГГГГ: 360 дней = 0.022) х 1018 дней.); с ДД.ММ.ГГГГ по день их фактической уплаты.

Судьей установлена вина ответчика в незаконном получении денежных средств истца за обслуживание ссудного счета.

Указанная сумма - ****** рублей - является для истца существенной и она добровольно не возвращена ответчиком истцу, в связи с чем, истец переживает и для восстановления своего нарушенного права вынужден был обратиться в суд.

Учитывая изложенные обстоятельства, принципы разумности и справедливости, судья находит взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда *** рублей.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ОАО «***********» судья также находит взыскать госпошлину в доход государства в размере **** рублей ** копеек.

Руководствуясь ст.ст.194,195,198 ГПК РФ,

                                               Р Е Ш И Л :

Иск Артюхина А.В. удовлетворить частично.

Признать условие п.2.1 Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Артюхина А.В. и ********************** РФ /ОАО/, устанавливающее взимание единовременного платежа за обслуживание ссудного счета ничтожным.

Взыскать с ОАО «***********» в пользу Артюхина А.В. ****** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - ***** рублей ** копеек, компенсацию морального вреда *** рублей, а всего ***** рублей ** копеек.

Взыскать с ОАО «*************» в пользу Артюхина А.В. проценты за пользование чужими денежными средствами ****** рублей в размере с ДД.ММ.ГГГГ по день их фактической уплаты.

В остальной части в иске отказать.

Взыскать с ОАО «************» госпошлину в доход государства в размере **** рублей ** копеек.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский облсуд через Арзамасский городской суд в течение 10 дней со дня его составления в окончательной форме.

         Судья                                                                          / Газимагомедов Б.Г./