Дело № 2 -965/2012

Решение

Именем Российской Федерации

г. Арзамас                                                                                                        <адрес>

      Арзамасский городской суд <адрес> области в составе председательствующего судьи Ярошенко О.Н.,

с участием представителя истца Гулаковой Н.В., действующей на основании доверенности от <дата> г. Головой О.Н.,

при секретаре Никитиной О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гулаковой Н.В. к ОАО Национальному *** о признании договора частично недействительным, взыскании суммы комиссии, процентов за неправомерное пользование денежными средствами и компенсации морального вреда,

                                                            установил:

      Гулакова Н.В. обратилась в суд с иском к ОАО *** о признании договора частично недействительным, взыскании суммы комиссии, процентов за неправомерное пользование денежными средствами и компенсации морального вреда, указывая, чтомежду ней и ОАО *** был заключен договор от <дата> №. По условиям договора банк выдал ей кредит в сумме *** руб. на срок *** месяцев с условием уплаты *** % годовых, а также договор от <дата> № на получение кредита в сумме *** руб. на срок *** месяцев с условием уплаты *** % годовых. Дополнительными условиями выдачи кредитов банком были определены уплата ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ***% от суммы выданного ей кредита (по договору № в сумме *** руб. каждый месяц, а по договору № в сумме *** руб.), открытие в банке-кредиторе текущих счетов, открытие в банке кредиторе специальных карточных счетов (СКС) и предоставление в пользование банковских карт, уплата комиссии «за зачисление кредитных средств» на открытые в банке-кредиторе счета *** руб. единовременно (по каждому договору), комиссии «за кассовое обслуживание» при проведении операции по погашению кредита без использования банковской карты банка-кредитора - *** руб., за каждую операцию, превышающую *** руб. С учетом всех комиссий стоимость кредита по договору от <дата> № составляет не ***%, как декларировано банком, а ***%годовых, по договору от <дата> № вместо декларируемых банком ***% фактически ***%. При несогласии с навязанными ей банком дополнительными услугами и комиссиями, она не получила бы необходимые ей кредиты, поэтому была вынуждена заключить договора с банком на указанных невыгодных для нее условиях. Впоследствии из публикаций в СМИ узнала, что банковские комиссии, взимаемые банками с заемщиков сверх уплаты основного долга и процентов, а также навязывание потребителям дополнительных услуг в виде открытия текущих и специальных счетов, являются незаконными, а условия кредитных договоров об уплате заемщиками банкам различных комиссий являются ничтожными (недействительными) как нарушающие установленные Законом «О защите прав потребителей» права заемщиков (Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.11.2009 г. № 8274/09, Определение Верховного Суда РФ от 17.05.2011 г. по делу № 53-В10-15). *** (ОАО) в нарушение требований п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» обусловил выдачу кредита приобретением дополнительных услуг, а именно открытием текущих счетов и специальных карточных счетов (СКС), предоставлением в пользование пластиковых банковских карт, а также уплатой ежемесячных комиссий «за расчетное обслуживание» в размере *** % от суммы выданных кредитов (каждый месяц), комиссий «за зачисление кредитных средств» на открытые в банке-кредиторе счета единовременно в сумме *** руб. (по каждому договору) и комиссии за кассовое обслуживание при проведении операции по погашению кредита без использования банковской карты банка-кредитора в размере *** руб. за каждую операцию, превышающую *** руб. По договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> были уплачены ***»ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере *** % от суммы выданного кредита *** руб. каждый месяц за период с <дата> по <дата> (14 платежей согласно утвержденного графика) в сумме *** руб., комиссия за зачисление кредитных средств на открытый в банке-кредиторе счет единовременно <дата> в сумме *** руб.Учитывая, что банк длительное время использовал неправомерно полученные от нее суммы комиссии, с банка в ее пользу подлежат взысканию проценты в размере, установленном п.1 ст. 395 ГК РФ. На <дата> сумма процентов, рассчитанная исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ (***%) за период с <дата> по <дата>, составляет *** руб.По договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> также были уплачены ОАО *** ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере *** % от суммы выданного мне кредита (*** руб. каждый месяц) за период с <дата> по <дата> (10 платежей согласно утвержденного графика) в сумме *** руб., комиссия за зачисление кредитных средств на открытый в банке-кредиторе счет единовременно <дата> в сумме *** руб. Учитывая, что банк длительное время использовал неправомерно полученные от нее суммы комиссии, с банка в ее пользу подлежат взысканию проценты в размере, установленном п. 1 ст.395 ГК РФ. На <дата> сумма процентов, рассчитанная исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ (***%) за период с <дата> по <дата> составляет *** руб. В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит компенсации моральный вред, причиненный потребителю. Размер компенсации морального вреда, причиненного неправомерными действиями банка, оценивает в *** руб.

       Истец просит суд признать договора № от <дата>, № от <дата>, заключенные ОАО *** в части условий, определяющих уплату ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание в размере *** % от суммы выданных ей кредитов, комиссий за зачисление кредитных средств на открытые в банке-кредиторе счета единовременно по каждому в сумме *** руб. недействительными. Взыскать комиссию по договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> за расчетное обслуживание в размере ***% от суммы выданного кредита ежемесячно сумме *** руб., за зачисление кредитных средств на открытый в банке-кредиторе счет в сумме ***, по договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> за расчетное обслуживание в размере ***% от суммы выданного мне кредита ежемесячно в сумме *** руб., за зачисление кредитных средств на открытый в банке-кредиторе счет в сумме *** всего в сумме *** руб. Взыскать проценты за неправомерное пользование денежными средствами по договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> в сумме ***., по договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> в сумме *** руб., всего в сумме *** руб., компенсацию морального вреда в сумме *** руб.

         Истец Гулакова Н.В. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствии.

         В судебном заседание представитель истца по доверенности Голова О.Н. исковые требования поддержала и просила их удовлетворить.

        Представитель ответчика ОАО ***», в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

      В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки какого-либо из лиц, участвующих в деле, и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

     По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

     В соответствии с положениями ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами и несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. Не использование ответчиками предоставленного им законом права на своевременное извещение о дате судебного разбирательства не может расцениваться как ущемление данного права или его нарушение.

В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

     Выслушав представителя истца, поскольку стороны извещены надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие, возражений от представителя истца не поступало.

Выслушав участвующих в деле лиц, изучив представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

        В судебном заседании установлено, что <дата> г. Гулакова Н.В. заключила с ОАО *** договор №, по условиям которого банк выдал ей кредит в сумме *** руб.*** коп. на срок *** месяцев с условием уплаты *** % годовых.          

        Дополнительными условиями выдачи кредита банком были определены: - уплата ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере *** % в сумме *** руб. каждый месяц, - открытие в банке-кредиторе текущих счетов, - открытие в банке кредиторе специальных карточных счетов (СКС) и предоставление в пользование банковских карт, уплата комиссии за зачисление кредитных средств на открытые в банке-кредиторе счета *** руб., единовременно комиссии за кассовое обслуживание при проведении операции по погашению кредита без использования банковской карты банка-кредитора - *** руб., за каждую операцию превышающую *** руб. (л.д.8-9).

        <дата> истец заключила с ОАО *** договор №, по условиям которого банк выдал ей кредит в сумме *** руб. *** коп. на срок *** месяцев с условием уплаты ***% годовых.          

        Дополнительными условиями выдачи кредита банком были определены: - уплата ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере *** % в сумме *** руб.*** коп. каждый месяц, - открытие в банке-кредиторе текущих счетов, - открытие в банке кредиторе специальных карточных счетов (СКС) и предоставление в пользование банковских карт, уплата комиссии за зачисление кредитных средств на открытые в банке-кредиторе счета *** руб., единовременно комиссии за кассовое обслуживание при проведении операции по погашению кредита без использования банковской карты банка-кредитора - *** руб., за каждую операцию превышающую *** руб. (л.д.12-13).

        Взятие ответчиком комиссии по договорам кредитования подтверждается графиком платежей (л.д.11).

       Истцом производилась оплата по двум кредитным договорам, что подтверждается квитанциями и произведенным расчетом (л.д.15-22).

        Как следует из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного банком России 26.03.2007 г. № 302, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

        Суд полагает, что включение в кредитный договор с физическим лицом условии: о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет, устанавливающие взимание комиссии за расчетное обслуживание и устанавливающие взимание комиссии при проведении операций без использования банковской карты - не соответствует закону. Посколькустороны заключили кредитные договоры, согласно условий которых банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

         Проценты по договору № от <дата> составили ***% годовых, по договору № от <дата> *** % годовых.

         Кроме взимания данных предусмотренных Законом процентов по кредитным договорам было предусмотрено взимание следующих комиссий: взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет, взимание комиссии за расчетное обслуживание, взимание комиссии при проведении операций без использования банковской карты. Данное возложение на заемщика дополнительных обязательств помимо процентов, предусмотренных п.1 ст.819 ГК РФ, ущемляет установленные законом права потребителя. Поскольку, Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Выдача кредита банком совершается, прежде всего в своих интересах, и данные действия по взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет Заемщика, по взиманию комиссии за расчетное обслуживание и по взиманию комиссии за перечисление денег по возврату кредита без использования банковской карты, не являются услугами, оказываемые заемщику в смысле положений п.1 ст. 779 ГК РФ, следовательно их взимание является неправомерным. Данные комиссии предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не может заключить и исполнить кредитный договор, не создают при этом для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита и за расчетное обслуживание является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Зачисление полученных по кредитному договору денежных средств на банковский счет заемщика является банковской операцией, осуществляемой в рамках кредитного договора.

Также предоставление и обслуживание карты не является самостоятельным видом банковских операций, так как карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета.

      Таким образом, включение в кредитные договоры условий, предусматривающих взимание с заемщика дополнительный комиссий за стандартные действия в рамках исполнения данных договоров: взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет, взимание комиссии за расчетное обслуживание, взимание комиссии при проведении операций без использования банковской карты, противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные законом права потребителей..

         В силу ст. 16 п.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

        Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

        Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечетюридических     последствий, за исключением     тех, которые связаны с еенедействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

      Учитывая изложенное, суд считает, что условия заключенного с истцом кредитного договора, устанавливающие взимание единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, устанавливающие взимание комиссии за расчетноеобслуживание и устанавливающие взимание комиссии при проведении операций безиспользования банковской карты, являются ничтожными. А уплаченные истцом денежные средства подлежат взысканию. По кредитному договору № от <дата> в сумме *** руб. на открытие в банке кредиторе единовременно счета, за расчетное обслуживание ***% от суммы выданного кредита в сумме *** руб.*** коп. По кредитному договору № от <дата> г. в сумме *** руб. на открытие в банке кредиторе единовременно счета, за расчетное обслуживание ***% от суммы выданного кредита в сумме *** руб., всего *** руб. *** коп. (*** руб. + *** руб.*** коп. + *** руб. +*** руб.).

         Доводы о том, что данные условия о взимания дополнительных комиссий были оговорены при заключении договора, истец был с ними ознакомлен, согласился с данным условием, добровольно исполнил его, являются необоснованными. Поскольку данные условия являлось необходимыми для получения кредита, включено в стандартные Тарифы НБ *** истец не мог достоверно знать о законности данного условия, ему не было разъяснено право на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.

При этом положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе и осуществляется выдача кредитной карты, через которые осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку направлены Банком на совершение стандартных действия, без совершения которых банк не может заключить и исполнить кредитный договор. Однако только при условии, что открытие такого счета и выдачи банковской карты и совершение операции по ним осуществляются кредитной организацией без взимания дополнительной платы. При соблюдении данных условий данные условия кредитного договора не нарушают прав гражданина-заемщика.

       В связи с чем требования о признании ничтожными условия кредитного договора, определяющие открытие текущего счета и специального карточного счета (СКС), предоставление в пользование пластиковой банковской карты, удовлетворению не подлежат, поскольку сами по себе данные условия не нарушают права потребителей. При этом суд признал незаконной взимание ежемесячной комиссии «за расчетное обслуживание», комиссии «за зачисление кредитных средств» на открытый в банке-кредиторе счет и комиссии «за кассовое обслуживание» при проведении операции по погашению кредита без использования банковской карты банка-кредитора в размере *** руб. за каждую операцию, превышающую *** руб.

       Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора... учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию также проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета истца по договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> в сумме ***.*** коп., по договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> в сумме *** руб.*** коп. всего в сумме *** руб.*** коп.

         Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных Законами и иными правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

       Судья установил вину ответчика в незаконном взимании денежных средств за взимание трех видов комиссий: комиссии за зачисление денежных средств на счет, за расчетное обслуживание и комиссии при проведении операций без использования банковской карты. Учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий, принимая во внимание, что истец для восстановления своего нарушенного права вынужден был обратиться в суд, с учетом принципа разумности и справедливости судья взыскивает с ответчика в его пользу в счет компенсации морального вреда *** руб., частично удовлетворив его исковые требования в этой части иска.

        Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает все понесенные по делу судебные расходы, которые составляют: расходы по оформлению доверенности представителя в сумме *** руб.

         Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

        Основанием удовлетворения требований истца по настоящему делу является признание части договора недействительным, т.е. последствия данных правоотношений должны определяться на основании гражданского законодательства, а нормы ГК РФ не предусматривают взыскание штрафа. В связи с чем, суд приходит к выводу, что в данном случае не имеется оснований применять штрафную санкцию к ответчику.

       Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

                                                      решил:

        Исковые требования Гулаковой Н.В. к ОАО *** о признании договора частично недействительным, взыскании суммы комиссии, процентов за неправомерное пользование денежными средствами и компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

       Признать условия кредитного договора № от <дата> и № от <дата>, устанавливающие взимание единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, устанавливающие взимание комиссии за расчетное обслуживание и устанавливающее взимание комиссии при проведение операций без использования банковской карты - ничтожными.

     Взыскать с ОАО *** в пользу Гулаковой Н.В. убытки в сумме *** руб. *** коп., проценты в сумме *** руб.*** коп., в качестве компенсации морального вреда *** руб., судебные расходы по оформлению доверенности представителя в сумме *** руб., всего в сумме *** руб.*** коп.

      В остальной части в иске отказать.

      Взыскать с ОАО *** государственную пошлину в доход государства в сумме *** руб.*** коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> областной суд через Арзамасский городской суд в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                          О.Н.Ярошенко