«19» июля 2012 года                                                                         г. Арзамас                                   

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Гульовская Е.В.,

при секретаре Фоминой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «***» к Егоровой О.Е., Горшкову Е.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску Егоровой О.Е. к ЗАО «***» о признании п. № кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания комиссии за открытие и введение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда

у с т а н о в и л :

       ЗАО «***» обратилось в суд с иском к Егоровой О.Е., Горшкову Е.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указывает, что <дата> между ЗАО «***» и Егоровой О.Е. заключен кредитный договор путем направления Заемщиком Истцу Заявления-оферты о заключении кредитного договора № от <дата>Истец в соответствии с условиями Кредитного договора акцептовал, путем перечисления денежных средств на текущий счет Заемщика открытый у кредитора сумму в размере ***. Кредит предоставлялся на срок до <дата>

Заемщик обязался использовать предоставленный кредит по назначению и полностью уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором проценты в размере *** % годовых.

С момента заключения кредитного договора ответчик, в нарушение своих обязательств, неоднократно производил погашение кредита с просрочкой, на дату составления искового заявления обязательства по кредитному договору в части, подлежащей исполнению, Ответчиком не исполнены.

В обеспечение исполнения обязательства Заемщика между истцом и Горшковым Е.А. был заключен договор о залоге транспортных средств № от <дата>, по которому истцом было принято в залог имущество, указанное в Приложении №, являющемся неотъемлемой частью Договора залога: транспортное средство ***, <дата> выпуска; паспорт серия <адрес>; государственный регистрационный номер: №;идентификационный номер (VIN): №

Залоговая стоимость транспортного средства в соответствии с приложением № к договору залога и п. № Договора залога составляет *** (С момента заключения Договора залога прошло *** месяцев, соответственно залоговая стоимость легкового транспорта в соответствии с п. № договора залога уменьшилась на ***%; *** х ***%=***; ***).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, заключенному в порядке направления заявления - оферты № от <дата>Истец <дата> обратился к Заемщику с требованием о возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, а также суммы неустойки за несвоевременное погашение кредита, которое должно было быть исполнено в срок до «<дата>.

По состоянию на <дата> общая задолженность заемщика перед истцом по кредитному договору составляет *** руб. *** коп., в том числе:

1.Текущая задолженность по основному долгу - *** руб. *** коп.

2. Просроченная задолженность по основному долгу - *** руб. *** коп.

3. Задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам - *** руб. *** коп.

Просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с Егоровой О.Е. в пользу ЗАО «***» задолженность по кредитному договору в размере *** руб. *** коп., обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство ***, <дата> г. выпуска; паспорт серия <адрес>; государственный регистрационный номер: №;идентификационный номер (VIN): №, установив начальную продажную стоимость в размере залоговой стоимости *** руб.

Впоследствии истец уточнил исковые требования и просит взыскать с ответчика Егоровой О.Е. задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> в сумме *** руб.

Ответчик Егорова О.Е. предъявила встречные исковые требования к ЗАО «***» опризнании п. № кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания комиссии за открытие и введение ссудного счета в размере *** руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме *** руб. *** коп., и компенсации морального вреда в размере *** руб.

Представитель истца-ответчика ЗАО «***» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик-истец Егорова О.Е. в судебном заседании с исковыми требованиями ЗАО «***» о расторжении кредитного договора и суммой задолженности согласна, с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль *** не согласна, так как <дата> по соглашению сторон договор залога транспортного средства № от <дата> был расторгнут. Встречные исковые требования к ЗАО «***» о признании п. № кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания комиссии за открытие и введение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда просит удовлетворить.

Ответчик Горшков Е.А. в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской в получении судебной повестки.

        Выслушав ответчика-истца Егорову О.Е., изучив письменные материалы дела, судья приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 данного Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

        В судебном заседании установлено:

        <дата> между истцом ЗАО «***» и ответчиком Егоровой О.Е. был заключен кредитный договор путем направления заемщиком истцу заявления-оферты о заключении кредитного договора № от <дата>, в соответствии с которым истец предоставляет ответчику Егоровой О.Е. кредит на сумму *** руб. на потребительские цели на срок до <дата> (л.д. №).

Согласно п. № данного договора кредит предоставляется заемщику путем перечисления денежных средств на текущий счет заемщика №.

Истец свои обязательства выполнил в полном объеме и перечислил денежные средства в сумме *** руб. на текущий счет ответчика Егоровой О.Е., что подтверждается банковским ордером № от <дата> (л.д.№).

В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком Егоровой О.Е. обязательств по кредитному договору между ЗАО «***» и Горшковым Е.А. был заключен договор залога транспортного средства № от <дата>, согласно которому истцом было принято в залог транспортное средство ***, <дата> выпуска; паспорт серия <адрес>; государственный регистрационный номер: №;идентификационный номер (VIN): №. Залоговая стоимость данного автомобиля составляет *** руб. (л.д. №).

       В нарушении условий договора заемщик Егорова О.Е. неоднократно производила погашение кредита с просрочкой, что следует из истории погашений по кредитному договору (л.д.№) и не оспаривается ответчиком Егоровой О.Е.

<дата> ЗАО «***» в адрес ответчика Егоровой О.Е. было направлено претензионное письмо с предложением расторгнуть кредитный договор и требованием погасить задолженность по кредитному договору, которое оставлено ответчиком без исполнения (л.д.№).

Истец указывает, что задолженность ответчика Егоровой О.Е. перед истцом ЗАО «***» на <дата> составляет *** руб. *** коп., из них основной долг по кредиту - *** руб., проценты *** руб.

В судебном заседании ответчик Егорова О.Е. с данной суммой задолженности согласна.

При изложенных обстоятельствах судья находит исковые требования ЗАО «***» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить, расторгнуть кредитный договор, заключенный между ЗАО «***» и Егоровой О.Е. № от <дата>, взыскать с Егоровой О.Е. в пользу ЗАО «***» задолженность по кредитному договору в размере *** руб. *** коп.

Требование ЗАО «***» об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворению не подлежит на основании следующего.

<дата> между ЗАО «***» и Егоровой О.Е. было заключено соглашение о расторжении договора о залоге транспортного средства ***, <дата> г. выпуска; паспорт серия <адрес>; государственный регистрационный номер: №;идентификационный номер (VIN): №. Залоговая стоимость данного автомобиля составляет *** руб. (л.д. №), на основании акта приема-передачи от <дата> документы по договору о залоге транспортного средства № от <дата> были переданы залогодателю Горшкову Е.А. (л.д.№).

На основании вышеизложенного, судья считает в требованиях об обращении взыскания на транспортное средство ***, <дата> г. выпуска; паспорт <адрес>; государственный регистрационный номер: №;идентификационный номер (VIN): №, залоговая стоимость которого составляет *** руб., и в иске к Горшкову Е.А. истцу ЗАО «***» отказать.

Ответчик-истец Егорова О.Е. просит признать п. № кредитного договора недействительным, применить последствия недействительности сделки в виде взыскания комиссии за открытие и введение ссудного счета в размере *** руб., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме *** руб. и в счет компенсации морального вреда *** руб.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от <дата> №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями ст.180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно требований ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или в предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В судебном заседании установлено, что согласно п. № кредитного договора комиссия за выдачу кредита в сумме *** руб. уплачивается заемщиком единовременно <дата> Данная комиссия была удержана ЗАО «***» при выдаче кредита ответчику Егоровой О.Е., что подтверждается выпиской по счету (л.д.№). Принимая во внимание приведенные выше положения закона, а также факт нарушения со стороны истца-ответчика ЗАО «***» прав потребителя, судья считает признать п. № кредитного договора № от <дата>, заключенного между ЗАО «***» и Егоровой О.Е. недействительным, применить последствия недействительности сделки, взыскав с ЗАО «***» в пользу Егоровой О.Е. денежную сумму в размере 24000 руб.

         Доводы представителя истца-ответчика ЗАО «***», указанные в отзыве на встречное исковое заявление, о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности судья находит необоснованными.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении и последствий ее недействительности составляет один год.

           Условие об установлении комиссии за ведение ссудного счета является, согласно ст. 168 ГК РФ, ничтожным, в связи с этим, срок исковой давности составляет три года.

            Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен <дата>, следовательно, на момент предъявления иска Егоровой О.Е., а именно <дата>, срок исковой давности не истек.

Согласно ст.1103 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, а именно: на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств (ст.1107 ГК РФ).

Статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающая ответственность за неисполнение денежного обязательства, предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания уклонения от их возврата, иной просрочки в уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

На основании вышеизложенного, судья полагает взыскать с ЗАО «***» в пользу Егоровой О.Е. проценты за пользование неосновательно полученными денежными средствами в размере *** руб. за период с <дата> по <дата> в сумме *** руб. *** коп. ***

Ответчик-истец Егорова О.Е. просит взыскать с истца-ответчика ЗАО «***» компенсацию морального вреда в размере *** руб.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем /исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером/ прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Судом установлена вина ответчика в незаконном взимании денежных средств за обслуживание ссудного счета. Учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий, принимая во внимание, что он для восстановления своего нарушенного права вынужден был обратиться в суд, с учетом принципа разумности и справедливости суд считает взыскать с истца-ответчика ЗАО «*** в пользу ответчика-истца Егоровой О.Е. в счет компенсации морального вреда *** рублей.

В удовлетворении остальной части встречного иска Егоровой О.Е. судья полагает отказать.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец ЗАО «***» просит взыскать с ответчика-истца Егоровой О.Е. расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп., которые подтверждаются платежным поручением № от <дата> (л.д.№).

Поскольку судья находит исковые требования истца-ответчика ЗАО «***» удовлетворить частично, то с ответчика-истца О.Е. в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенной части иска в сумме *** руб. *** коп.

Поскольку ответчик-истец Егорова О.Е. при подаче искового заявления была освобождена от уплаты госпошлины, судья находит взыскать с ЗАО «***» госпошлину в доход государства в размере *** руб. *** коп.

Судья находит произвести зачет первоначального искового требования ЗАО «***» встречным требованием ответчика Егоровой О.Е., взыскав с Егоровой О.Е. в пользу ЗАО «***» *** руб. *** коп.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, судья

                                                           РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «***» к Егоровой О.Е., Горшкову Е.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между ЗАО «***» и Егоровой О.Е.

Взыскать с Егоровой О.Е. в пользу ЗАО «***» задолженность по кредитному договору в размере *** руб. *** коп. и в счет возврата государственной пошлины *** руб. *** коп., а всего *** руб. *** коп.

В обращении взыскания на транспортное средство ***, <дата> г. выпуска; паспорт <адрес>; государственный регистрационный номер: №;идентификационный номер (VIN): №, залоговая стоимость которого в соответствии с приложением № к договору залога и п.№ договора залога составляет *** руб., и в иске к Горшкову Евгению Алексеевичу отказать.

Встречный иск Егоровой О.Е. к ЗАО «***» о признании п. № кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания комиссии за открытие и введение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным п. № кредитного договора, заключенного между ЗАО «***» и Егоровой О.Е. № от <дата>

Применить последствия недействительности сделки, взыскав с ЗАО «***» в пользу Егоровой О.Е. денежную сумму в размере *** руб., проценты в размере *** руб. *** коп., в счет компенсации морального вреда *** руб., а всего *** руб. *** коп.

Произвести зачет первоначального искового требования ЗАО «***» встречным требованием ответчика Егоровой О.Е., взыскав с Егоровой О.Е. в пользу ЗАО «***» *** руб. *** коп.

В удовлетворении остальной части иска Егоровой О.Е. отказать.

Взыскать с ЗАО «***» государственную пошлину в доход государства в размере *** руб. *** коп.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд в течение 1 месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья Арзамасского городского суда:                          Е.В. Гульовская