Дело № 2-1264/2012              

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«13» сентября 2012г.                                                                        г. Арзамас

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Гульовской Е.В.

при секретаре Фоминой А.А.     

с участием представителя истца по доверенности Г.,

представителя ответчика Курносовой Т.А. по доверенности Ш.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «***» к Курносовой Т.А., Мокееву А.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита

и по встречному иску Курносовой Т.А. к ОАО «***» о взыскании денежных средств, уплаченных за рассмотрение заявки на кредит

У с т а н о в и л :

ОАО «***» обратилось в суд с иском к Курносовой Т.А., Мокееву А.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что <дата> ОАО «***» и Курносова Т.А. заключили договор о предоставлении кредита в российских рублях. Данному договору был присвоен номер №. Договор был заключен в письменной форме, путем составления единого документа подписанного сторонами, что соответствует положениям ст.ст.160-161, 434 Гражданского кодекса РФ. Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по указанному договору является поручительство Мокеева А.С., оформленное договором поручительства № от <дата>

Во исполнение договора о предоставлении кредита Банк осуществил перечисление денежных средств на текущий кредитный счет заемщика №.

В соответствии с условиями договора о предоставлении кредита № сумма кредита составила *** руб., проценты за пользование кредитом - 20,00 %. Сумма кредита подлежала возврату до <дата> путем внесения ежемесячных платежей, не позднее даты, выбранной заемщиком, а именно <дата> числа каждого месяца в размере *** руб.

Заёмщик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты, т.е. исполнять договор с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита (п. п. 3.1.-3.2. договора о предоставлении кредита).

Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Курносова Т.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не погашает и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Пунктом 5.1. Договора о предоставлении кредита предусмотрено, что в случае несвоевременного погашения Кредита (части Кредита), Заёмщик выплачивает Кредитору неустойку в размере 1 % (один) процент от суммы несвоевременно погашенного Кредита (части Кредита), за каждый день просрочки.

Пунктом 5.2. Договора о предоставлении кредита предусмотрено, что в случае несвоевременной уплаты процентов Заёмщик выплачивает Кредитору неустойку в размере 1 % (один) процент от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.

Согласно ст. 319 ГК РФ и п. 4.4. Договора о предоставлении кредита, сумма недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - сумму основного долга.

В результате неисполнения Курносовой Т.А. договорных обязательств общий долг Заёмщика перед Банком составляет - *** руб., а именно: просроченный основной долг - *** руб., начисленные проценты - *** руб., комиссия за обслуживание текущего кредитного счета - *** руб.; неустойки - *** руб.

В связи с неисполнением Ответчиками своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с них просроченной задолженности.

Просит взыскать солидарно с Курносовой Т.А. и Мокеева А.С. в пользу ОАО «***» сумму задолженности по договору о предоставлении кредита в российский рублях № от <дата> в размере *** руб. и расходы по уплате госпошлины.

Ответчик Курносова Т.А. предъявила встречный иск к ОАО «***» о взыскании денежных средств, уплаченных за рассмотрение заявки на кредит в размере *** руб.

В обоснование своих требований указывает на то, что <дата> между ней и ОАО «***» был заключен договор № о предоставлении кредита в сумме ***. Согласно п. 1.3 указанного договора за рассмотрение заявки на кредит заемщик уплачивает кредитору установленную тарифами комиссию в размере *** руб. Налог на добавленную стоимость начисляется сверх суммы комиссии.

В соответствии с п. 1.3 вышеуказанного договора с нее была взыскана сумма ***., что подтверждается выпиской по счету № за период с <дата> по <дата> Считает, что включение в кредитный договор условия об оплате комиссионного вознаграждения за рассмотрение заявки на кредит ущемляет установленные законом права потребителя. Просит взыскать с ОАО «***» в ее пользу денежные средства в размере *** руб. и расходы по уплате госпошлины.

Представитель истца-ответчика ОАО «***» по доверенности Г. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, доводы, изложенные в иске подтвердил, встречные исковые требования Курносовой Т.А. не признает, пояснив, что взимание комиссии за рассмотрение заявки на кредит является, по своей сути, комиссией за оформление сделки, за безналичное перечисление суммы кредита с ссудного счета на текущий кредитный счет клиента и за обеспечение проведения операций по текущему кредитному счету. Согласно договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «***» текущий кредитный счет клиента массового бизнеса - счет, открываемый клиенту по его заявлению, содержащемуся в анкете-заявлении на получение кредита, оформляемой клиентом в целях получения кредита «Партнер». Обслуживание текущего кредитного счета клиента массового бизнеса осуществляется в соответствии с тарифами. Общие условия открытия и совершения операций по счету заемщика определены в договоре о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «***». Порядок и условия оказания услуг и взимания комиссий в рамках обслуживания счета заемщика и карт, выпущенных к счету заемщика, определены в тарифах ОАО «***» для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «***». С указанными документами потенциальные заемщики имеют возможность ознакомиться на информационных стендах в подразделениях Банка, в свободном доступе у представителя Банка, а также на WEB- странице Банка в сети Интернет. В свою очередь, работник Банка консультирует заемщика об условиях предоставления кредита, доводит информацию о минимальном и максимальном сроке предоставления кредита, сумме кредита, перечне документов, предоставляет потенциальному заемщику для ознакомления общие условия кредитования, тарифы Банка, делает предварительный расчет ежемесячного платежа. До заключения соглашения Банк предоставляет заемщику информацию о полной стоимости кредита, информацию о размерах платежей, связанных с несоблюдением условий соглашения. Ответчик Курносова Т.А. на момент заключения договора согласилась со всеми его условиями.

Ответчица Курносова Т.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика Курносовой Т.А. по доверенности Ш. с исковыми требованиями ОАО «***» согласен частично, считает, что неустойка начислена истцом незаконно, просит снизить размер неустойки. Встречные исковые требования Курносовой Т.А. поддержал в полном объеме, просит взыскать с ОАО «***» в пользу Курносовой Т.А. денежные средства в сумме ***., уплаченные в счет комиссии за рассмотрение заявки на кредит, и расходы по уплате госпошлины.

Ответчик Мокеев А.С. в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть данное дело без его участия.

Выслушав представителя истца ОАО «***» по доверенности Г., представителя ответчика-истца Курносовой Т.А. по доверенности Ш., изучив письменные материалы дела, проанализировав и оценив все собранные по делу доказательства, судья приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

        В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 данного Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части.

      Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В судебном заседании установлено следующее.

<дата> Курносова Т.А. обратилась с заявлением в ОАО «***» о предоставлении кредита в размере *** руб. сроком на <дата> месяца (л.д.№).

<дата> между ОАО «***» и Курносовой Т.А. был заключен договор № о предоставлении кредита в российских рублях, согласно которому ОАО «***» предоставил Курносовой Т.А. кредит «Партнер» в сумме *** руб. сроком с <дата> по <дата> включительно в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором (л.д. №).

Согласно п. 1.2 вышеуказанного договора кредит предоставляется путем безналичного перечисления суммы на текущий кредитный счет клиента №.

Во исполнение договора о предоставлении кредита Банк осуществил перечисление денежных средств в сумме *** руб. на текущий кредитный счет заемщика №, а ответчик Курносова Т.А. воспользовалась данными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д.№).

Согласно п.п. 1.5 договора о предоставлении кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты по ставке из расчета 20 % годовых (л.д.№).

В соответствии с п.п. 2.3 договора платежи по возврату кредита и уплате процентов производятся в виде равных платежей не позднее <дата> числа каждого календарного месяца за период, считая с <дата> числа предыдущего месяца по <дата> числа текущего календарного месяца.

Пунктом 5.1. Договора о предоставлении кредита предусмотрено, что в случае несвоевременного погашения Кредита (части Кредита), Заёмщик выплачивает Кредитору неустойку в размере 1 % (один) процент от суммы несвоевременно погашенного Кредита (части Кредита), за каждый день просрочки.

Пунктом 5.2. Договора о предоставлении кредита предусмотрено, что в случае несвоевременной уплаты процентов Заёмщик выплачивает Кредитору неустойку в размере 1 % (один) процент от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по указанному договору является поручительство Мокеева А.С., что подтверждается договором поручительства № от <дата> (л.д. №).

В соответствии с п.п. 3.1-3.2 договора о предоставлении кредита Заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты, исполнять договор с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита.

Согласно п. 6.2 договора о предоставлении кредита кредитор вправе досрочно взыскать задолженность по кредиту, начисленным процентам, и/или в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита, предусмотренных настоящим договором.

В судебном заседании установлено, что в нарушении условий договора Курносова Т.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не погашает, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, последний платеж был осуществлен ей <дата> и с этого времени платежи ей более не осуществлялись, что следует из расчета задолженности (л.д.№).

Как указывает истец, задолженность ответчиков Курносовой Т.А. и Мокеева А.С. составляет ***., из них просроченный основной долг - *** руб., проценты - *** руб., неустойка - *** руб.

Суд полагает взыскать солидарно с ответчиков Курносовой Т.А., Мокеева А.С. в пользу ОАО «***» задолженность по основному долгу в размере ***., проценты в сумме ***.

Согласно ст. 333 ГК РФ Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно представленного расчета истца от <дата> неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом составляет ***., неустойка за просрочку погашения основного долга составляет ***., суд полагает взыскать солидарно с ответчиков Курносовой Т.А., Мокеева А.С. в пользу истца ОАО «***» неустойку, снизив ее до *** руб.

В удовлетворении остальной части иска ОАО «***» к Курносовой Т.А., Мокееву А.С, о взыскании неустойки отказать.

Встречные исковые требования Курносовой Т.А. о возмещении убытков в виде комиссии за ведение ссудного счета суд полагает удовлетворить, исходя из следующего.

В соответствии с п.1.3. договора о предоставлении кредита за рассмотрение заявки на кредит заемщик уплачивает кредитору установленную тарифами комиссию в размере *** руб. Налог на добавленную стоимость начисляется сверх суммы комиссии по ставке, установленной действующим законодательством на дату уплаты комиссии.

В судебном заседании установлено, что <дата> ОАО «***» произведено удержание денежной суммы *** руб. с кредитного счета ответчика Курносовой Т.А. в счет комиссии за рассмотрение заявки на кредит, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. №).

Статьей 9 Закона РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)

При этом в соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, данное условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1, иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за выдачу кредита не предусмотрено, а потому суд приходит к выводу, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Исходя из вышеуказанных требований закона, и установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о неправомерности действий банка при взыскании комиссии за рассмотрение заявки на кредит, в связи с чем, полагает взыскать с ОАО «***» в пользу Курносовой Т.А. сумму комиссии, удержанной за рассмотрение заявки на кредит в размере ***

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При изложенных обстоятельствах судья находит взыскать с ответчиков Курносовой Т.А., Мокеева А.С. в пользу ОАО «***» госпошлину пропорционально удовлетворенной части иска в размере ***. по ***. с каждого, с ОАО «***» взыскать в пользу Курносовой Т.А. в счет возврата госпошлины *** руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судья

решил:

Исковые требования ОАО «***» к Курносовой Т.А., Мокееву А.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Курносовой Т.А., Мокеева А.С. в пользу ОАО «***» задолженность по кредитному договору № в размере ***

Взыскать с Курносовой Т.А., Мокеева А.С. в пользу ОАО «***» в счет возврата госпошлины *** по *** с каждого.

В удовлетворении остальной части иска ОАО «***» к Курносовой Т.А., Мокееву А.С. о взыскании неустойки отказать.

Взыскать с ОАО «***» в пользу Курносовой Т.А. *** и в счет возврата госпошлины *** руб., а всего ***

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд в течение 1 месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья Арзамасского городского суда:                          Е.В. Гульовская.