ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 01 ноября 2011 г. Артемовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего Нурсафиной Ю.Р., при секретаре Шаламовой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Вагину С.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты>, судебных расходов по уплате государственной пошлины, УСТАНОВИЛ: Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее - ООО «Русфинанс Банк») обратилось в суд с иском к Вагину С.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>. В обоснование заявленных требований истец в иске указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к ним с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление рассматривается как оферта. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора № и ст. 307, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации ненадлежащим образом выполнял свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности в размере <данные изъяты>, которая состоит из долга по уплате комиссий - <данные изъяты>; просроченного кредита - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>.; штраф за просрочку - <данные изъяты>. В судебное заседание представитель истца не явился, просил суд удовлетворить его требования и рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 11). Ответчик Вагин С.А. о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, в судебное заседание не явился, не сообщил суду причину неявки в судебное заседание, не просил суд дело слушанием отложить либо рассмотреть в его отсутствие. С согласия представителя истца (л.д. 11), суд на месте определил рассмотреть дело в порядке заочного производства. Суд, изучив доводы истца, исследовав письменные доказательства, находит, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям. Из материалов дела видно, что истцу было предоставлено заявление Вагина С.А. об открытии текущего счета и предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> на срок 18 месяцев с уплатой ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере 1,50 процентов от суммы кредита, ежемесячных выплат в размере <данные изъяты> (л.д. 12, 13). В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление было рассмотрено истцом как оферта (ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации). ООО "Русфинанс Банк" акцептовала данную оферту путем перевода суммы кредита на банковский счет ответчика (л.д. 18). Согласно условиям заявления о предоставлении кредита, договор кредита считается заключенным с момента перевода денежных средств на банковский счет ответчика. Как было установлено судом, ООО "Русфинанс Банк" перевело денежные средства на банковский счет ответчика, т.е. договор кредита был заключен и ему был присвоен номер №. Таким образом, ООО "Русфинанс Банк" полностью исполнило свои обязательства по договору. Согласно п.3.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора кредита № (состоящего из заявления об открытии текущего счета и предоставлении кредита ООО "Русфинанс Банк", общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета и графика платежей клиента - л.д. 12, 13, 14, 15), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей. Согласно ориентировочного графика платежей, сумма ежемесячных платежей, которая должна быть уплачена не позднее 15 числа каждого месяца, состоит из ежемесячной комиссии в размере <данные изъяты>, процентов, которые в соответствии с п.3.3. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей, погашения основной суммы. Согласно п.п. 6.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, в случае просрочки исполнения Заемщиком платежных обязательств на срок свыше пяти календарных дней, Заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере десяти процентов от суммы ежемесячного платежа, уплаченных в графике платежей и непогашенного в срок. Судом установлено, что при заключении ООО «Русфинанс Банк» кредитного договора с заемщиком Вагиным С.А. № в общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (пункт 2.2.1.) ООО «Русфинанс Банк» включил условие, что за ведение ссудного счета заемщик ежемесячно уплачивает Кредитору комиссию в размере 1,50 процентов, что в соответствии с графиком погашения кредита составляет <данные изъяты>. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») отношения с участием потребителей, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрено ни гражданским законодательством, ни законодательством о защите прав потребителей и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Действие банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 ст. 10 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», введенной в действие Федеральным законом от 08 апреля 2008 г. № 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемому заемщику-физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России Указанием от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения за заемщика-физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Судом установлено, что текст заявления был сформулирован банком и заведомо содержал условия, на которых настаивал банк. При этом суд считает, что услуга по ведению ссудного счета была навязана ответчиком истцу в качестве условия предоставления услуги- выдачи кредита. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные приобретателю вследствие нарушения его прав на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. Таким образом, условие договора о том, что кредитор взимает ежемесячную сумму комиссии не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Таким образом, п. 2.2.1. кредитного договора, устанавливающий комиссию за ведение ссудного счета ничтожен. В соответствии с ч. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ст.ст. 330-331 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с п.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору кредита одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму кредита) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором кредита, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавец является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором кредита. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Поскольку, ответчик своих обязательств по своевременному внесению ежемесячных платежей не выполнил (доказательств иного суду не представлено и в ходе судебного разбирательства не получено), суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части с учетом ничтожности условия кредитного договора о начислении комиссии за ведение ссудного счета. Суд приводит следующий расчет задолженности Вагина С.А. перед истцом. Согласно движениям по счету Вагина С.А., представленному в расчете задолженности (л.д. 64-66), последний платеж в счет погашения кредитного договора на счет истца поступил ДД.ММ.ГГГГ, общий долг Вагина С.А. перед истцом по Кредитному договору № на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Так как условие договора о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, уплаченные ответчиком суммы в счет погашения комиссий за ведение ссудного счета и штрафы, начисленные ответчиком исходя из просроченных ежемесячных платежей, в суммы которых также включались комиссии за ведение ссудного счета, подлежат зачету в счет взыскиваемой с ответчика задолженности. Факт уплаты Вагиным С.А. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячной комиссии в сумме <данные изъяты>, штрафа начисленного на сумму ежемесячной комиссии в размере 10 процентов на общую сумму <данные изъяты> подтверждается движением по счету Вагина С.А. Таким образом из общей задолженности Вагина С.А. подлежат исключению следующие суммы: начисленная комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, уплаченная ответчиком комиссия в сумме <данные изъяты>, штраф начисленный на сумму ежемесячной комиссии в размере 10 процентов на общую сумму <данные изъяты>, уплаченный ответчиком штраф начисленный на сумму ежемесячной комиссии в размере 10 процентов на общую сумму <данные изъяты>. Итого в пользу истца подлежит взысканию с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований. При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, поскольку требования удовлетворены в размере <данные изъяты>, с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" к Вагину С.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты>, судебных расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить в части. Взыскать с Вагина С.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" денежную сумму в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. В остальной части иска общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья: Ю.Р. Нурсафина