решение от 04.04.2011 г. по делу № 2-258/2011 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита

Дело № 2-258/2011 года

Мотивированное решение составлено 08 апреля 2011 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 апреля 2011 года Артемовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего Нигматзяновой О.А.,

с участием ответчика Шишовой О.Н.,

при секретаре Кодочиговой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Шишовой О.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты>, расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» (далее ООО «РУСФИНАНС БАНК») обратилось в суд с иском к Шишовой О.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты>, расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В обоснование исковых требований истец указал в заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ Шишова О.Н. обратилась в адрес ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>.

В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №.

Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п.З Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.

Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику согласно п. 3.12 Общих условий.

Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 кредитного договора № и ст.ст. 307, 810Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащим образом не выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №.

Факт получения ответчиком кредита в ООО «Русфинанс Банк» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле №: заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, Общими условиями предоставления нецелевых кредитов, платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.

В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - <данные изъяты>.

Указанная сумма рассчитывается следующим образом: <данные изъяты>.

Просит взыскать с Шишовой О.Н. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, согласно заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6).

Ответчик Шишова О.Н. в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ заключила договор с банком на кредитование, получила сумму кредита <данные изъяты>, воспользовалась ей. Она согласна с иском в части взыскания задолженности основного долга, процентов за пользование кредитом, не согласна с взысканием суммы ежемесячной комиссии, поскольку данное условие договора противоречит закону.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:

в силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Шишова О.Н. обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> (л.д. 8- 9). В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление рассматривается как оферта (ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Во исполнение обязательства, ДД.ММ.ГГГГ банк осуществил перечисление Шишовой О.Н. денежных средств в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № (л.д. 17).

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования (л.д. 8- 9, 10, 14- 16), сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - 11,53 % годовых, срок кредита 36 месяцев, ежемесячная комиссия за внесение ссудного счета 1,70 % от суммы кредита. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 15-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>, за исключением последнего платежа, размер которого составляет <данные изъяты>.

Как следует из объяснений ответчика, она воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредита. Принятые на себя обязательства Шишова О.Н. не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Пунктом 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета установлено, что задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК» заемщику.

Согласно п. 3.3. Общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей.

Согласно п. 3.4. Общих условий, клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей.

В соответствии с п. 5.1. Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств, указанных в п. 3.4, ООО « РУСФИНАНС БАНК» вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) (далее - Правила), утвержден порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории РФ. Из Правил следует, что условия предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) - открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, открытие и ведение банком ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В этом случае заемщик не вправе отказаться в одностороннем порядке от ведения банком ссудного счета. Однако взимать комиссию за ведение ссудного счета банк не имеет права.

В силу п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Указанный вид комиссий за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом № 2300-1, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, исходя из анализа вышеуказанных норм, условие соглашения о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным в силу несоответствия требованиям Закона, поэтому требование истца о взыскании с ответчика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> является не основанным на Законе и не подлежит удовлетворению.

Суд производит следующий расчет суммы задолженности учетом графика платежей (л.д. 14), расчета задолженности, произведенного истцом в части движения денежных средств по счету клиент (л.д.26- 27):

сумма ежемесячной комиссии, уплаченная ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> подлежит зачету в сумму основного долга и начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

Остаток основного долга при зачете в сумму ежемесячных платежей комиссии, уплаченной ответчиком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты>.

Расчет суммы задолженности, подлежащей взысканию с ответчика:

<данные изъяты>

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности в размере <данные изъяты>, в том числе:

просроченный кредит: <данные изъяты>,

просроченные проценты: <данные изъяты>,

текущий долг по кредиту: <данные изъяты>,

срочные проценты на сумму текущего долга: <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования банка удовлетворены частично в размере <данные изъяты>, суд полагает, что с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Шишовой О.Н. в пользу общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» сумму задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Шишовой О.Н. в пользу общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В остальной части иска отказать.

Мотивированное решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение десяти дней с момента его составления через Артемовский городской суд.

Судья: О.А. Нигматзянова