Дело № 2-2031/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Артем Приморского края 22 ноября 2011 года

Судья Артёмовского городского суда Приморского края Кубатова О.А.

при секретаре Голик Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Глебова В.Н. к ОАО Национальный банк «Траст» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании сумм,

У С Т А Н О В И Л:

Глебов В.Н. обратился в суд с иском к ОАО Национальный банк «Траст» о признании кредитного договора недействительным, взыскании сумм, указав, что 01.09.2008г. между ними был заключен договор о предоставлении кредита №50-003499 на сумму 201900 руб. на срок 36 месяцев, размер процентной ставки по кредиту составил 16,5%. По условию договора предусматривалась оплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента 1900 руб., на руки он получил 200000 рублей, то есть сумма 1900 руб. была незаконно включена в сумму кредита и на нее начислялись проценты. Кроме того, по условию договора предусматривалась оплата комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита -1958,43 руб. ежемесячно, в общей сумме составило 70503,48 руб. В счет досрочного погашения задолженности он оплатил 22.09.2008 г. 10000 руб., 21.10.2008 г. 10000 руб., 07.11.2008 г. 100000 руб., 03.12.2008 г. 100900 руб., всего оплатил 220900 руб. Перед оплатой последнего платежа 03.12.2008г. он обратился в филиал ОАО Национальный банк «Траст», чтобы узнать сумму для досрочного погашения кредита, сотрудник назвал сумму 100900 руб., которую он сразу же внес в банк, полагая, что обязательства перед банком исполнены полностью. Однако через два года из телефонной СМС и сотрудников банка узнал, что у него имеется задолженность. Оказалось, что банк вместо того, чтобы зачесть внесенные им суммы в счет досрочного погашения кредита, ежемесячно списывал со счета платежи согласно графика, в том числе проценты и ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в сумме 48960,75 руб.

Заёмщик, согласно действующему законодательству, обязан платить только проценты за пользование заёмными денежными средствами, а возложение на заёмщика иных обязанностей, кроме как погашение кредита и процентов по нему, является незаконным. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком таким образом, что без комиссии за зачисление кредитных средств и ежемесячной комиссии за расчётное обслуживание кредита кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по комиссии за зачисление кредитных средств и ежемесячной комиссии за расчётное обслуживание. Истцу был предоставлен типовой договор кредитования, от условий которого при его заключении он отказаться не мог под угрозой отказа в предоставлении кредита. Полагает, что банком нанесен ему моральный вред, который он оценивает в 50000 руб., для восстановления нарушенных прав он обратился за юридической помощью, за консультацию, составление и оформление претензии и искового заявления и представление его интересов в суде оплатил 15000 руб. Просил признать условия кредитного договора №50-003499 от 01.09.2008г. об оплате комиссии за зачисление кредитных средств и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита недействительными, взыскать в его пользу убытки в размере 1900 руб. за комиссию за зачисление кредитных средств и 48960,75 руб. ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита, моральный вред в размере 50000 рублей, расходы за юридическую помощь в размере 15000 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности З. поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении, дополнила, что в отзыве ответчик просит применить срок исковой давности. Однако, согласно п.2 ст.200 ГПК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Срок исполнения обязательств по кредитному договору истек 01.09.2011 г., платежи по договору являются периодическими, полагает, что срок на обращение в суд с иском не пропущен. Полагает, что включением в кредитный договор условий об оплате комиссий (за зачисление кредитных средств, за расчётное обслуживание) ответчик нарушил права Заёмщика как потребителя, причинив ему убытки. Истцу причинён моральный вред тем, что с октября 2010 года ему приходят СМС- сообщения, письма от долговых агентств, звонки, которые заставляют истца выпадать из обычного ритма жизни, влечет эмоциональные и физические перегрузки, пребывать в состоянии стресса. Просила признать условия кредитного договора №50-003499 от 01.09.2008г. об оплате комиссии за зачисление кредитных средств и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита недействительными, взыскать в его пользу убытки в размере 1900 руб. за комиссию за зачисление кредитных средств и 48960,75 руб. ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита, моральный вред в размере 50000 рублей, расходы за юридическую помощь в размере 15000 рублей.

Глебов В.Н. в судебном заседании поддержал доводы представителя. Представитель ответчика ОАО Национальный банк «Траст» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, а также письменный отзыв, согласно которому с исковыми требованиями не согласны, заявили о пропуске истцом срока исковой давности, так как согласно ст.181 ч.1 ГК РФ срок исковой давности составляет 3 года, течение срока начинается со дня, когда началось исполнение сделки, исполнение сделки началось 01.09.2008 г., иск подан 29.09.2011 г.

Договор, который был заключён между Банком и истцом, включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Истец собственноручно подписью подтвердил, что с ними ознакомлен, согласен, их содержание понимает.

Комиссия за расчётное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счёт Клиента является платой за оказанные Банком услуги по договору банковского счёта. Банк не взимал с истца комиссии за ведение ссудного счёта. Условиями договора не предусмотрено взимание комиссии за открытие/ ведение ссудного счёта. Банк взимал с истца комиссию за расчётное обслуживание, которая является оплатой услуг банка по договору банковского счёта. Истец не проводит различий между ссудным и текущим счётом.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих, что истец был лишён возможности предложить собственные условия заключения договора, что банк устанавливал какие-либо ограничения для истца в возможности формулирования им своих условий договора и направления их в банк для рассмотрения. Если бы условия предоставления кредита не удовлетворяли истца, то он бы отказался от заключения Договора.

С требованиями о взыскании компенсации морального вреда не согласны, так как истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт причинения нравственных или физических страданий. Также не согласны с требованиями о взыскании расходов на юридические услуги. Они оказаны физическим лицом. В объём оказанных услуг входят подготовка претензий и исковых заявлений. Сумма судебных расходов 15000 руб. завышена и не соответствует сложности дела и времени, затраченному на ведение дела.

Суд, выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что между Глебовым В.Н. и ОАО Национальный банк «Траст» (далее Банк) был заключён договор о предоставлении кредита №50-003499, согласно которому истцу предоставлен кредит на сумму 201900 руб. на срок 36 месяцев под 16,5% годовых. По условиям договора предусмотрена оплата комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента 1900 руб., которая включена в сумму кредита, и оплата комиссии за расчётное обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита- 1958,43 ежемесячно.

Истец оплатил в счёт досрочного погашения задолженности 22.09.2008 г. 10000 руб., 21.10.2008 г. 10000 руб., 07.11.2008 г. 100000 руб., 03.12.2008 г. 100900 руб., всего оплатил 220900 руб.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Ведение ссудного счета в силу закона является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, соответственно, заёмщик не должен платить за обязанности Банка.

Поэтому условия кредитного договора об оплате комиссии за зачисление кредитных средств и ежемесячной комиссии за расчётное обслуживание кредита являются недействительными.

Ссылки ответчика на ст. 421 ГК РФ о свободе договора, об ознакомлении истца с условиями договора до его подписания, суд не принимает во внимание, поскольку условия кредитного договора были сформулированы банком и содержали обязательное условие о предварительной оплате за открытие и ведение ссудного счета, без чего получение кредита становилось невозможным, а потому истец мог только отказаться от заключения договора либо присоединиться к нему, не изменяя его условий, при нуждаемости в получении кредитных средств данный договор со стороны истца является вынужденным договором присоединения.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Доводы ответчика о том, что ссудный счёт и текущий счёт- это разные счета, суд не принимает во внимание, поскольку из дела видно, что для реализации условий кредитного договора Глебову В.Н. открыт счёт клиента, который используется для отражения операций по займу и возврату банковских средств, то есть фактически ссудный счёт, который отражает только операции, связанные с выдачей кредита.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд не принимает во внимание, поскольку в соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Как установлено в судебном заседании, истец 01.09.2008 г. обратился в Банк с заявлением на получение кредита. Кредит предоставлен на срок 36 месяцев, срок погашения кредита с 01.09.2008 г. по 01.09.2011 г. Принимая во внимание, что срок исполнения обязательств по кредитному договору истек 01.09.2011 г., платежи по оплате комиссии за расчётное обслуживание являются периодическими, суд полагает, что с учётом положений п.2 ст.200 ГК РФ срок на обращение с иском в суд истцом не пропущен.

Требования истца о взыскании с ответчика убытков в размере 1900 руб. комиссии за зачисление кредитных средств подлежат удовлетворению, о взыскании ежемесячной комиссии за расчётное обслуживание кредита в размере 48960 руб. 75 коп. подлежат частичному удовлетворению, поскольку сумму в размере 48960 руб. 75 коп. истец ответчику до настоящего времени не выплатил. Истец брал кредит в сумме 200000 руб., всего оплатил банку 220900 руб.- в погашение кредита, процентов, комиссии за зачисление кредитных средств 1900 руб., комиссию за расчётное обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита- 1958 руб. 43 коп. за 4 месяца, то есть подлежит взысканию сумма комиссии за расчётное обслуживание 1958,43 Х 4 = 7833,72 руб.

Требования о взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб. подлежат частичному удовлетворению на основании ст. 100 ГПК РФ, расходы на оплату услуг представителя подтверждаются соответствующим договором и распиской, однако, исходя из требований разумности, а также количества судебных заседаний, учитывая сложность дела, суд полагает заявленную сумму снизить до 6000 руб.

В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда необходимо отказать, поскольку, открывая счёт для зачисления на него кредитных средств, Банк не оказывает услугу клиенту как потребителю, поэтому закон «О защите прав потребителя» не применим. За нарушение имущественных прав истца ГК РФ не предусматривает компенсацию морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Глебова В.Н. удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора №50-003499 от 01.09.2008 г., заключённого между ОАО Национальный банк «Траст» и Глебовым В.Н., об оплате комиссии за зачисление кредитных средств и ежемесячной комиссии за расчётное обслуживание кредита недействительными.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Глебова В.Н. убытки за оплаченную истцом комиссию за зачисление кредитных средств и комиссию за расчётное обслуживание в размере 9733 руб. 72 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 6000 руб.

В удовлетворении остальных исковых требований Глебову В.Н. отказать.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» госпошлину в доход местного бюджета в размере 400 руб.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Артемовский городской суд в течение 10 дней.

СУДЬЯ