Дело № 2-128-12 Судья М.Ф. Маннапова РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации 23 марта 2012 года город Арск Арский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующей судьи М.Ф. Маннаповой, при секретаре Л.Н. Шайдуллиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» к Р.Н. Гарифзянову, Л.Н. Гарифзяновой о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество АКБ «РОСБАНК» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Р.Н. Гарифзянову, Л.Н. Гарифзяновой о взыскании задолженности по кредиту, включающую в себя задолженность по текущему кредиту в размере ... ... рублей .. копейки, задолженность по процентам в размере .. ... рублей .. копеек, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей .. копеек. Также истец просит взыскать с ответчиков госпошлину уплаченную при подаче иска, в размере . ... рублей .. копеек. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ года Р.Н. Гарифзянову был предоставлен кредит в размере ... ... рублей сроком на 60 месяцев на неотложные нужды с процентной ставкой 17% годовых. Ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты. ДД.ММ.ГГГГ года по заявлению Р.Н. Гарифзянова о реструктуризации долга, было составлено дополнительное соглашение к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года, изменена процентная ставка по кредиту - 21,75% годовых, утвержден новый график выплаты задолженности, должнику предоставлена отсрочка на срок 6 месяцев по уплате основного долга, в том числе просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов и процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, комиссии за ведение ссудного счета. С ДД.ММ.ГГГГ года ответчики Р.Н. Гарифзянов, Л.Н. Гарифзянова нарушили условия кредитного договора, не исполняют взятые на себя обязательства, не производят уплату основной суммы долга и процентов в соответствии с условиями кредитного договора, истец просит взыскать задолженность по кредиту. Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» С.А. Каримова, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, просила рассмотреть дело в их отсутствие. Ответчики Р.Н. Гарифзянов и Л.Н. Гарифзянова на рассмотрение дела не явились, хотя своевременно и надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения дела, о причинах неявки, позволяющих установить их в качестве уважительных, не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили. Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. В соответствие со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно статьям 432, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации - кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года Р.Н. Гарифзянов обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» безотзывной офертой, то есть с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в заявлении ответчик предложил заключить с ним кредитный договор. На основании указанного заявления, ДД.ММ.ГГГГ года истец заключил с ответчиком кредитный договор путем акцепта Банком оферты клиента, изложенной в заявлении. Банк акцептировал сделанную Р.Н. Гарифзяновым оферту, предоставив кредит в размере ... ... рублей сроком на 60 месяцев путем зачисления суммы на счет клиента. Кредит был выдан для неотложных нужд. Существенные условия договора указаны в Условиях кредитного обслуживания ОАО АКБ «РОСБАНК». Информация, отраженная в заявлении (оферте), а также в Условиях кредитного обслуживания ОАО АКБ «РОСБАНК» содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей. Факт ознакомления ответчика с данными Условиями и Тарифами подтверждается подписью ответчика в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ года. В заявлении на кредитное обслуживание установлен график платежей, содержащий информацию о суммах и датах очередных платежей. В соответствии с п. 3 Условий возврат предоставленного кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производятся клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроке, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается в Графике платежей и состоит из части суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат, предусмотренных действующими Тарифами. Согласно графику погашения задолженности ежемесячный платеж по кредиту составил . ... рублей. ДД.ММ.ГГГГ года ответчик Р.Н. Гарифзянов в связи с изменившимся финансовым положением обратился в Банк с заявлением о реструктуризации кредитного договора, тем самым, признав задолженность по основному долгу ... ... рублей .., проценты . ... рублей .. копеек, сумму комиссии за ведение ссудного счета . ... рублей .. копейки. На основании данного заявления между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором ответчику была предоставлена отсрочка на 6 месяцев на погашение основного долга, в том числе просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов и процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, комиссии за ведение ссудного счета. Процентная ставка изменена на 21,75% годовых. В результате чего был составлен новый график выплаты задолженности, согласно которому ежемесячный платеж по кредиту составил после истечения 6 месячной отсрочки по платежам . ... рубля .. копейки. Факт ознакомления ответчика с данными Условиями и Тарифами подтверждается подписью ответчика от ДД.ММ.ГГГГ года. Между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Л.Н. Гарифзяновой заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому поручитель Л.Н. Гарифзянова обязалась отвечать перед Банком за исполнение обязательств Р.Н. Гарифзяновым по возврату кредита солидарно. Однако после реструктуризации ответчик, нарушил условия кредитного договора в части соблюдения условия об оплате кредита в соответствии с графиком, не исполнив обязанность по уплате очередного платежа, что в соответствии с п. 4.4.2. Условий является для Банка основанием потребовать досрочного исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору. Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года задолженность Р.Н. Гарифзянова по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет ... ... рублей .. копеек, из которых сумма долга по кредиту - ... ... рублей .. копейка, задолженность по процентам - .. ... рубля .. копеек, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - ... рублей .. копеек. Таким образом, ответчик не выполняет свои обязательства по погашению кредита, банк имеет право требования от ответчика возврата всей суммы кредита и причитающихся процентов. ОАО АКБ «РОСБАНК» просит сумму задолженности в размере ... ... рублей .. копеек и уплаченную госпошлину . ... рублей .. копеек взыскать солидарно с ответчиков Р.Н. Гарифзянова и Л.Н. Гарифзяновой. Суд считает, что указанные требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Поэтому действия Банка по взиманию комиссии за выдачу кредита, пени за несвоевременную уплату комиссии применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Согласно выписке со счета из суммы кредита, выданной Р.Н. Гарифзянову, была удержана комиссия за открытие ссудного счета в размере . .... рублей, за ведение ссудного счета по ... рублей ежемесячно удерживалось до ДД.ММ.ГГГГ года (то есть 8 месяцев), дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ года ежемесячная комиссия в размере ... рублей отменена и фактически ответчик получил сумму кредита в размере ... ... рублей. При таких обстоятельствах суд считает, что сумма комиссий в размере .. ... рублей подлежит зачету в погашение суммы текущего основного долга, в связи, с чем сумма основного долга, подлежит уменьшению на эту сумму и составит ... ... рублей .. копеек. В соответствии со статьей 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В соответствии со статьей 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. При таких обстоятельствах, сумма задолженности в размере ... ... рублей .. копеек, состоящая из текущей части основного долга - ... ... рубля .. копейка, задолженность по процентам - .. ... рублей .. копеек, подлежит солидарному взысканию с ответчиков. В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Факт оплаты истцом госпошлины в размере . ... рублей .. копеек подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года. Суд с учетом частичного удовлетворения заявленных требований считает возможным взыскать с ответчиков в пользу истца госпошлину в размере . ... рублей .. копеек пропорционально удовлетворенным требованиям. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Р.Н. Гарифзянова, Л.Н. Гарифзяновой в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере ... ... рублей .. копеек, в возврат госпошлины . ... рублей .. копеек, всего ... ... (... ......... ..... ..... ...... ...... ......) рублей .. копеек. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Арский районный суд Республики Татарстан. Справка: решение вступило в законную силу: «23» апреля 2012 года Судья М.Ф. Маннапова