Дело № Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации г. Арсеньев 21 февраля 2012 г. Арсеньевский городской суд Приморского края в составе судьи Митрофанова А. Д., с участием представителя истца Нартовой Марины Владимировны Кустова К. Ю., представителя ответчика акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) Ивановой О. С., при секретаре Попович Г. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нартовой Марины Владимировны к акционерному коммерческого банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о расторжении договора кредитования, У С Т А Н О В И Л: Нартова М. В. обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением, в котором указано, что 2. 09. 2006 г. между ней и акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) был заключен договор кредита, согласно которого ей был выдан кредит на сумму 31200 руб. под 16% годовых сроком до 3. 09. 2009 г. Согласно договора и условий его предоставления, она обязана вернуть кредит, уплатить на него все начисленные проценты и комиссию ссудного счета. Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т. е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Его действия по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют права потребителей. Условие договора о том, что с кредитора за открытие ссудного счета взимаются платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Она желает данный договор расторгнуть. Кредит банку вернуть она не смогла, в связи с трудным материальным положением. Ответчик продолжает начислять все комиссии, сборы, проценты, платежи за ведение ссудного счета. Она просила расторгнуть договор по заявлению от 2. 09. 2006 г., заключенный между ней и ответчиком. В судебном заседании представитель истца Нартовой М. В. Кустов К. Ю. исковое заявление поддержал, подтвердив его доводы. Представитель ответчика акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) Иванова О. С. иск не признала и пояснила, что истцом была допущена неоднократная просрочка исполнения обязательств по данному договору. Заемщик имеет задолженность по кредитному договору по комиссии за ведение ссудного счета и пени. Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, полагает, что иск Нартовой М. В. удовлетворению не подлежит. Согласно заявления истца о предоставлении экспресс - кредита от 2. 09. 2006 г., типовых условий его предоставления, расчетного графика гашения кредита, истец обязалась погашать предоставленный ей ответчиком кредит в сумме 31200 руб. сроком на 36 мес. путем ежемесячного зачисления на открытый ей текущий банковский счет денежных средств в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета, в размере 1,4%. Процентная ставка кредита 16% годовых. В случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, он обязан уплатить штрафные санкции в соответствие с Тарифами банка (п. п. 4.3.3, 5.2 условий). Клиент имеет право в любое время расторгнуть договор, письменно заявив об этом банку. При этом договор считается расторгнутым не ранее погашения задолженности по кредиту (п. 5.5 условий). Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствие со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствие со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В соответствие со ст. 16 ч. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 5 п. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет. В соответствие со ст. 30 этого ФЗ, кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. П. 2.1 Указания Банка РФ от 13. 05. 2008 г. « О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определено, что в расчет полной стоимости кредита включается комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора). Однако, в преамбуле данного Указания оговорено, что оно не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании. Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. В ходе судебного разбирательства установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор от 2. 09. 2006 г., на сумму 31200 руб. сроком на 36 месяцев. П. 3.4.1 типовых условий предоставления экспресс - кредита и приложением к договору - расчетным графиком гашения кредита предусмотрена обязанность истца по уплате ежемесячно комиссии по ведению ссудного счета в размере 1,4 %. Суд считает, что положение п. 3.4.1 типовых условий предоставления кредита, которым предусмотрено обязанность истца по ежемесячной оплате комиссии по ведению ссудного счета, нарушает права Нартовой М. В., как потребителя. Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т. е. операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствие с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, а является обязанностью банка. Поэтому условие кредитного договора о том, что ответчик за ведение ссудного счета взимает комиссию, не основано на законе, является нарушением прав потребителя. Ч. 1 ст. 819 ГК РФ установлена обязанность заемщика по кредитному договору только в виде возврата полученной суммы и уплаты процентов на нее. Ст. 5 п. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности», установлено, что к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств за счет банка. Поэтому данное условие договора противоречит указанным положениям ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежит признанию недействительным. Однако, недействительность данного условия договора, в силу ст. 180 ГК РФ, не влечет недействительность остальных частей кредитного договора, т. к. договор мог быть заключен и без включения условия об оплате ссудного счета. Истец ненадлежаще исполняла обязанности по возврату кредита, не возвратила его в сроки, установленные при его заключении. Таким образом, суд полагает, что признание недействительным положения кредитного договора об оплате комиссии по ведению ссудного счета не влечет признания недействительным всего кредитного договора. Основания для его расторжения отсутствуют. При этом, суд учитывает, что условиями кредитного договора предусмотрена возможность его расторжения по инициативе истца только при условии погашения задолженности по кредиту. В связи с изложенным, суд находит доводы представителя истца не состоятельными. Суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования удовлетворению не подлежат. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: В удовлетворении иска Нартовой Марины Владимировны к акционерному коммерческого банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о расторжении договора кредитования, отказать. Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд, через Арсеньевский городской суд, в течение 1 месяца со дня его принятия судом в окончательной форме. Судья / Митрофанов А. Д. / Решение принято судом в окончательной форме 21. 02. 2012 г.