К делу № 2-3209/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 ноября 2011 года Армавирский городской суд Краснодарского края в составе:
председательствующего- судьи Лаховой И.В.,
при секретаре Ткаченко М.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению КИТ Финанс Капитал (ООО) к Ильичевой Н.Г. о взыскании суммы долга и обращении взыскания на имущество,
УСТАНОВИЛ:
Представитель КИТ Финанс Капитал (ООО) обратился в суд с иском к Ильичевой Н.Г. о взыскании суммы долга и обращении взыскания на имущество, мотивируя свои требования тем, что согласно кредитного договора, заключенного между Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество) и ответчицей, Банк предоставил заемщику кредит в сумме 900000 рублей сроком на 228 месяцев, для целевого использования-приобретения квартиры, находящейся по адресу: <...>, пе<...> путем перечисления денежных средств. 23.05.2007 г. в соответствии с договором купли-продажи закладных с отсрочкой оплаты № КП-23 от 05.09.06 г. все права по кредитному договору перешли от коммерческого банка «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество) в пользу ОАО «<...>». 23.05.2007 г. в соответствии с договором купли-продажи закладных № <...> от <...> все права по кредитному договору перешли от ОАО «<...>» в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО). <...> в соответствии с договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО). В настоящее время законным владельцем закладной является КИТ Финанс Капитал (ООО).
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона (п. 1.4.1 кредитного договора).
Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от 10.04.2007 г.
Согласно п.3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет 11323 руб. 20 коп.
В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
16.01.2009 г. ответчице направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору от 10.04.2007 г.: исх. № 01/955, 01/954 от 16.01.2009 г. По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена.
Согласно пункту 3.3.9. кредитного договора 16.02.2009 г. остаток ссудной задолженности в размере 881410 руб. 01 коп. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 03.02.2009 г. по 16.02.2009 г. в размере 5409 руб. 20 коп. перенесены на счет просроченных процентов.
По кредитному договору имеется четыре случая нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших: 1.11.2008 года, 3.12.2008 года, 11.01.2009 года, 3.02.2009 года
На 22.06.2011г. сумма задолженности составляет 2521741 руб. 75 коп. из них: 885098 руб. 12 коп. - сумма просроченного основного долга, 47013 руб. 89 коп. - сумма просроченных процентов по кредиту, 78889 руб. 31 коп. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 1510740 руб. 43 коп. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Так же истец просил обратить взыскание на предмет ипотеки, путем реализации с публичных торгов, взыскать с ответчицы расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при обращении в суд в размере 24808 руб. 71 коп.
Представитель истца КИТ Финанс Капитал (ООО) в судебное заседание не явился, просил рассмотреть исковое заявление в его отсутствие.
Ответчица Ильичева Н.Г. исковые требования признала в части взыскания суммы основного долга и процентов.
Выслушав ответчицу, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, согласно кредитному договору, заключенному между Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество) и ответчицей, Банк предоставил заемщику кредит в сумме 900000 рублей сроком на 228 месяцев, для целевого использования-приобретения квартиры, находящейся по адресу: <...>, пе<...> путем перечисления денежных средств. 23.05.2007 г. в соответствии с договором купли-продажи закладных с отсрочкой оплаты № КП-23 от <...> все права по кредитному договору перешли от коммерческого банка «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество) в пользу ОАО «<...>». 23.05.2007 г. в соответствии с договором купли-продажи закладных № <...> от 23.05.2007 г. все права по кредитному договору перешли от ОАО «Кубанское ипотечное агентство» в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО). 16.12.2010 г. в соответствии с договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО). В настоящее время законным владельцем закладной является КИТ Финанс Капитал (ООО).
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона (п. 1.4.1 кредитного договора).
Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от 10.04.2007 г.
Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости) закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: - право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; - право залога на имущество, обремененное ипотекой. Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.6. кредитного договора.
16.12.2010 г. в соответствии с договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО).
В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Согласно п.3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщики обязаны уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14 % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет 11323 руб. 20 коп.
В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (пункт 5.1. Кредитного договора).
В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ). Пунктом 3.3.12. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме установлена очередность погашения требований Кредитора. В соответствии с п. 3.3.13. Кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.12. настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком».
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
16.01.2009 г. ответчице направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору от 10.04.2007 г.: исх. № 01/955, 01/954 от 16.01.2009 г. По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена.
Таким образом, согласно пункту 3.3.9. Кредитного договора 16.02.2010 г. остаток ссудной задолженности в размере 881410 руб. 01 коп. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 03.02.2009 г. по 16.02.2009 г. в размере 5409 руб. 20 перенесены на счет просроченных процентов.
На 22.06.2011г. сумма задолженности составляет 2521741 руб. 75 коп. из них: 885098 руб. 12 коп. - сумма просроченного основного долга, 47013 руб. 89 коп. - сумма просроченных процентов по кредиту, 78889 руб. 31 коп. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 1510740 руб. 43 коп. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Ответчицей систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. На 22.06.2011 г. по данному кредитному договору заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.
В соответствии с пунктом 12.1. Закладной п. 4.4.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней (пункт Г закладной, пункт Б кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт Д закладной, пункт Г кредитного договора).
Согласно пункта 4.1.14. Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Данное требование было направлено ответчику 16.01.2009 г., однако до настоящего времени оно не исполнено заемщиком в полном объеме.
Таким образом, в порядке пункта 4.4.2. Кредитного договора, пункта 7.1. Закладной и пункта 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств - квартиру.
В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (ч. 3 ст. 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»).
Таким образом, необходимо установить начальную продажную цену заложенного имущества квартиры, расположенной по адресу: <...>, пе<...>, 9 <...>.
Определенная соглашением сторон денежная оценка предмета ипотеки (заложенного имущества) – квартиры составляет 1006000 рублей.
Как следует из представленной истории погашений по кредитному договору, ответчица производила частичное погашение долга по кредиту и процентам, исходя из чего, согласно расчета, сумма задолженности по кредитному договору от 10.04.2007 г. по состоянию на 22.06.2011 г. составляет 2521741 руб. 75 коп. из них: 885098 руб. 12 коп. - сумма просроченного основного долга, 47013 руб. 89 коп. - сумма просроченных процентов по кредиту, 78889 руб. 31 коп. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 1510740 руб. 43 коп. - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита.
Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить нейстойку.
Учитывая, что сумма долга Ильичевой Н.Г.по кредиту составляет 885098 рублей, суд считает возможным уменьшить сумму пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов до 20000 рублей и сумму пени за нарушение сроков возврата кредита до 480000 рублей.
Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчицей не представлено каких-либо доказательств об уплате долга по кредитному договору, в связи с чем, суд считает возможным принять решение по имеющимся в деле доказательствам и взыскать с ответчицы в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) – 1432112 рубля 01 коп., обратить взыскание на предмет ипотеки.
Суд также в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ взыскивает судебные расходы, понесенные истцом при подаче иска в суд в размере 24808 рублей 71 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд –
РЕШИЛ:
Взыскать с Ильичевой Н.Г. в пользу КИТ Капитал (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору от 10.04.2007 г. № <...> в размере 1432112 (одного миллиона четырехсот тридцати двух тысяч ста двенадцати) рублей 01 коп из них: 885098 (восемьсот восемьдесят пять тысяч девяносто восемь) рублей 12 коп. - сумма просроченного основного долга, 47013 (сорок семь тысяч тринадцать) рублей 89 коп. - сумма просроченных процентов по кредиту, 20000 (двадцать тысяч) рублей - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 480000 (четыреста восемьдесят тысяч) - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 24808 (двадцати четырех тысяч восьмисот восьми) рублей 71 коп.
Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, находящуюся по адресу: Краснодарский край, г. <...>, <...> <...>, путем реализации с публичных торгов.
Определить начальную продажную цену заложенного имущества- квартиры, находящейся по адресу: <...>, пе<...>, <...> <...> размере 1006000 (одного миллиона шести тысяч) рублей.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Армавирский городской суд в течение 10 дней.
Решение изготовлено 10.11.2011 года.
Судья Лахова И.В. подпись решение вступило в законную силу 22.11.2011