К делу №2-1333/12 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 14 мая 2012 года Армавирский городской суд Краснодарского края в составе председательствующего Лантух В.В., при секретаре Фоменко Р.Э., с участием: ответчика Хейри Н.В. и её представителя - адвоката Богатского Н.В. (уд. №2977, ордер №841461 от 14.05.2012 года), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Хейри Н.В. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании и судебных расходов, у с т а н о в и л: Истец обратился в суд с иском к Хейри Н.В. о взыскании с неё 235.785 руб. 78 коп. - задолженности, образовавшейся в связи с неисполнением обязательств, вытекающих из офертно-акцептного соглашения <...> от 19.09.2006 года о кредитовании по кредитной карте, по условиям которого банк перечислил ответчику денежные средства в сумме 300.000 руб. 00 коп. под 25% годовых. Ответчик, воспользовавшись кредитом, не исполнил свои обязательства по его погашению и выплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность которую истец просит взыскать с ответчика, в том числе: 133.187 рублей 29 коп. - просроченный основной долг; 16.588 рублей 17 коп. - проценты за пользование кредитом; 903 рубля 00 коп. - комиссия за обслуживание счета; 85.107 рублей 32 коп. - штрафы и неустойки, а также компенсировать судебные расходы, заявив ходатайство о рассмотрении дела без их участия. Ответчик представил письменный отзыв на исковое заявление в котором признал требования истца частично, указав, что при выдаче кредита с неё была удержана единовременная комиссия за предоставление кредита в размере 6.000 рублей, полагая, что в данной части действия истца являлись неправомерными, в связи с этим, сумма основного долга, подлежащая взысканию с неё подлежит уменьшению на 6.000 рублей, то есть с 133.187 руб.29 коп. до 127.187 руб. 29 коп.; требования о взыскании с неё комиссии в размере 903 руб. 00 коп. не подлежат удовлетворению и в этой части просила истцу отказать; за все время действия кредитного договора с неё была незаконно удержана комиссия за обслуживание счета в общей сумме 2.608 рублей 56 коп., которую просила зачесть в счет уплаты процентов за пользование кредитом; так же простила зачесть в счет уплаты процентов произведенные ею платежи: от 28.11.2008 года в сумме 4.500 рублей, от 12.03.2009 года в сумме 4.950 рублей, от 20.10.2009 года в сумме 2.000 рублей, от 25.03.2010 года в сумме 1.000 рублей (а всего 4 платежа на общую сумму 12.450 рублей), которые в нарушение требования ст.319 ГК РФ, предусматривающей очередность погашения обязательств должника, были полностью направлены банком на погашение штрафов и неустоек, в то время как данные суммы должны были быть зачислены в счет уплаты процентов за пользование кредитом. С учетом вышеназванных нарушений со стороны истца, всего ответчик признал требования в части взыскания основного долга в размере 127.187 рублей 29 коп., в части взыскания процентов - в размере 1.529 рублей 61 коп., просила снизить размер неустойки, считая её несоразмерной последствиям нарушения обязательства. В судебном заседании ответчик Хейри Н.В. и её представитель - адвокат Богатский Н.В. в своих объяснениях не сообщили сведений о новых фактах по делу, в прениях поддержали доводы, приведенные в письменной отзыве на иск, пояснив, что дополнительных доказательств и ходатайств не имеют, просили удовлетворить иск в части признанной ответчиком, с учетом представленного им расчета. Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям: В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с пунктом 1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа. Как следует из материалов дела, Хейри Н.В. вступив 19 сентября 2006 года с ОАО «Альфа-Банк» в офертно-акцептное соглашения <...> о кредитовании по кредитной карте, получила кредит в размере 300.000 рублей под 25% годовых с ежемесячной выплатой процентов, свои обязательства по условиям кредитования исполняла ненадлежащим образом, образовалась задолженность в виде основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии за обслуживание счета и штрафа, что в целом составило 235.785 руб. 78 коп. При выдаче кредита с Хейри Н.В. была удержана единовременная комиссия за предоставление кредита в размере 6.000 рублей. Кроме того за все время действия кредитного договора с ответчика была удержана комиссия за обслуживание счета в общей сумме 2.608 рублей 56 коп. Возложенные истцом на ответчика вышеуказанные обязательства, противоречат Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П, из которого следует, что обязанность ведения ссудных счетов возложена на кредитные организации. Из чего следует, что данная функция является обязательной для банка и не может предоставляться или не предоставляться по желанию сторон, а её затратная часть должна быть включена в плату за пользование кредитом - в виде оговоренных сторонами 25% годовых. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст.30 вышеназванного Закона, Банк России Указанием от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Учитывая, что банком была предложена публичная оферта, из содержания которой не следовало прямого указания на то, что клиент несет расходы за выдачу кредита и за обслуживание счета, суд находит необоснованным, противоречащим положению Федерального закона №11-ФЗ от 15.02.2010 года, которым внесены поправки в ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» удержание комиссии за выдачу кредита и комиссии за обслуживание счета, следовательно требование о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 903 руб.00 коп. является необоснованным и не подлежащим удовлетворению. Учитывая, что при получении кредита с ответчика было удержано 6.000 руб. 00 коп. - комиссия за предоставление кредита, а у неё отсутствовала задолженность по уплате процентов, незаконно удержанные денежные средства подлежали зачету в счет возврата суммы основного долга, следовательно, сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика составит: 133.187 руб. 29 коп. - 6.000 руб.00 коп. = 127.187 руб. 29 коп. В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В п. 2 информационного письма ВАС РФ от 20.10.2010 №141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме, требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования, погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ). Судом достоверно установлено, что с ответчика незаконно предъявлено требование по удержанию комиссии за обслуживание ссудного счета, следовательно, незаконно удержана комиссия за обслуживание счета в общей сумме 2.608 рублей 56 коп. необходимо зачесть в счет уплаты процентов за пользование кредитом, что не противоречит положению вышеназванной ст. 319 ГК РФ и п. 2 информационного письма ВАС РФ. Так же судом достоверно установлено, что истцом была нарушена очередность погашения обязательств должника при списании с Хейри Н.В. произведенных ею четырех платежей на общую сумму 12.450 руб. 00 коп. (от 28.11.2008 года в сумме 4.500 руб. 00 коп; от 12.03.2009 года в сумме 4.950 руб. 00 коп.; от 20.10.2009 года в сумме 2.000 руб. 00 коп.; от 25.03.2010 года в сумме 1.000 руб. 00 коп.), которые были полностью направлены на погашение штрафов и неустоек, в то время, как в соответствии со ст. 319 ГК РФ и вышеприведенными разъяснениями ВАС РФ, данные суммы должны были быть зачислены в счет уплаты процентов за пользование кредитом. С учетом вышеприведенных оснований, суд полагает, что размер подлежащих взысканию с ответчика процентов составит: заявленную в иске сумму - 16.588 руб. 17 коп. минус необоснованные списанные за обслуживание счета 2.608 руб. 56 коп. и минус необоснованно списанные в счет оплаты штрафа и неустоек 12.450 руб. 00 коп. = 1.529 руб. 61 коп., данная сумма подлежит взысканию с ответчика. При определении размера штрафных санкций, суд принимает во внимание, что исполнение кредитных обязательств ответчика совпало с общеизвестным международным финансовым кризисом, к которому причастна и Российская Федерация, а также учитывая соразмерность последствиям, нарушение обязательств Хейри Н.В., суд приходит к убеждению, что пени и штрафы выставленные истцом ко взысканию с ответчика по общим условиям Соглашения о кредитовании явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства и в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшает их размер на 50%, что составит 42.553 руб. 66 коп. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере 5.557 руб. 86 коп., которая подлежит возмещению в части удовлетворенных требований, что составляет 4.625 руб. 41 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 173, 194 -199 ГПК РФ, суд, р е ш и л: Резолютивная часть решения объявлена участникам процесса 14.05.2012 года, мотивированное решение изготовлено 17 мая 2012 года. Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Армавирский городской суд в течение одного месяца со дня его изготовления в мотивированном виде. Председательствующий подпись В. В. Лантух Решение не вступило в законную силу. Истец подал апелляционную жалобу.Удовлетворить частично исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк»:
1).Взыскать с Хейри Н.В., <...>, в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк», <...>:
-127.187 (сто двадцать семь тысяч сто восемьдесят семь) рублей 29 коп. - просроченный основной долг;
-1.529 (одну тысячу пятьсот двадцать девять) рублей 61 коп. - проценты за пользование кредитом;
-42.553 (сорок две тысячи пятьсот пятьдесят три) рублей 66 коп. - штрафы и неустойки, а всего взыскать с Хейри Н.В. 171.270 (сто семьдесят одну тысячу двести семьдесят) рублей 56 коп.
2).Взыскать с Хейри Н.В., <...>, в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк», <...>:
-4.625 (четыре тысячи шестьсот двадцать пять) рублей 41 коп. - в счет компенсации расходов по оплате государственной пошлины, оплаченной при подаче иска, в размере удовлетворенных судом исковых требований.
В остальной части исковых требований открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» отказать.