К делу №2-225\11 Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
15 марта 2011 года г. Армавир
Армавирский городской суд Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи Запорожец И.В.,
при секретаре Чмыховой В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ООО «РУСФИНАНС» к Аветисян Елене Геннадьевне о взыскании задолженности по договору займа и встречному иску Аветисян Елены Геннадьевны к ООО «РУСФИНАНС» о признании недействительными условий договора займа, уменьшении размера неустойки,
у с т а н о в и л:
ООО «РУСФИНАНС» обратился в суд к ответчику Аветисян Е.Г. с требованием о взыскании суммы долга в размере 71711 рублей 20 копеек, а также судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 2351 рубль 34 копейки, мотивируя тем, что 26 августа 2008 года Аветисян Е.Г. обратилась в адрес ООО «РУСФИНАНС» с заявлением о предоставлении займа в размере 80 000 рублей. 28 августа 2010г. был заключён договор займа № <...>, по которому ответчику был предоставлен заем на потребительские цели в сумме 80 000 рублей на срок до 15 марта 2010г. В соответствии с п. 2.2 договора займа и графиком платежей, ответчик обязан был ежемесячно производить уплату процентов за пользование займом по ставке 13% годовых с датой уплаты - не позднее 15 числа месяца (п. 3.2 договора) и одновременно производить погашение части займа в сумме, определённой в графе платежей, а также в соответствии с п. 2.2 договора, ежемесячно уплачивать комиссию за обслуживание займа в размере 1,7% от суммы полученного займа. Общая сумма задолженности по состоянию на 15 марта 2011 года составляет 71711,20 рублей, в том числе 7374 руб. - штраф за просроченный платёж в порядке ст. 7.2 договора.Ответчик Аветисян Е.Г. обратилась в суд со встречным иском к ООО «РУСФИНАНС» о признании недействительными в части условий договора займа <...> от 26.08.2008г, заключённого между ООО «РУСФИНАНС» и Аветисян Е.Г., а именно содержащееся в п. 2.2 - взимание ежемесячной комиссии за обслуживание займа в размере 1,7% от суммы предоставленного займа, также просит уменьшитьстоимость договора займа на сумму незаконно взимаемых комиссий в размере 1,7% от суммы договора займа, а именно на сумму 17 368 рублей, просит уменьшить размер взыскиваемого с неё штрафа до 1% от суммы основного долга, что по её мнению составит 350 рублей и считать, что полная сумма задолженности Аветисян Е.Г. перед ответчиком по договору займа равна 37 320 рублей, а так же все судебные расходы просит возложить на ответчика ООО «РУСФИНАНС». Свой иск мотивировала тем, что при заключении договора займа, она не имела представления о банковском деле и правовой стороне вопроса, была не в состоянии определить, чем, по сути, является та или иная предлагаемая услуга и насколько она ей необходима и должна быть оплачена для получения займа и считает, что ответчик, включив в договор займа пункт, предусматривающий плату за обслуживание займа, ООО «РУСФИНАНС» предусматривает фактически двойной процент за пользование заёмными средствами, так как стоимость платы за предоставление самого займа составляет 13 % годовых, что составляет 15 600 рублей за весь период займа, а стоимость обслуживания займа (1,7% от суммы займа) более 17 000 рублей. Считает, что банк грубо нарушил действующее законодательство и её права потребителя, включив в договор займа <...> условия, отражённые в п. 2.2 - взимание ООО «РУСФИНАНС» комиссии за обслуживание займа в размере 1.7% от суммы займа. Так же считает, что общая сумма неустойки, которая составила 16 000 рублей, несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.
В судебное заседание представитель ООО «РУСФИНАНС» не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, также представил письменные возражения на встречное исковое заявление, в котором просил в удовлетворении встречного иска отказать, как не основанного на законе и применить срок исковой давности.
В судебное заседание ответчица Аветисян Е.Г. не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
В судебном заседании представитель ответчицы, действующий на основании доверенности Рубцов А.А., исковые требования ООО «РУСФИНАНС» не признал, настаивал на удовлетворении встречных исковых требований Аветисян Е.Г., также указал, что срок исковой давности не истек, поскольку о нарушении своего права Аветисян Е.Г. узнала 05.06.2010г., когда обратилась в юридическую консультацию по поводу вынесенного судебного приказа от 01.06.2010 года мировым судьей судебного участка №8 г. Армавира и где впервые ознакомилась с судебной практикой о незаконном взимании банками комиссии за обслуживание ссудного счета.
Выслушав представителя Аветисян Е.Г., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании, 26 августа 2008 года Аветисян Е.Г. заключила договор займа №<...> с ООО «РУСФИНАНС» о предоставлении займа в размере 80 000 рублей на потребительские цели на срок до 15.03.2010г..
В соответствии с п. 3.2 договора займа и графиком платежей, Аветисян Е.Г. обязана ежемесячно производить уплату процентов за пользование денежными ресурсами по ставке 13% годовых с датой уплаты - не позднее 15 (пятнадцатого) числа месяца в соответствии с графиком платежей, предоставленным ООО «РУСФИНАНС» согласно статьи 3.8 договора, и одновременно производить погашение части займа в сумме, определённой в графике платежей и в соответствии с п. 2.2 договора ежемесячно уплачивать комиссию за обслуживание займа в размере 1,7% от суммы полученного займа.
За время действия договор займа №<...>, платежи и погашение ссуды и процентов за ее пользование поступали нерегулярно, в адрес ответчика истцом ООО «РУСФИНАНС» были направлены уведомления о допущенной ею просрочке платежей и о необходимости погашения задолженности.
Сумма задолженности на 15.03.2011г., исходя из расчета ООО «РУСФИНАНС» составляет 71711,20 рублей, из которых 64 337 рублей 20 копеек - сумма невозвращённых заёмных средств (задолженность по договору, включая сумму невозвращенных заёмных средств и уплату процентов за пользование займом, и комиссию за обслуживание займа), а так же 7374 рубля - штраф за просроченный платёж в порядке п. 7.2 договора займа.Данный расчет был представлен истцом без включения суммы уплаченной Аветисян Е.Г. 08 декабря 2010 года в счет погашения суммы задолженности по договору займа за №<...> от 26.08.2008г..
Суду представлен оригинал квитанции от 08.12.2010г. в счет погашения суммы задолженности по договору займа за №<...> от 26.08.2008г. на сумму 10 000 рублей. Представленный документ сомнений не вызывает, в связи с чем сумма задолженности Аветисян Е.Г. с учетом погашения 08.12.2010г. составляет 61711,20 рублей.
В соответствии со ст.810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Вместе с тем, суд считает, что требования ООО «РУСФИНАНС» и встречные требования Аветисян Е.Г. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Так, согласно представленного расчёта ежемесячного платежа в соответствии с позицией ООО «РУСФИНАНС», ежемесячный платеж Аветисян Е.Г. должен составлять: 112 968 рублей : 18 месяцев = 6276 рублей (данные таблицы из заявления о предоставлении займа).
Как следует из договора займа, Аветисян Е.Г. получила сумму займа в размере 80 000 рублей под 13% годовых на 18 месяцев. Общая сумма займа с процентами за пользование займом, которая должна быть выплачена Аветисян Е.Г. ООО «РУСФИНАНС» за весь период пользования займом составляет 95 600 рублей (80 000 рублей х 13% годовых = 10 400 рублей, следовательно, за 18 месяцев сумма процентов за пользование займом составит 15 600 рублей).
Аветисян Е.Г. не отрицала, что за последнее время перестала погашать задолженность в полном объёме, так как считала, что она не обязана уплачивать незаконные комиссии за обслуживание займа, включённые в договор.
Судом установлено, что Аветисян Е.Г. выплатила ООО «РУСФИНАНС» 58 630,80 рублей, из которых 48 630,80 рублей - сумма, которая подтверждена истцом по первоначальному иску и 10 000 рублей, сумма по представленной в судебном заседании квитанции от 08.12.2010г.. Таким образом, общая сумма задолженности Аветисян Е.Г. на дату рассмотрения дела перед ООО «РУСФИНАНС» составляет 36 969,20 рублей (95 600 рублей - 58 630,80 рублей).
Кроме того, с Аветисян Е.Г. подлежит взысканию сумма штрафа за просроченный платеж в порядке п. 7.2 договора займа в сумме 7374 рубля, при этом суд принимает за основу расчет, представленный истцом по первоначальному иску, при этом оснований для уменьшения размера взыскиваемого штрафа, как того требует во встречном иске Аветисян Е.Г. не имеется, так как указанные штрафные санкции были предусмотрены договором займа и согласованы сторонами.
В связи с чем, с Аветисян Е.Г. в пользу ООО «РУСФИНАНС» подлежит взысканию общая сумма долга в размере 44 343,20 рублей (36 969,20 рублей + 7 374 рубля).
В части требования ООО «РУСФИНАНС» о взыскании с Аветисян Е.Г. ежемесячной комиссии за обслуживание займа в размере 1,7% от суммы представленного займа, предусмотренной пунктом 2.2 указанного договора, суд считает возможным отказать, так как законные основания для взыскания данной комиссии - отсутствуют.
Так, в соответствии с требованиями действующего законодательства, взаимоотношения между сторонами в данном случае регулируются, в том числе, Законом РФ «О защите прав потребителей».
Действиями, которые обязан был совершить ООО «РУСФИНАНС» для создания условий предоставления и погашения займа (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение судного счета, поскольку такой порядок учета судной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в том числе Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П), из которых следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, действовавшем на момент заключения договора и открытия ссудного счета по настоящему спору.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990г. N395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 указанного Закона, Банк России указанием от 13.05.2008г. N2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В этой связи в соответствии с положением параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору, ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. N395-1, п. 2.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.В силу п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Таким образом, истец по встречному иску Аветисян Е.Г. не могла в данном конкретном случае изменить условия заключения договора займа, что не отрицалось в представленных документах банка, возможности изменить условия оферты у истца не было.
При таких обстоятельствах, услуга по обслуживанию займа была навязана ООО «РУСФИНАНС» Аветисян Е.Г. в качестве условия предоставления другой услуги - выдачи займа.
В силу ч.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Следовательно, возложение обязанности ежемесячной комиссии за обслуживание займа является нарушением прав потребителя, в данном случае Аветисян Е.Г., а договор займа заключённый между сторонами в части условия ежемесячной комиссии за обслуживание займа, не соответствует действующему законодательству.
В связи с чем, суд полагает возможным удовлетворить встречные исковые требования Аветисян Е.Г. к ООО «РУСФИНАНС» в части признания недействительным условия договора займа <...> от 26.08.2008г., заключённого между ООО «РУСФИНАНС» и Аветисян Е.Г., содержащееся в п. 2.2 договора - взимание комиссии за обслуживание займа в размере 1,7% от суммы займа ежемесячно.
При этом суд полагает, что Аветисян Е.Г. не пропущен срок исковой давности для обращения с иском в суд, поскольку судом установлено, что данный срок истицей по встречному иску не был пропущен, поскольку о нарушении своего права она узнала не в момент заключения договора, а только после получения копии судебного приказа мирового судьи судебного участка №8 г. Армавира от 01.06.2010г. и обращения её в юридическую консультацию по поводу вынесенного судебного приказа и ознакомления с судебной практикой по данному вопросу, а именно 05.06.2010 года она ознакомилась с Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17.11.2009г. N8274/09 опубликованным в феврале 2010г., в котором был рассмотрен вопрос о незаконности включения в предмет кредитного договора условий об уплате единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счёта.
В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с Аветисян Е.Г. в пользу ООО «РУСФИНАНС» подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом при подаче иска в суд в сумме 1530 рублей 30 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд -
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «РУСФИНАНС» к Аветисян Е.Г. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.
Встречные исковые требования Аветисян Е.Г. к ООО «РУСФИНАНС» о признании недействительными условий договора займа, уменьшении размера неустойки, удовлетворить частично.
Признать недействительными условия договора займа №<...> от 26.08.2008г., заключённого между ООО «РУСФИНАНС» и Аветисян Е.Г., предусмотренные в пункте 2.2 указанного договора в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание займа в размере 1,7% от суммы займа.
Взыскать с Аветисян Е.Г. в пользу ООО «РУСФИНАНС» сумму долга по договору займа в размере 44 343 (Сорок четыре тысячи триста сорок три) рубля 20 копеек, из которых 36 969 (Тридцать шесть тысяч девятьсот шестьдесят девять) рублей 20 копеек - сумма долга по договору займа и процентов за пользование займом, 7 374 (Семь тысяч триста семьдесят четыре) рубля - штраф за просроченный платеж в порядке п. 7.2 договора займа).
Взыскать с Аветисян Е.Г. в пользу ООО «РУСФИНАНС» судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче иска в размере 1 530 (Одна тысяча пятьсот тридцать) рублей 30 копеек.
В удовлетворении остальной части иска ООО «РУСФИНАНС» отказать.
В удовлетворении остальной части встречного иска Аветисян Е.Г. отказать.
Решение изготовлено 20.03.2011 года.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Краснодарский краевой суд через Армавирский городской суд со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья подпись И.В.Запорожец Решение вступило в законную силу 31.03.2011 г.