Дело № 11-10/2010 года
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
18 мая 2010 года п. Архара
Архаринский районный суд Амурской области
в составе:председательствующего судьи Лобань Т.Н.,при секретаре Куклиной Е.С.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО «Восточный Экспресс Банк» на решение мирового судьи Архаринского районного судебного участка от 24 февраля 2010 года по исковому заявлению Кравцовой Екатерины Андреевны к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительным условий договора кредитования, взыскания денежных средств,
У С ТА Н О В И Л:
Кравцова Е.А. обратилась в суд с иском к ответчику о признании недействительными условий договоров кредитования, взыскания денежных средств,
Решением мирового судьи Архаринского районного судебного участка от 24 февраля 2010 года исковые требования Кравцовой Е.А. удовлетворены в полном объёме. Признаны недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и Кравцовой Е.А., с ОАО «Восточный Экспресс Банк», в пользу Кравцовой Е.А. взысканы комиссии за открытие ссудного счёта, ведение банковского специального счёта и снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка уплаченные ею по указанному кредитному договору, судебные расходы, а всего <данные изъяты>.
Не согласившись с данным решением, ОАО «Восточный Экспресс Банк» подал апелляционную жалобу на решение суда, в которой просит отменить решение мирового судьи Архаринского районного судебного участка, в удовлетворении заявленных требований в отношении истца отказать в полном объёме. В обосновании жалобы указал, что решение мирового судьи вынесено незаконно по следующим основаниям.. Суд считает, что спорными являются условия заключенного между сторонами кредитного договора в части взимания платы за открытие и ведение банковского специального счета. Условия заключенного договора определены не только в Заявлении на получение кредита, но и в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, тарифах Банка. На заявлении на получение кредита, истец написал, что он получил типовые условия договора, а также что с тарифами и порядком погашения кредита он ознакомлен. Таким образом, ссылка истца на то, что банк ввел его в заблуждение, несостоятельна.
Банк при своих взаимоотношениях с заемщиком руководствуется принципом свободы договора. Никто не принуждал истца к заключению договора на предложенных банком условиях, истец был свободен в формировании своего волеизъявления и если были какие-то неясности при оформлении договора, то кредитный эксперт всегда мог ответить на возникшие вопросы.
В соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", другие федеральные законы и иные нормативные правовые акты РФ применяются к отношениям в области защиты прав потребителей, если: 1) это предусмотрено ГК РФ; 2) ГК РФ не содержит такого указания, однако названные выше Федеральные законы и нормативные правовые акты конкретизируют и детализируют нормы ГК РФ, регулирующие данные правоотношения, либо когда ГК РФ не регулирует указанные отношения; 3) указанные законы и другие нормативные правовые акты предусматривают иные правила, чем ГК РФ, когда ГК РФ допускает возможность их установления иными законами и нормативными правовыми актами. Пункт 3 ст. 421 ГК РФ, закрепляющий возможность заключения смешанного договора, не содержит указания, что иное может быть предусмотрено законом. Следовательно, при заключении сторонами смешанного договора не применяется п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».
Просит решение мирового судьи Архаринского районного судебного участка отменить, в удовлетворении заявленных требований в отношении ОАО «Восточный Экспресс Банк» отказать в полном объёме.
В судебное заседание апелляционной инстанции представитель ответчика – ОАО «Восточный Экспресс Банк» не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.
В судебное заседание апелляционной инстанции истец Кравцова Е.А. не явилась, о дате и времени судебного заседания уведомлена надлежащим образом, согласно заявления просила дело по апелляционной жалобе рассмотреть в её отсутствие, на заявленных требованиях настаивает.
При таких обстоятельства суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Выслушав мнение сторон, изучив материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, суд находит решение мирового судьи законным, обоснованным и не подлежащим отмене.
ДД.ММ.ГГГГ год между истцом и Банком был заключен кредитный договор №, по которому истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца под 18 % годовых.
По условиям данного договора, на истца (заемщика) возложена обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета, ведение банковского специального счёта и снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка.
В ходе исполнения своих обязательств по договорам, истец оплатил Банку указанные комиссии в общей сумме <данные изъяты>.
Пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Как следует из материалов дела, в заявлении на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, графике гашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ, выписке из банковского специального счёта(БСС) установлено, что для предоставления кредита общество открывает заемщику счет. При этом взимаются плата за расчетное обслуживание, а также в иных случаях предусмотренных заявлением клиента и типовыми условиями согласно тарифам, действующим на момент операции.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 N 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П (далее - Положение от 05.12.2002; N 205-П).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения ЦБР от 27.03.2007 № 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" и условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета и используются для отражения: в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудный счет является для банка внутренним инструментом учета расходования и возврата кредитных средств, т.е. записи этого счета отражают состояние задолженности по кредитным договорам банка. Клиент банка, получивший кредит по кредитному договору, не может распоряжаться денежными средствами со ссудного счета, поскольку они на данном счете не находятся, а зачисляются на расчетный или иной счет клиента.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Банка России и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение- кредита физическими лицами Положением от 31.08.1998 № 54-П не предусмотрено, вместе с тем типовыми условиями предоставление кредита обусловлено открытием банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита.
В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи, с чем обоснован вывод суда первой инстанции о том, что условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
В связи с чем, мировой судья пришёл к правильному выводу о том, что заявленные исковые требования о признании недействительными спорных положений договора и взыскании денежных средств, подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст. 327-330 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л:
Решение мирового судьи Архаринского районного судебного участка от ДД.ММ.ГГГГ по исковому заявлению Кравцовой Екатерины Андреевны к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительным условий договора кредитования, взыскания денежных средств, признании недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и Кравцовой Екатериной Андреевной с ОАО «Восточный Экспресс Банк», и взыскании с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу Кравцовой Екатерины Андреевны, уплаченные ею по кредитному договору 07/0123/00000/404208 от ДД.ММ.ГГГГ комиссии за открытие ссудного счёта, ведение банковского специального счёта и снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в сумме <данные изъяты>, судебные издержки на оплату услуг представителя по составлению искового заявления в сумме <данные изъяты> рублей, на общую сумму - <данные изъяты>, оставить без изменения, а апелляционную жалобу ОАО «Восточный Экспресс Банк» – без удовлетворения.
Решение вступает в законную силу немедленно и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.
Председательствующий: Т.Н.Лобань