Дело № 2-427/2010 год
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 июля 2010 года пос. Архара
Архаринский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Самойленко Л.А.,
при секретаре Матюха Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Шалимову Сергею Викторовичу, Быченкову Александру Михайловичу о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» обратился в суд с иском к Шалимову Сергею Викторовичу, Быченкову Александру Михайловичу о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.
Представитель истца по доверенности Явкина Т.Н. в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, в обоснование заявленных требований в исковом заявлении указала, что 10 ноября 2006 года между Открытым акционерным обществом «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Шалимовым С.В. был заключен Договор потребительского кредита № 2546-Об, по условиям которого Шалимову С.В. был предоставлен кредит в размере 180 000 рублей, со сроком погашения 10 ноября 2011 года, с уплатой процентов в размере 14 % годовых.
Обязательства по выдаче суммы кредита Банком были выполнены в соответствии с договором. Кредит выдан заемщику 10 ноября 2006 года мемориальным ордером № 135794881 путем зачисления денежных средств на счет заемщика.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору Банк 10 ноября 2006 года заключил договор поручительства № 2546-Об с Быченковым А.М.
Поручитель обязался отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по Договору потребительского кредита в том же объеме, что и заемщик, включая возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату комиссии за ведение ссудного счета, штрафных санкций, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств перед кредитором.
Погашение основного долга и процентов должно было производиться в соответствии с разделом 3 Договора потребительского кредита.
Гашение основной суммы долга по кредиту производилось за период с 14 декабря 2006 года по 15 сентября 2009 года. Всего выплачено по основной сумме долга - 42 751 рубль 33 копейки. Остаток задолженности по основному долгу на день подачи заявления - 137 248 рублей 67 копеек, что подтверждается выпиской по ссудному счету заемщика № 45815.
Уплата процентов заемщиком производилась в период с 12 марта 2008 года по 16 февраля 2009 года, на общую сумму - 58 319 рублей 92 копейки. Остаток задолженности по начисленным процентам на день подачи заявления составляет 6 741 рубль 09 копеек, что подтверждается выписками по ссудному счету заемщика № 91604.
В соответствии с п.3.4. кредитного договора заемщик обязался уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,5% от первоначальной суммы кредита, что составляет 900 рублей в месяц. Уплата ежемесячной комиссии производилась в период с ноября 2006 года по август 2008 года, в декабре 2008 года, апреле 2009, остаток задолженности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета на день подачи заявления составляет 13 499 рублей 08 копеек, что подтверждается выпиской по счету № 40817.
В соответствии с п.7.1 Договора, в случае просрочки заемщиком срока погашения кредита либо части кредита, кредитор вправе потребовать уплаты неустойки в виде штрафа в размере 20 рублей за каждый день просрочки.
Количество дней просрочки по основному долгу составляет 674 дня. Штраф за просрочку основного долга составляет 13 480 рублей.
В соответствии с п.7.2. Договора, в случае просрочки заемщиком срока уплаты процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать уплаты неустойки в виде штрафа в размере 20 рублей за каждый день просрочки.
Количество дней просрочки по уплате процентов за пользование кредитом составляет 674 дня. Штраф за просрочку уплаты процентов составляет 13 480 рублей.
Обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему заемщиком исполнялись недобросовестно, допущена просрочка погашения как основной суммы кредита, так и суммы процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии.
В связи с неуплатой кредита Банк, руководствуясь п/п. «д» п.8.2. Договора, в одностороннем порядке расторг указанный договор с 22.12.2009 года, направив уведомление о расторжении договора в адрес заемщика и поручителя.
Обязательства по возврату задолженности исполнены не были.
Сумма невозвращенного заемщиком кредита на дату предъявления иска составляет 184 448 рублей 84 копейки, из которых:
- 137 248 рублей 67 копеек - сумма непогашенного кредита;
- 6 741 рубль 09 копеек - задолженность по уплате процентов;
- 13 499 рублей 08 копеек - задолженность об уплате ежемесячной комиссии;
- 13 480 рублей 00 копеек - штраф за просроченные платежи по кредиту;
- 13 480 рублей 00 копеек - штраф за просроченные платежи по процентам.
На основании изложенного, просит суд взыскать в пользу ОАО «Далькомбанк» солидарно с ответчиков Шалимова С.В., Быченкова А.М. сумму долга по договору потребительского кредита в размере 184 448 рублей 84 копейки, судебные расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 4 888 рублей 98 копеек.
Ответчик Шалимов С.В. исковые требования истца признал полностью, в подтверждение этому представил суду письменное заявление.
Ответчик Быченков А.М. исковые требования истца признал полностью, в подтверждение этому представил суду письменное заявление.
Судом признание иска ответчиками принято на основании ч.3 ст. 173 ГПК РФ, что является основанием для удовлетворения заявленных истцом требований.
Суд, заслушав ответчиков, изучив материалы дела, находит требования подлежащими удовлетворению частично.
Как следует из материалов дела (договора потребительского кредита № 2546-Об от 10 ноября 2006 года) между Открытым акционерным обществом «Дальневосточным коммерческий банк «Далькомбанк», в лице директора дополнительного офиса г. Облучье и Шалимовым Сергеем Викторовичем был заключён договор о предоставлении банком потребительского кредита в сумме 180 000 рублей, сроком погашения 10 ноября 2011 года под 14 % годовых, с суммой ежемесячного платежа 4 200 рублей 79 копеек, ежемесячной комиссией в размере 0,5 от первоначальной суммы кредита, что составляет 900 рублей в месяц. Шалимов С.В. обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях данного договора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Как следует из материалов дела, Шалимов С.В. обязательства по кредиту исполнял надлежащим образом до 15 сентября 2009 года, после чего заемщик перестал выполнять данные обязательства. На момент подачи искового заявления кредит, проценты за пользование кредитом, а также комиссия за ведения ссудного счета не были погашены.
Как следует из п.8.2 Договора потребительского кредита № 2546-Об от 10 ноября 2006 года кредитор имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и взыскать всю сумму кредита и подлежащих уплате процентов в случае задержки уплаты процентов по кредиту либо части кредита по установленному графику более чем на пять календарных дней.
На основании ч.3 ст. 450 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или изменённым.
В силу ч.5 ст. 453 ГК РФ, если основанием для расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причинённых расторжением договора.
Согласно имеющемуся в материалах дела договору поручительства № 2546-Об от 10 ноября 2006 года, Шалимов С.В. предоставил банку поручительство Быченкова А.М., который в соответствии с п. 1.1 данного договора, обязуется отвечать перед кредитором за неисполнение либо ненадлежащее исполнение Шалимовым С.В. обязательств, возникших из договора потребительского кредита № 2546-Об, заключённого между заёмщиком и ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» 10 ноября 2006 года.
На основании п. 2.1 данного договора, поручитель обязуется отвечать перед кредитором солидарно с заёмщиком, в том же объёме, как и заёмщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, проценты за нецелевое использования кредита, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств.
Статья 363 ГК РФ предусматривает солидарную ответственность поручителя и должника при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Статья 323 ГК РФ предоставляет право кредитору при солидарной обязанности должников требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга.
Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на 22 декабря 2009 года, данная задолженность составляет:
- 137 248 рублей 67 копеек - сумма непогашенного кредита;
- 6 741 рубль 09 копеек - задолженность по уплате процентов;
- 13 499 рублей 08 копеек - задолженность о уплате ежемесячной комиссии;
- 13 480 рублей - штраф за просроченные платежи по кредиту;
- 13 480 рублей - штраф за просроченные платежи по процентам.
Итого - 184 448 рублей 84 копейки.
Требования о взыскании задолженности по непогашенному кредиту в сумме 137 248 рублей 67 копеек, задолженности по процентам в сумме 6 741 рубля 09 копеек, а также штрафа за просроченные платежи по кредиту в сумме 13 480 рублей, штрафа за просроченные платежи по процентам в сумме 13 480 рублей суд находит подлежащими удовлетворению в полном объёме.
В части взыскания комиссии за ведение ссудного счёта суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.
Предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. При этом экономически слабую и зависимую сторону закон наделяет определенными преимуществами.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения ЦБР от 26.03.2007 № 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудный счет является для банка внутренним инструментом учета расходования и возврата кредитных средств, т.е. записи этого счета отражают состояние задолженности по кредитным договорам банка. Клиент банка, получивший кредит по кредитному договору, не может распоряжаться денежными средствами со ссудного счета, поскольку они на данном счете не находятся, а зачисляются на расчетный или иной счет клиента.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Банка России и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
С учетом данных положений, суд полагает, что, включая в условия договора обязанность клиента оплачивать ведение ссудного счета, банк, таким образом, получает оплату за исполнение своих обязательств по ведению ссудного счета, что нельзя признать обоснованным.
На основании изложенного, в части взыскания долга по комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 13 499 рублей 08 копеек, исковое требование не подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку заявленные истцом требования подлежат удовлетворению в полном объеме, уплаченная истцом госпошлина также подлежит взысканию с ответчиков в полном объеме в сумме 4 531 рубля 10 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Шалимова Сергея Викторовича, Быченкова Александра Михайловича в пользу Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» задолженность по Договору потребительского кредита № 2546-Об от 10 ноября 2006 года: задолженность по непогашенному кредиту в сумме 137 248 (ста тридцати семи тысяч двухсот сорока восьми) рублей 67 копеек, задолженность по процентам в сумме 6741 (шести тысяч семисот сорока одного) рубля 09 копеек, штраф за просроченные платежи по кредиту в сумме 13 480 (тринадцати тысяч четырехсот восьмидесяти) рублей, штраф за просроченные платежи по процентам в сумме 13 480 (тринадцати тысяч четырехсот восьмидесяти) рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 531 (четырех тысяч пятисот тридцати одного) рубля 10 копеек; а всего 175 480 (сто семьдесят пять тысяч четыреста восемьдесят) рублей 86 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Архаринский районный суд в течение десяти дней.
Председательствующий: (подпись) Л.А. Самойленко