Именем Российской Федерации
23 июля 2010 года пос. Архара
Архаринский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Самойленко Л.А.,
при секретаре Пашкове Ю.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Ревазовой Татьяне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с иском к Ревазовой Татьяне Владимировне о взыскании суммы долга по кредитному договору.
В судебное заседание представитель истца по доверенности Улихин С.В. не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в обоснование требований в исковом заявлении указал, что 04 декабря 2007 года Ревазовой Т.В. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление № 445050221612N9B012755000 на получение кредита. В порядке акцепта ОАО АКБ «Росбанк» Амурским филиалом был предоставлен кредит в сумме 52 500 рублей сроком на 36 месяцев под 16 % в год.
В соответствии с заключённым договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 04 декабря 2010 года.
Однако с 04 апреля 2008 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
На 25 июня 2010 года задолженность Ревазовой Т.В. по договору № 445050221612N9B012755000 составляет 185 574 рубля 42 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу - 48 015 рублей 02 копейки; задолженность по процентам - 17 123 рубля 84 копейки; задолженность по неустойке - 100 092 рубля 66 копеек; задолженность по комиссии - 20 342 рубля 90 копеек.
Однако просит взыскать неустойку в части, в сумме 30 000 рублей. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составляет 115 481 рубль 76 копеек.
Просит взыскать с Ревазовой Татьяны Владимировны в пользу Амурского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 115 481 рубль 76 копеек и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 3 509 рублей 64 копейки.
Ответчица Ревазова Т.В. в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие. В отзыве на иск указала, что требования в части о взыскании с нее основного долга по кредиту и процентов по кредиту признает полностью, требования о взыскании неустойки не признает, так как не получала предупреждения от банка. Она также не признает требования о взыскании суммы за ведение ссудного счета, так как ссудный счет должен вести банк, выдавший кредит.
Суд, изучив материалы дела, находит требования подлежащими удовлетворению частично.
Как следует из материалов дела, 04 декабря 2007 года Ревазова Т.В. обратилась в Амурский филиал ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о предоставлении экспресс-кредита № 445050221612N9B012755000 в сумме 52 500 рублей сроком на 36 месяцев, с датой погашения кредитной задолженности 04 числа каждого месяца, с окончательной датой погашения кредита 04 декабря 2010 года, с процентной ставкой кредита 16 % в год, комиссией за ведение ссудного счета 1,40 % ежемесячно, величиной ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий банка - 2 581 рубль 17 копеек.
В соответствии с условиями данного заявления, оно является офертой кредитного договора о предоставлении кредита, а также договора текущего банковского счёта, используемого для осуществления расчётов по кредитному договору.
Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В заявлении Ревазовой Т.В. о предоставлении экспресс-кредита № 445050221612N9B012755000 оговорены все существенные условия договора о предоставлении кредита, а именно, его сумма, срок, процентная ставка.
В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с заявлением о предоставлении экспресс-кредита, моментом одобрения банком предложения Ревазовой Т.В. о заключении кредитного договора, договора текущего банковского счёта является календарная дата совершения банком действий по открытию ему текущего ссудного счёта и зачислению суммы кредита на него. С этого момента вышеперечисленные договоры считаются заключёнными.
Из распоряжения о предоставлении кредита от 04 декабря 2007 года, мемориального ордера № 05 ОАО АКБ Росбанк от 04 декабря 2007 года, следует, что клиенту Ревазовой Т.В. 04 декабря 2007 года предоставлен кредит в сумме 52 500 рублей с процентной ставкой 16 % в год, открыт ссудный счёт.
Таким образом, между Ревазовой Т.В. и Амурским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» 04 декабря 2007 года был заключён кредитный договор, на условиях, указанных в заявлении о предоставлении экспресс-кредита № 445050221612N9B012755000 в соответствии с являющимися составной частью данного заявления Типовыми условиями предоставления экспресс-кредита, а также тарифами филиала ОАО АКБ «Росбанк». В соответствии с данным договором, Ревазовой Т.В. Амурским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» предоставлен кредит в сумме 52 500 рублей сроком на 36 месяцев с окончательной датой погашения кредита 04 декабря 2010 года, с процентной ставкой 16 % в год, ежемесячной комиссией за ведение ссудного счёта 1, 40 % от суммы кредита, предусмотренной неустойкой из расчёта 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, величиной ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий - 2 581 рубль 27 копеек. Ревазова Т.В. обязуется гасить кредитную задолженность 04 числа каждого месяца, уплачивать начисленные на неё проценты и комиссии за ведение ссудного счёта.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, гашение основного долга производилось Ревазовой Т.В. не регулярно, с нарушением графика погашения. За период с 04 декабря 2007 года по 25 июня 2010 года гашение основного денежного долга произведено всего на сумму 4 484 рубля 98 копеек.
Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на 25 июня 2010 года, данная задолженность составляет:
задолженность по основному долгу - 48 015 рублей 02 копейки;
задолженность по процентам - 17 123 рубля 84 копейки;
задолженность по неустойке - 100 092 рубля 66 копеек;
задолженность по комиссии - 20 342 рубля 90 копеек;
итого - 185 574 рубля 42 копейки.
Требования о взыскании с Ревазовой Т.В. задолженности по основному долгу в сумме 48 015 рублей 02 копеек, а также задолженности по процентам в сумме 17 123 рублей 84 копеек суд находит подлежащими удовлетворению в полном объёме.
Требования о взыскании задолженности по неустойке суд находит подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии с Распоряжением о предоставлении кредита, за несвоевременное погашение кредита предусмотрена неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа в день.
Из представленного расчета задолженности следует, что неустойка начислена из расчёта 0,5 % процентной ставки от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки и составляет 100 092 рубля 66 копеек.
В соответствии с ч. 1 ст. 39 ГПК РФ, истец вправе уменьшить размер исковых требований.
Представителем истца исковые требования в части взыскания неустойки снижены до 30 000 рублей.
Данные требования суд находит подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно ст. 10 ГК РФ, не допускается злоупотребление правом гражданами и юридическими лицами.
К злоупотреблению правом в соответствующих случаях приравниваются недобросовестность и неразумность действий участников гражданских правоотношений.
Гражданское законодательство связывает пределы осуществления гражданских прав с иными ценностными критериями, носящими нравственно-правовой характер: не использовать право во зло другому, действовать разумно и добросовестно, не допускать злоупотребления своими правами в иных формах.
Согласно ст. 14 ГК РФ, способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения.
Как следует из материалов дела, в период с 04 марта 2008 года по настоящее время гашение кредитной задолженности Ревазовой Т.В. не производилось.
Однако исковые требования заявлены истцом лишь по состоянию на 25 июня 2010 года, то есть спустя два года.
В деле не имеется доказательств о том, что ответчица предупреждалась истцом об имеющейся у нее задолженности и необходимости её оплаты в течение данного промежутка времени, в связи с чем, не имела возможности добровольно исполнить предъявляемые к ней требования. Банком не выяснялись причины данной неуплаты.
При таких обстоятельствах суд усматривает злоупотребление истцом своим правом на требование о взыскании неустойки.
Кроме того, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
Под явной несоразмерностью следует понимать в частности, незначительный размер или отсутствие убытков в результате нарушения обязательства. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с изменениями от 25 апреля 1995 г., 25 октября 1996 г., 17 января 1997 г., 21 ноября 2000 г., 10 октября 2001 г., 6 февраля, 11 мая 2007 г.).
Учитывая явную несоразмерностью размера неустойки последствиям нарушения обязательств, поскольку ответчиком кредит был взят на общую сумму 52 500 рублей, остаток основного долга составляет 48 015 рублей 02 копейки, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, заявленный представителем истца на 30 000 рублей, удовлетворив заявленный размер данных требований частично в сумме 10 000 рублей.
В части взыскания комиссии за ведение ссудного счёта суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.
Предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. При этом экономически слабую и зависимую сторону закон наделяет определенными преимуществами.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения ЦБР от 26.03.2007 № 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудный счет является для банка внутренним инструментом учета расходования и возврата кредитных средств, т.е. записи этого счета отражают состояние задолженности по кредитным договорам банка. Клиент банка, получивший кредит по кредитному договору, не может распоряжаться денежными средствами со ссудного счета, поскольку они на данном счете не находятся, а зачисляются на расчетный или иной счет клиента.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Банка России и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
С учетом данных положений, суд полагает, что, включая в условия договора обязанность клиента оплачивать ведение ссудного счета, банк, таким образом, получает оплату за исполнение своих обязательств по ведению ссудного счета, что нельзя признать обоснованным.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку заявленные истцом требования подлежат удовлетворению частично, уплаченная истцом госпошлина также подлежит взысканию с ответчика частично в сумме 2 283 рублей 37 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала к Ревазовой Татьяне Владимировне о взыскании суммы долга удовлетворить частично.
Взыскать с Ревазовой Татьяны Владимировны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала: задолженность по основному долгу в сумме 48 015 рублей 02 копейки; задолженность по процентам в сумме 17 123 рублей 84 копеек; неустойку в сумме 10 000 рублей, госпошлину в сумме 2 283 рублей 37 копеек, а всего 77 422 (семьдесят семь тысяч четыреста двадцать два) рубля 23 копейки.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Архаринский районный суд в течение десяти дней.
Председательствующий: Л.А. Самойленко