Дело № 2-450/2010 год
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 августа 2010 года пос. Архара
Архаринский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Самойленко Л.А.,
при секретаре Ворониной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Менькову Сергею Анатольевичу, Солдаткину Николаю Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» обратился в суд с иском к Менькову Сергею Анатольевичу, Солдаткину Николаю Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору.
Представитель истца по доверенности Колобова Т.А. в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, в обоснование заявленных требований в исковом заявлении указала, что 29 сентября 2006 года между Открытым акционерным обществом «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Меньковым С.А. был заключен Договор потребительского кредита № 2396-Об, по условиям которого банк взял на себя обязательство выдать заемщику кредит в размере 108 000 рублей, а заемщик должен был возвратить полученную сумму 29 сентября 2011 года, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 14 % годовых и комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,50 % от первоначальной суммы кредита, что составляет 540 рублей ежемесячно.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № 2396-Об от 29 сентября 2006 года, поручителем по которому является Солдаткин Сергей Викторович.
Поручитель обязался отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по Кредитному договору в том же объеме, что и заемщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, проценты за нецелевое использование кредита, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств перед кредитором.
Обязательства по выдаче суммы кредита Кредитором (ОАО «Далькомбанк») были выполнены в соответствии с Кредитным договором. Кредит выдан на счет Заемщика 29 сентября 2006 года, что подтверждается мемориальным ордером № 128101177 и приложенными выписками по счету Заемщика.
Меньков Сергей Анатольевич свои обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита № 2396-06 от 29.09.2006 года исполнял недобросовестно, допустив просрочку погашения сумм кредита, процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета.
Гашение основного долга по кредиту производилось в период с 01.10.2006 г. по 27.01.2010 года, что подтверждается выпиской по счету заемщика.
Остаток задолженности по основному долгу на день подачи искового заявления составляет 73 156 рублей 87 копеек.
Гашение процентов по кредиту производилось в период с 01.10.2006 г. по 19.02.2010 г., что также подтверждается выписками по счету заемщика.
Остаток задолженности по процентам на день подачи искового заявления составляет 8 891 рублей 95 копеек.
Гашение комиссии за ведение ссудного счета производилось в период с сентября 2006 г. по февраль 2010 г., что также подтверждается выписками по счету заемщика.
Остаток задолженности по комиссии за ведение ссудного счета на день подачи искового заявления составляет 8 094 руб. 49 коп.
С 19 февраля 2007 г. ОАО «Далькомбанк» в одностороннем порядке, в соответствии пунктом 8.2. Кредитного договора, досрочно расторг с Заемщиком договор потребительского кредита № 2396-06 от 29.09.2006 г., о чем Заемщику и Поручителям были направлены уведомления о расторжении в одностороннем порядке кредитного договора.
О необходимости погасить кредит и возможных последствиях в случае непогашения Заемщик и Поручители предупреждались неоднократно, однако никаких действий по погашению кредита не предприняли.
На основании изложенного, просит суд взыскать в пользу ОАО «Далькомбанк» солидарно с ответчиков Менькова Сергея Анатольевича, Солдаткина Николая Викторовича долг в сумме 90 143 рублей 31 копейку, в том числе долг по кредиту в размере 73 156 рублей 87 копеек, долг по процентам по кредиту в размере 8891 рублей 95 копеек, долг по комиссии за ведение ссудного счета в размере 8094 рублей 49 копеек; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2909 рублей 61 копейку, а всего 93 052 рубля 92 копейки.
Ответчик Меньков С.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом. Судом принято решение о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Солдаткин Н.В. исковые требования не признал, указав, что долг должен платить Меньков С.А., поскольку кредит брал он.
Суд, заслушав стороны, изучив материалы дела, находит требования подлежащими удовлетворению частично.
Как следует из материалов дела (договора потребительского кредита № 2396-Об от 29 сентября 2006 года) между Открытым акционерным обществом «Дальневосточным коммерческий банк «Далькомбанк», в лице директора дополнительного офиса г. Облучье и Меньковым Сергеем Анатольевичем был заключён договор о предоставлении банком потребительского кредита в сумме 108 000 рублей, сроком погашения 29 сентября 2011 года под 14 % годовых, с суммой ежемесячного платежа 2 503 рубля 45 копеек, ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере 0,5 от первоначальной суммы кредита, что составляет 540 рублей в месяц. Меньков С.А. обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях данного договора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Как следует из материалов дела, Меньков С.А. обязательства по кредиту исполнял надлежащим образом до 30 сентября 2008 года, а также однократно 27 января 2010 года, после чего заемщик перестал выполнять данные обязательства. На момент подачи искового заявления кредит, проценты за пользование кредитом, а также комиссия за ведения ссудного счета не были погашены.
Как следует из п.8.2 Договора потребительского кредита № 2396-Об от 29 сентября 2006 года кредитор имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и взыскать всю сумму кредита и подлежащих уплате процентов в случае задержки уплаты процентов по кредиту либо части кредита по установленному графику более чем на пять календарных дней.
На основании ч.3 ст. 450 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или изменённым.
В силу ч.5 ст. 453 ГК РФ, если основанием для расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причинённых расторжением договора.
Согласно имеющемуся в материалах дела договору поручительства № 2396-Об от 29 сентября 2006 года, Меньков С.А. предоставил банку поручительство Солдаткина Н.В., который в соответствии с п. 1.1 данного договора, обязуется отвечать перед кредитором за неисполнение либо ненадлежащее исполнение Меньковым С.А. обязательств, возникших из договора потребительского кредита № 2396-Об, заключённого между заёмщиком и ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» 29 сентября 2006 года.
На основании п. 2.1 данного договора, поручитель обязуется отвечать перед кредитором солидарно с заёмщиком, в том же объёме, как и заёмщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, проценты за нецелевое использования кредита, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств.
Статья 363 ГК РФ предусматривает солидарную ответственность поручителя и должника при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Статья 323 ГК РФ предоставляет право кредитору при солидарной обязанности должников требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга.
Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на 19 февраля 2010 года, данная задолженность составляет:
- 73 156 рублей 87 копеек - сумма непогашенного кредита;
- 8 891 рубль 95 копеек - долг по процентам за пользование кредитом;
- 8 094 рубля 49 копеек - задолженность о уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета;
Итого - 90 143 рубля 31 копейка.
Ответчиком Меньковым С.А. представлены суду копии платежных документов, подтверждающих, что по месту его работы из зарплаты по его личному заявлению в счет погашения кредита перечислено 21 апреля, 21 мая, 6 июня и 13 июля 2010 года по три тысячи рублей, а всего двенадцать тысяч рублей.
Требования о взыскании задолженности по непогашенному кредиту в сумме 73 156 рублей 87 копеек, задолженности по процентам в сумме 8 891 рубля 95 копеек суд находит подлежащими частичному удовлетворению. С учетом выплаченной Меньковым С.А. суммой 12 000 рублей, взысканию подлежит сумма 61 156 рублей 87 копеек. Также подлежит уменьшению сумма процентов, взысканию подлежит сумма 7433 рубля 40 копеек.
В части взыскания комиссии за ведение ссудного счёта суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.
Предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. При этом экономически слабую и зависимую сторону закон наделяет определенными преимуществами.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения ЦБР от 26.03.2007 № 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудный счет является для банка внутренним инструментом учета расходования и возврата кредитных средств, т.е. записи этого счета отражают состояние задолженности по кредитным договорам банка. Клиент банка, получивший кредит по кредитному договору, не может распоряжаться денежными средствами со ссудного счета, поскольку они на данном счете не находятся, а зачисляются на расчетный или иной счет клиента.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Банка России и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
С учетом данных положений, суд полагает, что, включая в условия договора обязанность клиента оплачивать ведение ссудного счета, банк, таким образом, получает оплату за исполнение своих обязательств по ведению ссудного счета, что нельзя признать обоснованным.
На основании изложенного, в части взыскания долга по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 8 094 рубля 49 копеек, исковое требование не подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку заявленные истцом требования подлежат удовлетворению частично, уплаченная истцом госпошлина также подлежит взысканию с ответчиков частично в сумме 2 648 рублей 33 копейки.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Менькова Сергея Анатольевича, Солдаткина Николая Викторовича в пользу Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» задолженность по Договору потребительского кредита № 2396-Об от 29 сентября 2006 года: долг по непогашенному кредиту в сумме 61 156 (шестидесяти одной тысячи ста пятидесяти шести) рублей 87 копеек, долг по процентам в сумме 7433 (семи тысяч четырехсот тридцати трех) рублей 40 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2257(двух тысяч двухсот пятидесяти семи) рублей 98 копеек; а всего 76 023 (семьдесят шесть тысяч двадцать три) рубля 67 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Архаринский районный суд в течение десяти дней.
Председательствующий: Л.А. Самойленко