Дело № 2-297/2010 год
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 июня 2010 года пос. Архара
Архаринский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Самойленко Л.А.,
при секретаре Ворониной О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Солдаткину Николаю Викторовичу, Менькову Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, а также по встречному исковому заявлению Солдаткина Николая Викторовича к Открытому суд с иском ович ссудного счетаолдаткина Николая Виктровича о Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании не действительным договора потребительского кредитования в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета и возврате уплаченной комиссии за ведение ссудного счета,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» обратился в суд с иском к Солдаткину Николаю Викторовичу, Менькову Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору.
Солдаткин Николай Викторович обратился в суд со встречным иском к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании не действительным договора потребительского кредитования в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета и возврате уплаченной комиссии за ведение ссудного счета.
Представитель истца по доверенности Явкина Т.Н. в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, в обоснование заявленных требований в исковом заявлении указала, что 29 сентября 2006 года между Открытым акционерным обществом «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Солдаткиным Н.В. был заключен Договор потребительского кредита № 2397-Об, по условиям которого Солдаткину Н.В. был предоставлен кредит в размере 108 000 рублей, со сроком погашения 29 сентября 2011 года, с уплатой процентов в размере 14% годовых.
Обязательства по выдаче суммы кредита Банком были выполнены в соответствии с договором. Кредит выдан заемщику 29 сентября 2006 года мемориальным ордером № 128083711 путем зачисления денежных средств на ссудный счет заемщика.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору Банк 29 сентября 2006 года заключил договор поручительства № 2397-Об от 29 сентября 2006 года с Меньковым С.А.
Гашение основной суммы долга по кредиту производилось за период с 01.10.2006 года по 10.06.2009 года. Всего выплачено по основной сумме долга - 45 167 рублей 12 копеек. Остаток задолженности по основному долгу на день подачи заявления - 62 832 рубля 88 копеек, что подтверждается выпиской по ссудному счету заемщика № 45815.
Уплата процентов заемщиком производилась в период с 01.10.2006 года по 10.06.2009 года, на общую сумму - 31 280 рублей 43 копейки. Остаток задолженности по начисленным процентам на день подачи заявления составляет 5602 рубля 24 копейки, что подтверждается выписками по ссудному счету заемщика № 45915, № 91604, № 47427.
В соответствии с п.3.4. кредитного договора заемщик обязался уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,5% от первоначальной суммы кредита, что составляет 540 рублей в месяц. Уплата ежемесячной комиссии производилась в период 01.10.2006 года по 10.06.2009 года, остаток задолженности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета на день подачи заявления составляет 540 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету № 40817.
Дополнительным соглашением №1 к Договору потребительского кредита, с 01.08.2009 года п.3.4. об уплате ежемесячной комиссии исключен из Договора потребительского кредита.
Обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему заемщиком исполнялись недобросовестно, допущена просрочка погашения как основной суммы кредита, так и суммы процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии.
В связи с неуплатой кредита Банк, руководствуясь п/п. «д» п.8.2. Договора, в одностороннем порядке расторг указанный договор с 17.12.2009 года, направив уведомление о расторжении договора в адрес заемщика и поручителя 11.12.2009 года.
Обязательства по возврату задолженности выполнены не были.
Сумма невозвращенного заемщиком кредита на дату предъявления иска составляет 62 832 рубля 88 копеек - сумма непогашенного кредита, 5602 рубля 24 копеек - задолженность по уплате процентов, 540 рублей 00 копеек - задолженность по уплате ежемесячной комиссии. Итого, общая сумма долга заемщика перед банком составляет 68 975 рублей 12 копеек.
Просит суд взыскать в пользу ОАО «Далькомбанк» солидарно с ответчиков Солдаткина Н.В., Менькова С.А. задолженность по договору потребительского кредита в размере 68 975 рублей 12 копеек, в том числе: сумму непогашенного кредита - 62 832 рубля 88 копеек, задолженность по уплате процентов - 5 602 рубля 24 копейки, задолженность по уплате ежемесячной комиссии - 540 рублей 00 копеек. Также просит взыскать судебные расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 2269 рублей 25 копеек.
Ответчик Солдаткин Н.В. исковые требования признал частично, заявил встречные исковые требования о признании не действительным договора потребительского кредитования в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета и возврате уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, в обоснование которых указал, что им 29.09.2006 был заключён Договор потребительского кредитования № 2397-06 с ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк»», в лице Директора дополнительного офиса г. Облучье Аникиной Татьяны Николаевны. В соответствии с пунктом 3.4 договора с него, как с Заёмщика, удерживалась комиссия за ведения ссудного счёта 0,5 % от суммы выданного кредита, то есть 540 рублей 00 копеек. Комиссия за ведение ссудного счёта с 21.04.2007 по 25.02.2009 была уплачена им 34 раза по 540 рублей 00 копеек, всего на сумму 18360 рублей 00 копейки. С уплатой взысканных комиссий за ведение ссудного счёта он не согласен. Считает, что они взысканы незаконно. Просит признать не действительным пункт 3.4 Договора потребительского кредитования № 2397-06 от 29.09.2006 заключённого между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк»» и Солдаткиным Николаем Викторовичем в части уплаты комиссии за ведение ссудного счёта, а также взыскать с ответчика в его пользу комиссию за ведения ссудного счёта по Договору потребительского кредитования № 2397-06 от 29.09.2006 в сумме 18360 рублей 00 копеек, оплату услуг представителя в сумме 1000 рублей 00 копеек, оплату государственной пошлины 774 рублей 40 копеек, а всего 20134 рубля 40 копеек.
Ответчик Меньков С.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, судом принято решение о рассмотрении дела в его отсутствие.
Суд, заслушав Солдаткина Н.В., изучив материалы дела, приходит к следующему.
Как следует из материалов дела (договора потребительского кредита № 2397-Об от 29 сентября 2006 года) между Открытым акционерным обществом «Дальневосточным коммерческий банк «Далькомбанк», в лице директора дополнительного офиса г. Облучье и Солдаткиным Н.В. был заключён договор о предоставлении банком потребительского кредита в сумме 108 000 рублей, сроком погашения 29 сентября 2001 года под 14% годовых, с суммой ежемесячного платежа 2503 рубля 45 копеек, ежемесячной комиссией в размере 0,5 от первоначальной суммы кредита, что составляет 540 рублей в месяц. Солдаткин Н.В. обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях данного договора.
Дополнительным соглашением № 1 от 07 августа 2009 года к Договору потребительского кредита № 2397-Об от 29 сентября 2006 года пункт 3.4 о комиссии за ведение ссудного счета исключен.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Как следует из материалов дела, Солдаткин Н.В. обязательства по кредиту исполнял надлежащим образом до 10 июня 2009 года. С июля 2009 года заемщик перестал выполнять данные обязательства. На момент подачи искового заявления кредит, проценты за пользование кредитом, а также комиссия за ведения ссудного счета не были погашены.
Как следует из п.8.2 Договора потребительского кредита № 2397-Об от 29 сентября 2006 года кредитор имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и взыскать всю сумму кредита и подлежащих уплате процентов в случае задержки уплаты процентов по кредиту либо части кредита по установленному графику более чем на пять календарных дней.
На основании ч.3 ст. 450 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или изменённым.
В силу ч.5 ст. 453 ГК РФ, если основанием для расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причинённых расторжением договора.
Согласно имеющемуся в материалах дела договору поручительства № 2397-Об от 29 сентября 2006 года, Солдаткин Н.В. предоставил банку поручительство Менькова С.А., который в соответствии с п.1.1 данного договора, обязуется отвечать перед кредитором за неисполнение либо ненадлежащее исполнение Солдаткиным Н.В. обязательств, возникших из договора потребительского кредита № 2397-Об, заключённого между заёмщиком и ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» 29 сентября 2006 года.
На основании п. 2.1 данного договора, поручитель обязуется отвечать перед кредитором солидарно с заёмщиком, в том же объёме, как и заёмщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, проценты за нецелевое использования кредита, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств.
Статья 363 ГК РФ предусматривает солидарную ответственность поручителя и должника при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Статья 323 ГК РФ предоставляет право кредитору при солидарной обязанности должников требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга.
Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на 17 декабря 2009 года, данная задолженность составляет:
- долг по кредиту - 62 832 рубля 88 копеек;
- долг по процентам за пользование кредитом - 5 602 рубля 24 копейки;
- долг по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 540 рублей 00 копеек.
Итого - 68 975 рублей 12 копеек.
Требования о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 62 832 рублей 88 копеек, а также задолженности по процентам в сумме 5602 рублей 24 копеек суд находит подлежащими удовлетворению в полном объёме.
В части исковых требований Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Солдаткину Николаю Викторовичу, Менькову Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 540 рублей 00 копеек, а также встречных исковых требований Солдаткина Николая Викторовича к Открытому суд с иском ович ссудного счетаолдаткина Николая Виктровича о Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании не действительным договора потребительского кредитования в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета и возврате уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему.
Предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. При этом экономически слабую и зависимую сторону закон наделяет определенными преимуществами.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения ЦБР от 26.03.2007 № 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудный счет является для банка внутренним инструментом учета расходования и возврата кредитных средств, т.е. записи этого счета отражают состояние задолженности по кредитным договорам банка. Клиент банка, получивший кредит по кредитному договору, не может распоряжаться денежными средствами со ссудного счета, поскольку они на данном счете не находятся, а зачисляются на расчетный или иной счет клиента.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Банка России и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
С учетом данных положений, суд полагает, что, включая в условия договора обязанность клиента оплачивать ведение ссудного счета, банк, таким образом, получает оплату за исполнение своих обязательств по ведению ссудного счета, что нельзя признать обоснованным.
Истец обратил внимание суда на положение законодательства о сроке исковой давности. Так, ст. 196 ГК РФ устанавливает общий срок исковой давности в 3 года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение сделки. Кредитный договор № 2397-Об между ОАО «Далькомбанк» и Солдаткиным был заключен 29.09.2006 года. Таким образом, трехгодичный срок исковой давности, по мнению истца, для предъявления иска истек 30.09.2009 года.
Данные доводы истца суд находит несостоятельными.
Договор потребительского кредита № 2397-Об является обязательством, в силу которого Солдаткин Н.В. обязуется погасить кредитную задолженность в срок до 29.09.2011 года.
В соответствии с ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения, т.е. течение срока исковой давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредитному договору начинается с 29.09.2011 года.
Кроме того, в силу пункта 1статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании изложенного, требования Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Солдаткину Николаю Викторовичу, Менькову Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 540 рублей 00 копеек, суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку заявленные истцом Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» требования подлежат удовлетворению частично, уплаченная истцом госпошлина также подлежит взысканию с ответчиков частично в сумме 2 251 рублей 32 копейки.
Кроме того, судом установлено, что Солдаткиным Николаем Викторовичем с 21.04.2007 по 25.02.2009 была уплачена 34 раза по 540 рублей 00 копеек комиссия за ведение ссудного счёта, всего на сумму 18 360 рублей 00 копейки.
Поскольку судом взыскание комиссии за ведение ссудного счета признано не обоснованным, требования Солдаткина Николая Викторовича к Открытому суд с иском ович ссудного счетаолдаткина Николая Виктровича о Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании не действительным пункта 3.4 Договора потребительского кредитования № 2397-06 от 29.09.2006 заключённого между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк»» и Солдаткиным Николаем Викторовичем в части уплаты комиссии за ведение ссудного счёта, а также взыскании с ответчика в его пользу комиссию за ведение ссудного счёта по Договору потребительского кредитования № 2397-06 от 29.09.2006 в сумме 18360 рублей 00 копеек обоснованны и подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку заявленные истцом Солдаткиным Николаем Викторовичем требования подлежат удовлетворению полностью, расходы истца - госпошлина в сумме 774 рублей 40 копеек и оплата услуг представителя в сумме 1000 рублей - также подлежат взысканию с ответчика.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Солдаткина Николая Викторовича, Менькова Сергея Анатольевича в пользу Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» задолженность по Договору потребительского кредита № 2397-Об от 29 сентября 2006 года: задолженность по основному долгу в сумме 62 832 (шестидесяти двух тысяч восьмисот тридцати двух) рублей 88 копеек, задолженность по процентам в сумме 5602 (пяти тысяч шестисот двух) рублей 24 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 251 (двух тысяч двухсот пятидесяти одного) рублей 32 копейки; а всего 70 686 (семьдесят тысяч шестьсот восемьдесят шесть) рублей 44 копейки.
Исковые требования Солдаткина Николая Викторовича удовлетворить полностью.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в пользу Солдаткина Николая Викторовича комиссию за ведение ссудного счёта по Договору потребительского кредитования № 2397-06 от 29.09.2006 в сумме 18 360 (восемнадцати тысяч трехсот шестидесяти рублей) рублей 00 копеек, оплату услуг представителя в сумме 1000 (одной тысячи) рублей 00 копеек, оплату государственной пошлины 774 (семисот семидесяти четырех) рублей 40 копеек, а всего 20 134 (двадцать тысяч сто тридцать четыре) рубля 40 копеек.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Архаринский районный суд в течение десяти дней.
Председательствующий: Л.А.Самойленко